Дата принятия: 23 июня 2020г.
Номер документа: 33-1949/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 июня 2020 года Дело N 33-1949/2020
гор. Брянск 23 июня 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Горбачевской Ю.В.,
судей Денисюка О.Н., Катасоновой С.В.,
при секретаре Ласой А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - конкурсного управляющего Банка "Церих" (ЗАО) Макеева А.В. на решение Клинцовского районного суда Брянской области от 27 августа 2019 г. по иску Банка "Церих" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Аливациев О.М. о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности.
Заслушав доклад судьи Катасоновой С.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Банк "Церих" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с иском к Аливациеву О.М., в котором просил расторгнуть договор потребительского кредита, заключенный между Банком "Церих" (ЗАО) и Аливациевым О.М., взыскать с Аливациева О.М. в пользу истца задолженность по договору потребительского кредита в размере 89 025 руб. 89 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 870 руб. 78 коп.
В обоснование заявленных требований истец указал, что в соответствии с договором потребительского кредита N 00450921000665 от 11.10.2015 г. Банком "Церих" Аливациеву О.М. выдан кредит в сумме 92 822 руб. 58 коп. сроком до 02.11.2017 г., под процентную ставку 25 % годовых. Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов Аливациев О.М. должным образом исполнять перестал. По состоянию на 15.02.2019 г. задолженность по Договору потребительского кредита составила 89 025 руб. 89 коп., из которых: 49 892 руб. 21 коп. - основной долг, 5487 руб.44 коп. - задолженность по процентам, 30 105 руб. 98 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга, 3 540руб. 26 коп - пени за несвоевременную уплату процентов. 26.02.2016 г. у Банка "Церих" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 г. Банк "Церих" признан несостоятельным, в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Решением Клинцовского районного суда Брянской области от 27 августа 2019 г., с учетом определения суда от 03 марта 2020 года об исправлении описки, исковые требования Банка "Церих" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Аливациеву О.М. удовлетворены частично.
Суд постановил:
Расторгнуть договор потребительского кредита N 00450921000665 от 11.10.2015 г., заключенный между Банк "Церих" (Закрытое акционерное общество) и Аливациевым О.М.
Взыскать с Аливациева О.М. задолженность по кредитному договору в размере 49 779 руб. 65 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 702 руб. 75 коп.
В остальной части иска отказать.
Дополнительным решением Клинцовского районного суда Брянской области от 03 марта 2020 г. с Алицвациева О.М. в пользу Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" взысканы пени за ненадлежащее исполнение кредитного договора N 00450921000665 от 11.10.2015 г. всего в сумме 5 500 руб.
В апелляционной жалобе представитель ГК "Агентство по страхованию вкладов" - конкурсный управляющий Банка "Церих" (ЗАО) Макеев А.В. просит решение суда изменить, как принятое с неправильным применением норм материального права и неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, принять по делу новое решение об удовлетворении иска в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указал на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности. Выразил несогласие с выводами суда о зачете платежа, внесенного ответчиком Аливациевым О.М. через кассу платежного агента, поскольку указанные денежные средства в Банк не поступали. Указывает, что ответчик был уведомлен банком о необходимости перечисления денежных средств безналичным путем напрямую в Банк "Церих". Считает, что представленный ответчиком документ об оплате не подтверждает исполнение обязательств по договору потребительного кредита.
Письменных возражений на апелляционную жалобу от участников процесса не поступило.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств не представили.
При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Согласно п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Граждане и юридические лица, свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 11.10.2015 г. Банк "Церих" (ЗАО) (далее Банк) и Аливациев О.М. заключили Договор потребительского кредита N 00450921000665, по условиям которого ответчику выдан кредит в сумме 92 822 руб. 58 коп., сроком до 02.11.2017 г. под процентную ставку в размере 25 % годовых.
В соответствии с пунктом 20 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, предоставление кредита осуществляется Банком не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора на банковский счет заемщика.
Из выписки лицевого счета усматривается, что денежные средства Аливациеву О.М. были перечислены Банком "Церих" (ЗАО), то есть Банком были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом.
В соответствии с пунктами 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка "Церих" (ЗАО), заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей.
В соответствии с графиком погашения платежей Аливациев О.М. обязан вносить ежемесячно по 5 551 руб. 64 коп., начиная с 01.12.2015 г. по 02.11.2017 г., последний платеж в размере 5 553 руб. 31 коп.
Пунктами 6, 8 договора потребительского кредита определены способы исполнения заемщиком обязательств по договору. Согласно которым, исполнение обязательств заемщиком по договору может осуществляться как в наличном, так и в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс Банка, осуществляющих прием наличных платежей по месту нахождения заемщика, а также адресу касс банковского платежного агента, указанного в Приложении 2 к настоящему договору. Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы банковских платежных агентов Банка. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика бесплатно, указываются в Приложении 3 2 к настоящему договору (раздел 8.1).
Из Соглашения N 34 усматривается, что платежным агентом "Церих" (ЗАО) по приему платежей заемщиков в. счет погашения задолженности перед Банком являемся ООО "Орловское кредитное агентство" (в дальнейшем правопреемник ООО Микрофинансовая организация "Русские Финансы Запад").
Согласно дополнительному соглашению N 3 к Соглашению о поручительстве N 33 от 21.11.2011 года ООО "Орловское кредитное агентство" переименовано на ООО МФО "Русские Финансы Запад".
В Приложении 2 к настоящему договору в качестве адреса пункта приема оплаты платежей ООО МФО "Русские Финансы Запад" указан адрес: г. Клинцы, ул. К.Маркса, 2.
С условиями предоставления кредита, графиком платежей и реквизитами для исполнения обязательств по договору Аливациев О.М. ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре потребительского кредита.
Из материалов дела следует, что с февраля 2016 г. от ООО МФО "Русские Финансы Запад" не поступают принятые от физических лиц денежные средства, в связи с чем, действие соглашения было приостановлено.
26.02.2016 г. у ЗАО Банк "Церих" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 г. по делу N А48-1180/2016 Банк "Церих" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом). Открыто конкурсное производство, исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложено на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Основанием обращения в суд с настоящим иском послужила имеющаяся по состоянию на 15.02.2019 г. задолженность Аливациева О.М. по оплате основного долга и процентов по договору потребительского кредита N 00450921000665 от 11.10.2015 г., которая составила 89 025 руб. 89 коп., из которых: 49 892 руб. 21 коп. - основной долг, 5 487 руб. 44 коп. - задолженность по процентам, 30 105 руб. 98 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга, 3 540 руб. 26 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов. При этом согласно расчету последний платеж Аливациевым О.М. по кредитному договору был произведен 12.01.2017 г.
В судебном заседании установлено, что Аливациев О.М. 06.03.2017 г. произвел платеж в сумме 5 600 руб. в счет оплаты обязательств по указанному кредиту согласно графику плановых платежей через кассу ООО МО МФО "Русские Финансы Запад" в г. Клинцы, по ул. Карла Маркса, д.2, что подтверждается кассовым чеком, представленным ответчиком.
Однако, внесенный ответчиком через кассу банковского агента - ООО "Русские Финансы Запад" платеж не учтен истцом, в виду не поступления денежных средств от платежного агента на счет истца.
Разрешая заявленные Банком "Церих" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" требования, суд первой инстанции, руководствуясь вышеуказанными нормами права, а также положениями ст. 450 ГК РФ, пришел к правильному выводу о ненадлежащем исполнении обязательств Аливациевым О.М. по погашению кредита, и с учетом платежа по кредиту, произведенным ответчиком 06.03.2017 г. в размере 5 600 руб. в соответствии с графиком платежей, об уменьшении суммы кредитной задолженности до 49 779 руб. 65 коп., учитывая, что ответчиком отсутствие доказательств уплаты денежных средств по кредитным обязательствам, подтверждающих факт внесения платежей за период с апреля 2017 г. по ноябрь 2017 г. не оспаривались.
Установленные судом обстоятельства о нарушении заемщиком условий договора, явились основанием также для признания требований истца о расторжении договора потребительского кредита обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.
Часть 1 ст. 196 ГПК РФ определяет действия суда при вынесении им решения, и указывает, что при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.
Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении N 7-О от 15.01.2015 г. предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.
Уменьшение неустойки осуществляется на основании ст. 333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Часть 2 указанной статьи предусматривает, что правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании ст. 404 ГК РФ и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных ст. 394 ГК РФ.
Судебная коллегия не находит оснований для изменения размера взысканной судом неустойки, поскольку размер неустойки суд установил с учетом всех значимых обстоятельств дела с применением критериев соразмерности последствиям допущенного ответчиком нарушения прав истца и соблюдения баланса интересов сторон, согласно положениям ст. 333 ГК РФ.
С учетом изложенного судебная коллегия считает, что суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального и процессуального права применены верно.
Доводы апелляционной жалобы о том, что судом не учтено, что исполнение ответчиком обязательств путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента в пункт приема оплаты платежей ООО МФО "Русские Финансы Запад" является способом исполнения обязательств, что не лишало возможности ответчика исполнять свои обязательства по внесению платежей иными способами, предусмотренными договором потребительского кредита, судебная коллегия отклоняет ввиду того, что Аливациев О.М. выбрал способ оплаты по кредитному договору путем внесения наличных денежных средств в кассу банковского платежного агента ООО МФО "Русские Финансы Запад", а то обстоятельство, что платежный агент своевременно не перечислил внесенные заемщиком денежные средства в счет исполнения кредитных обязательств, не свидетельствует о задолженности заемщика перед банком.
Доводы жалобы о несогласии с выводами суда о зачете платежа, произведенного ответчиком через кассу банковского платежного агента ООО МФО "Русские Финансы Запад" основаны на ошибочном толковании норм материального права и условий договора потребительского кредита, заключенного между сторонами.
Факт уведомления Аливациева О.М. о смене платежных реквизитов для уплаты кредита обоснованно не принят судом первой инстанции во внимание ввиду того, что Соглашение N 34 от 21.11.2011 г. о приеме платежей не расторгнуто, изменения в кредитный договор в части условий оплаты кредита не внесены.
В соответствии с п.п. 14 и 15 ст. 4 Федерального закона от 03.06.2009 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами", платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета).
Нарушение банковским платежным агентом - ООО МФО "Русские Финансы Запад" условий Соглашения N 34 от 21.11.2011 г. не влечет для Аливациева О.М. никаких правовых последствий, поскольку он по обязательствам ООО МФО "Русские Финансы Запад" не отвечает.
В целом доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены решения суда, основаны на неправильном толковании положений законодательства, сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом первой инстанции оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, при этом, оснований для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств судебная коллегия не усматривает.
При таких обстоятельствах, оснований для отмены решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в жалобе, не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Клинцовского районного суда Брянской области от 27 августа 2019 г. по иску Банка "Церих" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Аливациев О.М. о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - конкурсного управляющего Банка "Церих" (ЗАО) Макеева А.В. - без удовлетворения.
Председательствующий Ю.В. Горбачевская
Судьи областного суда О.Н. Денисюк
С.В. Катасонова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
