Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 апреля 2021 года Дело N 33-1889/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Шумилова А. А.,

судей Нестеровой Л. В., Уряднова С. Н.,

при секретаре Молоковой А. Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михайлова А. А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания " Сбербанк страхование жизни" о взыскании денежной суммы, уплаченной по договору, и др., поступившее по апелляционной жалобе представителя Михайлова А. А.- Галыни Н. Н. на решение Урмарского районного суда Чувашской Республики от 11 января 2021 года.

Заслушав доклад судьи Нестеровой Л. В., выслушав объяснения представителя Михайлова А. А.- Галыни Н. Н., поддержавшего апелляционную жалобу, судебная коллегия

установила:

Михайлов А. А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания " Сбербанк страхование жизни" (далее также- Общество), в котором первоначально просил взыскать сумму страховой премии за неиспользованный период страхования, уплаченную по договору страхования N ... от 15 марта 2018 года, в размере 224183 рублей 43 коп., неустойку за нарушение срока возврата данной денежной суммы за период с 8 февраля 2020 года по 17 августа 2020 года в размере 430431 рубля 36 коп. и далее, начиная с 18 августа 2020 года по день фактического исполнения обязательства, в размере 1 % от невозвращенной суммы страховой премии за каждый день просрочки ( т. е. в размере 2241 рубля 83 коп.), компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Требования мотивировал тем, что 15 марта 2018 года он ( Михайлов А. А.) заключил с " Сетелем Банк" Общество с ограниченной ответственностью ( далее также- Банк) кредитный договор на приобретение автомобиля, а для обеспечения исполнения данных кредитных обязательств с Обществом- вышеуказанный договор страхования, выплатив соответствующую сумму страховой премии за счет кредитных средств. По этому договору страхования страховая сумма равна первоначальной сумме выданного кредита, срок его действия совпадает со сроком действия кредитного договора.

Однако 6 августа 2019 года обязательства, вытекающие из кредитного договора, он ( истец) исполнил досрочно, в связи с чем 22 января 2020 года обратился к Обществу с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежной суммы, уплаченной по нему, в связи с исполнением кредитных обязательств. Получив это заявление 28 января 2020 года, ответчик оставил его без ответа и удовлетворения.

Между тем в период действия договора страхования страховая сумма, установленная данным договором, уменьшается пропорционально размеру выплаченной суммы кредита, т. е. в отсутствие кредитной задолженности страховая сумма равняется нулю, в связи с чем при наступлении страхового случая страховая выплата не производится. Это значит, что после досрочного погашения обязательств, вытекающих из кредитного договора, возможность наступления страхового случая отпадает, и договор страхования прекращает свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу прямого предписания закона данный факт, в свою очередь, возлагает на страховщика обязанность возвратить заемщику сумму страховой премии за вычетом денежной суммы, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого он ( заемщик) являлся застрахованным лицом.

Для досудебного урегулирования спора 20 мая 2020 года он ( Михайлов А. А.) обратился в службу финансового уполномоченного, который в принятии обращения к рассмотрению незаконно отказал, ссылаясь на отсутствие обращения к страховщику с заявлением о возврате денежных средств, тогда как это утверждение не соответствует действительности.

При таких обстоятельствах денежные суммы, указанные в иске, включая неустойку, предусмотренную законодательством о защите прав потребителей, компенсацию морального вреда, причиненного нарушением его ( истца) прав потребителя, выразившимся в просрочке удовлетворения его ( потребителя) законных требований, следует взыскать в судебном порядке.

Впоследствии Михайлов А. А. свои требования уточнил и окончательно просил взыскать с Общества сумму страховой премии, уплаченную по упомянутому договору страхования, в размере 344029 рублей 92 коп., неустойку за нарушение срока возврата данной денежной суммы за период с 8 февраля 2020 года по 15 октября 2020 года в размере 300000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Требования, кроме оснований, указанных в первоначальном иске, мотивировал также тем, что соответствующие изменения, предусматривающие обязанность возвратить сумму страховой премии в соответствующей части в сложившейся ситуации, законодатель внес и в законы, регулирующие спорные правоотношения.

Кроме того, Общество не предоставило ему ( истцу) правила страхования, на основании которых заключен договор страхования, что указывает о нарушении им ( ответчиком) обязанности предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемой услуге, а это дает ему ( Михайлову А. А.) право отказаться от договора страхования и получить всю денежную сумму, уплаченную по такой сделке.

Страховщик, в свою очередь, не может ссылаться на условия страхования, содержащиеся в данных правилах.

В судебном заседании представитель Михайлова А. А. исковые требования поддержал в уточненном варианте.

Михайлов А. А., представитель Общества, представители третьих лиц- Банка, автономной некоммерческой организации " Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в судебное заседание не явились.

Но в письменных объяснениях ответчик иск не признал, ссылаясь на необоснованность, в том числе на несоразмерность неустойки, включая штраф, последствиям нарушения обязательства.

Судом принято указанное решение, которым постановлено в удовлетворении исковых требований Михайлова А. А. к Обществу о защите прав потребителя отказать.

Это решение обжаловано представителем истца на предмет отмены по мотивам незаконности и необоснованности.

Изучив дело, рассмотрев его в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив эти доводы, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Отказывая в иске, суд первой инстанции исходил из того, что кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско- правовыми договорами. При этом первоначальная страховая сумма действительно равна сумме кредита, но в последующем размер страховой суммы изменяется по периодам и в зависимость от суммы остатка по кредиту не ставится, действие договора страхования, заключенного на определенный срок, с окончанием исполнения кредитного обязательства не связано. Следовательно, заключение кредитного договора не обусловлено заключением договора страхования.

А возврат суммы страховой премии условиями договора страхования предусмотрен лишь при обращении к страховщику с соответствующим заявлением в период охлаждения, составляющий 14 дней. Однако этот срок истец пропустил.

С содержанием правил страхования, на основании которых заключен договор страхования, Михайлов А. А. ознакомился, их смысл, значение и юридические последствия совершения данной сделки на указанных условиях понял, с ними согласился, о чем свидетельствует его ( истца) подпись в страховом полисе.

В апелляционной жалобе представитель Михайлова А. А. ссылается на те же самые обстоятельства, которые приводил в исковом заявлении и в суде первой инстанции.

Данные доводы отмену решения не влекут.

Как указывалось, сумму страховой премии Михайлов А. А. просит взыскать с ответчика, ссылаясь на то, что кредитные обязательства он исполнил досрочно, а это в спорной ситуации возлагает на страховщика обязанность возвратить и сумму страховой премии, равно как и на то, что необходимую информацию, связанную со страхованием жизни, Общество ему не предоставило, а это дает ему право отказаться от сделки и потребовать возвращения денежной суммы, уплаченной по ней.

Между тем случаи и последствия досрочного прекращения договора страхования предусмотрены в ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ).

В соответствии с ней договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью ( п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь ( выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ ( п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя ( выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( п. 3 ст. 958 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения договора страхования по спорным правоотношениям).

Из данных норм следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных со страховыми рисками, по которым это лицо застраховано, что лишает всякого смысла страхование от этих страховых рисков, по которым выплата страхового возмещения невозможна.

Как видно из настоящего дела, 15 марта 2018 года Банк- кредитор и Михайлов А. А.- заемщик заключили договор потребительского кредита N ..., по условиям которого кредитор предоставил истцу на срок по 17 марта 2022 года кредит для приобретения автомобиля в размере ... рублей ... коп. ( среди прочего включающий в себя сумму страховой премии по договору добровольного личного страхования в размере 344029 рублей 92 коп.) под 12, 70 % годовых с возможностью увеличения процентной ставки в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию приобретаемого транспортного средства.

Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить кредит путем внесения 48 ежемесячных платежей, на момент совершения сделки составляющий ... рублей каждый ( за исключением последнего).

Исполнение кредитных обязательств обеспечивалось залогом приобретаемого транспортного средства.

В этот же день 15 марта 2018 года Общество- страховщик и Михайлов А. А.- страхователь, одновременно являющийся выгодоприобретателем ( а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются его наследники), на основании Правил страхования N 0032. СЖ. 01. 00, утвержденных приказом Общества от 5 сентября 2016 года N 146 ( далее также- Правила N 0032. СЖ. 01. 00), приложенных к страховому полису, заключили договор добровольного страхования жизни N ..., среди прочего указав, что положения, содержащиеся в Правилах N 0032. СЖ. 01. 00 и не включенные в текст договора страхования, применяются к договору страхования и обязательны для страхователя/ застрахованного лица/ выгодоприобретателя.

По нему Михайлов А. А. застраховался по рискам " Смерть застрахованного лица", " Инвалидность 1 или 2 группы", " Дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы", " Травмы от дорожно- транспортного происшествия".

При этом период ожидания ( период, установленный в днях и исчисляемый со дня вступления договора в силу, в течение которого произошедшее событие не считается страховым случаем) по первым двум рискам и четвертому риску отсутствует, а по третьему риску составляет 60 дней с даты заключения договора страхования.

Страховая сумма, изменяющаяся по первым трем рискам в зависимости от периода страхования, в день заключения договора страхования равняется ... рублей ... коп. В дальнейшем страховая сумма по данным рискам уменьшается согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении N 1 к договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По четвертому риску страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по первым трем рискам на дату заключения договора, но не более ... рублей.

При этом размер страховой выплаты по первым двум рискам определяется страховой суммой на дату наступления страхового случая; по третьему риску- в размере 1/ 30 от расчетной величины в размере ... рублей, увеличенной на 15 %, но не более 2000 рублей за каждый день отсутствия занятости, начиная с 31- го дня отсутствия занятости, но не более чем за 122 календарных дня отсутствия занятости; по четвертому риску- в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат в случае травмы застрахованного лица ( приложение N 1 к Правилам N 0032. СЖ. 01. 00).

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 344029 рублей 92 коп.

Данный договор страхования заключен на срок с 15 марта 2018 года по 17 марта 2022 года, вступает в силу с 00 часов 00 мин. 15 марта 2018 года при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, указанные в страховом полисе и Правилам N 0032. СЖ. 01. 00, а его действие прекращается в 23 часа 59 минут 17 марта 22 года. Срок страхования совпадает со сроком действия договора страхования и исчисляется со дня вступления договора в силу.

Период охлаждения ( период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата денежной суммы) составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

При этом в Правилах N 0032. СЖ. 01. 00 предусматривается, что договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, и в случае отказа страхователя от договора по истечении периода охлаждения, установленного договором. Но в этом случае, если иное не определено соглашением сторон, возврат страховой премии ( ее части) не производится.

Что касается графика, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, то страховая сумма по первым трем рискам действительно уменьшается по периодам страхования и в период с 18 февраля 2022 года по 17 марта 2022 года- на последний период срока действия договора страхования составляет 60862 рубля 24 коп. При этом страховая сумма, указанная в данном графике, с датой, когда заемщик должен осуществлять платеж по кредитному договору, а также с остатком задолженности после погашения платежа по кредитному договору, с размером ежемесячного платежа, установленного по кредитному договору, не совпадает.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если вышеуказанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Таким образом, из договора страхования, неотъемлемой частью которого являются Правила N 0032. СЖ. 01. 00, подлежащего толкованию по правилам ст. 431 ГК РФ, следует, что при его заключении стороны определиликонкретную страховую сумму, последовательно уменьшающуюся по периодам страхования в течение срока действия договора страхования с ... рублей ... коп. до ... рублей ... коп., а не до нуля, как утверждает истец.

Соответственно, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту не зависят.

При этом, независимо от того, имеется задолженность по кредитному договору или нет, при наступлении страхового случая в период действия договора страхования страховая выплата производится в вышеуказанном размере, согласованном в договоре страхования.

А при отказе страхователя от договора страхования сумма страховой премии подлежит возврату в случае, если этот отказ последовал в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, и если в период с даты заключения договора страхования до даты отказа от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования не было.

Возможность отказа от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, предусмотрено и Указаниями N 3854- У " О минимальных ( стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", принятыми 20 ноября 2015 года Центральным банком Российской Федерации ( далее также- Указания).

Из настоящего дела также видно, что в соответствии с распоряжением на списание денежных средств, заявлением на перечисление денежных средств, оформленными истцом 15 марта 2018 года, Банк помимо прочего перечислил Обществу сумму страховой премии по договору добровольного личного страхования в размере 344029 рублей 92 коп.

А 28 января 2020 года Общество получило от истца заявление, в котором последний указал о расторжении указанного договора страхования и просил возвратить часть суммы страховой премии в связи с досрочным погашением кредитных обязательств ( т. е. ввиду того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай).

Таким образом, истец отказался от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, тогда как возвращение суммы страховой премии в такой ситуации невозможно ни в силу предписания, содержащегося в Указаниях, ни по условиям сделки, заключенной истцом и ответчиком.

Установив данные обстоятельства, истолковав условия договора страхования, совершенного сторонами настоящего дела, с соблюдением вышеуказанных правил, районный суд пришел к правильным выводам, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту не зависят. Поэтому досрочное погашение кредита о прекращении существования страхового риска по иным обстоятельствам, чем страховой случай, не свидетельствует, возвращение части страховой премии в силу положений п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ не влечет.

По смыслу п. 1- 4 ст. 1, п. 4 ст. 421, п. 1, 2 ст. 422 ГК РФ свобода договора относится к одним из основных начал гражданского законодательства, а граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами и должно соответствовать обязательным для сторон императивным нормам ( правилам, установленным законом и иными правовыми актами).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное ( диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.