Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 28 октября 2021 года №33-19312/2021

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 октября 2021 года Дело N 33-19312/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Яковлева Д.В.,
судей: Валиуллина И.И.,
Идрисовой А.В.,
при секретаре Абдуллиной М.Р.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АРН к ООО СК "ВТБ Страхование" о возврате неиспользованной страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" на решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от 8 июля 2021 года.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Яковлева Д.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АРН обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к ООО СК "ВТБ Страхование" о возврате части страховой премии в размере 67 005,35 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 30 октября 2020 года по 20 мая 2021 года в размере 1 632,94 рублей, неустойки в размере 67 005,35 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей. В обоснование иска указано, что 22 июня 2019 года истец заключил с Банк ВТБ (ПАО) кредитный договор N... на сумму 570 276,50 рублей со сроком возврата до 24 июня 2024 года. Одновременно между АРН и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования на условиях страхования по рискам: "смерть от несчастных случаев и болезни", "инвалидность", "постоянная нетрудоспособность" на срок с 23 июня 2019 года по 2 июня 2024 года. Страховая сумма составила 570 276,50 рублей, истцом уплачена страховая премия в размере 75 276,50 рублей. 9 января 2020 года АРН досрочно погашен кредит, в связи с этим он обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части оплаченной страховой премии, однако данное требование оставлено без удовлетворения.
Решением Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от 8 июля 2021 года исковые требования АРН к ООО СК "ВТБ Страхование" удовлетворены частично. С ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу АРН взысканы: страховая премия за неиспользованный период страхования в размере 67 005 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 632, 94 рублей, компенсация морального вреда 3 000 рублей, штраф в размере 35 819, 14 рублей. С ООО СК "ВТБ Страхование" в доход бюджета городского округа г. Октябрьский Республики Башкортостан взыскана государственная пошлина в размере 2 559,15 рублей.
В апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований в полном объеме.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.
Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив и обсудив доводы жалобы, выслушав представителя АНР ФГР, полагавшую решения суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 194 ГПК РФ решением является постановление суда первой инстанции, которым дело разрешается по существу. Решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
В силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Такие нарушения были допущены судом первой инстанции при разрешении данного спора.
Как следует из материалов дела, 22 июня 2019 года между АНР и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N... на сумму 570 276,50 рублей по ставке 15,7 % годовых, сроком возврата 24 июня 2024 года. Цель кредита: оплата ТС/сервисных услуг/страховых взносов.
В этот же день между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования на условиях страхования "Защита заемщика Автокредита" на срок с 23 июня 2019 года по 22 июня 2024 года, что подтверждается полисом N... от 22 июня 2019 года. Страховыми рисками указаны: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни.
По условиям договора страхования страховая сумма составила 570 276, 50 рублей. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы (пункт 3). Страховая премия определена в размере 75 276, 50 рублей и уплачивается единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования (пункт 4).
Согласно п. 25 кредитного договора по поручению заемщика банк из средств предоставленного кредита перечислил на счет страховой организации 75 276, 50 рублей в оплату страховой премии по договору страхования.
9 января 2020 года АРН обратился к ответчику с заявлением о досрочном полном/частичном погашении кредита. Согласно приходному кассовому ордеру N... от 9 января 2020 года АРН произведено внесение 541 469,29 руб. в счет погашения кредитного договора.
Согласно справке ПАО "Банк ВТБ" от 5 марта 2020 года задолженность по кредитному договору полностью погашена.
20 октября 2020 года АНР обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии за не истекший срок действия договора страхования, одна в удовлетворении требований отказано со ссылкой на п. 3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).
30 ноября 2020 года истец обратился с обращением к финансовому уполномоченному. В этот же день было вынесено уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению в связи с не направлением в финансовую организацию с претензией (заявлением).
16 февраля 2021 года АНР повторно обратился к финансовому уполномоченному, но в принятии обращения к рассмотрению было отказано.
11 марта 2021 года истец обратился к ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о прекращении договора страхования, однако в удовлетворении требований истца отказано.
Письмом от 23 марта 2021 года в удовлетворении требований АНР было отказано.
Решением финансового уполномоченного от 16 мая 2021 года в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии в размере 67 005 рублей отказано.
Удовлетворяя исковые требования истца в части, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 934, 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), положениями Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", 2, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходил из того, что истцом в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору, а поскольку страховая сумма, привязанная к остатку кредитной задолженности, будет равна нулю, на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, в связи с чем требования истца в части возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, правомерны.
Судебная коллегия, проверяя решение суда первой инстанции, в пределах доводов жалобы, не может согласиться с выводами суда, поскольку они сделаны с существенным нарушением норм материального права.
Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 статьи 958 ГК РФ).
По смыслу приведенных норм под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и страхование имущества, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Иными словами, случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных норм страховым не является.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Как видно из согласованного между сторонами договора страхования и отдельного графика уменьшения страховой суммы, являющегося приложением к договору страхования, страховая сумма составила 570 276, 50 рублей, а начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы, которая в последний месяц действия договора страхования (22 июня 2024 года) составит 13 931,58 рублей. На дату погашения истцом задолженности по кредитному договору 9 января 2020 года страховая выплата при наступлении страхового случая составила бы 544 093,11 рублей.
Поскольку договор предусматривает выплату страхового возмещения в установленном в договоре размере независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Таким образом, выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту.
Соответственно, оснований для возврата страхователю части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ не имеется.
Поскольку основное требование истца не подлежит удовлетворению, следовательно, производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда также подлежат оставлению без удовлетворения.
С учетом изложенного, решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Руководствуясь статьями 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от 8 июля 2021 года отменить, принять новое решение.
В удовлетворении исковых требований АРН к ООО СК "ВТБ Страхование" о возврате неиспользованной страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда отказать.
Председательствующий: Д.В. Яковлев
Судьи: А.В. Идрисова
И.И.Валиуллин


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка