Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 ноября 2021 года Дело N 33-19141/2021

01 ноября 2021 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего ФИО8,

судей: ФИО10,

Галиева Ф.Ф.

при секретаре ФИО5

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "БАНК УРАЛСИБ" на решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи ФИО10, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Банк Уралсиб" (далее - Кредитор, Банк) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО3 В обоснование иска указав, что дата между ПАО "Банк Уралсиб" (Банк) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор N ...-R03/00198, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 2 278 000,00 руб. со сроком возврата дата под 10,7% годовых, с условием возврата указанных денежных средств в сроки, установленные графиком. Предоставление кредита - целевое, для приобретения залогодателем ФИО2 в собственность недвижимого имущества - адрес, расположенной по адресу: адрес, кадастровый N.... Право собственности зарегистрировано в ЕГРН. Права банка по договору как кредитора и залогодержателя удостоверены закладной в соответствии с действующим законодательством, о чем в закладной совершена запись регистрации, залогодержателем является ПАО "Банк Уралсиб". Заемщик неоднократно нарушал предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, систематически допускал просрочку по внесению ежемесячного платежа, что подтверждается расчетом исковых требований, а также выпиской по счету. В связи с неоднократными нарушениями условий договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, руководствуясь условиями договора и ч.2 ст.811 ГК РФ банк направил ответчику дата уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Заемщик оставил требование банка без удовлетворения. По состоянию на дата задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору N ...-R03/00198 от дата составляет 2 348 428,36 руб., из них: задолженность по кредиту - 2 212 632,11 руб., проценты - 132 071,80 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 1673, 05 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением срока уплаты процентов за пользование заемными средствами - 2051,40 руб. Банк также просит взыскать в свою пользу с заемщика ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке 10,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору N ...-R03/00198 от дата с учетом его фактического погашения, за период с дата до полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Согласно п.5 закладной рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2 902 000 руб. Со ссылками на статьи 256, 309, 310, 314, 348, 350, 363, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать в свою пользу с заемщика ФИО1 задолженность по кредитному договору N ...-R03/00198 от дата в размере 2 348 428,36 руб., из них: задолженность по кредиту - 2 212 632,11 руб., проценты - 132 071,80 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 1673,05 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением срока уплаты процентов за пользование заемными средствами - 2051,40 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 10,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору N ...-R03/00198 от дата с учетом его фактического погашения, за период с дата до полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве общей собственности ФИО1 и ФИО3, а именно - квартиру, расположенную по адресу: 450000, адрес, количество комнат: 4, кадастровый N.... Определить способ продажи - публичные торги, установив начальную продажную стоимость в размере 2 902 000 руб. Взыскать в свою пользу: с заемщика ФИО1 по заявленным требованиям о взыскании кредитной задолженности - 19 942,14 руб., в равных долях с ответчиков ФИО1 и ФИО3 по заявленным требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество - 6000 руб.

Определением Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от дата иск ПАО "Банк Уралсиб" к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество оставлен без рассмотрения.

Решением Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от дата постановлено: иск ПАО "Банк Уралсиб" к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов, - удовлетворить. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Банк Уралсиб" задолженность по кредитному договору N ...-R03/00198 от дата в размере 2 348 428,36 рублей по состоянию на дата, из них: задолженность по кредиту - 2 212 632,11 рублей, проценты - 132 071,80 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 1673,05 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением срока уплаты процентов за пользование заемными средствами - 2051,40 рублей. Взыскивать с ФИО1 в пользу ПАО "Банк Уралсиб" проценты за пользование кредитом по ставке 10,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору N ...-R03/00198 от дата с учетом его фактического погашения, за период с дата до полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно - квартиру, расположенную по адресу: адрес, количество комнат: 4, кадастровый N.... Определить способ продажи - публичные торги, установив начальную продажную стоимость в размере 2 902 000 рублей. Взыскать в пользу ПАО "Банк Уралсиб" с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 942,14 рублей.

В апелляционной жалобе ПАО "Банк Уралсиб" просит решение суда отменить, указывая на его незаконность и необоснованность.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, в связи с чем, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Апелляционным определением Верховного Суда Республики Башкортостан от дата определение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от дата об оставлении без рассмотрения иска ПАО "Банк Уралсиб" к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество отменено.

Поскольку обжалуемое решение суда от дата принято в отношении только ФИО1, то в связи с отменой определения Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от дата об оставлении без рассмотрения иска к ФИО3, обжалуемое решение суда также подлежит отмене с принятием нового решения.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, дата между ПАО "Банк Уралсиб" (кредитор, банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор N ...-R03/00198, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит на приобретение недвижимости, находящейся по адресу: РБ, адрес, кадастровый N..., в сумме 2 278 000,00 руб. (п.1) со сроком возврата - с даты фактического предоставления кредита по последнее число 240-го календарного месяца (обе даты включительно) под 10,7% годовых (п.п.3,4). Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 23 106,00 руб. (п.5). Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является залог в силу закона (п.9).

Банк свои обязательства исполнил, что подтверждается выпиской по лицевому счету N... от дата.

ФИО1 зарегистрировала за собой право собственности на адрес, расположенную по адресу: РБ, адрес, что подтверждается выпиской из ЕГРН от дата.

Обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, дата ПАО "Банк Уралсиб" направил в адрес ФИО1 заключительное требование по кредитному договору N ...-R03/00198 от дата, в соответствии с котором общая задолженность составляет 2 317 924,09 руб., из них: задолженность по кредиту - 2 212 632,11 руб., срочные проценты - 9908,17 руб., просроченный основной долг - 13 199,56 руб., просроченные проценты - 93 926,81 руб., неустойка - 1457 руб.

Принимая во внимание, что задолженность ФИО1 перед банком не погашена, данных об отсутствии задолженности у заемщика перед банком не представлено и в материалах дела не имеется, судебная коллегия приходит к выводу об обоснованности исковых требований Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 2348428,36 руб. по состоянию на дата, из них основной долг - 2 212 632,11 рублей, проценты - 132 071,80 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 1673,05 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением срока уплаты процентов за пользование заемными средствами - 2051,40 рублей.

По смыслу пп. 1, 3 ст. 809 и п. 3 ст. 810 ГК РФ, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору, обязательства по договору будут считаться прекращенными в момент возврата ответчиком истцу денежных средств. В случае неисполнения решения суда кредитный договор нельзя считать исполненным, а обязательство прекращенным, поэтому на сумму кредита подлежат начислению проценты до дня фактического исполнения обязательства по возврату займа (ст. 809 п. 3 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от дата "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

Обязательства заемщика по уплате истцу процентов за пользование заемными денежными средствами до фактического возврата суммы кредита возникли при заключении кредитного договора и поскольку на момент взыскания судом суммы долга заемные денежные средства не были возвращены, то взыскание задолженности осуществляется согласно условиям указанного кредитного договора и положениям закона, регулирующим соответствующие обязательства.

Истец заявил требования о взыскании процентов за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 10,7% годовых от суммы кредита по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы долга по кредитному договору.

Поскольку задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, ответчик фактически продолжает пользоваться займом в невозвращенной части и, соответственно, должен уплачивать проценты за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до дня фактического возврата суммы займа, что прямо вытекает из положений ч. 2 ст. 809 ГК РФ.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с дата до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту по ставке 10,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту с учетом фактического погашения.

При разрешении спора по требованию истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд руководствуется положениями ст. 348 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.

Из содержания ст. 401 ГК РФ следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.

Наряду с закрепленным в п. 1 ст. 348 ГК РФ общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя: обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из материалов дела, предоставление кредита - целевое, для приобретения залогодателем ФИО2 в собственность недвижимого имущества - адрес, расположенной по адресу: адрес, кадастровый N.... дата ответчиком ФИО6 дано нотариальное согласие супруге ФИО1 на покупку данной квартиры и передачу в залог имущественных прав на указанный объект недвижимости в пользу ПАО "БАНК УРАЛСИБ". Права банка по договору как кредитора и залогодержателя удостоверены закладной в соответствии с действующим законодательством, о чем в закладной совершена запись регистрации, залогодержателем является ПАО "Банк Уралсиб".

Поскольку оснований, не позволяющих обратить взыскание на предмет залога, указанных в ч. 2 ст. 348 ГК РФ и статье 54.1 ФЗ от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не установлено, судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении иска об обращении взыскания на предмет залога.

В силу ч. 2 ст. 54 ФЗ от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя, способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. 54 ФЗ от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", полагает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в соответствии с заявленными требованиями в размере 2902000 рублей, определенной в п. 5 Закладной.

Данная стоимость согласована между сторонами, ответчиками не оспорена, ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы ответчиками не заявлялось.

Исходя из изложенного, судебная коллегия приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество - адрес, расположенную по адресу: адрес, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2902000 руб.

В соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 надлежит также взыскать пропорционально удовлетворенной части исковых требований расходы по уплате государственной пошлины за имущественные требования в размере 19942 руб. 14 коп.

Также подлежат удовлетворению требования истца о возложении расходов по оплате государственной пошлины за неимущественные требования в равных долях на ответчиков ФИО7 и ФИО3 в размере 3000 руб. на каждого.

Руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования ПАО "Банк Уралсиб" к ФИО1, ФИО3 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Банк Уралсиб" задолженность по кредитному договору N ...-R03/00198 от дата в размере 2 348 428,36 рублей по состоянию на дата, из них: задолженность по кредиту - 2 212 632,11 рублей, проценты - 132 071,80 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 1673,05 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением срока уплаты процентов за пользование заемными средствами - 2051,40 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 10,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору N ...-R03/00198 от дата с учетом его фактического погашения, начиная с дата до полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно - квартиру, расположенную по адресу: адрес, количество комнат: 4, кадастровый N....

Определить способ продажи - публичные торги, установив начальную продажную стоимость в размере 2 902 000 рублей.

Взыскать в пользу ПАО "Банк Уралсиб" с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 942,14 рублей.

Взыскать в пользу ПАО "Банк Уралсиб" с ФИО3 расходы по уплате государственной пошлины в размере 3000 рублей.

Председательствующий ФИО8

Судьи ФИО10

Галиев Ф.Ф.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено дата.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка