Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 15 ноября 2018 года №33-1917/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 ноября 2018 года Дело N 33-1917/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Волковой О.В.,
судей Иванова Ан.В., Халиулина А.Д.,
при секретаре Сафиулиной Э.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Капитал лайф страхование жизни" (ранее - общество с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь") на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 27 августа 2018 года, которым постановлено признать договор страхования N ТВ1043016 от 26 мая 2017 года, заключенный между Филипповым В. Н. и обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь", прекратившим действие с 30 мая 2018 года.
Взыскать в пользу Филиппова В. Н. с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" оплаченные в качестве страховой премии 41561 рубль 43 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 462 рубля 29 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10630 рублей 93 копейки, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 рублей.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" в доход бюджета городского округа "Город Йошкар-Ола" государственную пошлину в размере 1760 рублей 71 копейка.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Иванова Ан.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Филиппов В.Н. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал лайф страхование жизни" (прежнее наименование ООО СК "Росгосстрах-Жизнь", новое наименование с 3 сентября 2018 года - ООО "Капитал лайф страхование жизни"), просил признать прекратившим действие договор страхования жизни и здоровья N ТВ1043016 в связи с исполнением обязательств по кредитному договору с 30 мая 2018 года, взыскать с ответчика страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 41561 рубль 43 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 462 рубля 29 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, судебные расходы, штраф.
В обоснование требований указано, что 26 мая 2017 года между истцом и АО "Тойота Банк" заключен кредитный договор N AN-17/18669 на сумму <...>. В этот же день между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья на период с 26 мая 2017 года по 25 мая 2020 года, уплачена страховая премия в размере <...> за счет кредитных средств. 30 мая 2018 года истец полностью исполнил обязательства по кредитному договору. Поскольку в связи с исполнением обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, 4 июля 2018 года обратился к ответчику с заявлением о прекращении оказания услуг по договору страхования и выплате страховой премии. Страховая премия не выплачена.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ООО "Капитал лайф страхование жизни" просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований, указывает, что по условиям договора страхования страховая сумма в течение всего срока действия договора не может быть равна нулю, в связи с чем досрочное погашение задолженности 30 мая 2018 года не привело к сокращению страховой суммы. Указанное не свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования и наличии у истца права на возврат страховой премии. С заявлением об отказе от договора страхования в течение пяти рабочих дней с момента заключения истец не обращался. Требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов также не подлежат удовлетворению.
Выслушав объяснения представителя Филиппова В.Н. Шалаева М.Г., просившего решение суда оставить без изменения, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно положениям статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По смыслу статей 940, 943 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 26 мая 2017 года между Филипповым В.Н. и АО "Тойота Банк" заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита N AN-17/18669, согласно которым истцу выдан кредит в размере <...> под 11,8 % годовых сроком на 36 месяцев до 26 мая 2020 года.
Согласно пункту 11 индивидуальных условий в сумму кредита входит, в том числе оплата страховой премии по договору личного страхования. Пунктом 10 индивидуальных условий установлена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению, к которому относятся залог автомобиля, обязанность застраховать от рисков утраты и повреждения заложенный автомобиль. Условия о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствуют.
26 мая 2017 года на основании заявления Филиппова В.Н. и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1 с ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков "Тойота Банк" N 2 (далее - Программа) на срок с 26 мая 2017 года по 25 мая 2020 года. Истцу выдан Полис страхования жизни и здоровья N ТВ1043016, по условиям которого страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы, первичное диагностирование у застрахованного лица СОЗ выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти - наследник (наследники) по закону.
Страховая премия составила <...> и уплачена истцом в полном объеме.
Условиями Программы предусмотрены случаи прекращения действия договора страхования, в том числе досрочный отказ страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховая премия не подлежит возврату за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Аналогичное условие предусмотрено Полисом страхования жизни и здоровья N ТВ1043016.
30 мая 2018 года истец досрочно выполнил свои обязательства по кредитному договору и погасил кредит в полном объеме, что сторонами не оспаривалось.
4 июля 2018 года Филиппов В.Н. направил ответчику заявление о прекращении оказания услуг по договору страхования и возврате части страховой премии, ссылаясь на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору.
Согласно письму ответчика от 23 июля 2018 года договор страхования может быть расторгнут в случае получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования.
Разрешая заявленные требования, руководствуясь указанными нормами права, а также положениями статей 421, 934, 395 ГК РФ, статей 15,13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", установив, что в соответствии с условиями договора страхования страховая сумма определяется как остаток текущей ссудной задолженности по кредитному договору, в связи с чем в случае полного погашения кредита страховая сумма становится равной нулю и страховой случай не может наступить, суд первой инстанции пришел к выводу о прекращении договора страхования 30 мая 2018 года, удовлетворив заявленные требования.
Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда по следующим основаниям.
По условиям договора страхования размеры страховой суммы устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм - Приложение N 2 к договору страхования (л.д. 10).
В таблице указаны конкретные временные периоды действия договора страхования и размер страховой суммы на указанный период, которая не зависит от суммы задолженности по кредитному договору, в связи с чем досрочное погашение задолженности 30 мая 2018 года не может привести к сокращению страховой суммы до нуля и невозможности возложить на страховщика обязанность произвести страховую выплату.
Проанализировав указанные условия договора страхования, учитывая, что выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти - наследник (наследники) по закону, судебная коллегия приходит к выводу, что договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла и целей, поскольку в случае наступления страхового случая будет произведена страховая выплата в установленном размере.
Учитывая, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о прекращении договора страхования, Программой и полисом страхования указанное также не предусмотрено, принимая во внимание, что заключение договора страхования носило добровольный характер, истец в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования не обращался с заявлением об отказе от договора, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
При указанных обстоятельствах решение суда подлежит отмене, на основании пункта 3 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) ввиду несоответствия изложенных в решении суда выводов фактическим обстоятельствам дела, с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 27 августа 2018 года отменить, принять новое решение.
В удовлетворении исковых требований <...> к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал лайф страхование жизни" (ранее до переименования 3 сентября 2018 года ООО СК "Росгосстрах-Жизнь") о признании прекратившим действие договора страхования жизни и здоровья N ТВ1043016, взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать.
Председательствующий О.В. Волкова
Судьи Ан.В. Иванов
А.Д. Халиулин


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка