Определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 декабря 2022 года Дело N 33-18985/2022

Санкт-Петербург 14 декабря 2022 года
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего Савельевой Т.Ю.,судей Петухова Д.В., Хвещенко Е.Р.,при секретаре Львовой Ю.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ПАО СК "Росгосстрах" на решение Красносельского районного суда Санкт-Петербурга от 03 февраля 2022 года по гражданскому делу N 2-838/2022 по иску Кротовой Анастасии Максимовны к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Савельевой Т.Ю., объяснения представителя ответчика Михайлицкой А.Е., действующей на основании доверенности, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя истца адвоката Медведского А.А., действующего на основании доверенности и ордера, возражавшего относительно отмены решения суда, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Кротова А.М. обратилась в суд с иском ПАО СК "Росгосстрах", которым после уточнения требований в порядке ст. 39 ГПК РФ просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 2 325 693 руб. 22 коп. (2 114 266 руб. 56 коп., увеличенные на 10% в соответствии с п. 4.1.1 договора комплексного ипотечного страхования) в пользу АО "Альфа-Банк" с последующей выплатой ей АО "Альфа-Банк" части страхового возмещения, превышающей причитающуюся к выплате залогодержателю (выгодоприобретателю) сумму, а также взыскать с ответчика в свою пользу проценты за период с 26 марта 2021 года по 17 ноября 2021 года в размере 86 032 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. и штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Требования мотивированы тем, что между Кротовой Е.Г. и АКБ "Абсолют Банк" (ОАО) (в настоящее время АО "Альфа-Банк") 19 ноября 2013 года был заключён кредитный договор N 7575173/13-И на приобретение квартиры. В обеспечение кредитного обязательства Кротова Е.Г. заключила договор комплексного ипотечного страхования с ПАО СК "Росгосстрах", в том числе по риску наступления смерти, сроком действия по 09 сентября 2027 года. Застрахованным лицом по договору является Кротова Е.Г., выгодоприобретатель - Банк. <дата> Кротова Е.Г. умерла. Задолженность по вышеуказанному кредитному договору на тот момент составляла 2 114 266 руб. 56 коп. Кротова А.М. приняла наследство после смерти своей матери и обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. В связи с отказом ответчика зачислить страховое возмещение на счёт заёмщика в Банке истец была вынуждена самостоятельно погашать кредитную задолженность, что привело к нарушению её прав.

Решением Красносельского районного суда Санкт-Петербурга от 03 февраля 2022 года с ПАО СК "Росгосстрах" взыскано страховое возмещение в пользу АО "Альфа-Банк" в размере 2 325 693 руб. 22 коп. (с последующей выплатой АО "Альфа-Банк" Кротовой А.М. части суммы страховой выплаты, превышающей причитающуюся к выплате залогодержателю (выгодоприобретателю), в пользу Кротовой А.М. - проценты в размере 86 032 руб., компенсация морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 200 000 руб.

В удовлетворении иска в остальной части требований отказано.

Этим же решением с ПАО СК "Росгосстрах" в доход бюджета Санкт-Петербурга взыскана государственная пошлина в размере 20 558 руб. 63 коп.

Не согласившись с таким решением, ответчик подал апелляционную жалобу, в которой просит его отменить и принять новое решение, ссылаясь на недоказанность выводов суда первой инстанции, их несоответствие фактическим обстоятельствам дела и неправильное применение норм материального и процессуального права.

Частью 1 ст. 327 ГПК РФ предусмотрено, что суд апелляционной инстанции извещает лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения жалобы, представления в апелляционном порядке.

Истец Кротова А.М., извещённая о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом (т. 3, л.д. 50-51), в заседание суда апелляционной инстанции не явилась, воспользовалась правом, предоставленным ст. 48 ГПК РФ, на ведение дела через представителя.

Представитель третьего лица АО "Альфа-Банк" в заседание суда апелляционной инстанции также не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом (т. 3, л.д. 50), направил ходатайство о рассмотрении дела без его участия (т. 3, л.д. 59).

С учётом требований ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ сведения о времени и месте проведения судебного заседания размещены в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" на официальном сайте Санкт-Петербургского городского суда.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ч. 3 ст. 167, ст. 327 ГПК РФ, судебная коллегия определиларассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившихся лиц.

