Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 25 мая 2020 года №33-1930/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 мая 2020 года Дело N 33-1930/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего - судьи Сундукова А.Ю.,
судей Нартдиновой Г.Р., Хохлова И.Н.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сергеенковым А.Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ижевске 25 мая 2020 года апелляционную жалобу Рябова В. Н. на решение Ленинского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 30 января 2020 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Рябова В. Н. к ПАО "Почта Банк", ООО "Альфастрахование-Жизнь" о признании недействительным п.17 кредитного договора от 01 февраля 2019 года, признании недействительным договора страхования от 01 февраля 2019 года, взыскании с ООО "Альфастрахование-Жизнь" страховой премии в размере 96 240 руб. отказать".
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Хохлова И.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец Рябов В.Н. обратился в суд с иском к ответчикам ПАО "Почта Банк" (далее - банк), ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее - страховщик) о признании пункта 17 кредитного договора от 1 февраля 2019 года, заключенного между Рябовым В.Н. и банком, недействительным; признании договора страхования жизни от 1 февраля 2019 года, заключенного между Рябовым В.Н. и страховщиком недействительным; взыскании со страховщика страховой премии в размере 96 240 рублей.
Требования мотивированы тем, что 1 февраля 2019 года между ним и банком был заключен кредитный договор, пунктом 17 которого необоснованно включены банковские комиссии "Кредитное информирование" и "Гарантированная ставка", которые самостоятельными банковскими услугами не являются. Полагает, что комиссионные вознаграждения по кредитному договору являются недействительными, так как ущемляют его права как потребителя. Кроме того, в целях обеспечения кредитных обязательств между ним и страховщиком был заключен договор личного страхования. Считает, что банк вынудил его оплатить дополнительные услуги, поскольку в случае изменения условий договора в выдаче кредита ему было бы отказано. Графа о согласии на страхование содержалась в типовой форме заявления о предоставлении кредита. Он, как потребитель, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой и определить её необходимость для себя. Указывает, что обязательное страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика при заключении кредитного договора законом не предусмотрено.
Истец Рябов В.Н., представители ответчиков в судебное заседание суда первой инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом. Истец просил рассмотреть дело без его участия.
В судебном заседании суда первой инстанции представитель истца Соколов К.А. исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы иска.
В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело было рассмотрено судом первой инстанции в отсутствие сторон.
Суд постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе истец Рябов В.Н. просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить. Повторно приводя в жалобе доводы, ранее изложенные в исковом заявлении, полагает, что судом с недостаточной полнотой исследованы изложенные им обстоятельства и не дана надлежащая оценка представленным доказательствам, в связи с чем, выводы суда противоречат материалам дела. Считает, что судом неправильно установлены юридически значимые обстоятельства по делу, допущены процессуальные нарушения, которые влекут безусловную отмену решения.
Судебное заседание суда апелляционной инстанции в соответствии со статьями 327, 167 ГПК РФ проведено в отсутствие сторон, надлежащим образом извещённых о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы.
Изучив материалы настоящего дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены или изменения проверяемого решения.
Судебной коллегией установлено и подтверждается материалами дела, что 1 февраля 2019 года Рябов В.Н. выразил согласие на заключение договора N с банком, неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, "Общие условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (Условия) и Тарифы, просил открыть ему счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 Индивидуальных условий. Тем самым между Рябовым В.Н. и банком заключен кредитный договор.
В соответствии с п.1 Индивидуальных условий, кредитный лимит составляет 520 899 рублей, в том числе кредит 1 - 119 899 рублей, кредит 2 - 401 000 рублей.
Пунктом 2 Индивидуальных условий предусмотрено, что срок действия договора - неопределенный; срок возврата кредита 1 - 20 платежных периодов от даты заключения договора; срок возврата кредита 2 - 60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.
Процентная ставка по кредиту установлена в размере 19,5% годовых (п.2.4 Индивидуальных условий).
Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что количество платежей - 60, размер платежей - 13 682 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 1 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и/или кредиту 2. Размер платежа при подключении услуги "уменьшаю платеж" - 10 779 рублей.
В соответствии с п.14 Индивидуальных условий, заемщик своей подписью подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.
Своей подписью на Индивидуальных условиях Рябов В.Н. подтверждает, что согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами; согласен на подключение услуги "Кредитное информирование"; согласен на подключение услуги "Гарантированная ставка"; Размер комиссии за сопровождение услуги при заключении договора: 5,9% от суммы к выдаче (23 659 рублей), 1% от суммы к выдаче (4010 рублей) (п.17 Индивидуальных условий).
1 февраля 2019 года Рябовым В.Н. подписана расписка в получении карты, согласно которой он подтверждает получение от банка карты; дает согласие на активацию полученной карты; подтверждает получение ПИН карты на номер мобильного телефона.
Также ДД.ММ.ГГГГ Рябов В.Н. подписал заявление о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", в котором он выразил согласие на оказание Услуг по Договору и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Размеры комиссий и периодичность взимания - в соответствии с Тарифами.
Кроме того, Рябов В.Н. подтвердил, что проинформирован о том, что услуги являются добровольными и он вправе отказаться от их предоставления. Так, истец выразил согласие на подключение услуги "Кредитное информирование", размер комиссии: 1 период пропуска платежа - 500 рублей, 2,3,4 период пропуска платежа - 2 200 рублей. Также Рябов В.Н. согласен на оказание услуги "Гарантированная ставка" в случае ее подключения после заключения Договора в порядке, предусмотренном Условиями; размер комиссии за сопровождение услуги "Гарантированная ставка" при заключении договора - в соответствии с Тарифами, периодичность взимания - единовременно, при подключении услуги. Рябов В.Н. проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также интернет-сайте Банка.
Согласно Распоряжению клиента на перевод от 1 февраля 2019 года, Рябов В.Н. дал банку распоряжение осуществить перевод денежных средств с его счета N в размере 96 240 рублей, получателем которого является страховщик, назначение платежа: перевод денежных средств по договору N.
Согласно п.5.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", являющегося приложением N к Приказу от 28 января 2019 года N, "Гарантированная ставка" - услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении следующих условий: услуга предусмотрена Тарифами (п.5.6.1.1); Клиент произвел минимальное количество платежей по договору, предусмотренное Тарифами, с даты заключения договора или с даты полного погашения просроченной задолженности (п.5.6.1.2); по договору осталось выплатить не менее 12 платежей (п. 5.6.1.3).
Согласно п. 5.6.2 в случае каждого пропуска платежа уменьшенная процентная ставка по кредиту не применяется. Расчет процентов по уменьшенной процентной ставке возобновляется со дня, следующего за днем погашения клиентом просроченной задолженности.
Разница между суммой процентов, уплаченных клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанных в рамках Услуги, зачисляется на счет или сберегательный счет клиента при его наличии в день полного погашения задолженности по договору (п.5.6.3 Общих условий).
За сопровождение Услуги взимается комиссия в соответствии с Тарифами. Комиссия взимается в дату подключения Услуги (п.5.6.4 Общих условий).
Пунктом 5.8 Общих условий предусмотрено "Кредитное информирование" - Услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения, направляемой в виде СМС-сообщений или Push уведомлений на номер телефона, указанный клиентом в заявлении. Клиент вправе подключить Услугу в дату заключения Договора и отключить Услугу в любой день, обратившись в Банк с заявлением. Отключение Услуги осуществляется с даты очередного платежа (п.5.8.1). При подключении Услуги Клиент вправе осуществить погашение Просроченной Задолженности по Кредиту в офисах Банка без очереди; получать информацию о принятии решения о способе урегулирования Просроченной Задолженности по Кредиту (на следующий день после принятия решения) проводить встречи, направленные на погашение Просроченной Задолженности по Кредиту; и подписывать документы вне офиса Банка (п.5.8.2). Услуга предоставляется с момента пропуска оплаты Платежа и предоставляется в течение Периода пропуска Платежа. Услуга является оказанной в Дату Платежа, следующего за пропущенным (п.5.8.3). Услуга непрерывно предоставляется не более 4-х Периодов пропуска Платежа подряд (п.5.8.4). В случае, если после погашения Просроченной Задолженности пропускается очередной Платеж, то расчет Периодов пропуска Платежа для предоставления Услуги производится как с первого Периода пропуска Платежа (п.5.8.5). Комиссия за Услугу взимается за все Периоды пропуска Платежей и в том числе в случае, если Просроченная Задолженность была погашена до момента окончания Периода Пропуска Платежа (п.5.8.6). Комиссия Банка за Услугу, если она предусмотрена Тарифами, включается в состав Платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер (п.5.8.7). Количество Платежей по Договору может увеличиться в случае, если при предоставлении Услуги взимается комиссия, предусмотренная Тарифами. Информация о количестве Платежей доводится Банком до Клиента в соответствии с п. 8.3 Условий (п.5.8.8).
В соответствии с п.9.1 общих условий простая электронная подпись используется Клиентом для подписания Распоряжений и электронных документов, в том числе, но не ограничиваясь: направленного Банком предложения (оферты) о заключении договора/дополнительного соглашения (п.9.1.1); заявления на открытие счета (п. 9.1.2); заявления на подключение/отключение Услуг, переданных в Банк надлежащим образом через один их Дистанционных каналов или Канал IVR (п.9.1.3).
Согласно полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций NN оптимум 3, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (Страховщик) предлагает Страхователю заключить Договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на следующих условиях:
Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании "Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N" Страховщика в редакции, действующей на дату оформления Полиса-оферты, которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованных, наступлением иных событий в жизни Застрахованных. По настоящему Полису-оферте Застрахованным является Страхователь.
В соответствии с п.3 Полиса-оферты установлены страховые риски: смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного") (п.3.1); установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность Застрахованного") (п.3.2). Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1, 3.2 настоящего Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.
Дата оформления полиса-оферты - 1 февраля 2019 года, срок действия договора страхования - 60 месяцев; полис-оферта действует 24 часа в сутки.
Пунктом 8.1 полиса-оферты предусмотрено, что договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3 календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты, по истечении которого условия Полиса-оферты являются недействительными. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика (его уполномоченного представителя - в случае уплаты Страхователем страховой премии представителю Страховщика) в течение срока, указанного в настоящем пункте.
Также в Полисе-оферте содержится условие о том, что Страхователь/Застрахованный уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Настоящим Страхователь/Застрахованный подтверждает, что условия настоящего Полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.
Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N, утвержденными приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" N от ДД.ММ.ГГГГ, пунктом 2.1 установлено, что объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы, связанные с дожитием Застрахованных до определенных возраста или срока, а также с их смертью, с причинением вреда жизни или здоровью Застрахованных, с наступлением иных событий в жизни Застрахованных, предусмотренных Условиями.
Если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования (п.7.6 Условий).
Если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.7.7 Условий).
Кредит выдан Рябову В.Н., что подтверждается выпиской по кредиту (л.д.27).
15 августа 2019 года Рябов В.Н. обратился в банк с заявлением о пересчете задолженности по кредитному договору N от 1 февраля 2019 года, отмене всех комиссий, штрафов, пеней, а также страхования жизни.
Также Рябов В.Н. обратился к страховщику с заявлением от 15 августа 2019 года, в котором он отказался в полном объеме от договора страхования NN и просил вернуть ему оплаченную по договору страхования страховую премию в размере 96 240 рублей.Страховщик направил Рябову В.Н. ответ за N от 26 августа 2019 года, в котором сообщил, что возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведен; договор страхования является действующим.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований в полном объёме суд первой инстанции руководствовался положениями статей 1, 168, 180, 421, 422, 425, 432, 819, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ); статей 1, 10, 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей); статьи 1 Федерального закона N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности"; разъяснениями, содержащимися в пункте 76 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"; условиями заключенных сторонами кредитного договора и договора личного страхования и пришел к выводу, что истец, будучи проинформированным об условиях кредитного договора и договора личного страхования, которое не являлось обязательным для предоставления кредита, добровольно изъявил желание на подключение дополнительных услуг по кредитному договору, а также быть застрахованным по договору страхования; факт навязывания истцу дополнительных услуг по кредитному договору и услуги по страхованию своего подтверждения не нашел. Предоставленная услуга по страхованию являлась самостоятельной по отношению к кредитованию, и была выбрана истцом добровольно. В договоре не содержалось условий об обязательности страхования и невозможности заключить кредитный договор без предоставления дополнительных услуг по кредитному договору и услуги по страхованию.
С правильными по существу выводами суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объёме, судебная коллегия соглашается.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно статье 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регламентированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе).
Как следует из содержания части 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе), условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Как установлено из материалов дела, Рябов В.Н. в заявлении о предоставлении потребительского кредита в письменной форме выразил банку своё согласие на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Размеры комиссий и периодичность взимания - в соответствии с Тарифами. Им дано согласие на оказание дополнительных услуг "Кредитное информирование" и "Гарантированная ставка", с их размером (стоимостью), периодичностью взимания. При этом он проинформирован, что указанные услуги являются добровольными и он вправе отказаться от их предоставления.
В пункте 9 Индивидуальных условий указано, что обязанность Заемщика заключить иные договоры не применимо. Заключение отдельных договоров не требуется.
В пункте 10 Индивидуальных условий указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимо.
В пункте 15 Индивидуальных условий указано, что услуги, оказываемые кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не применимо.
В пункте 17 Индивидуальных условий в качестве услуг, оказываемых за отдельную плату, содержатся: согласие заемщика на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами; на подключение ему услуги "Кредитное информирование"; на подключение услуги "Гарантированная ставка".
В пункте 18 Индивидуальных условий указано, что полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 817366,44 рублей, включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.
Указанное свидетельствует о том, что истец располагал информацией о размере комиссии за подключение услуг "Гарантированная ставка" и "Кредитное информирование".
Доказательств тому, что Рябов В.Н. имел намерение заключить кредитный договор с банком на иных условиях либо банк ставил в зависимость заключение кредитного договора от подключения дополнительных услуг в материалах дела не имеется.
В случае неприемлемости условий договора, в том числе, в части подключения данных услуг в соответствии со ст. 421 ГК РФ истец не был лишен возможности отказаться от данных услуг, проставив соответствующую отметку в графе "не согласен", имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия или отказаться от его заключения, то есть не был ограничен в своем волеизъявлении, будучи вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация при заключении кредитного договора, ему были навязаны дополнительные услуги, не представлено, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен. Из представленных в материалы дела документов усматривается, что Рябову В.Н. была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре до его подписания в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона о защите прав потребителей.
Таким образом, с учетом представленных в дело доказательств суд пришел к верному выводу, что поскольку эти условия содержались в заявлении и Индивидуальных условиях, а истец добровольно согласился с данными условиями кредитного договора от 1 февраля 2019 года, оснований для признания недействительным его пункта 17 не имелось, поскольку включение в кредитный договор условий, предусмотренных указанным пунктом, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, так как основано на принципе свободы заключения договора.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В соответствии с пунктами 1, 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Факт вручения Рябову В.Н. при заключении договора Условий страхования удостоверен записью в полисе-оферте.
Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без заключения со страховщиком договора личного страхования не установлено.
Поскольку истец добровольно согласился с условиями договора личного страхования, обязанность заключения которого, как следует из материалов дела, кредитный договор не устанавливает, оснований для признания полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций N от ДД.ММ.ГГГГ недействительным не имелось, так как в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ истцом не доказана навязанность услуги по заключению договора личного страхования, в то время как ответчиком доказано обратное, а потому суд обоснованно не усмотрел оснований для возврата уже уплаченной страховой премии в размере 96240 рублей.
Каких-либо доказательств, что истец действовал под принуждением или под каким-либо условием в материалы дела не представлено.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являлись предметом проверки суда первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами суда, направлены на переоценку установленных и исследованных судом обстоятельств. Выводы суда первой инстанции в решении достаточно мотивированы, оснований для их переоценки не имеется.
Фактов, которые бы повлияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.
Наличие у апеллянта иной позиции по делу не является основанием для отмены судебного акта, так как в соответствии с ч. 3 ст. 67 ГПК РФ право оценки достоверности, допустимости, достаточности и взаимной связи доказательств принадлежит суду.
Указанные в ст. ст. 195, 198 ГПК РФ и Постановлении Пленума Верховного Суда РФ в Постановлении от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" предъявляемые к решению требования, судом первой инстанции при вынесении решения суда были соблюдены.
Решение суда первой инстанции по существу является верным, соответствует фактическим материалам дела.
Обстоятельств, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ в качестве оснований для отмены решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
Таким образом, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Ленинского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 30 января 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Рябова В.Н. - без удовлетворения.
Председательствующий А.Ю. Сундуков
Судьи Г.Р. Нартдинова
И. Н. Хохлов


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка