Дата принятия: 20 сентября 2018г.
Номер документа: 33-1955/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАМЧАТСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 сентября 2018 года Дело N 33-1955/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Камчатского краевого суда в составе:
председательствующего Воскресенской В.А.,
судей Куликова Б.В., Нечунаевой М.В.,
при секретаре Выстровой Л.Ю.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам представителей ПАО Сбербанк КаплийК.П. и ПарфеноваЕ.Б. на решение Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 14ноября 2017 года, которым постановлено:
Исковые требования Публичного акционерного общества "Сбербанк России" удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Петриган Д.А., Банниковой (Петриган) Т.А. в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору NДД.ММ.ГГГГ в размере 8840рублей 89копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 400рублей, а всего взыскать 9240рублей 89копеек.
В части взыскания в солидарном порядке с Петриган Д.А., Банниковой (Петриган) Т.А. задолженности по кредитному договору NДД.ММ.ГГГГ в размере 97000рублей Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" отказать за необоснованностью.
В части взыскания с Кузиной Н.Ф. задолженности по кредитному договору NДД.ММ.ГГГГ в размере 105840рублей 89копеек Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" отказать за необоснованностью.
Заслушав доклад судьи Куликова Б.В., объяснения представителя ПАО Сбербанк Ламковой О.С., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее по тексту банк) обратилось в суд с иском к КузинойН.Ф., ПетригануД.А., ПетриганТ.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1. был заключен кредитный договор N, согласно которому банк предоставил кредит <данные изъяты>.
На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был застрахован по договору страхования жизни и здоровья в ООО СК "Страхование жизни" на весь срок кредитования.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, нотариусом заведено наследственное дело. В соответствии с ответом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, которое не подпадает под страховой случай, в связи с чем в страховой выплате банку отказано.
По состоянию на 25апреля 2017 года задолженность по кредитному договору составила 105840руб. 89коп., в том числе: 87444руб. 56коп. - ссудная задолженность, 18396руб. 33коп. - просроченные проценты.
Полагая, что ответчики являются потенциальными наследниками умершего заемщика, просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке указанную кредитную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлине.
Представитель ПАО Сбербанк участия в судебном заседании не принимал.
Ответчики: Кузина Н.Ф., Петриган Д.А., Банникова (Петриган) Т.А., а также привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц ООО СК "Сбербанк страхование жизни", нотариус ГасановаА.В. участия в судебном заседании не принимали, своих представителей в суд не направили.
Рассмотрев дело, суд постановилуказанное решение.
В апелляционных жалобах представители банка КаплийК.П. и ПарфеновЕ.Б. просят решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований к ПетригануД.А. и Банниковой (Петриган)Т.А. отменить, принять по делу новое решение о взыскании с указанных ответчиков в солидарном порядке кредитной задолженности в размере 105840руб. 89коп. и судебных расходов в размере 3316руб. 82коп.
Указывают, что вывод суда о том, что смерть ФИО1 является страховым случаем, ошибочный.
В соответствии с п.1.2 заявления на страхование, с которым был ознакомлен заемщик, в отношении лиц, страдающих заболеванием сердечно-сосудистой системы, а также проходивших лечение в течение последних 5 лет в связи с таким заболеванием, договор страхования считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия и страховым случаем будет являться смерть застрахованного лица от несчастного случая.
Согласно представленным в материалы дела документам, причиной смерти явилась гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца, в связи с чем отказ страховой компании в выплате по договору страхования является обоснованным.
Кроме того, считают, что признавая смерть ФИО1 страховым случаем, суд тем самым в нарушение ч.3 ст.196 ГПК РФ вышел за пределы заявленных требований, признал недействительным отказ страховой компании, тогда как такие требования истцом не заявлялись.
Проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу положений ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19декабря 2003 года N23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст.11 ГПК РФ).
В соответствии с п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
В связи с ненадлежащим извещением о времени и месте судебного заседания ответчика Петриган Д.А., третьего лица нотариуса Гасановой А.В. и наличием оснований, предусмотренных п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам производства суда первой инстанции.
На основании ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, учитывая существенные нарушения судом норм процессуального права, решение подлежит безусловной отмене.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ПАО Сбербанк Ламкова О.С. настаивала на отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы, остальные участники судебного заседания в рассмотрении дела судом апелляционной инстанции участия не принимали, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявили.
Рассмотрев дело по существу заявленных требований по правилам производства в суде первой инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно пункту 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании пункта 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор N ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с пунктами 1-4 которого заемщику предоставлен кредит <данные изъяты>. В соответствии п.6 кредитного договора, заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется п. 3.1.1 Общих условий кредитования.
Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Платежные даты и суммы погашения указываются в Графике платежей, который выдается заемщику одновременно с заключением кредитного договора.
Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.
В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования, банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. Согласно представленным истцом документам, банк выполнил свои обязательства.
Одновременно при заключении кредитного договора ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением на страхование, в котором согласился выступать застрахованным лицом по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер.
Как следует из расчета, представленного истцом, на дату страхового случая остаток задолженности по кредиту составил 105840руб. 89коп., в том числе: 87444 руб. 56коп. - ссудная задолженность, 18396руб. 33коп. - просроченные проценты. Ответчиками размер задолженности в судебном заседании не оспаривался.
Согласно материалам наследственного дела, принявшими наследство после смерти ФИО1 наследниками являются его дети: сын ПетриганД.А. и дочь Банникова (Петриган) Т.А. При этом супруга умершего - ответчик Кузина Н.Ф. от своей доли наследства отказалась. При этом в состав наследственного имущества вошла квартира по адресу: <адрес>, с кадастровой стоимостью 252263руб. 49 коп. (л.д. 57-66).
На основании ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В силу ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.
Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено ч. 1 ст. 1112 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29мая 2012 года N9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2. п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29мая 2012 года N9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Судебная коллегия полагает, что при таких обстоятельствах и с учетом вышеназванных правовых норм имеются основания для взыскания с наследников - сына Петриган Д.А. и дочери Банниковой (Петриган) Т.А., принявших наследство после смерти умершего наследодателя, задолженности по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Вместе с тем учитывая, что наследница КузинаН.Ф. отказалась от своей доли наследства, правовых оснований для взыскания с нее задолженности не имеется.
Далее, как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора ФИО1. обратился с заявлением на страхование, в котором согласился выступать застрахованным лицом в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и "Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика".
Согласно п. 3 заявления, страховая сумма по риску "Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая", страховая сумма совокупно по рискам: "Смерть Застрахованного лица по любой причине" и "Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы" устанавливается единой и составляет 97000 руб. Срок страхования установлен на 48 месяцев (п.2 Заявления).
Выгодоприобретателями являются ОАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО "Сбербанк России".
Условия наступления страхового случая предусмотрены в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно пункту 1 указанного заявления, договор страхования предусматривает стандартное покрытие в случае смерти застрахованного лица для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления. Пунктом 1.2 заявления предусмотрены случаи ограниченного покрытия, в том числе для лиц, страдающих заболеваниями сердечнососудистой системы (в том числе артериальная гипертензия), а также проходивших в течение 5 лет лечение в связи с такими заболеваниями.
В случае ограниченного покрытия, страховая выплата производится только при условии смерти застрахованного лица от несчастного случая. О наличии таких исключений из страхового покрытия заемщик был уведомлен, что следует из текста самого заявления (пункт 1.2)
Как видно из материалов дела, ПАО "Сбербанк России" было известно о смерти ФИО1 в связи с чем истцом в адрес страховой компании был направлен запрос. Согласно ответу ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 26 мая 2016 года, до даты заполнения заявления на страхование, 14 марта 2013 года ФИО1 установлен диагноз, в том числе, "<данные изъяты>" (Выписка из медицинской карты ГБУЗ КК "Петропавловск-Камчатская городская больница N 2"). Согласно справке о смерти N ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО1. явилось: "<данные изъяты>".
Таким образом, до обращения в суд с настоящим иском банк обратился в страховую компанию за страховой выплатой, однако ему было отказано в связи с тем, что данный случай страховым не является, поскольку смерть заемщика наступила от сердечно-сосудистого заболевания и в силу прямого указания п. 1.2 заявления, оснований для признания случая страховым не имеется, а право банка на получение страховой выплаты не возникло (л.д.25). Судебная коллегия приходит к выводу, что при указанных обстоятельствах оснований для уменьшения размера задолженности на сумму страхового возмещения не имеется, поскольку смерть заемщика от сердечнососудистого заболевания страховым случаем не является и доказательств иного материалы дела не содержат.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков ПетриганД.А. и Банниковой (Петриган) Т.А. в доход бюджета Петропавловск-Камчатского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3316 руб. 82коп.
Руководствуясь ст. ст. 327.1-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 14ноября 2017 года отменить.
Исковые требования Публичного акционерного общества "Сбербанк России" удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Петриган Д.А., Банниковой (Петриган) Т.А. в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору NДД.ММ.ГГГГ в размере 105 840 руб. 89 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 316 руб. 82 коп., всего взыскать 109 157 руб. 71 коп., в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества "Сбербанк России" о взыскании с Кузиной Н.Ф. задолженности по кредитному договору NДД.ММ.ГГГГ в размере 105840руб. 89коп. - отказать.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
