Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 20 ноября 2018 года №33-1929/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 ноября 2018 года Дело N 33-1929/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Волковой О.В.,
судей Иванова Ан.В. и Халиулина А.Д.,
при секретаре Сафиулиной Э.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" на решение Медведевского районного суда Республики Марий Эл от 14 августа 2018 года, которым постановлено:
исковое заявление Исмагиловой Т. М. к обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу Исмагиловой Т. М. сумму страховой премии в размере 142069 руб. 22 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 72534 руб. 61 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в доход бюджета муниципального образования "Медведевский муниципальный район" государственную пошлину в размере 4341 руб. 38 коп.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Халиулина А.Д., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Исмагилова Т.М. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (далее - ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни") о взыскании страховой премии в размере 142069 руб. 22 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа.
В обоснование исковых требований указано, что 28 апреля 2018 года Исмагилова Т.М. заключила с обществом с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" (далее - ООО "Русфинанс Банк", банк) кредитный договор N Одновременно истцом было дано согласие на заключение с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Сумма страховой премии составила 142069 руб. 22 коп., которая была удержана банком из кредитных средств, выданных Исмагиловой Т.М. 11 мая 2018 года истец направила в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Письмом от 19 июня 2018 года ответчик отказал в возврате страховой премии, указав на то, что истец не является страхователем по договору страхования. В связи с тем, что нарушены права Исмагиловой Т.М. как потребителя, истец просила взыскать с ответчика компенсацию морального вреда и штраф.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым отказать истцу в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы указывает, что договор группового страхования был заключен с банком, Исмагилова Т.М является застрахованным лицом, с ней договор страхования не заключался, следовательно, у истца отсутствует право предъявлять требования о возврате страховой премии. Кроме того, указывает на отсутствие оснований для применения к спорным правоотношениям положений Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку истец в данном случае не является страхователем и потребителем ввиду отсутствия заключенного между сторонами договора страхования.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель Исмагиловой Т.М. Кропинов С.П. приводит доводы в поддержку решения суда.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражений, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) оснований для отмены решения суда.
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункты 1, 2 статьи 940 ГК РФ).
В силу статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 25 июля 2011 года между ООО "Русфинанс Банк" (страхователь) и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (страховщик) заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, согласно которому в силу данного договора и Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", ответчик принял на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренным договором страхового случая с любым из застрахованных лиц, а страхователь обязался уплатить страховую премию в порядке и в сроки, предусмотренные договором.
28 апреля 2018 года между ООО "Русфинанс Банк" (кредитор) и Исмагиловой Т.М. (заемщик) заключен договор потребительского кредита N Ф, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 728560 руб. 11 коп. под 12,90% годовых на срок 60 месяцев.
28 апреля 2018 года истец обратилась в ООО "Русфинанс Банк" с заявлением, в котором выразила согласие на заключение с ответчиком от имени банка договора страхование жизни и риска потери трудоспособности истца на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни". Страховая премия предусмотрена в размере 142069 руб. 22 коп., страховая сумма - 728560 руб. 11 коп., срок страхования - 60 месяцев, страховые случаи - получение инвалидности 1 или 2 группы, смерть.
Сумма страховой премии в размере 142069 руб. 22 коп. списана со счета истца 3 мая 2018 года и перечислена в пользу ответчика.
11 мая 2018 года истец направила в адрес ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Письмом от 19 июня 2018 года ответчик отказал в удовлетворении данного заявления, указав, что истцом не представлены доказательства досрочного погашения задолженности по кредитному договору, а также, что страхователем по договору страхования является ООО "Русфинанс Банк".
Разрешая спор, руководствуясь приведенными положениями ГК РФ, Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", статьями 13, 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", установив, что Исмагилова Т.М. отказалась от договора страхования в установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации четырнадцатидневный срок, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в части.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, и установленным по делу обстоятельствам.
Доводы апелляционной жалобы о том, что договор группового страхования заключен с банком, истец является застрахованным лицом, а не страхователем, договор страхования с ней не заключался, в связи с чем она не обладает правом на предъявление требования о возврате страховой премии, отклоняются судебной коллегией ввиду их несостоятельности. Вследствие обращения Исмагиловой Т.М. с заявлением в ООО "Русфинанс Банк" о согласии на заключение с ответчиком от имени банка договора страхование жизни и риска потери трудоспособности истца, включения ее в перечень застрахованных лиц по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик. Исходя из изложенного, истец имеет право на предъявление ответчику требования о возврате уплаченной страховой премии.
Поскольку заемщиком в рассматриваемом случае является физическое лицо, получившее кредит для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, суд первой инстанции вопреки доводам апелляционной жалобы пришел к верному выводу о применении к спорным правоотношениям положений Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Содержащиеся в апелляционной жалобе иные доводы по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что оснований для отмены решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы не имеется.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда проверены исходя из доводов апелляционной жалобы, возражений на нее.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Медведевского районного суда Республики Марий Эл от 14 августа 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" - без удовлетворения.
Председательствующий О.В.Волкова
Судьи Ан.В.Иванов
А.Д.Халиулин


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка