Определение Судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 апреля 2021 года Дело N 33-1896/2021

27 апреля 2021 г. судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего Ваулина А.Б.,

судей Мещеряковой Е.А., Родовниченко С.Г.,

при секретаре Боброве А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Воронежского областного суда по докладу судьи Ваулина А.Б. гражданское дело N 2-219/2021 по иску Фурсова С.М. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании незаконно перечисленных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, суммы процентов

по апелляционной жалобе Фурсова С.М.

на решение Ленинского районного суда г. Воронежа от 14 января 2021 г.

(судья районного суда Гринберг И.В.),

УСТАНОВИЛА:

Фурсов С.М. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) в лице филиала ВТБ (ПАО) N 3652 о взыскании незаконно списанных с банковского счета денежных средств. В обоснование заявленных требований указал, что в ноябре 2018 г. он заключил с банком договор комплексного обслуживания в банке ВТБ (ПАО) и договор о предоставлении и использовании банковских карт, ему была выдана кредитная карта VISA с номером N. 27 сентября 2020 г. со счета карты без ведома истца, было совершено списание денежных средств в сумме в 99 470 рублей двумя переводами на сумму 49 735 рублей каждый неизвестному получателю. Денежные средства в сумме 149 000 рублей были предварительно переведены на счет кредитной карты с накопительного счета истца в Банке ВТБ (ПАО). Указанным операциям предшествовал телефонный звонок истцу от лиц, представившихся сотрудниками безопасности банка. Со слов звонивших счета Фурсова С.М. были заблокированы в целях воспрепятствования незаконному завладению денежными средствами клиента, размещенными на банковском счете. Указанные лица владели информацией о размере денежных средств на счете истца, наличии банковских карт. Доступ и пароль от личного кабинета на сайте банка истец никому не передавал.

Информация о списании денежных средств поступила от Банка ВТБ (ПАО) на электронную почту истца 27 сентября 2020 г. в 16:06 и 16:07 соответственно. Через несколько минут после обнаружения незаконного списания денежных средств в 16:24 истец позвонил в банк по телефону горячей линии с просьбой отменить операции, которые не совершал. Сотрудник банка отменить операции отказался. 28 сентября 2020 г. истец обратился в филиал банка с письменным требованием о возврате незаконно списанных денежных средств. 01 октября 2020 г. банк ответил отказом на требования Фурсова С.М. Полагая свои права нарушенными Фурсов С.М. обратился в суд с иском, в котором требовал взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в его пользу сумму незаконно списанных денежных средств в размере 99 470 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 150 рублей, банковский процент по вкладу в сумме 141 рубль, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом к взысканию, с 13 октября 2020 г. взыскивать проценты за пользование чужими денежными средствами от суммы основной задолженности по ключевой ставке банковского процента 4,25% годовых по день уплаты основной задолженности, с 13 октября 2020 г. взыскивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента от суммы основной задолженности по ставке 4% годовых по день уплаты основной задолженности.

Решением Ленинского районного суда г. Воронежа от 14 января 2021 г. в удовлетворении исковых требований Фурсова С.М. отказано полностью (том 1 л.д. 227-238).

Не согласившись с решением суда первой инстанции, Фурсов С.М. подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда первой инстанции полностью и принять новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований. В обоснование апелляционной жалобы истец указывает, что судом не были применены нормы права, подлежащие применению (том 2 л.д. 2-7).

В возражениях на апелляционную жалобу банк ВТБ (ПАО) просит решение Ленинского районного суда г. Воронежа от 14 января 20201 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу Фурсова С.М. без удовлетворения (том 2 л.д. 22-24).

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Фурсов С.М. апелляционную жалобу поддержал по изложенным в ней основаниям.

Представитель банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1 против удовлетворения апелляционной жалобы возражала.

Изучив материалы гражданского дела и проверив обоснованность обжалуемого решения в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений, исследовав доказательства, заслушав объяснения, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и материалами дела достоверно подтверждено, что 12 ноября 2018 г. Фурсову С.М. на основании его заявления предоставлено комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц, открыты счета в российских рублях, долларах США и евро, предоставлен доступ к банковскому сервису Банк ВТБ-Онлайн (том 1 л.д. 17-18).

Одновременно с этим между банком и Фурсовым С.М. был заключен кредитный договор и выдана кредитная карта VISA N с кредитным лимитом по карте 15 000 рублей (том 1 л.д. 30-34).

Заявлением Фурсова С.М. на предоставление комплексного банковского обслуживания подтверждается, что истец был ознакомлен с правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), правилами предоставления Банка ВТБ-Онлайн физическим лицам в Банк ВТБ (ПАО), правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), сборником тарифов на услуги, предоставляемые банком

27 сентября 2020 г. с накопительного счета истца в банке ВТБ (ПАО) на счет кредитной карты были переведены денежные средства в размере 149 000 рублей. В этот же день в 16:05:59 и 16:07:29 двумя переводами на сумму 49 735 рублей каждый денежные средства были перечислены со счета Фурсова С.М. на счет третьего лица, что подтверждается сообщением банка и выпиской по счету (том 1 л.д. 19-20, 15-16).

Денежные средства по спорной транзакции были переведены на банковскую карту стороннего банка N, сведения о владельце карты отсутствуют (том 1 л.д. 211).

Как пояснял истец, переводы указанных сумм им не совершались, а произошли при совершении в отношении него незаконных действий третьими лицами, представившимися сотрудниками безопасности банка. Указанные лица владели информацией по остаткам средств на счетах, наличием банковских карт, доступ и пароль от личного кабинета на сайте банка Фурсов С.М. никому не предоставлял.

Обнаружив незаконное списание денежных средств, Фурсов С.М. в тот же день в 16:24 позвонил по телефону горячей линии банка с заявлением об отмене операций, а 28 сентября 2020 г. обратился с письменным заявлением о возврате денежных средств и разблокировке счетов карты (том 1 л.д. 21-25, 29).

Ответчик отменить спорную транзакцию и возвратить денежные средства отказался.

29 сентября 2020 г. истец обратился в органы внутренних дел с заявлением о хищении его денежных средств и СУ УМВД России по г. Воронежу уведомило Фурсова С.М. о возбуждении по данному факту уголовного дела N по признакам преступления, предусмотренного п. "г" ч.3 ст. 158 УК РФ (л.д.56).

Установив указанные обстоятельства, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 845, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) статей 5, 7, 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Положением Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (далее - Положение о правилах осуществления перевода денежных средств) пришел к выводу о том, что по спорным операциям, которые осуществлялись с использованием электронных денежных средств, на момент обращения Фурсова С.М. с заявлением об отмене операций, наступил момент безотзывности перевода, а значит банк законно совершил оспариваемые операции для отмены которых основания отсутствовали.

Судебная коллегия считает такой вывод суда первой инстанции верным, основанным на фактических обстоятельствах дела при правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Федеральным законом "О национальной платежной системе" установлены правовые и организационные основы национальной платежной системы, порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определены требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе (статья 1).

Согласно пункту 3 статьи 5 Федерального закона "О национальной платежной системе" перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Частью 4 статьи 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

На основании пункта 2.3 Положение о правилах осуществления перевода денежных средств удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Удостоверение права использования электронного средства платежа осуществляется кредитной организацией посредством проверки номера, кода и (или) иного идентификатора электронного средства платежа.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

В силу части 15 статьи 7 Федерального закона "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Частью 9 статьи 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" предусмотрено право клиента отозвать распоряжение о переводе денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором, но только до наступления безотзывности перевода.

Согласно пункту 4.12 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный в сети Интернет заказ предприятию торговли (услуг) с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды CVC2/CVV2/ППК и/или логин и пароль ППК и/или логин и пароль 3D-Secure ) являются для банка распоряжением клиента списать сумму операции с карточного счета. Операции, совершенные с помощью CVC/CVV/ППК/3DS считаются совершенными держателем и не подлежат оспариванию.

В соответствии с подпунктами 1 и 2 пункта 9.3 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) клиент несет ответственность за совершение операций, включая операции, совершенные с использованием карт при совершении операций, как подтвержденных подписью или ПИНом держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) через сеть Интернет (в том числе в случае проведения данных операций без 3D-Secure вследствие неподключения клиентом данной услуги согласно подпункту 7.1.7. Правил); при совершении операций с использованием карты третьими лицами с ведома держателя (том 1 л.д. 135).

Из материалов дела следует, что непосредственно перед совершением спорных операций по списанию денежных средств со счета Фурсова С.М. на номер телефона истца банком были направлены SMS-сообщения с кодами 3D-Secure для осуществления перевода денежных средств, в которых содержались предупреждающие сообщения о неразглашении полученных кодов посторонним лицам, в том числе сотрудникам банка (том 1 л.д. 79).

Не смотря на это, Фурсов С.М. сообщил информацию о полученных в SMS-сообщениях кодах позвонившим ему лицам (том 2 л.д. 31).

На основании изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что ответчик, получил надлежащим образом оформленное распоряжение истца о списании электронных денежных средств, произвел их списание в установленном законом порядке, уменьшив остаток электронных денежных средств плательщика и увеличив остаток электронных денежных средств получателя средств, после чего в 16:05:59 и 16:07:29 наступил момент безотзывности переводов электронных денежных средств. В этой связи банк не имел возможности отменить совершенные клиентом операции.

Доводы Фурсова С.М. о том, что банк ненадлежащим образом произвел проверку спорных операций на соответствие признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, судебной коллегией были проверены, но не нашли своего подтверждения.

На основании части 9.1 статьи 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" в случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона. При получении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа. При неполучении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств возобновляет использование клиентом электронного средства платежа по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 настоящего Федерального закона.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525. В пункте 3 приказа определены критерии, такие как несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В соответствии с частью 5.1 статьи 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Во исполнение указанной правовой нормы в Банке ВТБ (ПАО) утверждена Инструкция "По организации мониторинга и противодействия мошенничеству при совершении операций с платежными картами и в дистанционных каналах Банка ВТБ (ПАО)" (том 2 л.д. 40-62).

Из указанной инструкции следует, что в Банке ВТБ (ПАО) введена в действие автоматизированная Система предотвращения мошенничества (СПМ) на базе применяемого в банке программного обеспечения, позволяющего устанавливать критерии допустимости проверяемых системой операций (пункт 1.1.72).

В соответствии с пунктом 4.10.1 Инструкции скоринговая модель используется в СПМ, осуществляя построение модели типичного поведения клиентов в ВТБ-Онлайн/ВТБ БО/ТСП/по картам, вычисление баллов риска операций на основе модели типичного поведения клиентов и присваивая операциям вычисленные баллы риска.

Скоринговая система присваивает операции уникальный балл риска в диапазоне от 0 до 1000. Балл риска вычисляется по значениям реквизитов операции при помощи модели типичного поведения клиентов в ВТБ-Онлайн/ВТБ БО/ТСП/по картам - чем больше у операции признаков, отличных от модели типичного поведения клиентов, тем выше балл его риска (пункты 4.10.2., 4.10.3).

Пунктами 1.1.1., 1.1.3., 1.1.4., 1.1.14, 4.10.4. установлено, что при проведении операций скоринговой системой присваивается балл риска в диапазоне от 0 до 1000. На основании полученной оценки, а также настроенных правил СПМ определяет схему дальнейшей обработки в одном из соответствующих ответов (тип действия): allow (разрешающий тип действия), challenge(необходимость дополнительной аутентификации), review (необходимость дополнительного анализа операции), deny (запрещающий тип действия).

Согласно представленному ответчиком скриншоту, отображающему работу автоматизированной системы предотвращения мошенничества, спорные операции были проанализированы СПМ и им не присваивались типы действий, запрещающие их совершение или предписывающие провести соответствующий дополнительный анализ.

Спорные операции проводились после авторизации клиента в системе Интернет-банк, для их проведения были использованы конфиденциальные параметры карты истца и направленные клиенту коды, операции не были признаны сомнительными.

Банком была проведена проверка операций истца на соответствие признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента в той форме, которая предусмотрена в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций Банка ВТБ (ПАО).

Таким образом, во исполнение требований Федерального закона "О национальной платежной системе" для выявления подозрительных операций банк использовал признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, перечень которых утвержден приказом Банком России от 27 сентября 2018г. N ОД-2525. Операции по счету прошли проверку по правилам, выявляющим подозрительные операции по признакам несвойственности, признаны характерными и исполнены банком без приостановления.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что у банка отсутствовали основания для приостановления исполнения распоряжений истца о совершении операций, не соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, согласно части 5.1 статьи 8, части 9.1 статьи 9 Федерального закона "О национальной платежной системе".

В целом доводы апелляционной жалобы выводов суда первой инстанции не опровергают, не влияют на правильность принятого судом решения, направлены на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, а потому не могут служить основанием для отмены судебного постановления.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену судебного решения вне зависимости от доводов апелляционной жалобы, судебной коллегией не выявлено.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Воронежа от 14 января 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Фурсова С.М. без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка