Определение Судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 3 августа 2021 года Дело N 33-1941/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:

председательствующего Сидоренковой Е.В.,

судей Апокиной Е.В., Фроловой И.М.,

при секретаре Смольняковой О.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца П.Е.Н. на решение Советского районного суда г.Брянска от 07 декабря 2020 года по иску П.Е.Н. к ПАО "Сбербанк России" о признании кредитного договора незаключенным,

Заслушав доклад судьи Сидоренковой Е.В., объяснения истца П.Е.Н., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, возражения представителя ответчика ПАО "Сбербанк" Ц.Д.С., судебная коллегия

установила:

П.Е.Н. обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ третьими лицами были совершены мошеннические действия путем взлома личного Онлайн-кабинета, в результате чего от имени истца в ПАО "Сбербанк России" был оформлен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. При этом намерения заключать кредитный договор у П.Е.Н. не имелось, никакие документы она не подписывала, денежные средства не получала. О совершенных мошеннических действиях истцу стало известно ДД.ММ.ГГГГ В тот же день П.Е.Н. была подана заявка в ПАО "Сбербанк России" о блокировке карты и подано заявление в полицию. Однако с банковской карты П.Е.Н. списываются денежные средства в счет погашения кредита, поступают звонки из банка с требованием погасить задолженность по кредиту.

Ссылаясь на то, что кредитный договор в письменной форме не заключался, намерения заключать кредитный договор не имела, кредитными средствами не воспользовалась, истец просила суд признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ между П.Е.Н. и ПАО "Сбербанк России" на сумму <данные изъяты> руб. - незаключенным.

Решением Советского районного суда г.Брянска от 07 декабря 2020 года в удовлетворении исковых требований П.Е.Н. отказано.

В апелляционной жалобе П.Е.Н. просит отменить решение суда от ДД.ММ.ГГГГ и вынести новое решение об удовлетворении заявленных требований, указывая, что не имела намерения заключать кредитный договор, заявку на заключение кредитного договора не подавала, денежные средства не получала. В заявке отражены недостоверные сведения о номере телефона истца, возрасте и семейном положении. Отправленные Банком сообщения не могла прочитать, поскольку постоянно разговаривала по телефону. Судом первой инстанции не учтено, что постановление об отказе в возбуждении уголовного дела было отменено и производились оперативно - розыскные мероприятия.

В возражениях на жалобу представитель ответчика ПАО "Сбербанк" Ц.Д.С. просит решение суда оставить без изменения, указывая на необоснованность доводов апелляционной жалобы.

В суде апелляционной инстанции П.Е.Н. доводы жалобы поддержала, просила отменить решение суда.

Представитель ответчика Ц.Д.С. просил решение суда оставить без изменения.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на неё, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия полагает, что апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Как следует из положений ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на банковское обслуживание между ПАО "Сбербанк России" и П.Е.Н. был заключен договор банковского обслуживания N.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Сбербанк России" в лице Брянского отделения N в рамках договора банковского обслуживания выдало истцу банковскую карту VISA счет N.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Сбербанк России" в лице Брянского отделения N выдало истцу банковскую карту МИР "Социальная" N (счет N).

В заявлении на банковское обслуживание и в заявлении на выпуск и обслуживание банковской карты истец подтвердила факт уведомления о размещении Условий банковского обслуживания, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности использовании карт, Руководства по использованию системы "Сбербанк-онлайн" и услуги "Мобильный банк" на официальном сайте ПАО Сбербанк/в подразделениях ПАО Сбербанк и возможности ознакомления с указанными документами, а также подтвердила свое согласие с иными документами и обязалась их выполнять, согласилась на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания (далее по тексту - ДБО).

ДД.ММ.ГГГГ. на основании заявления на выпуск и обслуживания банковской карты истец П.Е.Н. подключила к своей банковской карте МИР "Социальная" N услугу "Мобильный банк" к номеру N

Под услугой "Мобильный банк" понимается услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между Клиентом и Банком с целью обеспечения Клиенту доступа и управления Счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая Банком Клиенту на мобильном устройстве по номеру, используемому Клиентом для получения услуг мобильной (подвижной радиотелефонной) связи, или на Мобильном устройстве, на котором Клиентом установлено Мобильное приложение Банка. Для получения текстовых сообщений Банка клиенту необходимо наличие подключения к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи сети Интернет. Текстовые сообщения направляются Банком в виде SMS-сообщений Push- уведомлений (и. 2.30 Условий на ДД.ММ.ГГГГ, и. 2.60 Условий на ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 2.12 Приложения N 1 Условий банковского обслуживания от 22.11.2019г., сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством услуги "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по договору банковского обслуживания.

Согласно п.2.5 порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, регистрация номера мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) осуществляется по Картам и/или по вкладам/счетам на основании заявления Клиента.

Согласно п. 3.9.1. Условий на ДД.ММ.ГГГГ Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", в связи с чем Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий "Потребительского кредита" (п.п. 3.9.1.2).

Доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии успешной Идентификации и Аутентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля (п. 3.7. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания).

В соответствии с п.3.8. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, т.е. в соответствии с договором сторон, операции в Системе "Сбербанк лайн" Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к Услуге "Мобильный банк".

После получения банковской карты истец получила возможность совершать операции через удаленные каналы обслуживания посредством услуги "Мобильный банк". При этом регистрация номера мобильного телефона для доступа в SMS-банку осуществляется по картам и/или по вкладам/счетам на основании заявления клиента.

По заявлению П.Е.Н. к банковской карте МИР "Социальная" Nбыла подключена услуга "Мобильный банк" к номеру N. Также ДД.ММ.ГГГГ было совершено подключение услуги "Мобильный банк" к другой карте истца - Visa N с помощью Устройства самообслуживания. При подключении был введен постоянный ПИН- код карты. После подключения к карте Visa услуги "Мобильный банк" к новому номеру телефона N, в адрес истца на ранее подключенный номер телефона к услуге "Мобильный банк" было направлено СМС-сообщение: "К карте N подключен Мобильный банк на N. Если вы не подключали услугу, позвоните по номеру <данные изъяты>".

Таким образом, Банком были получены и корректно исполнены распоряжения на регистрацию услуги Мобильный банк к телефону N. О подключении к Мобильному банку дополнительного номера телефона П.Е.Н. была уведомлена смс-сообщением, что подтверждается протоколом СМС-сообщений. Доказательства того, что П.Е.Н. уведомила Банк о несогласии с операцией, отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ было совершено подключение услуги "Мобильный банк" к другой карте П.Е.Н. - Visa N с помощью Устройства самообслуживания (банкомат). Подключение услуги "Мобильный банк" было осуществлено с использованием банковской карты Visa (материального носителя), имеющейся во владении и распоряжении истца, что не отрицалось сторонами. При подключении услуги "Мобильный банк" был введен постоянный ПИН-код карты Visa.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> П.Е.Н. получила код для регистрации в АС "Сбербанк Онлайн". Банком было отправлено СМС- сообщение на номер телефона истца N и N следующего содержания: "Регистрация в Сбербанк Онлайн. Код:<данные изъяты>. Никому не сообщайте. Если вы не регистрировались, позвоните по номеру телефона <данные изъяты>".

П.Е.Н. выполнена регистрация в ПАО "Сбербанк Онлайн" с использованием реквизитов карты VISA N. С целью подтверждения факта регистрации Банком было отправлено СМС-сообщение на номера телефона N и N следующего содержания: "ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> вы зарегистрировались в Сбербанк онлайн. Если вы этого не делали позвоните по номеру <данные изъяты>".

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> П.Е.Н. произведен вход в систему "Сбербанк онлайн".

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> П.Е.А. была сделана заявка на потребительский кредит.

П.Е.Н. был осуществлен вход в раздел "Кредит" в личном кабинете системы "Сбербанк Онл@йн", была оформлена заявка на получение требуемой суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши "оформить заявку" в интерфейсе программы, чем она подтвердила полноту и достоверность введенной ею информации путем корректного введения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона, и нажатием клавиши "отправить заявку", направив сформированную заявку-анкету Банку.

Согласно онлайн-заявке, оформленной в системе "Сбербанк Онлайн", СМС-сообщениям, направленным в рамках услуги "Мобильный банк" с номера <данные изъяты> на номер телефона П.Е.Н., индивидуальным условиям кредита, подписанным П.Е.Н., после удаленной регистрации в системе "Сбербанк Онлайн" ДД.ММ.ГГГГ через личный кабинет истца системы "Сбербанк Онлайн", с использованием разовых смс-паролей, в порядке, предусмотренном Условиями, договором банковского обслуживания, была оформлена и подтверждена заявка на кредит на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

Кредитный договор был заключен в офертно-акцептном порядке путем направления от имени клиента в банк заявления на получение кредита (предложения на заключение кредитного договора), индивидуальных условий кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Банк в полном объеме и в порядке, предусмотренном Индивидуальными условиями кредита, исполнил обязательства по кредитному договору, зачислив кредитные средства в размере <данные изъяты> руб. на счет банковской карты МИР "Социальная" N N (счет N) на имя П.Е.Н. Данный факт подтверждается выпиской по счету.

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" и П.Е.Н. был заключен посредством системы "Сбербанк Онлайн" в соответствии п.п. 3.8, 3.9.1 Условий банковского обслуживания в редакции, действовавшей на момент спорных правоотношений.

Согласно материалам дела, со счета истца (N), на который были зачислены кредитные средства, были осуществлены расходные операции, которые отражены в выписке по счету N.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

В соответствии с пунктом 4.22 Условий банковского обслуживания клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам.

В случае утраты средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

В соответствии с п.5.3 Условий Банк не несет ответственности, в случае если информация о счетах клиента, карте, контрольной информации клиента, логине, паролях Системы "Сбербанк Онлайн", или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

В силу п. 5.5 Условий, Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Рассматривая дело, суд первой инстанции, на основании оценки собранных по делу доказательств, пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований П.Е.Н. о признании кредитного договора незаключенным, поскольку кредитный договор подписан аналогом собственноручной подписи истца, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, кредитный договор соответствует требованиям законодательства, кредитные денежные средства были перечислены на счет истца.

Кредитный договор подписан путем указания идентичного СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, при котором такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.

При таких обстоятельствах, требование о наличии подписи в договоре считается выполненным, поскольку сторонами был использован способ, предусмотренный договором и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, что соответствует положениям ст. 160 Гражданского кодекса РФ.

Оснований для признания кредитного договора незаключенным не имеется, поскольку при оформлении заявки были введены корректно все персональные данные истца, активирован смс-код. То обстоятельство, что в заявке на кредит указана недостоверная информация о возрасте и семейном положении П.Е.Н., не влечет признание договора незаключенным и не влияет на правильность принятого решения судом первой инстанции, поскольку иная информация о персональных данных, позволяющих идентифицировать заемщика, указана верно.

Довод истца о возбуждении уголовного дела по заявлению истца при установленных судом обстоятельствах не свидетельствует о наличии оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Советского районного суда г.Брянска от 07 декабря 2020 года- оставить без изменения, апелляционную жалобу истца П.Е.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий Е.В. Сидоренкова

Судьи областного суда Е.В. Апокина

И.М. Фролова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка