Дата принятия: 03 августа 2020г.
Номер документа: 33-1946/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 августа 2020 года Дело N 33-1946/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Бережновой О.Н., судей Игнатьевой А.Р., Холмогорова И.К., при секретаре Федоровой С.М., с участием переводчика Хамаровой Е.Д.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика на решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 12 марта 2020 года, которым
по гражданскому делу по иску Публичного акционерного общества "Восточный" к Кривогорницыной Н.Н. о взыскании задолженности по договору кредитования
ПОСТАНОВЛЕНО:
взыскать с Кривогорницыной Н.Н. в пользу Публичного акционерного общества КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору по процентам за пользование кредитом в размере 37 975, 65 рублей.
Заслушав доклад судьи Бережновой О.Н., объяснения ответчика Кривогорницыной Н.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество Коммерческий банк "Восточный" (далее - Банк) обратилось в суд к Кривогорницыной Н.И. с иском о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, указывая, что 06.02.2014 между ПАО "Восточный экспресс банк" и Кривогорницыной Н.Н. заключен договор кредитования N ... на сумму .......... руб. сроком до востребования под ***% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.
Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. В свою очередь, ответчик свои обязательства не исполняет.
По состоянию на 16.11.2019 размер задолженности по кредиту составил 152 698, 11 руб., из них 73 858, 54 руб. - просроченный основной долг, 78 839, 57 руб. - проценты за пользование кредитными средствами.
Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 07.05.2014 по 16.11.2019.
Просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования в размере 152 698, 11 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4253, 96 руб.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
Не согласившись с данным решением суда, ответчик Кривогорницына Н.И. обратилась в суд с апелляционной жалобой, просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении иска, указывая, что суд неправильно установил обстоятельства по делу, поскольку кредит она брала не для себя, а для знакомой, также суд неправильно учел срок исковой давности.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представил.
Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена своевременно в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте Верховного Суда РС (Я) (vs.jak.sudrf.ru раздел "Судебное делопроизводство").
С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и принимая во внимание, что участвующие в деле лица извещены о времени и месте судебного заседания в срок достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, представитель истца не сообщил суду о причинах неявки, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения ответчика, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как следует из материалов дела, 06.02.2014 между ПАО КБ "Восточный" и Кривогорницыной Н.Н. заключен договор кредитования N ... на получение кредитной карты, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере .......... руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (пункт 4.2.1 Общий условий потребительского кредита и банковского специального счета).
Полная стоимость кредита составляет ***% годовых, ПСК % годовых - ***%, лимит кредитования .......... руб. Срок действия лимита кредитования - до востребования. Льготный период - *** дней. Платежный период - *** дней. Дата платежа - согласно счет-выписке.
В соответствии с п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.
Согласно п. 4.6 Общих условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).
В силу п. 4.9 Общих условий все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользованием кредитом (части кредита); в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользованием кредитом (частью кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.
Пунктом 4.9.1 Общих условий предусмотрено, что если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований Банка в рамках третьей, четвертной очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашение требований по третьей, четвертной очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу.
Согласно п. 4.9.2 Общих условий очередность погашения требований Банка, указанная в настоящем пункте, может быть изменена по дополнительному соглашению сторон.
Таким образом, вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора кредитования была доведена Банком до заемщика, что подтверждается условиями, правилами и тарифами Банка. В случае неприемлемости указанных условий и тарифов договора кредитования, ответчик (заемщик) была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Поставив собственноручную подпись в документах, заемщик Кривогорницына Н.Н. тем самым подтвердила, что с общими условиями и тарифами кредита согласна, и обязалась их выполнять.
Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме.
В свою очередь, заемщик в течение срока действия договора кредитования ненадлежащим образом выполняла принятые по договору обязательства по своевременному погашению кредитной задолженности и оплате процентов за пользование заемными денежными средствами, в результате чего образовалась задолженность.
За период с 07.05.2014 по 16.11.2019 размер задолженности по кредиту составил 152 698, 11 руб., из них 73 858, 54 руб. - просроченный основной долг, 78 839, 57 руб. - проценты за пользование кредитными средствами.
В связи с нарушением заемщиком условий договора кредитования относительно срока возврата кредита, уплаты процентов за пользование заемными средствами, Банком принято решение о досрочном взыскании оставшейся суммы кредита.
В ходе судебного заседания ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.
Разрешая спор по существу, суд неправильно применил срок исковой давности, в связи с этим неправильно разрешилтребования в части взыскания кредитной задолженности.
Согласно ст. ст. 195, 196, 200 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с п.п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Принимая во внимание, что между Банком и Кривогорницыной Н.Н. был согласован порядок возврата кредита, предусмотрены даты и размер внесения аннуитетных ежемесячных платежей, срок исковой давности надлежало исчислять отдельно по каждому платежу по кредиту.
Как следует из материалов дела, за защитой своих прав Банк обратился к мировому судье, которым 23.09.2019 вынесен судебный приказ о взыскании с Кривогорницыной Н.Н. задолженности по кредитному договору, который на основании поступивших от последней возражений отменен определением мирового судьи судебного участка N 45 города Якутска от 18.10.2019 (л.д. 21).
С рассматриваемым иском Банк обратился 14.01.2020, что следует из штемпеля на исковом заявлении (л.д. 2).
С учетом вычета 25 дней, когда Банк обращался за судебной защитой в порядке приказного производства, принимая во внимание условия по кредиту, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности к платежам, срок внесения которых наступил до 20.12.2016. Отсюда истец вправе требовать взыскания платежей, подлежащих внесению заемщиком, с 20.12.2016 до 14.01.2020 (день подачи иска).
При определении подлежащей взысканию суммы задолженности судебная коллегия отмечает, что расчет суммы требований по возврату основного долга заявлен по состоянию на 16.11.2019, однако расчет произведен до 27.08.2014. Между тем сумма процентов за пользование кредитом рассчитана до 19.02.2018.
Учитывая, что в материалах дела отсутствует график гашения кредита, основной долг составит 0 руб., проценты за пользование кредитом согласно расчету составят в сумме 24 088, 00 руб.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по процентам за пользованием кредитом в сумме 24 088, 00 руб.
Доводы апелляционной жалобы о том, что кредит взят ответчиком по просьбе знакомой по имени Яна, не влияют на правильность состоявшегося судебного постановления, поскольку по смыслу статей 307, 425 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора влечет возникновение обязательств только для сторон такого договора. Обязательства перед Банком по кредитному договору возникли непосредственно у Кривогорницыной Н.Н., при этом не является значимым то обстоятельство, воспользовался ли заемщик кредитными средствами лично либо передал их другим лицам, следовательно, указанные подателем жалобы обстоятельства не могут служить основанием для освобождения Кривогорницыной Н.Н. от взятых на себя обязательств по возврату долга.
Так, денежные средства в размере .......... руб. были перечислены на принадлежащий Кривогорницыной Н.Н. счет. Из выписки по счету следует, что ответчиком произведено снятие всех денежных средств с принадлежащего ей лицевого счета. Поскольку денежные средства были получены Кривогорницыной Н.Н., кредитный договор считается заключенным, и у заемщика возникла обязанность по возврату кредита.
В силу подпункта 2 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в соответствии с гражданским процессуальным законодательством РФ судами общей юрисдикции, освобождаются истцы - инвалиды I или II группы.
Положения названной нормы закона не освобождают ответчика Кривогорницыну Н.Н., независимо от наличия у нее инвалидности ******** группы, от уплаты государственной пошлины, поскольку согласно вышеназванной норме освобождаются от уплаты государственной пошлины лишь истцы - инвалиды 1 и 2 групп, в то время как Кривогорницына Н.Н. является ответчиком по делу, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с нее расходов по правилам ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 922, 64 руб.
Руководствуясь ст. ст. 327, 328, 329, 330, 335 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 12 марта 2020 года по данному делу изменить и принять в этой части новое решение, которым взыскать с Кривогорницыной Н.Н. в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк "Восточный" проценты за пользованием кредитом в размере 24 088, 00 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 922, 64 рублей.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий О.Н. Бережнова
Судьи А.Р. Игнатьева
И.К. Холмогоров
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
