Дата принятия: 17 февраля 2020г.
Номер документа: 33-192/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МАГАДАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 февраля 2020 года Дело N 33-192/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда в составе:
председательствующего Лобыкина С.Н.,
судей Выглева А.В., Кречетова А.А.,
при секретаре Родионовой Е.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "Касса Взаимопомощи Деньги Людям" к Дербас Л.С. о взыскании долга по договору займа, процентов за пользование займом
по апелляционной жалобе Дербас Л.С. на решение Магаданского городского суда Магаданской области от 24 октября 2019 года, которым исковые требования удовлетворены.
Заслушав доклад судьи Магаданского областного суда Кречетова А.А., судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда
установила:
общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "Касса Взаимопомощи Деньги Людям" (далее - ООО "МКК "КВ Деньги Людям", Общество) обратилось в суд с указанным выше исковым заявлением к Дербас Л.С.
В обоснование требований указало, что 17 октября 2018 года между Обществом и Дербас Л.С. заключен договор потребительского займа N..., по условиям которого истец передал ответчику 29 970 рублей, а ответчик принял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства в срок до 21 ноября 2018 года и уплатить проценты за пользование займом в размере 237,25% годовых.
Сумма денежного займа передана ответчику по расходному кассовому ордеру N... от 17 октября 2018 года.
Обязательство по возврату суммы займа с начисленными на неё процентами ответчиком не исполнено.
24 июня 2019 года на основании заявления ООО "МКК "КВ Деньги Людям" мировым судьей судебного участка N 5 Магаданского судебного района Магаданской области вынесен судебный приказ N... о взыскании с Дербас Л.С. в пользу Общества задолженности по кредитному договору N... от 17 октября года в размере 68572 руб. 55 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1128 руб. 59 коп.
Судебный приказ N... отменен определением мирового судьи от 8 августа 2019 года в связи с поступившими от Дербас Л.С. возражениями относительно его исполнения.
Ссылаясь на положения статей 309, 310, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 9 Федерального закона "Опотребительском кредите (займе)", пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14, просило суд взыскать с ответчика в свою пользу долг по договору займа в сумме 68572 руб. 55 коп., в том числе сумму основного долга - 29814 руб. 15 коп., проценты по договору займа за период с 17 октября 2018 года по 5 мая 2019 года в размере 38758 руб. 40 коп.
Решением Магаданского городского суда от 24 октября 2019 года с учетом определения суда об исправлении описки от 23 декабря 2019 года исковые требования ООО "МКК "КВ Деньги Людям" удовлетворены, с Дербас Л.С. в пользу истца взыскана задолженность по договору потребительского займа от 17 октября 2018 года N... в сумме 68 572 руб. 55 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2257 руб. 18 коп.
Не согласившись с решением суда, Дербас Л.С. в апелляционной жалобе просит его изменить, снизив размер процентов за пользование займом. В остальной части решение суда ответчиком не оспаривается.
В обоснование жалобы указывает, что судом не учтены разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данные в пункте 66 постановления от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которым просроченные проценты за пользование займом, начисленные после наступления даты возврата суммы займа по пункту 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются неустойкой, размер которой должен быть сопоставим с возможным ущербом для должника и не должен допускать извлечения кредитором преимущества из своего положения.
Полагает, что размер процентов подлежал снижению на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с явной его несоразмерностью последствиям нарушения обязательств.
Стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, сведений о причинах неявки не представил. Ответчик Дербас Л.С. согласно телефонограмме просила рассмотреть дело в ее отсутствие. На основании частей 3, 4 статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Согласно части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.
В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (вредакции Федерального закона от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ, действовавшей на день заключения договора) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Согласно части 1 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
Указанное условие должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (часть 3 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности).
В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).
Согласно части 8 статьи 6 Закона о потребительском кредите Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11 статьи 6 Закона о потребительском кредите).
Указанные положения Закона о потребительском кредите являются императивными ограничениями в части установления сторонами условия о процентах в договоре микрозайма с целью защиты слабой стороны - потребителя.
16 августа 2018 года на официальном сайте Банка России опубликованы среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 апреля по 30 июня 2018 года, подлежащие применению для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в IV квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, согласно которым среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для потребительских микрозаймов без обеспечения, заключаемых на срок от 31 до 60 дней на сумму до 30000 руб. составляет 300,693% (пункт 2.3.2.1).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 17 октября 2018года ООО МКК "КВ Деньги Людям" (заимодавец) и Дербас Л.С. (заемщик) заключили договор потребительского займа N..., согласно которому Дербас Л.С. 17 октября 2018 года получила сумму займа в размере 29970 руб. со сроком возврата 21 ноября 2018 года под 0,65% в день (237,25 % годовых)
Согласно пунктам 2, 6 и 19 индивидуальных условий указанного договора заемщик 21 ноября 2018 года единовременно возвращает сумму займа 29970 руб. и начисленные на неё проценты 6818 руб. 18 коп. за период с 17октября по 21 ноября 2018 года (всего 36788 руб. 18 коп.).
Пунктом 7 индивидуальных условий договора займа предусмотрено, что при частичном досрочном возврате микрозайма количество и периодичность (сроков) платежей по договору не меняется. Размер платежа уменьшается пропорционально на сумму уплаченных процентов и (или) уплаченную сумму основного долга.
На первой странице договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа, приведены условия, предусмотренные пунктом 9 части 1 статьи 12, частями 1 и 2 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности.
Согласно пункту 18 договора заемщик, подписывая данный договор, подтверждает и гарантирует, что ему понятны условия договора, в том числе сумма, подлежащая возврату, размер переплаты и процентной ставки, признавая такой размер обоснованным, исходя из высокой степени риска выдачи микрозайма без обеспечения. До заключения договора заемщик ознакомлен с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа ООО МКК "КВ Деньги Людям", общими условиями договора потребительского займа, Правилами предоставления микрозаймов ООО МКК "КВ Деньги Людям". Содержание указанных документов понятно заемщику и не вызывает вопросов и возражений.
Сумма денежного займа в размере 29970 руб. передана истцом ответчику по расходному кассовому ордеру N... от 17 октября 2018года (л.д. 17).
Согласно расчету взыскиваемой денежной суммы 17 октября 2018 года Дербас Л.С. выплатила истцу в счет погашения суммы займа 155 руб. 85 коп. (л.д. 11).
В дальнейшем возврат оставшейся части заемной денежной суммы в размере 29814 руб. 15 коп. и уплату начисленных на неё процентов ответчик не производил.
За период с 17 октября 2018 года по 5 мая 2019 года (200-й день пользования микрозаймом) истцом на сумму займа в непогашенной части начислены проценты в размере 38758 руб. 40 коп. исходя из ставки 237,25 % годовых.
Размер начисленных процентов не превышает двукратную сумму непогашенной части займа (29814 руб. 15 коп х 2 = 59628,30 руб.), что соответствует положениям части 1 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности и условиям договора.
ООО "МКК "КВ Деньги Людям", будучи микрофинансовой организацией, предоставило ответчику заем на согласованных условиях, ответчик заключил договор добровольно, процентная ставка по договору в размере 237,25% годовых за пользование займом не превысила действовавшего на момент заключения договора принятого Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) для указанной категории потребительского микрозайма (300,693%), в связи с чем, установленные частями 8 и 11 статьи 6 Закона о потребительском кредите ограничения при заключении договора не нарушены.
Учитывая приведенные обстоятельства, дав оценку имеющимся в деле доказательствам по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции, руководствуясь вышеуказанными нормами, пришел к правильному выводу об удовлетворении заявленных ООО МКК "КВ Деньги Людям" исковых требований.
При этом суд, основываясь на принципе свободы договора, учел наличие у Общества статуса микрофинансовой организации, добровольность заключения сторонами договора потребительского займа и наличие у ответчика на момент его заключения необходимой информации относительно размеров процентов за его пользование.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с тем, что исчисленные истцом к взысканию с ответчика договорные проценты являются соразмерными последствиям нарушения ответчиком своих обязательств.
Указанные выводы суда первой инстанции являются правильными, соответствуют обстоятельствам дела и положениям законодательства о потребительском займе и микрофинансовой деятельности.
Довод о необходимости применения к спорным правоотношениям положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации являлся предметом рассмотрения суда первой инстанции и обоснованно отклонен судом по мотивам, подробно изложенным в решении суда.
Суждения и выводы суда первой инстанции основаны на законе и материалах дела.
Нарушений или неправильного применения норм процессуального права, которые бы привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом не допущено.
С учетом изложенного, судебная коллегия не находит доводы апелляционной жалобы убедительными, влекущими изменение решения суда, постановленного в соответствии с требованиями материального и процессуального права.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда
определила:
решение Магаданского городского суда Магаданской области от 24 октября 2019 года (с учетом определения суда об исправлении описки от 23 декабря 2019 года) оставить без изменения, апелляционную жалобу Дербас Л.С. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
