Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 20 мая 2020 года №33-1900/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 мая 2020 года Дело N 33-1900/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Глуховой И.Л.,
судей Гулящих А.В., Фроловой Ю.В.,
при секретере судебного заседания Шкляевой Ю.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 20 мая 2020 года гражданское дело по апелляционной жалобе Подсезерцева А. В. на решение Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 10 сентября 2019 года по иску Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Подсезерцеву А. В. о взыскании задолженности по кредитной карте.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Фроловой Ю.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - истец, ПАО "Сбербанк России", Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к Подсезерцеву А.В. (далее - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитной карте.
Исковые требования мотивированы тем, что в ПАО "Сбербанк России" обратился Подсезерцев А.В. с заявлением на выдачу кредитной карты. Истец открыл счет N <данные изъяты> и предоставило заемщику кредитную карту N <данные изъяты> с лимитом кредита в размере 50 000 руб. (с возможностью дальнейшего перевыпуска). Заемщик был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка, что подтверждается подписью в заявлении. Процентная ставка за пользование кредитом - 25,9% годовых. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность: с 31 мая 2018 года по 19 февраля 2019 года. Истец просил взыскать с Подсезерцева А.В. задолженность в размере 246 623,47 руб., в том числе основной долг - 199 955,59 руб., проценты - 36 877,78 руб., неустойку - 9 790,10 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 666,23 руб.
В судебное заседание суда первой инстанции представитель истца не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Дело рассмотрено судом первой инстанции в отсутствие ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
Ответчиком в суд первой инстанции представлены письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что согласно заявлению на получение кредитной карты запрашиваемый тип карты указан VISA CREDIT MOMENTUM с лимитом 50 000 руб., в разделе об информации о карте для очередного перевыпуска указан тип карты VISA CLASSIC. Ни одна из перечисленных карт им не получена, доказательств получения не представлено, приложенные к иску тарифы Банка не регулируют услуги по данным типам карт, предоставленные расчет ему не разъяснены и не понятны. Истцом не представлено доказательств о том, что он уведомлен об увеличении размера лимита кредита. Предоставленные истцом копии Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, памятки держателя карт, памятки по безопасности, тарифы Банка не имеют признаков договора ввиду отсутствия печати и подписей сторон, соответственно не установлены права и обязанности, а также ответственность, нет правоотношений. Действия истца по самовольному увеличению кредитного лимита, без уведомления его размера и размеров ежемесячных платежей, отсутствия финансового состояния другой стороны, намеренное создание отягчающих кабальных условий для заемщика является риском предпринимательской деятельности при предоставлении кредитных услуг (ст. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее - ГК РФ)). Ответчик просил отказать в удовлетворении иска.
Решением Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 10 сентября 2019 года частично удовлетворены исковые требования ПАО "Сбербанк России" к Подсезерцеву А.В. о взыскании задолженности по кредитной карте. Взыскана с Подсезерцева А.В. в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитной карте N <данные изъяты> по состоянию на 19 февраля 2019 года в размере 242 272,31 руб., в том числе: основной долг - 199 955,59 руб., проценты - 36 877,78 руб., неустойка - 5 438,94 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 564,24 руб. В остальной части требований отказано.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение отменить.
В обоснование апелляционной жалобы Подсезерцев А.В. указал, что судом необъективно и не в полном объеме исследованы материалы дела, им дана неверная оценка. По мнению Подсезерцева А.В. приложенные к иску тарифы Банка не регулируют услуги по типам карт VISA CREDIT MOMENTUM и VISA CLASSIC. Ответчик полагает, что не соблюдена обязательная письменная форма договора, поскольку сторонами подписаны только заявление на получение кредитной карты и Индивидуальные условия. Ответчик не согласен с выводом районного суда о необязательности подписания сторонами Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, памятки держателя карт, памятки по безопасности, Тарифов Банка. В апелляционной жалобе указано, что ответчик не был ознакомлен и не знал о содержании Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, Памятки держателя карт, Памятки по безопасности, Тарифов Банка. Кроме того, Подсезерцев А.В. ссылается на то, что он не получал информацию об увеличении лимита кредитной карты, о размерах ежемесячных платежей, не подавал заявлений на увеличение лимита кредитования, истцом не представлено доказательств направления уведомления об увеличении кредита и ежемесячных отчетов. Указано, что суд не исследовал и не дал правовой оценки приведенным в возражениях на исковое заявление нарушениям прав ответчика, предусмотренных ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Также ответчик приводит доводы о том, что истец не предоставил ответчику копии мемориального ордера N <данные изъяты> от 11 января 2016 года и отчета по кредитной карте за период с 11 января 2016 года по 10 августа 2019 года.
В отзыве на апелляционную жалобу представителем Банка указано, что доводы ответчика являются необоснованными. Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк" (далее - Индивидуальные условия), подписанные ответчиком 11 января 2016 года, совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Памяткой держателя карт ОАО "Сбербанк России", Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО "Сбербанк России" физическим лицам, являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставления клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Подписание Общих условий, Памятки держателя карт, Памятки по безопасности, Тарифов Банка не предусмотрено действующим законодательством и формой самих документов. В качестве подтверждения факта получения ответчиком кредитной карты с кредитным лимитом истцом представлен оригинал мемориального ордера с подписью ответчика, а также отчет по карте за период с 11 января 2016 года по 10 августа 2019 года с проведением как расходных, так и приходных операций. В представленных отчетах по кредитной карте отражена информация об увеличении лимита кредита. О своем несогласии/согласии с увеличением лимита кредита, клиент должен уведомить Банк до планируемой даты изменений одним из следующих доступных способов путем направления сообщения через удаленные каналы обслуживания или позвонив в контактный центр Банка. В случае если клиент не уведомил Банк о своем согласии/несогласии с увеличением лимита кредита, лимит кредита увеличивается. Отчет по карте Банком представлен по инициативе суда, по письменному запросу. Ответчик имел возможность ознакомится с материалами дела, снимать копии, следовательно, права ответчика не нарушены.
В дополнение к отзыву Банк представил в суд апелляционной инстанции выдержку из Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемых ПАО Сбербанк России физическим лицам N <данные изъяты>, согласно которых по кредитным картам VISA CREDIT MOMENTUM установлены процентные ставки - 25,9 % годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 36 % годовых.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец и ответчик не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания.
На основании ст. 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие сторон.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы и отзыва на жалобу, проверив решение суда первой инстанции исходя из доводов апелляционной жалобы и отзыва на апелляционную жалобу, судебная коллегия оснований для его отмены не находит.
Как следует из материалов дела, установлено судом первой инстанции, судом апелляционной инстанции
11 января 2016 года Подсезерецев А.В. обратился в ОАО "Сбербанк России" с заявлением на получение кредитной карты VISA CREDIT MOMENTUM с лимитом кредита 50 000 руб. ( л.д. 26-27).
11 января 2016 года на основании мемориального ордера N <данные изъяты> Подсезерцевым А.В. получена кредитная карта VISA CREDIT MOMENTUM.
Банк предоставил заемщику возобновляемый лимит в размере 50 000 руб., на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 25,9% годовых.
11 января 2016 года между Банком и Подсезерцевым А.В. подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк" (далее - Индивидуальные условия), в соответствии с которыми Индивидуальные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Памяткой держателя карт ОАО "Сбербанк России", Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО "Сбербанк России" физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставления клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.
Лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления СМС сообщения по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания (п. 1.4 Индивидуальных условий).
За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 12 Индивидуальных условий).
Подсезерцев А.В. подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять объеме. Также заемщик подтвердил получение экземпляров заявления, Индивидуальных условий и Тарифов Банка (п. 12, 22 Индивидуальных условий).
Подсезерцев А.В. был ознакомлен, согласен и обязался выполнять Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Тарифы ОАО "Сбербанк России", Памятку держателя, Руководство по использованию услуг "Мобильного банка", Руководство пользователя "Сбербанк Онл@йн", что следует из заявления на получение кредитной карты VISA CREDIT MOMENTUM.
Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" с совокупностью с Индивидуальными условиями, Памяткой держателя карт ОАО "Сбербанк России", Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, Альбомов тарифов на услуги, предоставляемые ОАО "Сбербанк России" в совокупности являются заключенным между Банком и клиентом Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п. 1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России").
Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету карты (п. 5.1, 5.2).
Согласно п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.
В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.
Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п. 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России").
Согласно п. 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.
С использованием кредитной карты ответчиком проведены платежные операции.
Обязательства по оплате обязательного платежа заемщиком надлежащим образом не исполнены, по состоянию на 19 февраля 2019 года задолженность Подсезерцева А.В. по договору составила 246 623,47 руб., в том числе основной долг - 199 955,59 руб., проценты - 36 877,78 руб., неустойка - 9 790,10 руб.17 января 2019 года Банк направил в адрес Подсезерцева А.В. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее 16 февраля 2019 года, которое до настоящего времени не исполнено.
Определением мирового судьи судебного участка N 7 Первомайского района г. Ижевска Удмуртской Республики от 25 апреля 2019 года отменен судебный приказ N <данные изъяты> года от 28 февраля 2019 года о взыскании с Подсезерцева А.В. задолженности по кредитной карте N <данные изъяты>.
Наименование с ОАО "Сбербанк России" изменено на Публичное акционерное общество "Сбербанк России", новое сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке - ПАО Сбербанк.
Принимая по делу решение, суд на основании условий кредитного договора, положений п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 434, п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438, ст. 421, ст. 309, 310, п. 1 и 2 ст. 819, п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 21 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" пришел к выводу о том, что исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению.
Суд исходил из того, что Посезерцев А.В. обратился в Банк с заявлением о получении кредитной карты и заключении договора кредитной карты, Банк принял оферту ответчика, выдал Подсезерцеву А.В. кредитную карту и обеспечил наличие кредитного лимита в соответствии с условиями договора и с учетом увеличения лимита кредитования, ответчик не производил погашение кредита и уплату процентов в установленный сторонами сроки и в установленном сторонами размере.
Из мемориального ордера N <данные изъяты> от 11 января 2016 года, который был подписан Подсезерцевым А.В. ( в подтверждение личности представлен паспорт гражданина РФ <данные изъяты>, выданный <данные изъяты>), установлено, что ответчиком была получена кредитная карта VISA CREDIT MOMENTUM N <данные изъяты> сроком действия до 02.2018 года, N счета карты: <данные изъяты>.
Судом первой инстанции учтены отчеты по кредитной карте за период с 11 января 2016 года по 10 августа 2019 года, согласно которым ответчик осуществлял операции по кредитной карте с учетом увеличения лимита кредитования, в том числе 28 марта 2018 года производил по карте оплату мобильного телефона, номер которого соответствует номеру телефона ответчика, по которому он извещался судом о времени и месте рассмотрения дела по существу на основании поданного им согласия на СМС-извещение.
Вывод об увеличении лимита кредита сделан судом на основании отчетов по кредитной карте.
Суд первой инстанции отклонил как необоснованное утверждение ответчика о том, что предоставленные истцом копии Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, Памятки держателя карт, Памятки по безопасности, Тарифы Банка не имеют признаков договора ввиду отсутствия печати и подписей сторон, соответственно не установлены права и обязанности, а также ответственность, нет правоотношений. В решении указано не требуется обязательного подписания данных документов обеими сторонами.
Представленный истцом расчет был признан районным судом правильным, соответствующим условиям договора и положениям ст. 319 ГК РФ. Ответчик расчет истца не оспорил, не представил суду свой расчет задолженности или доказательств погашения задолженности, в связи с чем суд удовлетворил требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 199 955,59 руб. и процентов в размере 36 877,78 руб.
Размер неустойки за период с 01 июня 2018 года по 10 марта 2019 года был исчислен судом исходя из 20% годовых и снижен до 5 438,94 руб. При этом суд руководствовался п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и условиями договора.
Вышеуказанные выводы суда судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам ст. 56, 67 ГПК РФ.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ (здесь и далее нормы ГК РФ приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В п. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводом суда относительно размера подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца сумм основного долга, процентов и неустойки, поскольку он постановлен в соответствии с требованиями действующего законодательства, регулирующего кредитные отношения, и добытыми по делу доказательствами.
Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлены.
Довод апелляционной жалобы о том, что приложенные к исковому заявлению тарифы Банка не регулируют услуги по кредитным картам VISA CREDIT MOMENTUM и VISA CLASSIC, а также, что истец не представил ответчику копии мемориального ордера N <данные изъяты> от 11 января 2016 года и отчеты по кредитной карте за период с 11 января 2016 года по 10 августа 2019 года, связи с чем ответчик не мог с ними ознакомиться и подать на них возражения, не влечет отмену решения.
В дополнение к отзыву на апелляционную жалобу истцом была представлена выдержка из Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемых ПАО Сбербанк России физическим лицам N <данные изъяты> по кредитным картам VISA CREDIT MOMENTUM и VISA CLASSIC, действующие на момент заключения между истцом и ответчиком кредитного договора.
