Дата принятия: 09 сентября 2020г.
Номер документа: 33-1895/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 сентября 2020 года Дело N 33-1895/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:
председательствующего судьи Курлаевой Л.И.,
судей Старцевой С.А., Хомяковой М.Е.,
при секретаре Гороховой А.В.,
в открытом судебном заседании рассмотрела гражданское дело по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Бачаевой Галине Ивановне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты,
по апелляционной жалобе Бачаевой Галины Ивановны на решение Северного районного суда г. Орла от 15 июня 2020 г., которым постановлено:
"исковые требования акционерного общества "Банк Русский Стандарт" удовлетворить частично.
Взыскать с Бачаевой Галины Ивановны в пользу акционерного общества "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по основному долгу по договору N за период с 28 апреля 2014 г. по 27 июня 2018 г. в размере <...> рубля <...> копеек.
Взыскать с Бачаевой Галины Ивановны в пользу акционерного общества "Банк Русский Стандарт" расходы по оплате государственной пошлины в сумме <...> рубля <...> копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать".
Заслушав доклад судьи Курлаевой Л.И., объяснения Бачаевой Галины Ивановны, поддержавшую апелляционную жалобу по изложенным в ней доводам, изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда
установила:
акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее - АО "Банк Русский Стандарт", Банк) обратилось в суд с иском к Бачаевой Г.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты.
В обоснование заявленных исковых требований указало, что 25 декабря 2012 г. ответчик обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский стандарт" на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по данным картам, в рамках которого клиент просил Банк: выпустить на его имя карту; открыть банковский счет; установить лимит и осуществить кредитование.
На основании предложения клиента Банк открыл счет NN, т.е. акцептовал оферту клиента, заключив договор о карте N N с тарифным планом ТП 209/2.
Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком - выставлением заключительного счета-выписки.
Карта ответчиком была активирована 11 января 2013 г., установлен лимит в размере <...> руб.
Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Заемщик также обязался ежемесячно размещать на счете сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанности по зачислению на счет минимальных платежей Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <...> руб., направив в адрес Бачаевой Г.И. заключительный счет-выписку и установив срок оплаты - не позднее 27 июня 2018 г. Однако, данная сумма ответчиком не была оплачена в срок в полном объеме.
Ссылаясь на то, что до настоящего времени задолженность в полном объеме по договору о карте N N не погашена, уточнив исковые требования, просило суд взыскать с Бачаевой Г.И. задолженность по договору NN в размере <...> руб. за период с 28 апреля 2014 г. по 27 июня 2018 г. и судебные расходы - <...> руб.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
Бачаева Г.И. не согласилась с решением суда, в апелляционной жалобе ставит вопрос о его отмене, как незаконного и принятии по делу нового судебного акта, поскольку при вынесении решения судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для разрешения спора и неправильно применены нормы процессуального права.
В обоснование доводов жалобы указывает, что в материалах дела отсутствуют доказательства направления АО "Банк Русский Стандарт" в её (Бачаевой Г.И.) адрес заключительного счета-выписки от 28 мая 2018 г.
Ссылается на то, что судом при вынесении оспариваемого судебного акта не учено предоставление ей (Бачаевой Г.И.) АО "Банк Русский Стандарт" рассрочки уплаты задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты.
Приводит доводы о том, что судом необоснованно не применен срок исковой давности к образовавшейся задолженности.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы (ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу об оставлении решения суда без изменения, а апелляционной жалобы - без удовлетворения по следующим основаниям.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании п. 1 и п. 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 25 декабря 2012 г. Бачаева Г.И. обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт", договора о карте, в рамках которого просила банк: выпустить на ее имя карту "Русский Стандарт", открыть банковский счёт, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты.
Согласно п. 2.2.2 условий, договор заключается путем акцепта Банком оферты клиента, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Акцептом Банка оферты клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию счета клиента.
На основании вышеуказанного предложения, 28 декабря 2012 г. АО "Банк Русский Стандарт" открыло Бачаевой Г.И. банковский счет NN, то есть совершило акцепт по принятию оферты ответчика, тем самым заключило договор о предоставлении и обслуживании карты NN. Также, истец выполнил иные условия договора, а именно выпустил на ее имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.
Составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с заявлением, являются Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифы по картам "Русский Стандарт". В рамках данного договора применяется тарифный план 209/2. Размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 28 % годовых.
В соответствии с п. 9.11 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт", клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета - выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт", выставлении скорректированного заключительного счета - выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном скорректированным счетом - выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при её наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы Банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им свои обязательств.
Согласно Тарифному плану 209/2, размер процентов, начисляемых по кредиту составляет: на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного (-ых) плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного(-ых) платежа (-ей) и иных платежей в соответствии с условиями - 28 % годовых, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств - 28 % годовых. Минимальный платеж - 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.
В пункте 12 Тарифного плана ТП 209/2 предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые - 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд - 2000 руб.
Карта была получена и активирована Бачаевой Г.И. 11 декабря 2013 г.
С использованием карты, за счет предоставленного Банком кредита, Бачаевой Г.И. были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривалось ответчиком.
Согласно представленной истцом выписке из лицевого счета ответчика NN, Бачаева Г.И. неоднократно не обеспечивала наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения кредита, денежные средства на счете ответчика отсутствуют, что свидетельствует о невозможности списания в безакцептном порядке задолженности, возникшей в результате нарушения клиентом условий договора, включающей в себя сумму основного долга.
28 мая 2018 г. в соответствии с условиями договора для погашения ответчиком задолженности АО "Банк Русский Стандарт" сформировало заключительную счет-выписку, содержащую дату оплаты задолженности в размере <...> руб. - до 27 июня 2018 г.
Из расчета, представленного истцом в рамках рассмотрения настоящего спора, следует, что за период с 28 апреля 2014 г. по 27 июня 2018 г. по договору NN образовалась задолженность в размере <...> руб., взыскание которой Банк ограничил только основным долгом, с учетом уточненных исковых требований, в сумме <...> руб.
Требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, ответчиком в полном объеме исполнены не были.
Представленный банком расчет задолженности проверен, соответствует кредитному договору, тарифам и действующему законодательству, оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имелось.
Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору, ответчиком в суд не представлено.
Установив указанные обстоятельства, суд первой инстанции, основываясь на положениях действующего законодательства Российской Федерации, условиях заключенного кредитного договора, оценив собранные по делу доказательства, проверив расчет задолженности, представленный истцом, пришел к обоснованному выводу о ненадлежащем исполнении Бачаевой Г.И. принятых на себя обязательств по кредитному договору, правомерности требования Банка о взыскании образовавшейся задолженности, в связи с чем, удовлетворил исковые требования частично, приняв во внимание внесенный в ходе судебного разбирательства 26 мая 2020 г. в счет оплаты задолженности по договору Бачаевой Г.И. дополнительный платеж в размере <...> руб. и уменьшив сумму, предъявленной к взысканию с ответчика.
Данный вывод суда основан на нормах правах, соответствует фактическим обстоятельствам дела.
Доказательств, свидетельствующих о неверном расчете образовавшейся задолженности, иного расчета задолженности, надлежащее исполнение обязательств по договору ответчик ни суду первой инстанции, ни суду апелляционной инстанции не представил.
Также судом первой инстанции установлено, что требования истцом предъявлены в пределах срока исковой давности.
В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Ст. 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
В ст. 203 ГК РФ закреплено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом. (п. 6.22 Условий)
В силу пункта 10.19 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительную счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действий карты.
Таким образом, согласно перечисленным условиям договора, Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме.
Указанные условия соответствуют положениям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.
Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.
Следовательно, в спорных правоотношениях имеют место обязательства, срок исполнения которых, определен моментом востребования, соответственно в силу ст. 200 ГК РФ срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Обращаясь в суд с требованиями, истец ссылался на то, что 28 мая 2018 г. АО "Банк Русский Стандарт" сформировало и направило в адрес ответчика заключительную счет-выписку со сроком оплаты до 27 июня 2018г.
В связи с неисполнением требований, указанных заключительном счете-выписке истец обратился к мировому судье судебного участка N 9 Коминтерновского района г. Воронежа.
11 октября 2018 г. мировым судьей был выдан судебный приказ NN о взыскании с Бачаевой Г.И. задолженности по договору NN в пользу АО "Банк Русский Стандарт" в размере <...> руб.
В связи с поступлением возражений от Бачаевой Г.И. указанный судебный приказ был отменен 02 ноября 2018 г., о чем мировым судьей вынесено соответствующее определение.
После вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа истец обратился в суд первой инстанции 18 февраля 2020 г., что подтверждается штемпелем на конверте, то есть в пределах срока исковой давности.
Ссылка ответчика на отсутствие доказательств направления в ее адрес заключительного счета-выписки также не влияет на правильность принятого по делу решения суда.
Так, в соответствии с пунктом 9.16 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" клиент обязуется получать счета-выписки одним из способов, указанным в пунктах 6.7.1-7.7.4 Условий и знакомиться с ними. В течение 10 календарных дней от даты окончания расчетного периода обратиться в банк лично за получением счета-выписки, сформированного по окончании такого расчетного периода, либо обратиться в банк по телефону Call-центра Русский Стандарт за получением информации по такому счету-выписке, при условии что: банк в соответствии с Условиями не передает клиенту счет-выписку ни одним из способов, указанных в пунктах 6.7.2-6.7.4 Условий (пункт 9.16.1 Условий), либо клиенту в течение 10 календарных дней от даты окончания такого расчетного периода не поступил счет-выписка, сформированный по окончании такого расчетного периода, одним из способов, указанных в пунктах 6.7.2-6.7.4 Условий, либо у клиента отсутствовала возможность ознакомиться с таким счетом-выпиской. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (пункт 9.16.2 Условий).
Из материалов дела следует, что Бачаева Г.И. 26 сентября 2018 г. обращалась к ответчику с заявлением о предоставлении рассрочки погашения просроченной задолженности по кредитному договору, из содержания которого следует, что она располагала сведениями о выставлении банком заключительного требования о погашении задолженности в размере <...> руб. в срок до 27 июня 2018 г.
Материалами дела также подтверждено, что после выставления истцом заключительного счета ответчиком осуществлялось частичное гашение задолженности и внесение денежных средств на счет в сентябре, октябре, декабре 2018 г., январе, феврале, апреле, мае 2020 г.
Ссылка ответчика на предоставление Банком ей рассрочки погашения просроченной задолженности на условиях отраженных в поданном ею заявлении 26 сентября 2018 г., основанием для отмены судебного акта и отказа в удовлетворении заявленных истцом требований не является. Доказательств заключения в установленном законом порядке сторонами дополнительного соглашения об изменении размера задолженности, порядка и условий погашения задолженности, предусмотренных договором, материалы дела не содержат.
Кроме того судебная коллегия обращает внимание на то, что Бачаева Г.И., после обращения в Банк с заявлением о предоставлении рассрочки погашения задолженности в соответствии с прилагаемым графиком (по 1000 руб. ежемесячно), осуществляла внесение денежных средств с его нарушением.
Между тем, из текста поданного Бачаевой Г.И. заявления следует, что она признает право банка на обращение в суд в случае неисполнения ею договоренностей о рассрочке.
Доводы апелляционной жалобы выражают несогласие с выводами суда, однако не опровергают их и не содержат каких-либо подтвержденных данных, свидетельствующих о незаконности и необоснованности постановленного решения. Эти доводы сводятся к переоценке представленных доказательств, оцененных судом в достаточной степени. Однако, учитывая фактические обстоятельств дела, судебная коллегия не находит достаточных оснований для иной оценки доказательств по делу.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда
определила:
решение Северного районного суда г. Орла от 15 июня 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Бачаевой Галины Ивановны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Судья: Шуклина Н.С. Дело N 33-1895/2020
(N2-259/2020)
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
