Дата принятия: 22 июля 2020г.
Номер документа: 33-1931/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 июля 2020 года Дело N 33-1931/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Крыловой Э.Ю.,
судей Чернецовой Н.А., Иваниной Т.Н.,
при секретаре Шевяковой Л.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Чутчуевой Л.В. на решение Киреевского районного суда Тульской области от 24 января 2020 года по гражданскому делу N 2-66/20 по иску акционерного общества "Альфа-Банк" к Чутчуевой Л.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.
Заслушав доклад судьи Чернецовой Н.А., судебная коллегия
установила:
акционерное общество "Альфа-Банк" (далее АО "Альфа-Банк") обратилось в суд с иском к Чутчуевой Л.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указывая на то, что 14.09.2012 между АО "Альфа-Банк" (ранее ОАО "Альфа-Банк") и Чутчуевой Л.В. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты N. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" N 554 от 14.05.2012, и других документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила 100 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 29,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Чутчуева Л.В. принятые на себя обязательства не исполняет, не уплачивает ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами. Нормами Общих условий предусмотрено начисление неустойки в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, а также начисление штрафа в соответствии с действующими тарифами каждый раз при образовании задолженности. Сумма задолженности ответчика составляет 86 665 рублей 68 копеек, в том числе, просроченный основной долг - в размере 83 865 рублей 68 рублей; штрафы и неустойки в размере 2 800 рублей.
Истец просил взыскать с Чутчуевой Л.В. задолженность по соглашению о кредитовании N от 14.09.2012 в размере 86 665 рублей 68 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 799 рублей 97 копеек.
Представитель истца АО "Альфа-Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца по доверенности Елисеевой Е.О., в котором она просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.
Ответчик Чутчуева Л.В. в судебном заседании суда первой инстанции возражала против удовлетворения требований, пояснила, что не смогла выплачивать кредит, поскольку ее сократили на работе, а банк отказал в рефинансировании кредита.
Решением Киреевского районного суда Тульской области от 24.01.2020 иск АО "Альфа-Банк" удовлетворен.
Суд решил: взыскать с Чутчуевой Л.В. в пользу АО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании N от 14.09.2012, по состоянию на 21.01.2020 в размере 86 665 рублей 68 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 799 рублей 97 копеек, всего 89 465 рублей 65 копеек.
В апелляционной жалобе ответчик Чутчуева Л.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении иска АО "Альфа-Банк", ссылалась на тяжелое материальное положение.
Ответчик Чутчуева Л.В. в судебном заседании суда апелляционной инстанции поддержала доводы апелляционной жалобы, пояснила, что суд не принял во внимание все выплаты, которые она произвела в погашение кредита.
В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения ответчика Чутчуевой Л.В., судебная коллегия приходит к следующему.
Разрешая возникший спор, суд первой инстанции, правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, проверил доводы и возражения сторон по существу спора и обоснованно пришел к выводу об удовлетворении иска. Этот вывод подробно мотивирован судом в принятом по делу решении, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами и не противоречит требованиям материального закона, регулирующего спорные правоотношения.
Обязательства из кредитных договоров регулируются положениями главы 42 ГК РФ, в силу которых банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить по кредитному договору денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (ч.1, ч.2 ст.819 ГК РФ).
В соответствии с положениями ст. ст. 807, 809, 810 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).
В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что 14.09.2012 между ОАО "Альфа-Банк" (в настоящее время АО "Альфа-Банк") и Чутчуевой Л.В. заключено соглашение о кредитовании N с лимитом кредитования 100 000 рублей, согласно которому банк выпустил на имя Чутчуевой Л.В. кредитную карту и открыл держателю счет для проведения расчетов и учета операций, совершенных с использованием карты. Чутчуева Л.В. приняла на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных соглашением о кредитовании.
По условиям соглашения о кредитовании процентная ставка по кредиту составила 29,99% годовых; минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования и включает в себя комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка; минимальный платеж определяется с учетом п.4.2 Общих условий кредитования; штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается клиентом отдельно; неустойка при возникновении просроченной задолженности по минимальному платежу по окончании платежного периода в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.
Карта ответчиком была активирована, впоследствии с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета карты. Активацией кредитной карты заемщик подтвердила, что с размером комиссий, предусмотренных тарифами, с условиями кредитного предложения, а также с Общими условиями кредитования ознакомлена и полностью согласна.
Согласно условиям договора о карте заемщик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами.
В соответствии с п.3.1. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", предоставления кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования.
Под задолженностью по соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), предусмотренным Тарифами банка, штрафам и неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования (п.3.5. Общих условий)
За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/Кредитном предложении/Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (п.3.7. Общих условий).
Согласно п.4.1. Общих условий, в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа.
В силу п.7.11. Общих условий, в течение срока действия соглашения о кредитовании клиент обязан оплачивать комиссии в соответствии с тарифами банка.
В случае непогашения клиентом задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в установленный срок, клиент уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу в размере, определенном в договоре (п.8.2. Общих условий)
Согласно п.8.4. Общих условий, оплата штрафа и неустойки, предусмотренных Общими условиями кредитования, не исключает возможность предъявления банком требований о возмещении убытков.
В соответствии с п.9.3. Общих условий, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме.
В связи с тем, что ответчик Чутчуева Л.В. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности.
До настоящего времени задолженность по договору о карте N ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности, составляет 86 665 рублей 68 копеек, в том числе, просроченный основной долг в размере 83 865 рублей 68 копеек; штрафы и неустойки в размере 2 800 рублей.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В нарушение требований ст.56 ГПК РФ ответчиком не было представлено каких-либо доказательств, подтверждающих возврат ею денежных средств по договору о карте от 14.09.2012.
Суд первой инстанции, учитывая, что Чутчуева Л.В. в нарушение Общих условий выдачи кредитной карты, не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, пришел к правильному выводу, что АО "Альфа-Банк" вправе требовать взыскания с ответчика образовавшейся задолженности.
Суд согласился с расчетом задолженности истца по соглашению о кредитовании, согласно которому по состоянию на 12.07.2019 задолженность ответчика Чутчуевой Л.В. составляет в размере 86 665 рублей 68 копеек, из которых просроченный основной долг в размере 83 865 рублей 68 копеек; штрафы и неустойки в размере 2 800 рублей.
Согласно ответу АО "Альфа-Банк" на запрос судебной коллегии за 2019 год в счет погашения задолженности по кредитному договору N денежных средств не поступало.
Ответчиком вопреки доводам апелляционной жалобы относительно размера задолженности и правильности расчета иной расчет не представлен.
Оснований сомневаться в указанном расчете у судебной коллегии не имеется.
Ссылки в апелляционной жалобе на трудное материальное положение заемщика также не могут являться основанием для отмены принятого по делу решения, так как не являются основанием для освобождения от ответственности Чутчуевой Л.В. от исполнения предусмотренных договором обязательств, поскольку такое основание не предусмотрено ни законом, ни договором. Заключая кредитный договор и принимая на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов на согласованных сторонами условиях, ответчик Чутчуева Л.В. приняла на себя и риск исполнения принятых на себя обязательств, поскольку должна была проявить ту степень заботливости и осмотрительности, которая присуща стороне гражданского оборота, с тем, чтобы не допустить нарушения прав кредитора, должна была оценить все возможные риски, учитывать возможные последствия изменения своего материального положения, которое не является постоянной величиной.
Данное обстоятельство может являться основанием для отсрочки или рассрочки исполнения решения суда в ходе исполнительного производства при обращении должника в суд с соответствующим заявлением.
В соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Вместе с тем, доказательства надлежащего исполнения обязательств заемщика, отсутствия просроченной задолженности ответчиком Чутчуевой Л.В. суду первой инстанции представлено не было.
Довод ответчика Чутчуевой Л.В. о том, что истцом не приняты во внимание все выплаты, которые она произвела в счет погашения задолженности перед банком, судебная коллегия находит несостоятельным.
Из материалов дела следует, что судебным приказом мирового судьи судебного участка N 23 Киреевского судебного района Тульской области, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка N 25 Киреевского судебного района Тульской области от 15.06.2017 с Чутчуевой Л.В. в пользу АО "Альфа-Банк" была взыскана задолженность по соглашению о кредитовании N от 14.09.2012 за период с 05.12.2016 по 06.03.2017 в размере 112 754 рублей 69 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 727 рублей 55 копеек.
Определением мирового судьи судебного участка N 25 Киреевского судебного района Тульской области от 17.07.2019 данный судебный приказ отменен в связи с поступившими от Чутчуевой Л.В. возражениями.
Из сообщения Управления пенсионного фонда Российской Федерации в Киреевском районе Тульской области от 20.11.2019 следует, что в адрес Управления из отдела судебных приставов-исполнителей Киреевского района Тульской области поступило постановление об обращении взысканий на пенсию должника Чутчуевой Л.В. по исполнительному производству, возбужденному на основании исполнительного документа: судебного приказа N 2-1059 от 15.06.2017, выданного мировым судьей судебного участка N 23 Киреевского судебного района Тульской области, предметом исполнения которого являлись: задолженность по кредитным платежам в размере 114 482 рублей 24 копеек в пользу взыскателя АО "Альфа-Банк", а также исполнительный сбор в размере 8 013 рублей 76 копеек в пользу отдела судебных приставов. Общая сумма удержаний составила: 122 496 рублей. С 01.08.2018 производились удержания в размере 40 % по судебному приказу N 2-1050 в период с 01.08.2018 по 01.11.2018 в размере 27 627 рублей 96 копеек. Выплата прекращена в связи с отзывом судебного приказа.
26.06.2019 в адрес управления из отдела судебных приставов - исполнителей поступило постановление об обращении взыскания на пенсию должника Чутчуевой Л.В. по исполнительному производству, возбужденному на основании исполнительных документов: судебного приказа N 2-396 от 01.03.2019 и судебного приказа N 2-1050 от 15.06.2017, предметом исполнения которых являлись: задолженность по кредитным платежам в размере 126 364 рублей 30 копеек в пользу взыскателя АО "Альфа-Банк", а также исполнительный сбор в размере 8 013 рублей 76 копеек в пользу отдела судебных приставов. Общая сумма удержаний составила: 134 378 рублей 06 копеек.
С 01.07.2019 производились удержания в размере 25% по сводному исполнительному производству в период с 01.07.2019 по 01.11.2019 в размере 17 612 рублей 80 копеек.
Из расчета задолженности, представленного истцом по состоянию на 19.12.2019, следует, что поступившие в период с сентября 2018 г. по август 2019 г. денежные средства учитывались при определении размера задолженности ответчика.
Таким образом, у ответчика Чутчуевой Л.В. имелась задолженность перед АО "Альфа-Банк", взысканная по двум судебным приказам, а также задолженность по исполнительному сбору в размере 8 013 рублей 76 копеек. После отмены судебного приказа от 15.06.2017 взыскание по нему прекратилось.
Удовлетворив исковые требования АО "Альфа-Банк", суд первой инстанции в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ правильно взыскал с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 799 рублей 97 копеек.
Установив правильно обстоятельства, имеющие значение для дела, всесторонне и полно проверив доводы и возражения сторон, дав правильную правовую оценку собранным по делу доказательствам в точном соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, правильно применив нормы материального права, суд первой инстанции постановил законное и обоснованное решение, оснований, для отмены которого судебная коллегия не усматривает.
Нарушений судом норм процессуального права, которые являются безусловным основанием к отмене решения суда, или норм материального права, которые могли привести к принятию неправильного решения, судебная коллегия не усматривает.
При таких обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения Киреевского районного суда Тульской области от 24.01.2020 по доводам апелляционной жалобы Чутчуевой Л.В.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Киреевского районного суда Тульской области от 24 января 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Чутчуевой Л.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