Копии мемориального ордера N <данные изъяты> от 11 января 2016 года и отчеты по кредитной карте за период с 11 января 2016 года по 10 августа 2019 года были представлены ответчиком суд в одном экземпляре на основании письменного запроса суда, котором суд не просил Банк представить запрашиваемые документы в двух экземплярах.
Указанное обстоятельство не повлияло на результат рассмотрения спора. Ответчик не был лишен возможности воспользоваться своим правами, предусмотренными ст. 35 ГПК РФ, однако в судебное заседание не явился, об ознакомлении с материалами дела и об отложении рассмотрения дела не просил.
Также подлежат отклонению доводы апелляционной жалобы, которые сводятся к тому, что поскольку сторонами подписаны только заявление на получение кредитной карты и Индивидуальные условия, то не соблюдена обязательная письменная форма кредитного договора.
Действительно, сторонами подписаны только заявление на получение кредитной карты и Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" (л.д. 15-18, 26-27).
Вместе тем в Индивидуальных условиях стороны согласовали, что настоящие Индивидуальные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Памяткой держателя карт ОАО "Сбербанк России", Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО "Сбербанк России" физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставления клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.
Также в п. 1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" предусмотрено, что Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" с совокупностью с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Памяткой держателя карт ОАО "Сбербанк России", Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, Альбомов тарифов на услуги, предоставляемые ОАО "Сбербанк России" являются заключенным между Банком и клиентом договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д. 36).
Таким образом, Подсезерцев А.В. свою волю на заключение договора кредитной карты на условиях, указанных в заявлении, Индивидуальных условиях, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Памятке держателя карт ОАО "Сбербанк России", Памятке по безопасности при использовании карт, Заявлении на получение кредитной карты, Альбоме тарифов на услуги, предоставляемые ОАО "Сбербанк России" физическим лицам.
Довод апелляционной жалобы о том, что ответчик не был ознакомлен и не знал о содержании Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Памятки держателя карт ОАО "Сбербанк России", Памятки по безопасности при использовании карт, Тарифов Банка противоречит материалам дела.
Так, согласно п. 14 и 22 Индивидуальных условий Подсезерцев А.В. подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять объеме. Также заемщик подтвердил получение экземпляров заявления, Индивидуальных условий и Тарифов Банка (л.д. 17, 18).
Подсезерцев А.В. был ознакомлен, согласен и обязался выполнять Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Тарифы ОАО "Сбербанк России", Памятку держателя, Руководство по использованию услуг "Мобильного банка", Руководство пользователя "Сбербанк Онл@йн", что следует из заявления на получение кредитной карты (л.д. 27).
Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик не получал информацию об увеличении лимита кредитной карты и размерах ежемесячных платежей, а также не подавал заявление на увеличение лимита кредитования, а истцом не представлено доказательств направления уведомления об увеличении кредита и ежемесячных отчетов, подлежат отклонению.
Согласно п. 1.4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" лимит кредита может быть увеличен по инициативе банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления СМС сообщения по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания. О своем согласии/несогласии с увеличением лимита кредита Клиент должен уведомить Банк до планируемой даты изменений одним из следующих доступных способов: путем направления сообщения через удаленные каналы обслуживания или позвонив в Контактный Центр Банка. В случае если Клиент не уведомил Банк о своем согласии/несогласии с увеличением Лимита кредита, Лимит кредита увеличивается, о чем Клиент уведомляется Банком путем направления СМС-сообщения.
Из представленного отчета по кредитной карте следует, что лимит кредита был увеличен, ответчик осуществлял расходные операции по кредитной карте с учетом увеличения лимита кредитования.
При этом в силу п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" информирование клиента об операциях совершенных с использованием карты производится путем предоставления Банком клиенту отчета в подразделении Банка по месту ведения счета.
Оснований для отмены решения по доводам жалобы нет.
Иных доводов, которые имели бы правовое значение для разрешения спора и могли бы повлиять на оценку законности и обоснованности обжалуемого решения, апелляционная жалоба не содержит.
Решение суда является законным и обоснованным. Апелляционная жалоба ответчика удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 10 сентября 2019 года оставить без изменения.
Апелляционную жалобу Подсезерцева А. В. оставить без удовлетворения.
Председательствующий И.Л. Глухова
Судьи А.В. Гулящих
Ю.В. Фролова
Копия верна.
Председательствующий судья: И.Л. Глухова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка