Определение Забайкальского краевого суда от 04 июня 2019 года №33-1909/2019

 
ЗАБАЙКАЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
 
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
 
от 04 июня 2019 года Дело N 33-1909/2019
Судья судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда Процкая Т.В., при секретаре Карамовой Ю.А., рассмотрев в порядке упрощенного производства в городе Чите 04 июня 2019 года гражданское дело по иску ПАО КБ "Восточный" к Шелеметьевой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов
по апелляционной жалобе ответчика Шелеметьевой Н.В.
на решение Шилкинского районного суда Забайкальского края от 16 ноября 2018 года, которым постановлено:
исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворить.
Взыскать с Шелеметьевой Н. В., <Дата> года рождения, уроженки <данные изъяты> в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору N от 25.06.2013 года в размере 347275 (триста сорок семь тысяч двести семьдесят пять) рублей 48 копеек, из которых:
- 86088,93 рублей - задолженность по основному долгу;
- 234962,98 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;
- 26223,57 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.
Взыскать с Шелеметьевой Н. В. в пользу ПАО КБ "Восточный" расходы по уплате государственной пошлины в размере 6672,75 рублей.
установил:
Обращаясь в суд, ПАО КБ "Восточный" ссылался на то, что 25 июня 2013 года с Шелеметьевой Н.В. заключен договор кредитования N на сумму 100000 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой процентов. Принятые по договору обязательства ответчик исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 18 мая 2018 года сформировалась задолженность в размере 347275,48 рублей, из них 86088,93 рубля - задолженность по основному долгу, 234962,98 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 26223,57 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Задолженность сформировалась в период с 28 января 2014 года по 18 мая 2018 года. Просил взыскать с ответчика названную задолженность, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6672,75 рублей (л.д. 3-5).
Судом настоящее дело рассмотрено в порядке упрощенного производства, 16 ноября 2018 года судом вынесена резолютивная часть решения, в связи с подачей ответчиком апелляционной жалобы судом составлено мотивированное решение (л.д. 42, 55-57).
Определением суда от 9 января 2019 года ответчику Шелеметьевой Н.В. восстановлен срок на подачу апелляционной жалобы (л.д. 54).
В апелляционной жалобе ответчик Шелеметьева Н.В. считает решение районного суда незаконным, принятым с нарушением норм материального и процессуального права. Суд не учел финансовое положение ответчика, которое не позволяет погасить задолженность в кратчайшие сроки. Не согласна с суммой процентов. Судом неправильно истолкована статья 809 ГК РФ, так как проценты уплачиваются периодически, проценты исчисляются на основании процентной ставки. Условия договора не должны нарушать права заемщика как потребителя. При определении условий кредитного договора в части определения порядка и способа начисления процентов за пользование кредитом банк должен был руководствоваться Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банком, утвержденным Банком России 26 июня 1998 года N39-П. Данное Положение также должно было быть учтено судом при разрешении спора. Не согласна с выводом суда о том, что проценты начисляются банком в порядке, предусмотренном договором, и если такой порядок не определен, то проценты начисляются в соответствии с Положением. Следовательно, ежемесячное начисление процентов на сумму кредита неправомерно. Просит решение районного суда отменить (л.д. 47-51).
В соответствии с частью 1 статьи 335.1 ГПК РФ апелляционные жалоба, представление на решение суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова лиц, участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам. С учетом характера и сложности разрешаемого вопроса, а также доводов апелляционных жалобы, представления и возражений относительно них суд может вызвать лиц, участвующих в деле, в судебное заседание.
Суд апелляционной инстанции, учитывая доводы апелляционной жалобы, руководствуясь частью 1 статьи 335.1 ГПК РФ, разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в абзаце 3 пункта 47 постановления от 18 апреля 2017 года N10 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации", с учетом характера разрешаемого спора, назначил судебное заседание по рассмотрению апелляционной жалобы на 04 июня 2019 года.
В суд апелляционной инстанции представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, заслушав Шелеметьеву Н.В., суд апелляционной инстанции приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора).
Пункт 1 статьи 810 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность по возврату займодавцу полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ и одностороннее изменение его условий не допускается.
25 июня 2013 года в целях принятия банком решения о заключении договора кредитования Шелеметьева Н.В. заполнила Анкету заявителя (л.д.13).
25 июня 2013 года Шелеметьева Н.В. подписала заявление о заключении договора кредитования N, заявив, что заявление следует рассматривать как её предложение (оферту) ОАО "Восточный экспресс банк" заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования: альтернативный кредит; срок возврата кредита 36 месяцев; сумма кредита 100000 рублей; ставка % годовых 47 %; ПСК, % годовых 73,88; дата выдачи кредита 25 июня 2013 года; окончательная дата погашения 25 июня 2016 года; дата платежа 25 число каждого месяца; размер ежемесячного взноса 5833 рублей; процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых 75%; минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита 100% ежемесячного платежа, но не менее 5000 рублей; пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта 50%; штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности 590 рублей за факт образования просрочки; плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт 4,9 %, мин.250 рублей.
Наименование страховой организации - <наименование организации>. Выгодоприобретатель - банк в размере задолженности по договору. Страховая сумма соответствует сумме кредита. Плата за присоединение к Программе страхования 0,60% от суммы кредита(600 рублей) ежемесячно. Обеспечение: страхование клиента.
Заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования, просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка <данные изъяты>.
Просила произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть текущий банковский счет в выбранной валюте; зачислить сумму кредита на открытий ей банковский специальный счет.
Обязуется уплатить указанные в оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств.
Просит присоединить её к Программе страхования на условиях, изложенных в оферте, дает банку согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования.
Понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Соглашается с тем, что указанная плата подлежит внесению на банковский специальный счет не позднее ежемесячной даты платежа, и списывается банком в указанную дату либо в дату внесения платы на счет в случае просрочки в её уплате.
Понимает и соглашается, что в случае её отказа от участия в Программе страхования (прекращения договора страхования) процентная ставка по кредиту считается измененной (без дополнительного соглашения сторон) и как измененная считается равной 53 % годовых, начиная с первого месяца, следующего за месяцем в котором прекращено участие в Программе страхования. При изменении ставки срок кредита остается неизменным, ежемесячный внос увеличивается.
В заявлении о присоединении к программе страхования указала, что согласна быть застрахованной и просит банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N от 11 декабря 2012 года, заключенного между банком и <наименование организации>, страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая/и или болезни в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как исключения. В случае расторжения договора страхования со страховщиком, дала согласие банку обеспечить действие программы страхования в отношении себя до окончания срока кредитования в страховой компании по своему выбору и своевременно оплатить страховые взносы. Уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты и подтвердила, что ей известно о возможности отказа от присоединения к Программе страхования. Согласна, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательства застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является банк. Обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 400 рублей за каждый год страхования. Обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы за каждый год страхования, что на момент подписания заявления составляет 80 рублей. С Программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет, обязуется выполнять.
В заявлении о присоединении к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный" заявила о своем предложении банку заключить с ней договор о дистанционном банковском обслуживании, на условиях изложенных в Правилах и тарифах банка, дала согласие на подключение к сервисам дистанционного обслуживания "Интернет-банк", "Мобильный банк", "SMS-банк", <данные изъяты>.
В заявлении о заключении договора кредитования счета предложила банку заключить договор кредитования счета на условиях кредитования, изложенных в заявлении, Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифах банка: вид кредитования- кредитная карта <данные изъяты>; лимит кредитования 20000 рублей; срок действия лимита - до востребования; ставка % годовых 33%; ПСК % годовых 10%; платежный период 25 дней; дата платежа согласно счет-выписке; льготный период 56 дней. Процент от лимита кредитования - 10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1500 рублей при сумме лимита от 20000 рублей до 50000 рублей, не менее 2000 рублей при сумме лимита от 60000 рублей до 100000 рублей.
Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: процент от использованного кредитного лимита; сумма начисленных процентов; сумма просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; сумма просроченной задолженности по кредиту и сумма технического овердрафта; пеня, начисляемая на сумму неразрешенного овердрафта; сумма начисленных штрафов при наличии; плата за присоединение к программе страхования.
Пеня в % годовых, начисляемая на сумму неразрешенного овердрафта 50%; штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности 590 рублей за факт образования просрочки; плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах <данные изъяты> 2,9% минимум 299 рублей; плата за зачисление безналичных средств погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - плата стороннего банка +10 рублей; плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 101 рублей; плата за прием средств в погашение кредита в терминалах банка 90 рублей; плата за обслуживание карты, начиная со второго года 500 рублей; плата за разблокировку карты, в том числе при блокировке ПИН-кода 100 рублей; плата перевыпуск в связи с утерей, порчей карты 400 рублей; плата за перевыпуск карты в связи с окончанием срока её действия 0 рублей; плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка 2,9% минимум 299 рублей; плата за снятие наличных денежных средств в ПВН банка 2,9% минимум 299 рублей; плата за снятие наличных денежных средств ПВН <данные изъяты> 2,9 % минимум 299 рублей; плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков 2,9 % минимум 299 рублей; плата за снятие наличных денежных средств в ПВН сторонних банков 2,9 % минимум 299 рублей; плата за снятие наличных денежных средств со счета 4,9% минимум 250 рублей; плата за оформление карты 800 рублей.
Наименование страховой организации <наименование организации>. Выгодоприобретатель банк в размере задолженности по договору. Страховая сумма соответствует сумме кредита. Плата за присоединение к Программе страхования 0,60% от сумы кредита, ежемесячно (л.д.10-11).
Согласно выписке из лицевого счета N за период с 01 июля 2010 года по 18 мая 2018 года Шелеметьевой Н.В. 25 июня 2013 года выдан кредит в сумме 100000 рублей (л.д.14-17).
Таким образом, сторонами в акцептно-офертной форме заключен кредитный договор, денежные средства предоставлены заемщику.
Из выписки следует, что заемщиком производились оплаты по кредитному договору периодически, последняя оплата внесена 14 апреля 2014 года.
Ссылаясь на ненадлежащее исполнение условий кредитного договора истец просил взыскать с ответчика задолженность 347275,48 рублей, в том числе 86088,93 рублей задолженность по основному долгу, 234962,98 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 26223,57 рублей задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.
Удовлетворяя требования в полном объеме, суд исходил из их обоснованности.
Судебная коллегия полагает возможным согласиться с решением суда в части взыскания суммы основного долга, вместе с тем, находит заслуживающим внимания довод заявителя апелляционной жалобы о несогласии с определенным судом размером процентов.
Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по основному долгу составляет 86088,93 рублей, в указанной части расчет не вызывает сомнений.
Также судебная коллегия полагает возможным согласиться с расчетом процентов за пользование кредитными средствами исходя из 47 % годовых в размере 55151,37 рублей.
Однако, истцом в сумму процентов 234962,98 рублей (55151,37+179811,61) необоснованно включена неустойка в размере 179 811,61 рублей, рассчитанная исходя из 75% ставки годовых, как предусмотрено кредитным договором.
При этом в самом расчете обозначенная сумма указана как неустойка.
В силу части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, с ответчика в пользу истца надлежало взыскать задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 55151,37 рублей.
Поскольку истцом не были заявлены требования о взыскании неустойки в размере 179 811,61 рублей, оснований для принятия решения о взыскании названной суммы как процентов у суда не имелось, следовательно, в указанной части решение суда подлежит отмене.
При этом, несогласие ответчика в апелляционной жалобе с взысканием процентов по договору не может быть принято.
Вышеприведенные нормы возлагают на заемщика помимо обязанности возврата полученной по кредитному договору денежной суммы обязанность по уплате процентов на нее, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Следовательно, взыскание договорных процентов не является мерой ответственности за неисполнение обязательства, которая может быть уменьшена на основании статей 333, 401 ГК РФ при наличии определенных обстоятельств. Напротив, уплата процентов на сумму кредита является непосредственной обязанностью заемщика, принятой им при заключении кредитного договора, однако такая обязанность Шелеметьевой Н.В. не исполнена.
Разрешая требования о взыскании неустойки, суд исходил из того, что заявленная сумма штрафных санкций соразмерна последствиям нарушенного обязательства, с учетом его исполнения.
Судебная коллегия полагает возможным не согласиться с такими выводами суда.
В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Размер штрафной санкции - неустойки в размере 26223,57 рублей, начисленной на просроченный к возврату основной долг, несоразмерен последствиям нарушения обязательства.
Так, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание соотношение суммы штрафа и основного долга с причитающимися процентами по кредитному договору, частичное исполнение обязательств заемщиком, судебная коллегия полагает возможным снизить размер штрафа до 5000 рублей.
С учетом изложенного решение районного суда подлежит отмене в части взысканной суммы процентов, изменению в части взысканной суммы неустойки, с принятием в указанной части нового решения.
Надлежит взыскать с Шелеметьевой Н.В. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору N от 25 июня 2013 года в размере 146240,30 рублей, из которых:
- 86088,93 рублей - задолженность по основному долгу;
- 55151,37 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;
- 5000 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.
В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО КБ "Восточный" надлежит отказать.
В силу статьи 98 ГПК РФ с Шелеметьевой Н.В. в пользу ПАО КБ "Восточный" следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4549 рублей в связи с изменением взыскиваемой суммы процентов за пользование кредитом.
При этом размер понесенных истцом расходов по уплате государственной пошлины, взысканных с ответчика, в связи с изменением подлежащей взысканию суммы штрафа не подлежит изменению с учетом абзаца четвертого пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года N1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", в соответствии с которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).
Учитывая изложенное, руководствуясь частью 1 статьи 232.1, статьями 328, 335.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья
определил:
решение Шилкинского районного суда Забайкальского края от 16 ноября 2018 года отменить в части взысканной суммы процентов, изменить в части взысканной суммы неустойки.
Принять в указанной части новое решение.
Взыскать с Шелеметьевой Н. В. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору N от 25 июня 2013 года в размере 146240,30 рублей, из которых:
- 86088,93 рублей - задолженность по основному долгу;
- 55151,37 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;
- 5000 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.
Взыскать с Шелеметьевой Н. В. в пользу ПАО КБ "Восточный" расходы по уплате государственной пошлины в размере 4549 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО КБ "Восточный" отказать.
Судья Процкая Т.В.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка