Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 24 октября 2019 года №33-1922/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 октября 2019 года Дело N 33-1922/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Волковой О.В.,
судей Кольцовой Е.В., Иванова А.В.,
при секретаре Вичужаниной Н.Ф.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Лисковой Натальи Григорьевны Перминова Н.В. на решение Звениговского районного суда Республики Марий Эл от 26 июля 2019 года, которым постановлено в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании части страховой премии в размере 60456 руб. 01 коп., штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке, расходов на оплату юридических услуг в размере 15000 руб. Лисковой Наталье Григорьевне - отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Иванова А.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Лискова Н.Г. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование"), в котором с учетом последующих уточнений просила взыскать уплаченную страховую премию в размере 60456 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы на представителя 15000 руб.
В обоснование требований указано, что 13 ноября 2017 года между истцом и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор , по условиям которого ей выдан кредит на сумму 599760 руб. сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 17% годовых. При заключении договора Банк обеспечил страхование истца по договору коллективного страхования, заключенному Банком с ООО СК "ВТБ Страхование". 13 ноября 2017 года был заключен договор страхования по программе "Финансовый резерв Лайф+", истцом уплачена страхования премия по личному страхованию в размере 80608 руб. По мнению истца, в связи с досрочным исполнением 1 февраля 2019 года обязанностей по кредитному договору, подлежит возврату страховая премия пропорционально неистекшему сроку страхования в размере 60456 руб.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель Лисковой Н.Г. Перминов Н.В. просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований, указывает, что договор страхования заключен на период пользования кредитом, в связи с чем досрочное погашение задолженности свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования, поскольку существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховая программа "Финансовый резерв Лайф+" равна сроку действия кредитного договора. Выводы суда противоречат условиям договора, страховая премия подлежит возврату.
Выслушав объяснения представителя Лисковой Н.Г. Перминова Н.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).
Согласно положениям статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
По смыслу статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
По смыслу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Как следует из материалов дела и установлено судом, 1 февраля
2017 года между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования N 1235, согласно которому страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Согласно пунктам 1.1, 1.3 договора под застрахованным понимается дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" (включает в себя программу страхования "Лайф+"). По смыслу пункта 4.1 договора под страховой суммой понимается денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Согласно Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв" (являются приложением к указанному договору) выгодоприобретатель - лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.
Банк ВТБ (ПАО) (ИНН 7702070139) является правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО) (ИНН 7710353606) в результате реорганизации в форме присоединения.
13 ноября 2017 года между Банком ВТБ (ПАО) и Лисковой Н.Г. заключен кредитный договор , по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 599760 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 17% годовых.
В соответствии с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ПАО ВТБ 24, Лискова Н.Г. дала согласие на оказание ей дополнительных платных услуг Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв". До истца доведена информация об условиях страхового продукта "Финансовый резерв" и действующих в рамках него программах страхования, информация о том, что приобретении/отказе от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. В пункте 4 указанного согласия значится, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 100760 руб.
13 ноября 2017 года между Лисковой Н.Г. и ООО СК ВТБ "Страхование" заключен договор страхования по программе "Финансовый резерв Лайф+" на период с 14 ноября 2017 года по 13 ноября 2022 года. Страховая сумма в силу указанного установлена в размере 599760 руб., страховая премия - 80608 руб., вознаграждение Банка - 20152 руб., страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.
Отдельным заявлением истец поручил Банку перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии.
Вследствие присоединения к программе страхования с внесением Лисковой Н.Г. как заемщиком по кредитному договору соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Зачисление на счет истца кредитных денежных средств, как и перечисление страховой премии, сторонами не оспаривалось.
Задолженность Лисковой Н.Г. по кредитному договору по состоянию на 1 февраля 2019 года полностью погашена, договор закрыт.
Лискова Н.Г. обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с претензией от 19 февраля 2019 года о возврате страховой премии за не истекший период страхования в размере 60456 руб.
Письмом от 4 марта 2019 года ООО СК "ВТБ Страхование" сообщило об отсутствии оснований для удовлетворения претензии. Сообщено, что для отключения от Программы страхования необходимо обратиться в Банк, т.к. непосредственно между Лисковой Н.Г. и ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования не заключался.
4 апреля 2019 года истец обратился к ответчику Банку ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате части оплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением долга по кредитному договору. Страховая премия не возвращена.
Разрешая заявленные требования, руководствуясь вышеуказанными нормами права, условиями договора страхования, учитывая, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, влекущим прекращение в отношении него действия договора страхования и основанием для возврата ему части страховой премии в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ, договор страхования заключен не на период действия кредитного договора, а на конкретный период времени с 14 ноября 2017 года по 13 ноября 2022 года, и не нашел оснований для удовлетворения заявленных требований.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются подробными, мотивированными, опираются на действующее в данной сфере законодательство.
В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Вопреки доводам жалобы в соответствии с пунктами 10.1-10.11 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" размер страховой выплаты зависит лишь от страховой суммы и ряда других условий, при этом он определяется независимо от текущей суммы задолженности по кредитному договору или суммы произведенных платежей. Договор страхования заключен не на период действия кредитного договора, а на конкретный период времени.
Доводы жалобы основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования, являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции и обоснованно отклонены по мотивам, изложенным в решении суда.
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения сторон, применены судом первой инстанции правильно, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем законных оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Звениговского районного суда Республики Марий Эл от 26 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Лисковой Натальи Григорьевны Перминова Н.В. - без удовлетворения.
Председательствующий О.В. Волкова
Судьи Е.В. Кольцова
А.В. Иванов


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка