Дата принятия: 04 июня 2019г.
Номер документа: 33-1896/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 июня 2019 года Дело N 33-1896/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего судьи Гузенковой Н.В.,
судей Дороховой В.В., Моисеевой М.В.,
при секретаре Войтенковой Е.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк России" к ИП Матеушеву Е.Л., Матеушевой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе ПАО "Сбербанк России" на решение Ленинского районного суда города Смоленска от 12 марта 2019 года.
Заслушав доклад судьи Гузенковой Н.В., объяснения представителя ПАО "Сбербанк России" - Павловой С.В., возражения ответчика Матеушевой Н.М., судебная коллегия
установила:
ПАО "Сбербанк России" (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ИП Матеушеву Е.Л., Матеушевой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 30.11.2012 между Банком и ИП Матеушевым Е.Л. заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии N N с лимитом 3775000 руб. под 16 % годовых на срок до 28.11.2017. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по указанному выше договору между Банком и Матеушевой Н.М. заключен договор поручительства. В связи с нарушением заемщиком принятых на себя по договору обязательств просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность в общей сумме 2130 114 руб. 71 коп., а также 18850 руб. 57 коп. в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.
В судебное заседание представитель Банка не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Матеушев Е.Л. наличие задолженности по кредитному договору в заявленном Банком размере не оспаривал.
Ответчик Матеушева Н.М. исковые требования не признала. Указав, что действие договора поручительства прекратилось, полагала, что оснований для удовлетворения требований Банка о взыскании с нее задолженности не имеется.
Решением Ленинского районного суда города Смоленска от 12.03.2019 исковые требования ПАО "Сбербанк России" удовлетворены частично. С ИП Матеушева Е.Л. в пользу ПАО "Сбербанк России" взыскана задолженность по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии N N от 30.11.2012 в размере 2130 114 руб. 71 коп., а также 18850 руб. 57 коп. в счет возврата государственной пошлины. В удовлетворении остальной части иска отказано.
В апелляционной жалобе Банк, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих существенное значение для разрешения дела, просит решение суда в части отказа в удовлетворении требований к поручителю Матеушевой Н.М. отменить, принять новое об удовлетворении указанных требований.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ПАО "Сбербанк России" Павлова С.В. доводы апелляционной жалобы поддержала. Пояснила, что дополнительным соглашением N2 от 17.03.2016 к договору поручительства срок действия поручительства продлен до ноября 2023 года.
Ответчик Матеушева Н.М., указав на несостоятельность доводов апелляционной жалобы, просила оставить решение суда первой инстанции без изменения. Указав, что условиями договора поручительства срок действия договора не установлен, полагала, что данный договор в настоящее время прекратил свое действие.
Ответчик ИП Матеушев Е.Л., извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, не явился. В силу ст.167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы и возражений относительно нее, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исходя из положений ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом установлено, что 30.11.2012 между ОАО "Сбербанк России" и ИП Матеушевым Е.Л. заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) NN с лимитом в сумме 3775000 руб., в том числе 3672000 руб. на приобретаемые транспортные средства и 103000 руб. на оплату страховой премии, на срок до 28.11.2017, под 16% годовых.
Заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора (п.1 договора).
В соответствии с п. 5 договора уплата процентов по договору производится ежемесячно в следующем порядке: первая уплата - 25.12.2012. В эту дату проценты уплачиваются за период с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету (включительно), по 25.12.2012 (включительно). В дальнейшем проценты уплачиваются ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца за период с 26 числа предшествующего месяца (включительно) по 25 число (указывается число уплаты процентов) текущего месяца (включительно). В дату полного погашения кредита, проценты уплачиваются за период с 26 числа (указывается число, следующее за числом уплаты процентов) календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату полного погашения (включительно).
В случае несвоевременного погашения кредита на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются начиная с даты, следующей за датой погашения соответствующей суммы кредита, установленной Приложением N 2 к Договору (включительно).
При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов или иных платежей, предусмотренных Договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере (увеличенной на 16 процентных пункта ставки максимального размера ставки, указанной в п.4 договора в процентах годовых, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (включительно) (п. 7 договора, л.д.21-23).
В качестве обеспечения обязательств заемщика по вышеуказанному договору 30.11.2012 между Банком и Матеушевой Н.М. заключен договор поручительства NN, по условиям которого, поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение ИП Матеушевым Е.Л. всех обязательств по договору NN от 30.11.2012 (л.д.38-40).
Банк принятые на себя по договору обязательства исполнил в полном объеме и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету и платежным поручением N N от 30.11.2012 (л.д.6-11, 50).
24.06.2015 между Банком и ИП Матеушевым Е.Л. заключено дополнительное соглашение N1 к договору об открытии невозобновляемой кредитной линии NN от 30.11.2012, согласно условиям которого срок действия договора продлен до 28.11.2018 с установлением нового графика погашения основного долга и отложенных процентов в соответствии с приложением N2 в новой редакции (л.д.32-34).
В тот же день между Банком и Матеушевой Н.М. заключено дополнительное соглашение N1 к договору поручительства NN от 30.11.2012, в соответствии с условиям которого поручитель ознакомлен со всеми условиями договора об открытии невозобновляемой кредитной линии NN от 30.11.2012.
Указанное соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и прекращает свое действие после выполнения заемщиком всех своих обязательств по кредитному договору, либо после выполнения поручителем обязательств по договору (л.д.43-45).
17.03.2016 между Банком и ИП Матеушевым Е.Л. заключено дополнительное соглашение N2 к договору об открытии невозобновляемой кредитной линии NN от 30.11.2012, в соответствии с которым срок действия договора продлен до 28.11.2020 с установлением нового графика погашения кредита (основного долга) на дату проведения реструктуризации, просроченных процентов, учтенных процентов, перенесенных из просроченных и неустоек.
Также данным соглашением предоставляется отсрочка погашения процентов за пользование кредитом на срок 12 месяцев с 18.03.2016 по 25.02.2017. Установлено, что погашение срочных процентов производится 25 числа каждого месяца, начиная с 25.03.2016 по 25.02.2017 в размере 10% от начисленных процентов с 18.03.20165 по 25.02.2017, а с 25.04.2016 по 28.11.2020 - 90% от начисленных процентов за период с 18.03.2016 по 25.02.2017 (л.д.35-36).
В тот же день между Банком и Матеушевой Н.М. заключено дополнительное соглашение N2 к договору поручительства NN от 30.11.2012, согласно которому поручитель ознакомлен со всеми условиями договора об открытии невозобновляемой кредитной линии NN от 30.11.2012 (л.д.46-47).
Дополнительным соглашением от 18.06.2018 из договора об открытии невозобновляемой кредитной линии NN от 30.11.2012 исключен п. 8.1.1 (договор залога NN от 30.11.2012 в качестве имущественного обеспечения обязательств) (л.д.37).
Заемщиком допущено неоднократное нарушение обязательств по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность, размер которой, согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 03.10.2018 составляет 2130 114 руб. 71 коп., в том числе: просроченная задолженность по процентам - 570468 руб. 97 коп., просроченная ссудная задолженность - 1515116 руб. 64 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов 14558 руб. 30 коп., неустойка за несвоевременное погашение кредита - 20288 руб. 14 коп., учтенная неустойка за просроченный кредит, признанная в дату реструктуризации - 6416 руб. 46 коп., учтенная неустойка за просроченные проценты, признанная в дату реструктуризации - 3266 руб. 20 коп. (л.д.5).
Пунктом 3.6 Общих условий предоставления и обслуживания обеспеченных кредиторов, предусмотрено, что кредитор имеет право требовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору (л.д.24-31).
Требования Банка от 03.10.2018 о досрочном возврате оставшейся суммы кредита, уплате процентов за его пользование, неустойки, заемщиком и поручителем оставлены без удовлетворения (л.д.52-53).
С учетом изложенных обстоятельств дела, приведенных норм гражданского законодательства, дав оценку представленным по делу доказательствам, в том числе условиям заключенных между сторонами договоров (с учетом дополнительных соглашений), проверив представленный Банком расчет задолженности, суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, при этом взыскал с ИП Матеушева Е.Л. задолженность по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии NN от 30.11.2012 в размере 2130114 руб. 71 коп.
Указав, что срок действия договора поручительства, заключенный между Банком и Матеушевой Н.М. условиями договора не определен, обязанности по уплате ежемесячных платежей заемщик перестал исполнять с 25.04.2016, общая задолженность Банком вынесена на просрочку 31.08.2017, суд, ссылаясь на положения ст. 367 ГК РФ, пришел к выводу, что действие указанного договора поручительства прекратилось 01.09.2018, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований Банка к поручителю не усмотрел.
В силу положений ст. 94, 98 ГПК РФ суд взыскал с ИП Матеушева Е.Л. в пользу Банка 18850 руб. 57 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.
Апелляционная инстанция находит заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы Банка о неверном применении судом правовых норм к отношениям, возникшим между Банком и поручителем.
В соответствии со статьей 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно пункту 4 статьи 367 ГК ПФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Статьей 190 ГК РФ предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Как следует из заключенного между Банком и Матеушевой Н.М. договора поручительства, его срок, как это предусмотрено статьей 190 ГК РФ, не установлен. Указание в договоре на то, что поручительство прекращается после выполнения заемщиком всех своих обязательств по кредитному договору, либо после выполнения поручителем обязательств по договору (пункт 4), не свидетельствует об определении сторонами срока действия договора поручительства.
Условиями вышеназванного договора поручительства, а также договора об открытии невозобновляемой кредитной линии в редакциях соответствующих дополнительных соглашений предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов ежемесячно (л.д.31-36, 38, 43-46).
Таким образом, право требования к поручителю при неисполнении заемщиком обязательств по возврату кредита возникает с момента нарушения заемщиком срока внесения очередного платежа. Поручительство прекращается в соответствующей части, если в течение года с момента нарушения заемщиком обязательства по внесению очередного платежа Банк не предъявит к поручителю иска.
При этом судебная коллегия не соглашается с позицией представителя Банка о том, что дополнительным соглашением N2 от 17.03.2016 изменен срок действия договора поручительства в силу следующего.
Согласно ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
При изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде (ч.1 ст.453 ГК РФ).
В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (ч.3 ст.453 ГК РФ).
Как следует из содержания заключенного между Банком и Матеушевой Н.М. договора поручительства от 30.11.2012, он состоит из 7 пунктов (п.1 содержит указание на обязательства поручителя, п.2 - условия основного обязательства кредитного договора, в том числе: о порядке и сроках погашения основного долга, уплате процентов, комиссионных платежей, неустойки, п.3 - об обязанностях поручителя при просрочке заемщика, п.4 - о сроке вступления в силу договора поручительства и его действии, п.5 - о количестве экземпляров договора, п.6 - о включении в условия Приложения N1, п.7 - о порядке разрешения споров).
24.06.2015 между теми же сторонами заключено дополнительное соглашение N1 к указанному выше договору поручительства, которым внесены изменения и изложены в новой редакции первые 3 булита Пункта 2 договора от 30.11.2012, а также предусмотрено, что в остальном стороны руководствуются условиями Договора (п.2 дополнительного соглашения). Согласно п.3 названного доп.соглашения, оно вступает в силу с даты его подписания сторонами и прекращает действие после выполнения Заемщиком всех своих обязательств по Кредитному договору, либо после выполнения Поручителем обязательств по Договору.
Дополнительным соглашением N2 к Договору поручительства от 17.03.2016 изменена редакция Пункта 2 Договора до слов "комиссионные платежи".
В остальном стороны договорились руководствоваться условиями Договора (п.3 доп.соглашения). Согласно п.4 указанное Соглашение вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует по 28.12.2023 года включительно.
Таким образом, из толкования условий заключенного с ответчиком Матеушевой Н.М. договора поручительства, принимая во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений по правилам ч.1 ст.431 ГК РФ, судебная коллегия приходит к выводу об изменении сторонами условий договора поручительства в части объема и срока действия основного обязательства по кредитному договору, предусматривающего порядок и сроки погашения основного долга, уплате процентов, комиссионных платежей, неустойки. Именно в указанной части (дословная редакция пункта 2) первоначальное обязательство поручителя считается измененным с момента заключения дополнительных соглашений (ч.3 ст.453 ГК РФ).
Поскольку условия о внесении изменений в п.4 первоначального договора поручительства от 30.11.2012 о сроке его действия дополнительные соглашения не содержат, суд при разрешении данного вопроса руководствуется изложенными в первоначальной редакции названного пункта правилами.
Таким образом, к правоотношениям между Банком и поручителем Матеушевой Н.М. суд применяет положения ст.190 ГК РФ, а также императивное правило п.4 ст.167 ГК РФ.
Кредитным договором от 30.11.2012 в редакции дополнительных соглашений от 24.06.2015, 17.03.2016 предусмотрено исполнение заемщиком обязательства по частям (ст.311 ГК РФ), следовательно, течение срока действия поручительства исчисляется по каждому просроченному платежу.
В связи с тем, что обязательство по уплате основного долга и процентов заемщик перестал исполнять с 25.04.2016 года (последний произведенный платеж 25.03.2016), именно с указанной даты Банк был вправе предъявлять требования к поручителю.
При этом даты совершения Банком действий по выставлению на просрочку всех сумм основного долга, процентов и неустойки, а также направления ответчикам требования о досрочном возврате всей суммы по кредиту (03.10.2018) по настоящему делу значения не имеют, поскольку по платежам со сроком исполнения до 25.11.2017 включительно с учетом даты обращения в суд с иском (26.11.2018) срок действия договора поручительства на момент совершения указанных действий Банком истек.
Таким образом, действие договора поручительства Матеушевой Н.М. в части возврата денежных средств по платежам за период с 25.04.2016 по 25.11.2017 включительно на момент предъявления иска прекратилось. Следовательно, взыскание задолженности в части названных требований Банка возможно только с самого заемщика - ИП Матеушева Е.Л.
Периоды просрочки с 25.12.2017 по 03.10.2018 (дата направления истцом требования о досрочном возврате всей суммы долга по кредиту) охватываются годичным сроком действия поручительства, в связи с чем, на основании положений ст.ст. 361, 363 ГК РФ задолженность в солидарном порядке должна быть взыскана с ответчиков ИП Матеушева Е.Л. и Матеушевой Н.М.
Согласно расчету задолженности (л.д.6-11), графика погашения кредита в редакции дополнительных соглашений от 17.03.2016 к договору об открытии невозобновляемой кредитной линии и договору поручительства (л.д.35, 46), задолженность за период с 25.04.2016 по 25.12.2017 составляет сумму 530291 руб. 86 коп. (из которых: 470 470 руб. - основной долг, 32209 руб. 59 коп. - просроченные проценты, 23166 руб. 36 коп. - учтенные проценты, 1491 руб. - неустойка за несвоевременную уплату процентов, 2954 руб. 91 коп. - неустойка за несвоевременное погашение кредита).
Задолженность за период с 25.04.2017 по 03.10.2018 года составляет сумму 1599 822 руб. 85 коп. (из которых: 1044 646 руб. 64 коп. - основной долг, 515 093 руб. 02 коп. - проценты по договору, 16 333 руб. 50 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов, 23 749 руб. 69 коп. - неустойка за несвоевременное погашение кредита).
В связи с изложенными обстоятельствами решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований Банка о взыскании суммы задолженности с поручителя за период с 25.12.2017 по 03.10.2018 нельзя признать законным, в связи с чем, оно подлежит отмене (п.3 ст.330 ГК РФ) с принятием в указанной части нового - о частичном удовлетворении иска.
На основании п.3 ст.98 ГПК РФ решение подлежит изменению в части размера судебных расходов, подлежащих взысканию с ответчиков в пользу Банка, который с учетом принципа пропорциональности удовлетворенной части исковых требований в отношении каждого из ответчиков составит: в отношении ИП Матеушева Е.Л. - 10 751 руб.02 коп., в отношении Матеушевой Н.М. - 8099 руб.55 коп..
Руководствуясь ст.ст.328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда города Смоленска от 12 марта 2019 года в части отказа в удовлетворении исковых требований ПАО "Сбербанк России" о взыскании задолженности по кредитному договору с Матеушевой Н.М. отменить.
Принять в указанной части новое решение о частичном удовлетворении названных требований.
Изложить резолютивную часть названного выше решения в следующей редакции:
"Исковые требования ПАО "Сбербанк России" удовлетворить.
Взыскать с ИП Матеушева Е.Л. в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии N N от 30 ноября 2012 года за период с 25 апреля 2016 года по 25 декабря 2017 года в размере 530291 руб. 86 коп., из которых: 470 470 руб. - основной долг, 32209 руб. 59 коп. - просроченные проценты, 23166 руб. 36 коп. - учтенные проценты, 1491 руб. - неустойка за несвоевременную уплату процентов, 2954 руб. 91 коп. - неустойка за несвоевременное погашение кредита.
Взыскать солидарно с ИП Матеушева Е.Л. и Матеушевой Н.М. в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии N N от 30 ноября 2012 года за период с 25 апреля 2017 года по 03 октября 2018 года в размере 1599 822 руб. 85 коп., из которых: 1044 646 руб. 64 коп. - основной долг, 515 093 руб. 02 коп. - проценты по договору, 16 333 руб. 50 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов, 23 749 руб. 69 коп. - неустойка за несвоевременное погашение кредита.
Взыскать с ИП Матеушева Евгения Леонидовича в пользу ПАО "Сбербанк России" понесенные расходы по уплате госпошлины в сумме 10 751 руб.02 коп., с Матеушевой Н.М. - 8099 руб.55 коп.".
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