Ознакомившись с материалами дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в порядке ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 19 ноября 2013 года между Кротовой Е.Г. и АКБ "Абсолют Банк" (ОАО) был заключён кредитный договор N 7575173/13-И для приобретения квартиры, находящейся по адресу: Санкт-Петербург, ул. Партизана Германа, д. 14/117, кв. 176, состоящей из 2 комнат, общей площадью 46,2 кв.м, в том числе жилой площадью 29,0 кв.м, стоимостью 4 700 000 руб., по условиям которого Кротовой Е.Г. был представлен кредит в размере 3 987 000 руб. на срок 166 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, с процентной ставкой 12,5% годовых (т. 2, л.д. 192-197, 200-211).

В обеспечение обязательств по данному кредитному договору между ПАО СК "Росгосстрах" и Кротовой Е.Г. был заключён договор комплексного ипотечного страхования N 7811 00082 108 000511/13 от 19 ноября 2013 года (далее - договор страхования), предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с рисками смерти и утраты трудоспособности застрахованного лица, а также с рисками гибели (уничтожения), утраты (продажи), повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю.

По данному договору ответчик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении указанных страховых случаев осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности, увеличенной на 10% (включая проценты и неустойки, штрафы и пени, возникшие в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем (застрахованными)/заёмщиком обязательств по кредитному договору) страхователя (застрахованных) / заёмщика перед выгодоприобретателем по кредитному договору N 7575173/13-И от 19 ноября 2013 года.

Часть суммы страховой выплаты, превышающая причитающуюся к выплате залогодержателю (выгодоприобретателю), выплачивается страхователю либо иному назначенному им лицу, либо, в случае смерти страхователя, законному наследнику (-ам) (п. 1.3 договора).

На момент заключения договора страхования выгодоприобретателем являлся АКБ "Абсолют Банк" (ОАО) (т. 1, л.д. 80-88).

Впоследствии права по закладной и кредитному договору были проданы ООО "Ипотечный агент Абсолют 6" по договору купли-продажи закладных от 28 декабря 2017 года (т. 2, л.д. 199).

В связи с заключением между ООО "Ипотечный агент Абсолют 6" и АО "Альфа-Банка" договора купли-продажи закладных выгодоприобретателем по договору страхования с 20 сентября 2018 года и по настоящее время является АО "Альфа-Банк" (т. 2, л.д. 148-181).

Пунктом 6.1.1 договора страхования определено, что срок действия договора исчисляется со дня начала первого периода обязательств и заканчивается 09 сентября 2027 года - определяется как дата окончания действия обязательства страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по погашению задолженности по кредитному договору, за исключением случая, указанного в п. 6.1.2 договора.

<дата> Кротова Е.Г. умерла. Причиной её смерти послужили телесные повреждения, полученные в дорожно-транспортном происшествии 17 января 2021 года (т. 1, л.д. 17-49, 74-77).

Наследство, открывшееся со смертью Кротовой Е.Г., в порядке ст. 1142 ГК РФ приняла её дочь Кротова А.М., о чём свидетельствуют копии материалов наследственного дела N 57/2021 (т. 2, л.д. 1-129).

17 февраля 2021 года истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая по риску "Смерть застрахованного лица".

Письмом от 25 февраля 2021 года за исх. N Ф2-04/348 ответчик уведомил истца о необходимости предоставить документы, подтверждающие родственные отношения (свидетельство о рождении), нотариально заверенную доверенность с правом подачи заявления в страховые организации и с правом получения страховой выплаты, документы, подтверждающие обращение к нотариусу, либо принятие наследства (справка от нотариуса, свидетельство оправе на наследство) (т. 1, л.д. 31).

В письме от 26 марта 2021 года за исх. N 1174068-21/А ответчик сообщил истцу об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения со ссылкой на пп. 1.3, 6.4-6.5 и 7.3.2 договора страхования ввиду того, что последняя уплата страхователем суммы страховой премии была произведена 24 декабря 2019 года, то есть за период с 19 ноября 2019 года по 18 ноября 2020 года; смерть страхователя наступила <дата> - в период, в который страхование по договору не действовало, поэтому заявленное событие не признано страховым случаем (т. 1, л.д. 32).

Согласно графику страховой суммы и уплаты страховой премии, являющемуся приложением к договору страховая, по риску 1 - "Смерть, утрата трудоспособности" страховая премия за период действия страхования - с 19 ноября 2020 года по 18 ноября 2021 года подлежала уплате в размере 7 642 руб. 31 коп. в срок по 19 ноября 2020 года (т. 1, л.д. 56).

Период обязательств пролонгируется автоматически на следующие 12 месяцев при поступлении страховщику страховой премии в размере и в сроки, предусмотренные условиями настоящего договора.

В случае неуплаты страховой премии за период обязательств в полном объёме в установленный срок, страховщик не несёт обязательств по произошедшим страховым случаям с 00 часов дня, следующего за 30 (тридцатым) календарным днем, считая с даты, в которую страховая премия подлежала уплате за соответствующий период обязательств, до даты уплаты страховой премии страхователем или выгодоприобретателем (пп. 6.4, 6.5 договора).

07 апреля 2021 года истец направила ответчику требование (претензию) об осуществлении страховой выплаты (т. 1, л.д. 33), в удовлетворении которого ответчик отказал, о чём уведомил истца письмом от 17 апреля 2021 года за исх. N 1196450-21/А (т. 1, л.д. 34).

Полагая отказ страховой компании в выплате страхового возмещения незаконным, истец в мае 2021 года обратилась в суд с настоящим иском.

Разрешая спор, суд первой инстанции оценил собранные по делу доказательства в их совокупности, руководствовался положениями ст. 407, 421, 422, 450, 929, 954, 958 ГК РФ, ст. 16 Закона N 2300-1, разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", и, установив, что событие (смерть застрахованного лица) является страховым случаем, а договор страхования - действующим на дату наступления данного события, признал требования истца о взыскании с ответчика страхового возмещения в пользу АО "Альфа-Банк" в размере 2 325 693 руб. 22 коп. с последующей выплатой банком истцу части суммы страховой выплаты, превышающей причитающуюся к выплате залогодержателю (выгодоприобретателю), обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Наряду с этим, поскольку ответчик уклонился от исполнения своих обязательств по договору страхования, при этом оснований для освобождения его от выплаты страхового возмещения не имеется, с него в пользу истца взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с 26 марта 2021 года по 17 ноября 2021 года.

Определяя размер подлежащих взысканию процентов, суд первой инстанции принял за основу расчёт, составленный истцом (т. 1, л.д. 185), поскольку он соответствует закону, является арифметически правильным, ответчиком не оспорен.

Применительно к п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона N 2300-1 на ответчика возложены меры гражданско-правовой ответственности в виде компенсации истцу морального вреда в размере 2 000 руб. и штрафа, размер которого уменьшен на основании ст. 333 ГК РФ до 200 000 руб., а также взыскана государственная пошлина в доход бюджета Санкт-Петербурга в соответствии со ст. 103 ГПК РФ пропорционально объёму удовлетворённых требований, что составило 20 558 руб. 63 коп.

Выражая несогласие с постановленным решением, в апелляционной жалобе ответчик ссылается на то, что период действия договора страхования включал в себя периоды страхования, продолжительностью 12 месяцев каждый, начало каждого из них связывалось с совершением страхователем действий по уплате страховой премии, тогда как в данном случае после уплаты страховой премии за страховой период по 18 ноября 2020 года и до события - смерти застрахованного лица (то есть до <дата>) уплата премии не осуществлялась, период страхования пролонгирован сторонами не был, в связи с чем страхование по договору на дату наступления данного события не действовало.

Судебная коллегия находит данные доводы несостоятельными, основанными на ошибочном толковании норм права в силу следующего.

Исходя из диспозитивного правового регулирования, установленного гражданским законодательством, граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы и вида договора, а также определения его условий (ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

Гражданско-правовой договор является юридическим основанием возникновения прав и обязанностей сторон, его заключивших.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 8, п. 2 ст. 307, ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 934 настоящего Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

К числу существенных условий договора страхования ст. 942 ГК РФ относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском является предполагаемое событие на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пп. 1, 2 ст. 9 данного Закона).

Из приведённых правовых норм следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путём выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, то есть в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ).

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным ст. 963, 964 ГК РФ.

На основании ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).