Определение Судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 мая 2021 года Дело N 33-1892/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего Глебовой С.В.,

судей Огудиной Л.В. и Сергеевой С.М.

при секретаре Ворониной А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире 12.05.2021 гражданское дело по апелляционной жалобе Поросенкова А. М. на решение Гусь-Хрустального городского суда Владимирской области от 26.02.2021, которым постановлено:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Поросенкову А. М. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с Поросенкова А. М. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Феникс" задолженность по кредитному договору ****, заключенному 26.11.2012 между АО "ОТП Банк" и Поросенковым А.М., за период с 26.01.2015 по 26.09.2017 в размере 219423, 44 руб., в том числе: 106313, 03 руб. - сумма основного долга, 110256, 83 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 2853, 58 руб. - комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5394, 23 руб.

Заслушав доклад судьи Огудиной Л.В., судебная коллегия

установила:

Общество с ограниченной ответственностью "Феникс" (далее - ООО "Феникс") обратилось в суд с иском к Поросенкову А.М. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты **** заключенному 26.11.2012 между АО "ОТП Банк" и Поросенковым А.М., за период с 26.01.2015 по 26.09.2017 в размере 219423, 44 руб., в том числе: 106313, 03 руб. - сумма основного долга, 110256, 83 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 2853, 58 руб. - комиссии, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5394, 23 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что между АО "ОТП Банк" и Поросенковым А.М. 26.11.2012 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор о предоставлении и использовании кредитной карты ****. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства, однако заемщик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил обязательства по возврату суммы кредита, что привело к образованию задолженности. 26.09.2017 АО "ОТП Банк" и ООО "Феникс" заключили договор уступки прав требования (цессии) ****, в соответствии с которым право требования по кредитному договору **** от 26.11.2012 было передано ООО "Феникс". Истец направил ответчику требование о погашении задолженности 26.09.2017. Задолженность до настоящего времени не погашена.

Представитель истца - ООО "Феникс", извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда первой инстанции не явился; в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил дополнительные письменные пояснения.

Ответчик Поросенков А.М. в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в телефонограмме просил о рассмотрении дела в его отсутствие, возражал против удовлетворения исковых требований. В ранее представленных письменных возражениях иск не признал, указывая, что возвратил карту в Банк, и ею не пользовался.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Поросенков А.М. просит отменить решение суда, полагая его незаконным. В качестве доводов указано, что в 2012г. апеллянт оформлял кредит на покупку телевизора, который оплатил в течение двух недель. Кредитной картой, оформленной на него, которую он получил почтой, ответчик не пользовался, возвратил её обратно в Банк.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно нее.

Апелляционное рассмотрение проведено в отсутствие не прибывших истца и ответчика, извещенных о времени и месте судебного заседания по правилам ст. 113 ГПК РФ, в связи с чем в соответствии с ч. 3 ст. 167, ст. 327 ГПК РФ судебной коллегией определено о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования), или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения (п.2,3 ст. 388 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19.08.2011 Поросенков А.М. оформил заявление на получение потребительского кредита на сумму 15690, 20 руб. в АО "ОТП Банк", которому присвоен ****, для приобретения телевизора (л.д.8).

Своей подписью Поросенков А.М. подтвердил, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать "Условия кредитного договора" АО "ОТП Банк", являющиеся неотъемлемой частью настоящего договора и действующие на момент его подписания, а также ознакомлен и согласен с Тарифами по потребительскому кредитованию. Указано, что подписанное им заявление следует рассматривать как оферту со всеми существенными условиями перечисленных договоров и просил открыть счет в банке **** в соответствии с Условиями кредитного договора. Просил предоставить кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 13 Заявления, на приобретение товаров, указанных в разделе 15 настоящего заявления в соответствии с Условиями кредитного договора (л.д.8).

При этом Поросенков А.М. был ознакомлен и выразил согласие своей подписью с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также Тарифами по картам "Перекрестные продажи", просил открыть на его имя банковский счет и предоставить банковскую карту и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 Заявления.

В п. 2 на обороте заявления указано, что ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковский карт, тарифами по картам проекта "Перекрестные продажи", клиент Банка просит предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 руб., проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения им карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просил направить ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 Заявления. Также указано, что он присоединяется к Правилам, Тарифам и обязуется их соблюдать. Предоставил право Банку неоднократного увеличения кредитного лимита в пределах, указанных в п.2 Заявления. Согласился что срок для акцепта Банком его оферт, указанных в п. 2 настоящего заявления составляет 10 лет с даты подписания настоящего заявления, но не более срока действия договора. Просил подписанное Заявление с просьбой о заключении договора дистанционного банковского обслуживания (ДБО) рассматривать как оферту на заключение договора ДБО (включая предоставление бесплатной услуги "ОТПдирект Интернет Инфо"), направленную им в банк. Присоединяется к Правилам ДБО и Тарифам ДБО, составляющих необъемлемую часть договора ДБО (п. 3 заявления).

