Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 16 октября 2018 года №33-1886/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 октября 2018 года Дело N 33-1886/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:
председательствующего Литюшкина В.И.,
судей Адушкиной И.В. и Ериной Н.П.,
при секретаре Ивашкиной Е.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 16 октября 2018 г. в г. Саранске гражданское дело по иску Желудковой В.И. к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о взыскании части суммы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа по апелляционной жалобе представителя истца Желудковой В.И. - Зверевой Н.А, на решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 23 июля 2018 г.
Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
установила:
Желудкова В.И. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" (далее - ПАО "Банк ВТБ") о взыскании части суммы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
В обоснование иска указав, что 23 июня 2017 г. между ней и ПАО "Банк ВТБ 24" был заключен кредитный договор N625/0018-0706644, и составлен график погашения платежей. Также истцом было подано в ПАО "Банк ВТБ 24" заявление на включение ее в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в рамках заключенного между ПАО "Банк 24" и обществом с ограниченной ответственность Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 90 706 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Желудкова В.И. обращалась к ответчику с просьбой о возврате части комиссии за подключение к программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, которая была оставлена без ответа. 16 мая 2018 г. истцом в адрес ПАО "Банк ВТБ" была направлена претензия о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса.
Просила суд взыскать с ПАО "Банк ВТБ" часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 74 076 руб. 57 коп., компенсацию морального вреда 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг 1800 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Решением Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 23 июля 2018 г. исковые требования Желудковой В.И. оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе представитель истца Желудковой В.И. - Зверева Н.А. с решением суда не согласна, считает его незаконным и необоснованным, просит его отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме. Полагает, что ответчик не представил в судебное заседание доказательств того, что права истца были не нарушены.
В судебное заседание истец Желудкова В.И., представители ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" не явились, о времени и месте судебного заседания извещены заблаговременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили.
При таких обстоятельствах и на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещённых о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.
Рассмотрев дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 23 июня 2017 г. Желудковой В.И. дано ПАО "Банк ВТБ 24" согласие на кредит по договору N625/0018-0706644, по условиям которого сумма кредита составит 604 706 руб., срок 60 месяцев, с уплатой процентов в размере 15,9% годовых (л.д. 5-7).
Между ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ 24" 2 февраля 2017 г. заключен договор коллективного страхования N1235. По данному договору страховщик ООО СК "ВТБ Страхование" обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем ПАО "Банк ВТБ", выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (л.д. 37-54).
23 июня 2017 г. истец Желудкова В.И. подала в ПАО "Банк ВТБ 24" заявление об обеспечении ее страхования по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения её в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+". Срок страхования с 24 июня 2017 г. по 23 июня 2022 г.
В данном заявлении она поручает банку перечислить денежные средства с ее счета, открытом в банке ПАО "Банк ВТБ 24", в сумме 90 706 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования.
Из пункта 2 заявления об обеспечении ее страхования следует, что Желудкова В.И. проинформирована о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования, путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по её выбору.
Истец Желудкова В.И. подтвердила, что присоединилась к программе страхования добровольно, своей волей и в своем интересе. Ознакомлена, с условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты). Ознакомлена, что страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течении 30 календарных дней после получения заявления о наступления страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. Ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению её страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (л.д. 7-8, 192-193).
Согласно выписке по лицевому счету Желудковой В.И. за период с 23 июня 2017 г. по 4 июля 2018 г., 23 июля 2017 г. была произведена оплата страховой премии по кредитному договору N625/0018-0706644 от 23 июня 2017 г. в размере 90 706 руб. (л.д. 76).
1 января 2018 г. состоялось присоединение ПАО "Банка ВТБ 24" к ПАО "Банк ВТБ" (л.д. 72-75).
16 мая 2018 г. истцом Желудковой В.И. в адрес ответчика направлена претензия о возврате части платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 74 076 руб. 57 коп. (л.д. 12-14), однако ответа получено не было.
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не оспариваются и сомнений в достоверности не вызывают.
Разрешая спор и оставляя без удовлетворения исковые требования Желудковой В.И., суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что при подписании договора страхования истец подтвердил получение от ответчика полной и подробной информации о страховой программе, а, подписав договор страхования и оплатив страховую премию, истец письменно согласился с предложенными условиями договора страхования, который содержит все существенные условия, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ).
Суд учел также то обстоятельство, что истец Желудкова В.И. отказалась от исполнения договора добровольного страхования по истечении срока, установленного пунктом 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания ЦБ России) для отказа страхователя от договора добровольного страхования.
В силу статьи 421 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу статей 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).
Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями ЦБ России.
Согласно данным Указаниям ЦБ России в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).
Как установлено судом, на основании добровольного волеизъявления истец Желудкова В.И. включена в реестр заемщиков банка по договору коллективного страхования, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ 24", при этом банк действовал как посредник страховой компании.
Каких-либо доказательств того, что отказ истца от присоединения к коллективному договору страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N2300-01 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции правомерно указал, что требования истца о расторжении договора страхования и наличие у банка обязанности вернуть ему не использованную страховую премию, не подлежат удовлетворению, так как заявлены к ненадлежащему ответчику, поскольку договор страхования с ответчиком истец не заключал, а на спорные правоотношения положения указанного нормативного акта не распространяются, так как они регулируют отношения между истцом, как страхователем, и страховщиком, которым ПАО "Банк ВТБ" не является. Страховщиком по договору коллективного страхования является ООО СК "ВТБ Страхование", в адрес которого истец с заявлением о расторжении договора страхования и возврате не использованной страховой премии не обращался.
Комиссия в сумме 18 141 руб. 20 коп., уплаченная истцом банку, по претензии, поданной представителем истца по истечении 11 месяцев с даты заключения договора добровольного страхования, взысканию с ответчика не подлежит, поскольку требование о возврате указанной суммы заявлены уже по исполнению банком указанной сделки, что, как правильно указал суд первой инстанции, отвечает положениям статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N2300-I "О защите прав потребителей".
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на верном применении норм материального права и соответствуют фактическим обстоятельствам по делу.
Доводы апелляционной жалобы по существу повторяют позицию истца, которая была предметом исследования и оценки суда первой инстанции, направлены на переоценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в полном соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 ГПК РФ, и не содержат фактов, которые бы повлияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными, основанными на неправильном толковании и применении норм материального права и не могут служить основанием для отмены постановленного решения, отвечающего нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства по доводам апелляционной жалобы.
Нарушений норм процессуального права, которые в силу части 4 статьи 330 ГПК РФ являются безусловными основаниями к отмене решения суда, в ходе рассмотрения дела судом допущено не было.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 23 июля 2018 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Желудковой В.И. - Зверевой Н.А. - без удовлетворения.
Председательствующий В.И. Литюшкин
Судьи И.В. Адушкина
Н.П. Ерина


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка