Определение Судебной коллегии по гражданским делам Мурманского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МУРМАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 июля 2021 года Дело N 33-1886/2021

г. Мурманск 21 июля 2021 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:
председательствующего Булыгиной Е.В.судей Захарова А.В.Муравьевой Е.А.при секретаре Грошенко Е.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-278/2021 по иску акционерного общества "Почта Банк" к Ивлевой Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе Ивлевой Ольги Александровны на решение Оленегорского городского суда Мурманской области от 15 апреля 2021 г.,

Заслушав доклад судьи Захарова А.В., судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

акционерное общество "Почта Банк" (далее - АО "Почта Банк") обратилось в суд с иском к Ивлевой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 9 сентября 2019 г. между Банком и Ивлевой О.А. заключен кредитный договор N *, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 153000 рублей с плановым сроком погашения в 36 месяцев под 19,9% годовых.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора Банком в ее адрес направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которые в установленные сроки не исполнено.

По состоянию на 12 марта 2021 г. размер задолженности по кредитному договору составил 187 473 рубля 04 копейки, в том числе задолженность по основному долгу - 159 388 рублей 45 копеек; задолженность по процентам - 19 746 рублей 21 копейка; задолженность по неустойкам - 1 238 рублей 38 копеек; задолженность по комиссиям - 7 100 рублей.

Истец просил суд взыскать с Ивлевой О.А. задолженность по кредитному договору от 9 сентября 2019 г. в указанном размере, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 949 рублей.

Судом постановлено решение, которым исковые требования АО "Почта Банк" удовлетворены; с Ивлевой О.А. в пользу АО "Почта Банк" взыскана задолженность по кредитному договору N * от 9 сентября 2019 г. в размере 187 473 рубля 04 копейки и судебные расходы в размере 4 949 рублей.

В апелляционной жалобе Ивлева О.А. просит решение отменить и принять по делу новое решение, которым снизить размер взыскиваемых процентов с 19 746 рублей 21 копейки до 4 393 рублей 41 копейки, снизить размер неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, отказать в удовлетворении исковых требований по суммам взыскиваемой комиссии.

Указывает, что поскольку с января 2020 г. у нее возникли финансовые трудности, то оплаты по кредитному договору прекратились. В этой связи полагает, что истец мог обратиться в суд за защитой своих интересов в апреле 2020 г., однако не сделал это, и продолжил начисление процентов вплоть до 4 марта 2021 г.

Ссылаясь на положения статьи 10 Гражданского кодекса РФ, считает, что требования о взыскании процентов подлежали удовлетворению за период с 20 января по 20 апреля 2020 г. в сумме 4 393 рубля 41 копейка.

Ссылаясь на положения пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", разъяснения, содержащиеся в пункте 2 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22 декабря 2011 г. N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", в пункте 80 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" полагает, что у суда первой инстанции имелись основания для снижения неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ.

Также выражает несогласие с взысканной судом задолженности по комиссиям.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились представитель истца АО "Почта Банк", ответчик Ивлева О.А., извещенные о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке.

Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда, руководствуясь частью 3 статьи 167 и частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к судебному разбирательству.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.

Разрешая заявленные сторонами требования, суд правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, оценил представленные сторонами по делу доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и надлежащим образом применил нормы права, регулирующие спорные правоотношения.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 Кодекса установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ).

В силу части 1 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Частью 6 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 9 сентября 2019 г. между ПАО "Почта Банк" и Ивлевой О.А. на основании ее заявления о предоставлении кредита заключен кредитный договор N * путем подписания заемщиком согласия заемщика с индивидуальными условиями договора по программе "Потребительский кредит", неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" и тарифы.

Согласно индивидуальным условиям банк предоставил заемщику кредит в размере 162 027 рублей под 19,9% годовых путем предоставления денежных средств в размере 9 027 рублей (кредит 1) сроком на 3 платежных периодов, и денежных средств в размере 153 000 рублей (кредит 2) сроком на 36 платежных периодов. Срок возврата кредита - 9 сентября 2022 г.

Пунктом 6 индивидуальных условий определено, что заемщик обязан погашать задолженность по кредитному договору ежемесячно до 09 числа каждого месяца, начиная с 9 октября 2019 г., размер ежемесячного платежа составляет 6 019 рублей, количество платежей 36. Платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и/или кредиту 2. Размер платежа при подключении услуги "Уменьшаю платеж" - 3 874 рубля.

В соответствии с пунктом 6.2, 6.2.1, 6.2.2 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку, которая начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых и включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер.

Аналогичные условия содержатся в пункте 12 индивидуальных условий кредитного договора.

В силу пункта 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N * от 9 сентября 2019 г. (услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг) заемщик своей подпись подтверждает согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами. Кроме того, выражает свое согласие на подключение услуги "Кредитное информирование", размер комиссии за первый период пропуска платежа - 500 рублей, 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа - 2 200 рублей; и услуги "Гарантированная ставка", по сопровождению которой размер комиссии составляет 5,9% от суммы к выдаче, что составляет 9027 рублей, 1% от суммы к выдаче, что составляет 1 530 рублей.

Разделом 5 Общих условий договора потребительского кредита определены услуги по договору, пунктом 5.6 определены условия услуги "Гарантированная ставка".

Согласно пункту 5.6.1 Условий услуга может быть подключена в дату заключения договора, если услуга предусмотрена тарифами.

В случае каждого пропуска платежа уменьшенная процентная ставка по кредиту не применяется. Расчет процентов по уменьшенной процентной ставке: возобновляется со дня, следующего за днем погашения клиентом просроченной задолженности (для договоров, заключенных в период с 01.07.2014 по 14.08.2019) или возможен только в случае, если в течение всего периода действия договора отсутствуют платежи, оплата которых просрочена клиентом (для договоров, заключенных в период с 15.08.2019 по 30.09.2019) (пункт 5.6.3 Условий).

За сопровождение услуги взимается комиссия в соответствии с тарифами. Комиссия взимается в дату подключения услуги (п. 5.6.5).

Пунктом 5.8 указанного раздела определены условия услуги "Кредитное информирование". Пунктом 5.8.3 предусмотрено, что услуга предоставляется с момента пропуска оплаты платежа и предоставляется в течение периода пропуска платежа. Услуга является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным.

Согласно пунктам 5.8.4, 5.8.6 Общих условий услуга непрерывно предоставляется не более 4-х периодов пропуска платежа подряд. Комиссия за услугу взимается за все периоды пропуска платежей и в т.ч. в случае, если просроченная задолженность была погашена до момента окончания периода пропуска платежа.

Комиссия банка за услугу, если она предусмотрена тарифами, включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер. Количество платежей по договору может увеличиться в случае, если при предоставлении услуги взимается комиссия предусмотренная тарифами. Информация о количестве платежей доводится банком до клиента в соответствии с пунктом 8.3 Условий (пункты 5.8.7, 5.8.8).

В силу пункта 6.5 Общих условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Со следующей календарной даты после даты исполнения заключительного требования кредитный договор считается расторгнутым.

Согласно пункту 19 индивидуальных условий договора потребительского кредита N * от 9 сентября 2019 г. (предоставление заемщиком заранее данного акцепта на списание денежных средств со счета) заемщик своей подписью подтверждает согласие на исполнение (частичное исполнение) предъявленных Банком (получателем средств) требований на списание в пользу Банка денежных средств со счета заемщика: 1) в дату платежа в размере суммы обязательств заемщика по договору на день списания; 2) в дату зачисления на счет заемщика в размере просроченной задолженности; 3) в дату зачисления на счет заемщика в сумме ошибочно зачисленных Банком на Счет заемщика денежных средств; 4) в дату платежа в размере суммы банковских комиссий согласно тарифам за проведение операций в рамках договора, при этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика не требуется.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что сторонами заключен кредитный договор, который является возмездным договором, его условия содержатся в Индивидуальных условиях, Общих условиях и Тарифах Банка, с которыми Ивлева О.А. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в договоре (п.14 индивидуальных условий).

Согласно выписке по лицевому счету N * кредитор в соответствии с кредитным договором 9 сентября 2019 г. перечислил заемщику денежные средства в размере 162 027 рублей.

Выпиской по счету N * подтверждается, что Ивлева О.А. воспользовалась предоставленным ей кредитом, однако принятые по договору обязательства надлежащим образом не исполняла, денежные средства в счет погашения задолженности вносила с нарушением сроков и не в полном объеме.

Данные обстоятельства ответчиком не оспорены, доказательств обратного суду не представлено.

27 апреля 2020 г. банком в адрес Ивлевой О.А. было направлено заключительное требование об исполнении в полном объеме обязательств по договору в сумме 195 577 рублей 09 копеек в срок не позднее 11 июня 2020 г., которое ответчиком не исполнено.

Согласно расчету истца, по состоянию на 12 марта 2021 г. размер задолженности по кредитному договору составил 187 473 рубля 04 копейки, из которых: задолженность по основному долгу - 159 388 рублей 45 копеек; задолженность по процентам - 19 746 рублей 21 копейка; задолженность по неустойкам - 1 238 рублей 38 копеек; задолженность по комиссиям - 7 100 рублей.

Факт заключения кредитного договора, его условия, а также наличие задолженности и ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя обязательств подтверждены материалами дела.

Установив ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя по кредитному договору обязательств, наличие и размер задолженности, руководствуясь приведенными выше нормами права, суд пришел к правильному выводу об обоснованности предъявленных ПАО "Почта Банк" требований и взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в предъявленном размере.

Определяя размер подлежащей взысканию кредитной задолженности, суд обоснованно руководствовался представленным истцом расчетом, который произведен в соответствии с условиями договора, сомнений в правильности не вызывает.

Доводы апелляционной жалобы о необходимости снижения договорных процентов за пользование кредитом являлись предметом оценки суда первой инстанции и обоснованно были отклонены.

В соответствии с п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, проценты за пользование кредитом в размере 19 746 рублей 21 копейка начислены заемщику в соответствии с условиями соглашения о кредитовании, соответствуют требованиям ст. 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом, поэтому довод апелляционной жалобы о снижении размера процентов судебной коллегией отклоняется как не основанный на законе.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, наличие у заемщика финансовых трудностей основанием, освобождающим его от своевременного исполнения принятых перед банком обязательств, не является.