Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 14 ноября 2019 года №33-1936/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 ноября 2019 года Дело N 33-1936/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Соснина А.Е.,
судей Клюкиной О.В. и Лелекова Н.Г.,
при секретаре Вичужаниной Н.Ф.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 29 июля 2019 года, которым постановлено:
взыскать в пользу Клементьева К.Е. с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" страховое возмещение 100603 руб. 50 коп., неустойку 27187 руб. 55 коп., компенсацию морального вреда 3000 руб., штраф 65395 руб. 53 коп., судебные издержки 10500 руб.;
Клементьеву К.Е. в удовлетворении иска к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о взыскании штрафа, компенсации морального вреда отказать;
взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" государственную пошлину в доход бюджета 4055 руб. 83 коп.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Лелекова Н.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Клементьев К.Е. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее - ООО СК "Сбербанк страхование жизни", страховая компания) о взыскании страхового возмещения в размере 100603 руб. 50 коп., неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения за период с 17 мая 2019 года по 18 мая 2019 года в размере 26915 руб. 67 коп., за период с 19 мая 2019 года по день фактического исполнения обязательства в размере 815 руб. 62 коп. за каждый день просрочки, но не более полной суммы неустойки, составляющей 27187 руб. 55 коп., компенсации морального вреда в сумме 5000 руб., штрафа, судебных издержек в размере 25000 руб.
Клементьев К.Е. также предъявил требования к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (далее - ПАО Сбербанк, Банк) о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.
В обоснование иска Клементьев К.Е. указал, что 10 июня 2014 года между ФИО1 (заемщик) и ПАО "Сбербанк России" (кредитор) заключен кредитный договор на сумму 536000 руб. По условиям договора кредит предоставлен на 45 месяцев под 16,5 % годовых. Одновременно с кредитным договором заемщиком был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО СК "Сбербанк страхование жизни", оплачено за подключение к программе страхования 27187 руб. 55 коп. Договором страхования предусмотрены страховые риски, в том числе смерть застрахованного по любой причине. 5 мая 2016 года произошел страховой случай - смерть заемщика ФИО1 Задолженность по кредитному договору на 5 мая 2016 года составила 100603 руб. 50 коп. Он, Клементьев К.Е., является наследником умершего ФИО1 по завещанию. 1 августа 2016 года он обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, которое получено ответчиком 4 августа 2016 года. 25 апреля 2019 года в адрес ООО СК "Сбербанк страхование жизни" направлено дополнение к заявлению о наступлении страхового случая, которое оставлено без внимания, несмотря на то, что срок для принятия решения, установленный Условиями участия в программе коллективного страхования, истек. ПАО Сбербанк, зная о наступлении страхового случая, так как вся документация, адресованная страховой компании, согласно Условиям страхования направлялась через Банк, не обратился в страховую компанию с целью скорейшей выплаты страхового возмещения, тем самым причинил ему моральный вред.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ООО СК "Сбербанк страхование жизни" просит отменить решение суда, принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на нарушение судом норм материального права.
В обоснование жалобы указано, что между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк 17 сентября 2012 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования , в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании их заявлений. При этом выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой суммы, является ПАО Сбербанк. Указанный довод был представлен в возражениях на иск, однако не был принят во внимание судом, что повлекло принятие неверного решения, так как единственным выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк. Оснований для взыскания страхового возмещения в пользу Клементьева К.Е. у суда не имелось, поскольку он не заключал договор страхования, не является ни застрахованным лицом, ни выгодоприобретателем. После получения всех необходимых документов страховая компания исполнила свою обязанность по перечислению страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя - ПАО Сбербанк. Поскольку основное требование о взыскании страхового возмещения не подлежит удовлетворению, то и требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа также не подлежат удовлетворению.
Заслушав представителя Клементьева К.Е. Четверикову Е.Ю., просившую оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда в части удовлетворения требований к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в связи с неправильным применением судом норм материального права, то есть по основанию, предусмотренному пунктом 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).
Согласно положениям пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Положениями статьи 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Из материалов дела следует, что 10 июня 2014 года между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор , по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 536000 руб. 39 коп. на 45 месяцев с процентной ставкой 16,50 % годовых.
Также 10 июня 2014 года ФИО1 подписал заявление на страхование в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в котором выражено согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" (далее - Условия страхования), а также выражена просьба включить его (заемщика) в список застрахованных лиц.
Плата за подключение к Программе страхования составила 27187 руб. 55 коп. и оплачена ФИО1 в полном объеме, что не оспаривалось сторонами.
В соответствии с Условиями страхования страховым событием является одно из следующих событий: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности (пункты 3.2.1, 3.2.1.1, 3.2.1.2.)
Согласно пункту 3.2.7 Условий страхования выгодоприобретателем является Банк по всем страховым событиям.
Из заявления на страхование от 10 июня 2014 года также следует, что ФИО1 согласен с тем, что ОАО "Сбербанк России" будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.
В силу пункта 3.4 Условий страхования в случае наступления с застрахованным лицом страхового события, предусмотренные в пунктах 3.4.1, 3.4.2 документы предоставляются в Банк.
5 мая 2016 года ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти I-EC от 6 мая 2016 года.
На дату смерти ФИО1 ссудная задолженность по кредитному договору от 10 июня 2014 года составила 100603 руб. 50 коп.
Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, является его сын Клементьев К.Е., что подтверждается свидетельством о праве на наследство от 31 июля 2017 года.
1 августа 2016 года Клементьевым К.Е. подано заявление о наступлении страхового случая. 4 августа 2016 года ООО СК "Сбербанк страхование жизни" истцу был дан ответ о том, что для принятия решения о страховой выплате необходимо представить документы, с указанием каких именно.
25 апреля 2019 года в адрес ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" истцом направлено дополнение к заявлению о наступлении страхового случая с приложением необходимых документов, которое оставлено ООО СК "Сбербанк страхование жизни" без ответа.
Разрешая спор суд, признав смерть ФИО1 страховым событием, о котором страховщик уведомлен и ему представлены предусмотренные Условиями страхования документы, при этом сроки, установленные для принятия решения и выплаты страхового возмещения истекли, удовлетворил исковые требования Клеменьтьева К.Е. о взыскании в его пользу с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страхового возмещения в размере100603 руб. 50 коп.
Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда первой инстанции, поскольку он сделан в нарушение норм материального права, которыми регулируются спорные правоотношения сторон.
Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Принимая во внимание, что в заявлении на страхование от 10 июня 2014 года ФИО1 дал согласие на то, что ПАО Сбербанк будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая и это прямо предусмотрено Условиями страхования, то есть в договоре страхования указан конкретный выгодоприобретатель, не являющийся застрахованным лицом - ПАО Сбербанк, Клементьев К.Е., как наследник застрахованного лица, не вправе требовать выплаты ему страхового возмещения, поскольку в данном случае выгодоприобретателем он не является, к нему не могут перейти права и обязанности по договору страхования.
Вывод суда первой инстанции о том, что поскольку кредитором не заявлено требование о страховом возмещении, с таким требованием вправе обратится наследник застрахованного лица, то есть Клементьев К.Е., на котором лежит обязанность оплатить долги наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, судебная коллегия признает неправильным, поскольку это не предусмотрено действующим законодательством.
Из пояснений представителя Клементьева К.Е. Четвериковой Е.Ю. следует, что истец, как наследник заемщика, с целью избежания штрафных санкций, самостоятельно исполнил обязанность по погашению кредитной задолженности наследодателя, что подтверждается сведениями, предоставленными ПАО Сбербанк, согласно которым по состоянию на 25 апреля 2019 года задолженность по кредитному договору от 10 июня 2014 года полностью погашена.
В свою очередь ООО СК "Сбербанк страхование жизни", признав данный случай страховым, перечислило в пользу выгодоприобретателя - ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере ссудной задолженности в сумме 101737 руб. 35 коп., что следует из платежного поручения от 29 июля 2019 года.
Указанные обстоятельства не дают основания для удовлетворения исковых требований Клементьева К.Е. о взыскании с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страхового возмещения, однако не лишают его права в случае возникновения спора обратиться в суд с самостоятельным иском к ПАО Сбербанк с целью возврата уплаченных денежных средств.
Учитывая, что страховое возмещение не подлежало взысканию в пользу истца, требования Клементьева К.Е. о взыскании в его пользу компенсации морального вреда, неустойки и штрафа также не подлежат удовлетворению.
Отменяя решение суда первой инстанции в части взыскания в пользу Клементьева К.Е. с ООО СК "Сбербанк страхования жизни" страхового возмещения в размере 100603 руб. 50 коп., неустойки в размере 27187 руб. 55 коп., компенсации морального вреда в размере 3000 руб., штрафа в размере 65395 руб. 53 коп., судебных издержек в размере 10500 руб., а также в части взыскания государственной пошлины в доход бюджета в размере 4055 руб. 83 коп., судебная коллегия принимает по делу в данной новое решение, которым отказывает в удовлетворении иска Клементьеву К.Е. в указанной части.
Решение суда в части отказа Клементьеву К.Е. в удовлетворении иска к ПАО Сбербанк о взыскании штрафа, компенсации морального вреда сторонами не обжалуется.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда проверены исходя из доводов апелляционной жалобы.
С учетом изложенного, руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 29 июля 2019 года в части взыскания в пользу Клементьева К.Е. с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхования жизни" страхового возмещения в размере 100603 руб. 50 коп., неустойки в размере 27187 руб. 55 коп., компенсации морального вреда в размере 3000 руб., штрафа в размере 65395 руб. 53 коп., судебных издержек в размере 10500 руб., а также в части взыскания государственной пошлины в доход бюджета в размере 4055 руб. 83 коп. отменить.
Принять по делу в данной части новое решение, которым в удовлетворении иска Клементьеву К.Е. в указанной части отказать.
В остальной части решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 29 июля 2019 года оставить без изменения.
Председательствующий А.Е. Соснин
Судьи О.В. Клюкина
Н.Г. Лелеков


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка