Дата принятия: 08 ноября 2018г.
Номер документа: 33-1888/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 ноября 2018 года Дело N 33-1888/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Волковой О.В.,
судей Иванова Ан.В. и Халиулина А.Д.,
при секретаре Сафиулиной Э.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе закрытого акционерного общества "Страховая компания "Резерв" на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 21 июня 2018 года, которым постановлено взыскать с закрытого акционерного общества "Страховая компания "Резерв" в пользу Башировой Ф. А. уплаченную страховую премию в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, неустойку в размере <...> рублей <...> копеек, штраф в размере <...> копейки, расходы на представителя в размере <...> рублей, в остальной части иска отказать.
Взыскать с закрытого акционерного общества "Страховая компания "Резерв" государственную пошлину в размере <...> копейки в местный бюджет.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Иванова Ан.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Баширова Ф.А. обратилась в суд с исковым заявлением к закрытому акционерному обществу "Страховая компания "Резерв" (далее - ЗАО СК "Резерв") о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от <дата>, взыскании страхового взноса на страхование жизни в размере <...> рублей, компенсации морального вреда в размере <...> рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, нотариальных расходов в размере <...> рублей, расходов на представителя в размере <...> рублей.
В обоснование исковых требований указано, что <дата> между истцом и ПАО "Восточный экспресс Банк" заключен кредитный договор. Одновременно при заключении указанного кредитного договора между истцом и ЗАО СК "Резерв" заключен договор страхования, со счета истца списана страховая премия в размере <...> рублей. <дата> истец направила в адрес ЗАО СК "Резерв" заявление об отказе от договора страхования. <дата> указанное заявление получено страховой компанией, однако ответ на него не поступал. В связи с этим Баширова Ф.А. обратилась в суд с указанными требованиями.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ЗАО СК "Резерв" просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Башировой Ф.А. В жалобе указывается, что, подписывая заявление клиента о заключении договора кредитования, истица подтвердила, что ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено, при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит; договор страхования заключен между ЗАО СК "Резерв" и ПАО КБ "Восточный", страхователем является банк, в связи с чем взыскание уплаченной страховой премии со страховой компании противоречит условиям заключенного договора страхования. В жалобе также выражается несогласие с размером определенной судом к взысканию неустойки.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции Баширова Ф.А., представитель ЗАО СК "Резерв", третье лицо не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом, в установленном порядке о необходимости обеспечения своего участия в судебном заседании при рассмотрении жалобы судебную коллегию не уведомили. В связи с этим судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 названного Кодекса).
По смыслу указанной статьи заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, <дата> между ПАО "Восточный экспресс Банк" и Башировой Ф.А. заключен кредитный договор , в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере <...> рублей, срок возврата кредита - до востребования, с уплатой процентов в размере <...> % годовых.
<дата>, при заключении кредитного договора, Баширова Ф.А. обратилась к ЗАО СК "Резерв" с заявлением о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный", предусматривающим условие о страховой сумме в размере <...> рублей, платой за присоединение к Программе страхования в размере <...>% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита, на срок <...> месяцев с момента подписания заявления.
В соответствии с условиями указанного заявления, Баширова Ф.А. приняла на себя обязательство по оплате услуг за присоединение к Программе страхования в размере <...>% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляло <...> рублей, а также обязательство компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <...>% или <...> рубля за <...> месяцев.
В качестве страховой премии со счета истца списано <...> рублей.
В день заключения договора, <дата>, Башировой Ф.А. в адрес ЗАО СК "Резерв" направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Указанное заявление получено адресатом <дата>.
Право страхователя на отказ от договора страхования предусмотрено Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания Банка России).
Согласно Указанию Банка России (в редакции от 1 июня 2016 года, действовавшей в 2017 году) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Данное Указание Банка России вступило в законную силу 2 марта 2016 года. Страховщики обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до 30 мая 2016 года. Соответственно, после указанной даты страховщики обязаны руководствоваться положениями Указаний Банка России о так называемом "периоде охлаждения".
Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями гражданского законодательства, оценив по правилам статьи 67 ГПК РФ представленные по делу доказательства, установив, что Баширова Ф.А. воспользовалась своим правом отказа от присоединения к программе страхования, уведомление об отказе от договора страхования направлено истцом ответчику в установленный законом срок, изложенные в нем требования ответчиком добровольно исполнены не были, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что страховая премия по договору страхования в размере <...> рублей подлежит возврату в полном объеме.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и основаны на правильном применении норм материального права.
Установив факт нарушения прав истца как потребителя, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, размер которой определен с учетом степени моральных и нравственных страданий истца, причиненных в связи с неисполнением обязательства.
В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно апелляционной жалобы.
Доводы апелляционной жалобы ЗАО СК "Резерв" о том, что договор страхования заключен между ЗАО СК "Резерв" и ПАО КБ "Восточный", страхователем является банк, в связи с чем взыскание уплаченной страховой премии со страховой компании противоречит условиям заключенного договора страхования, являются несостоятельными, поскольку истец, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, вправе требовать возврата страховой премии непосредственно у страховщика. Доказательств того, что плата за подключение к программе страхования, взимаемая банком, отличается от перечисленной им страховщику суммы страховой премии, стороной ответчика суду не представлено. Поскольку на момент получения заявления Башировой Ф.А. об отказе договора страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт уже был заключен, взыскание суммы страховой премии непосредственно со страховщика является правомерным. Кроме того, из материалов дела следует, что уплаченная Башировой Ф.А. страховая премия была перечислена банком ПАО КБ "Восточный" в страховую компанию (ответчику), о чем банк указал в возражениях на исковое заявление (л.д. <...>).
С учетом приведенных выше положений Указания Банка России, ссылка апелляционной жалобы на пункт 2 статьи 958 ГК РФ, предусматривающий, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, также не может повлечь отмену или изменение оспариваемого судебного акта.
Принимая во внимание, что страховая премия ЗАО СК "Резерв" возвращена не была, а правовых оснований для ее удержания с момента получения заявления об отказе от участия в программе коллективного страхования не имелось, вопреки доводам апелляционной жалобы, суд обоснованно взыскал проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.
При таких обстоятельствах судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, которым правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, определены и установлены в полном объеме юридически значимые обстоятельства. Выводы суда основаны на всестороннем, объективном, полном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым судом дана в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, а также нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, и оснований для признания ее неправильной судебная коллегия не находит. Нарушений норм процессуального права судом не допущено.
Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его изменения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 21 июня 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу закрытого акционерного общества "Страховая компания "Резерв" - без удовлетворения.
Председательствующий О.В. Волкова
Судьи Ан.В. Иванов
А.Д. Халиулин
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
