Дата принятия: 25 июня 2019г.
Номер документа: 33-1948/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 июня 2019 года Дело N 33-1948/2019
от 25 июня 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Руди О.В.,
судей: Вотиной В.И., Фоминой Е.А.,
при секретаре Степановой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске апелляционную жалобу представителя ответчика Данильченко Татьяны Андреевны Куц Максима Евгеньевича на решение Томского районного суда Томской области от 11 апреля 2019 года
по гражданскому делу по иску публичного акционерного общества "РОСБАНК" к Данильченко Татьяне Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
заслушав доклад судьи Вотиной В.И.,
установила:
публичное акционерное общество "РОСБАНК" (далее - ПАО "РОСБАНК") обратилось в суд с иском к Данильченко Т.А., в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору /__/ от 03.04.2017 в размере 300014,89 руб., из которых: 276284,69 руб. - основной долг, 23730,20 руб. - проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6200,15 руб.
В обоснование требований истец указал, что 03.04.2017 ПАО "РОСБАНК" и Д. заключен кредитный договор /__/, по условиям которого банком предоставлен Д. кредит под 20% годовых в сумме 311377,25 руб., установлен срок возврата кредита - 03.04.2022. Впоследствии 03.04.2017 ПАО "РОСБАНК" и Д. заключили дополнительное соглашение к кредитному договору /__/, по условиям которого стороны установили срок полного возврата кредита 03.04.2022, процентную ставку - 15% годовых. Принятые на себя обязательства Д. исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами. Направленное в адрес заемщика требование об исполнении обязательств по кредитному договору заемщиком не исполнено. 28.02.2018 заемщик Д. умер. Согласно свидетельству о праве на наследство по закону /__/ наследником является Данильченко Т.А.
В судебном заседании представитель ответчика Данильченко Т.А. Куц М.Е. возражал против удовлетворения исковых требований, пояснил, что кредитный договор /__/ заключен Д. для погашения задолженности по кредитному договору, заключенному им с ПАО "Росгосстрах Банк", при этом на погашение задолженности была направлена лишь часть полученных денежных средств. При заключении кредитного договора Д. подписал договор страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по договору является наследник Данильченко Т.А. Указал, что предъявленная к взысканию сумма должна быть взыскана со страховщика, а Данильченко Т.А. является ненадлежащим ответчиком. При жизни Д. исправно вносил платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ПАО "РОСБАНК", ответчика Данильченко Т.А., представителя третьего лица ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни".
Обжалуемым решением на основании п.1 ст.160, ст.408, 418, п.3 ст.434, п.1 ст.435, п.3 ст.438, п.1 ст.809, ст.810, 811, 819, 820, п.1, 3 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч.1 ст.88, ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.59, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N9 "О судебной практике по делам о наследовании" исковые требования удовлетворены. Суд взыскал с Данильченко Т.А. в пользу ПАО "РОСБАНК" задолженность по кредитному договору в размере 300014,89 руб., из которых: 276284,69 руб. - основной долг, 23730,20 руб. - проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6200,15 руб.
В апелляционной жалобе представитель ответчика Данильченко Т.А. Куц М.Е. просит решение суда отменить.
В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что суд первой инстанции не принял во внимание то обстоятельство, что жизнь и здоровье Д. были застрахованы, а, исходя из условий договора страхования, произошло наступление страхового случая.
Считает, что задолженность по кредитному договору должна быть взыскана с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни".
В судебное заседание при рассмотрении дела судом апелляционной инстанции стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела, не явились, на ч.3 ст. 167, ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия оснований для отмены или изменения судебного акта не нашла.
При рассмотрении дела суд первой инстанции принял необходимые меры для всестороннего, полного, объективного выяснения всех обстоятельств и на основании оценки представленных доказательств, руководствуясь приведенными в решении нормами материального права, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований ПАО "РОСБАНК".
В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пп.1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п.1 ст. 810, п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
На основании ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено и следует из материалов дела, что Д. обратился в ПАО "РОСБАНК" с заявлением о предоставлении кредита в размере 311377,25 руб. для рефинансирования потребительского кредита.
В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита банк предложил Д. в срок до 03.04.2017 включительно заключить договор потребительского кредита на условиях, предусмотренных в настоящих Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а также Общих условиях договора потребительского кредита, действующих в банке на дату предоставления Д. индивидуальных условий.
03.04.2017 между ПАО "РОСБАНК" и Д. заключен кредитный договор /__/, в соответствии с которым Д. предоставлен кредит в сумме 311377,25 руб. под 20% годовых, срок возврата кредита 03.04.2022.
Также 03.04.2017 между ПАО "РОСБАНК" и Д. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору /__/ от 03.04.2017, по условиям которого стороны договорись, что с 03.04.2017 пункты 4 и 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, являющихся составной частью кредитного договора излагаются в следующей редакции: процентная ставка (процентные ставки) или порядок ее (их) определения - 15 % годовых, базовая процентная ставка, применяемая при наступлении обстоятельств, указанных в п. 3 соглашения - 20 % годовых; количество платежей по кредитному договору - 60, размер каждого платежа, за исключением последнего - 7459, 70 руб. В случае установления базовой процентной ставки и изменения размера платежа банк уведомляет об указанном изменении, направляя обновленный информационный график платежей заказным письмом с уведомлением о вручении не менее чем за 30 календарных дней до установления указанной процентной ставки. Дата последнего погашения кредита и уплаты, начисленных за пользование кредитом процентов (дата полного возврат кредита) - 03.04.2022.
Согласно п. 3 дополнительного соглашения при расторжении трудового договора (контракта) между клиентом и организацией - работодателем либо расторжении (прекращении по иным основаниям) действия договора о предоставлении услуг по перечислению платежей на счета физических лиц, заключенного между банком и организацией - работодателем, либо при выполнении условий об отсутствии поступлений заработной платы на счет клиента более чем через три месяца в период действия кредитного договора, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере базовой процентной ставки, определяемом в п. 4 Индивидуальных условий, если иное не будет дополнительно согласовано сторонами. Срок исполнения обязательств по кредитному договору в этом случае сохраняется.
В соответствии с п.11 Индивидуальных условий цель использования заемщиком потребительского кредита - полное погашение задолженности по рефинансируемому(ым) кредиту(ам), указанному(ым) в разделе "Рефинансируемый кредит"/ "Рефинансируемые кредиты" Индивидуальных условий; в оставшейся сумме - на любые иные цели, помимо вышеуказанных.
В силу п.24 Индивидуальных условий "Рефинансируемый кредит/ "Рефинансируемые кредиты" указано наименование банка - кредитора: публичное акционерное общество "Росгосстрах Банк", номер и дата кредитного договора: /__/ от 16.07.2013, сумма основного долга и начисленных процентов по кредиту: 136 948 руб., сумма лимита овердрафта/кредитного лимита по рефинансированному кредитному договору: 140 000 руб., номер текущего счета в банке кредиторе (счет погашения рефинансируемого кредита) /__/.
В соответствии с п.8 Индивидуальных условий способом исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика является ежемесячное зачисление денежных средств на текущий счет клиента, открытый в банке в валюте кредита, и их перечисления банком в погашение задолженности по кредитному договору на основании поручения клиента.
Согласно п.18 Индивидуальных условий кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления на счет клиента, открытый в банке в валюте кредита. Реквизиты счета предоставляются клиентом дополнительно не позднее предусмотренной Индивидуальными условиями даты предоставления кредита. В качестве данного счета не может быть использован счет, к которому установлен лимит овердрафта.
В силу п.5.1.3 Общих условий клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором ежемесячные платежи.
В соответствии с п.3.1-3.3 Общих условий за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисленные по процентной ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).
Согласно п.4.1 Общих условий возврат предоставленного клиенту кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом путем ежемесячной уплаты банку (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита, которые определены в Индивидуальных условиях) ежемесячных платежей, размер которых указан в Индивидуальных условиях.
Право кредитора потребовать досрочного истребования кредита предусмотрено п.5.4 Общих условий.
Как верно указано судом первой инстанции, индивидуальные условия, содержащие, в том числе, информацию о полной стоимости кредита, а также информационный график платежей по кредитному договору, получены Д. При получении Индивидуальных условий указано, что Д. осознает и согласен с тем, что кредитный договор будет являться заключенным в случае, если он не позднее 03.04.2017 предоставит в банк Индивидуальные условия, подписанные им в разделе "Заполняется клиентом при согласии с настоящими Индивидуальными условиями". Данные обстоятельства подтверждаются подписью Д., которой выражено его согласие на заключение с банком кредитного договора на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и Общих условиях.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, денежные средства предоставлены Д., что подтверждается выпиской по операциям по счету /__/ за период с 03.04.2017 по 27.03.2019.
Факт получения денежных средств стороной ответчика не оспаривался.
Как следует из платежного поручения N2 от 03.04.2017 в счет погашения задолженности Д. по кредитному договору /__/ от 16.07.2013 перечислено 136948 руб.
Судом установлено, что 20.02.2018 Д. произвел последний платеж в счет погашения кредита и начисленных процентов в размере 7459,70 руб.
28.02.2018 Д. умер, что подтверждается справкой о смерти от 01.03.2018 N1071.
В силу п.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии со ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В соответствии с п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Судом первой инстанции сделан правильный вывод о том, что единственным наследником, принявшим наследство за умершим Д., является его супруга Данильченко Т.А.
Следовательно, Данильченко Т.А. приняла обязанность по долгам наследодателя в пределах перешедшего к ней наследственного имущества и должна нести ответственность по возврату истцу задолженности наследодателя по кредитному договору в пределах суммы наследственного имущества.
При этом судом первой инстанции верно установлена стоимость наследственного имущества в общей сумме 764140,39 руб.
Ответчиком Данильченко Т.А. вопреки требованиям ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств иной стоимости наследственного имущества не представлено.
Принимая во внимание, что принятые на себя умершим Д. обязательства по кредитному договору не исполнены, а Данильченко Т.А. является единственным наследником умершего, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о взыскании с Данильченко Т.А. в пользу ПАО "РОСБАНК" задолженности по кредитному договору /__/ от 03.04.2017 в размере 300014, 89 руб., из которых: 276284,69 руб. - основной долг, 23730,20 руб. - проценты.
При этом суд первой инстанции, учитывая, что решением Томского районного суда Томской области от 30.10.2018, вступившим в законную силу 07.12.2018, удовлетворено исковое заявление ПАО "Росгосстрах Банк" к Данильченко Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору /__/ от 16.07.2013 в размере 144495, 46 руб., из которых: 136331, 83 руб. - основной долг, 8163, 63 руб. - проценты, пришел к правильному выводу о том, что сумма задолженности по кредитному договору /__/ от 03.04.2017 в размере 300014, 89 руб., с учетом взысканной на основании решения Томского районного суда Томской области от 30.10.2018 задолженности по кредитному договору /__/ от 16.07.2013 в размере 144495,46 руб., не превышает стоимости наследственного имущества, принятого Данильченко Т.А.
Оснований не соглашаться с выводами суда у судебной коллегии не имеется, поскольку они основаны на законе, на приведенных и раскрытых в решении доказательствах, которым дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к тому, что поскольку жизнь и здоровье Д. были застрахованы, исходя из условий договора страхования произошло наступление страхового случая, в связи с чем задолженность по кредитному договору должна быть взыскана с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", судебной коллегией отклоняются.
Данные доводы были предметом рассмотрения суда первой инстанции, им дана надлежащая оценка, оснований не соглашаться с которой у судебной коллегии не имеется.
Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п.1 ст.947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
03.04.2017 между ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" и Д. на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита /__/.
Согласно договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита /__/ от 03.04.2017 выгодоприобретателем по договору является страхователь (его наследники). Выплата страховой суммы производится на банковский счет выгодоприобретателя.
Д. был застрахован по следующим рискам: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Страхование лиц, указанных в разделе "Особые условия" договора, осуществляется только по страховому риску "Смерть, наступившая в результате несчастного случая" на описанных в указанном разделе условиях.
В материалах дела имеется ответ ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от 22.10.2018 N2416 на заявление Данильченко Т.А. о страховой выплате в связи со смертью Д., согласно которому, исходя из условий договора страхования, смерть Д. в результате заболевания не может быть признана страховым случаем, в связи с чем у ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения.
Учитывая изложенное, суд верно указал на то, что поскольку по условиям договора страхования /__/ от 03.04.2017 выгодоприобретателем по договору является страхователь (его наследники), право выбора ответчика принадлежит истцу, а в предмет настоящего спора оценка законности отказа ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в осуществлении страховой выплаты не входит.
В иной части и иными участниками процесса решение суда не оспорено, иных доводов к отмене решения суда апелляционная жалоба не содержит.
Решение суда подробно мотивировано, выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам дела, материальный закон применен правильно.
Нарушений процессуального законодательства, которые могли бы привести к неправильному разрешению спора, судом не допущено.
Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь п.1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Томского районного суда Томской области от 11 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика Данильченко Татьяны Андреевны Куц Максима Евгеньевича - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