Согласно п. 3.1 Заявления ответчик просил Банк дополнительно предоставить ему услуги дистанционного банковского обслуживания, предусмотренные правилами ДБО (Услуга "ОТПдирект СМС Банк" по банковскому счету, открываемому Банком в соответствии с п. 2 настоящего заявления (Услуга предоставляется при условии активации карты).

Пунктом 2 Приложения к Заявлению на получение потребительского кредита **** от 01.08.2010 предусмотрено, что полная стоимость кредита по банковской карте составляет 61,65 процентов годовых. Погашение основного долга: 150000 руб., проценты по кредиту: 49%, плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах и ПВН банка 5%; плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет собственных средств и ПВН иных банков 1% (минимум 200 рублей); плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах и ПВН иных банков -6% (минимум 200 рублей). Дополнительная плата за пропуск минимального платежа второй раз подряд 500 руб., дополнительная плата за пропуск минимального платежа третий раз подряд 1000 руб. Своей подписью в приложении Поросенков А.М. подтвердил, что он ознакомлен с данной информацией до заключения кредитного договора (л.д. 9).

В соответствии с п. 2.2 раздела 2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" (далее Правила) (л.д. 20-26) настоящие Правила вместе с заявлением и Тарифами являются договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления.

Согласно разделу 5 Правил Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. Предоставляя клиенту услугу по кредитованию, банк дает ему право совершения платежных операций на сумму кредитного лимита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные Договором. Размер процентов, плат определяются Тарифами.

В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий Клиенту уплачивает банку неустойку и (или) платы в соответствии с Тарифами.

Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете. В случае отсутствия на Банковском счете денежных средств на погашение плат и комиссий в дату (период) исполнения обязательств клиент просит Банк предоставить для их погашения кредит на сумму данных плат и комиссий.

Согласно п. 4.1.4 Правил клиент распоряжается денежными средствами, находящимися на Банковском счете в соответствии с Тарифами и настоящими Правилами, за исключением случаев применения мер ограничений, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Ежемесячно Банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (Расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию. Выписка, направляемая клиенту посредством SMS-сообщений, может содержать часть вышеуказанной информации. Клиент просит предоставлять ему выписки одним или несколькими из перечисленных способов: по почте, электронной почте, СМС-сообщениями на указанный в заявлении почтовый, электронный адрес, номер мобильного телефона (п. 6.1, 6.3 раздела 6 Правил).

В соответствии с разделом 8 Правил клиент обязуется: погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные порядком погашения кредитов и уплаты процентов (п.8.1.10.1); в случае предоставления Банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат в течение 3 (трех) рабочих дней исполнить требование банка (п.8.1.10.3).

Банк обязуется обеспечить своевременное осуществление расчетов по всем платежным операциям, совершенным держателем в случае соблюдения держателем условий настоящих правил (п. 8.3.1 Правил). Банк имеет право по своему усмотрению неоднократно уменьшать либо увеличивать кредитный лимит (п.8.4.4.1.-8.4.4.2 Правил); уступать полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу (п.8.4.8 Правил).

Вопреки доводам апелляционной жалобы материалами дела бесспорно установлено, что 26.11.2012 Поросенков А.М. активировал кредитную карту посредством телефонного звонка с номера 89209111732 (указанного им как контактный номер в Заявлении на получение кредита). Банком присвоен кредитному договору номер 2536501544 (л.д. 108, 115, 119).

Согласно тарифам по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" установлен размер кредита (лимит овердрафта) от 0 до 150000 руб. на усмотрение Банка, проценты по кредиту 24,9% - 26,9% годовых по операциям (по операциям оплаты товаров и услуг), 36,6% - 39,9% годовых (получение наличных, иным операциям), ежемесячный минимальный платеж - 5% от лимита (л.д.19).

В связи с нарушением Поросенковым А.М. взятых на себя обязательств по кредитному договору у него перед Банком образовалась задолженность по кредитному договору за период с 26.01.2015 по 26.09.2017, которая согласно представленному расчету составила 219423, 44 руб., в том числе: основной долг - 106313, 03 руб., проценты на непросроченный основной долг - 110256, 83 руб., комиссии - 2853, 58 руб. Указанный расчет судом проверен и признан верным. Контррасчет ответчиком не представлен.

Установлено, что 26.09.2017 между АО "ОТП Банк" (цедент) и ООО "Феникс" (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) **** (л.д. 36-43), по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками, указанными в реестрах Заемщиков (Приложение N 1 к договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие, связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п.1.3 настоящего договора (п.1.1 договора).

Сведения об уступаемых требованиях (реквизиты кредитных договоров, размер и объем требований, а также и ирные идентифицирующие признаки Уступаемых требований) указаны в Приложении N 1 к договору. Уступаемые требования являются действительными на дату заключения Договора, не обременены правами третьих лиц, и передаются цедентом цессионарию полностью в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права (п.1.2. договора).

Пунктом 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" предусмотрено право банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу, в том числе не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности (л.д. 24).

Согласно акту приема-передачи прав требований от 26.09.2017 АО "ОТП Банк" уступило ООО "Феникс" право (требование) по кредитному договору ****, заключенному 26.11.2012 с Поросенковым А.М., на общую сумму 219423, 44 руб., из которых: основной долг - 106313, 03 руб., проценты на непросроченный основной долг - 110256, 83 руб., комиссии - 2853, 58 руб. (л.д. 33-35).

Таким образом, ООО "Феникс" предъявлена к взысканию задолженность, полученная Обществом по договору уступки прав (требований) **** от 26.09.2017, размер которой составляет 219423, 44 руб. Начисления процентов на сумму задолженности после 26.09.2017 ООО "Феникс", как следует из представленного расчета задолженности, ответчику не производило.

Уведомление, направленное в адрес Поросенкова А.М. об уступке Банком прав денежного требования по кредитному договору на сумму 219423, 44 руб. и требование о полном погашении долга ответчиком не исполнено.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка N 5 г. Гусь-Хрустального и Гусь-Хрустального района Владимирской области от 27.04.2020 на основании заявления ООО "Феникс" с Поросенкова А.М. взыскана задолженность по кредитному договору N **** от 26.11.2012 за период с 26.01.2015 по 26.09.2017 в пользу ООО "Феникс" в размере 219423, 44 руб. (л.д. 74).

Определением мирового судьи судебного участка N 5 г. Гусь-Хрустального и Гусь-Хрустального района Владимирской области от 22.05.2020 в связи с поступившими возражениями Поросенкова А.М. судебный приказ **** от 27.04.2020 отменен (л.д. 78). В городской суд истец обратился с иском 12.11.2020 (л.д.56).

Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение по делу, руководствовался нормами материального права, приведенными судебном постановлении, дал оценку представленным доказательствам в их совокупности, установил факт заключения между сторонами в акцептно-офертной форме смешанного договора о предоставлении и использовании кредитной карты, нарушение ответчиком обязательств по данному договору их ненадлежащим исполнением перед Банком, что привело к образованию указанной выше задолженности по основному долгу, процентам и штрафным санкциям, в связи с чем сделал правомерный вывод о взыскании задолженности по кредиту с ответчика в пользу истца.

Расчет Банка проверен судом. Размер задолженности по основному долгу, проценты на непросроченный основной долг, комиссия верно определены судом в размере 106313,03 руб., 110256,83 руб. и 2853,58 руб. соответственно.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводами суда, поскольку они мотивированы, соответствуют требованиям закона и обстоятельствам дела. Существенных нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли бы привести к неправильному разрешению дела, влекущих безусловную отмену судебного акта, по делу не допущено.

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии оснований для взыскания с ответчика задолженности отклоняются судебной коллегией, поскольку в материалах дела имеются допустимые доказательства, подтверждающие заключение с ответчиком договора на указанных выше условиях. Каких-либо доказательств принуждения ответчика к заключению кредитного договора не представлено, в установленном законом порядке с исковыми требованиями о признании условий договора недействительными Поросенков А.М. в суд не обращался.

Довод жалобы о том, что ответчик не пользовался картой, полученной им по почте, несостоятелен и допустимыми доказательствами не подтвержден. При этом материалы дела свидетельствуют о том, что ответчик активировал кредитную карту посредством телефонного звонка с контактного номера, указанного Поросенковым А.М. в Заявлении на получение кредита, что подтверждено сообщением АО "ОТП Банк", а из выписки по лицевому счету следует, что по данной карте в период с 29.11.2012 по 2015 г. производились выдача кредитных средств, списание денежных средств, частичное погашение кредита, в 2016-2017 г.г. начислялась комиссия за предоставление выписки по договору Поросенкову А.М.