Дата принятия: 05 февраля 2019г.
Номер документа: 33-188/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 февраля 2019 года Дело N 33-188/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Волковой О.В.,
судей Иванова Ан.В., Халиулина А.Д.,
при секретаре Сафиулиной Э.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Банка ВТБ (публичное акционерное общество) на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 18 октября 2018 года, которым постановлено:
исковые требования Жданова Сергея Валентиновича удовлетворить.
Признать недействительным условия заявления Жданова Сергея Валентиновича на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +" от 29 марта 2018 года следующего содержания: "я ознакомлен (-на) и согласен (-на) со стоимостью услуг банка по обеспечению моего страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит".
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Жданова Сергея Валентиновича страховую премию в размере 45532 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 23266 руб.
Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Жданова Сергея Валентиновича сумму вознаграждения в размере 10633 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере
5566 руб. 50 коп.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" государственную пошлину в доход бюджета городского округа "Город Йошкар-Ола" в размере 2094 руб. 95 коп.
Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) государственную пошлину в доход бюджета городского округа "Город Йошкар-Ола" в размере 725 руб. 32 коп.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Иванова Ан.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Жданов С.В. обратился в суд с исковым заявлением, в котором с учетом последующих уточнений просил взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") страховую премию в размере 45532 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, с Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) - сумму вознаграждения в размере 10633 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., признать недействительным условия пункта 1 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +" от 29 марта 2018 года следующего содержания: "стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 53165 руб., из которых вознаграждение банка - 10633 руб. (включая НДС), возмещение затрат на оплату страховой премии страховщику - 42532 руб.", признать недействительным условия пункта 2 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +" от 29 марта 2018 года следующего содержания: "я ознакомлен (- на) и согласен (-на) со стоимостью услуг банка по обеспечению моего страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит".
В обоснование иска указано, что 29 марта 2018 года истец заключил с Банком "ВТБ" (ПАО) кредитный договор . При заключении кредитного договора Жданов С.В. был подключен к программе "Финансовый резерв Лайф+", уплачена сумма в размере 53165 руб. в том числе страховая премия и вознаграждение Банку "ВТБ" (ПАО) за оказанные услуги в размере 10633 руб. 5 апреля 2018 года Жданов С.В. обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, однако до настоящего времени страховая премия и вознаграждение ему возвращены не были, нарушены его права как потребителя, в связи с чем он также заявляет требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.
Судом вынесено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать. В жалобе указывает, что доказательства судом исследованы не в полном объеме, чем нарушены нормы материального и процессуального права. Полагает, что подписав заявление о подключении к программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" Жданов С.В. добровольно выразил своё согласие на присоединение к указанной программе. Доказательств того, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, о навязывании Банком дополнительной услуги в материалах дела не представлено.
В возражении на апелляционную жалобу Управление Федеральной службы по надзору в сфере благополучия человека по Республике Марий Эл приводит доводы в поддержку принятого решения.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции Жданов С.В., представители Банка ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование", не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайства об отложении разбирательства дела не заявляли. В связи с этим судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав объяснения представителя Управление Федеральной службы по надзору в сфере благополучия человека по Республике Марий Эл Сафина Х.Ш., полагавшего решение суда законным и обоснованным, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
1 февраля 2017 года между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) (страхователь) заключен договор коллективного страхования N 1235.
В соответствии с размещенными на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО): vtb.ru общими условиями по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися приложением к договору коллективного страхования N 1235 от 1 февраля 2017 года, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Застрахованным понимается дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" (включает в себя программу страхования "Лайф+"). Под страховой суммой понимается денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Согласно условиям по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимся приложением к договору коллективного страхования, выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.
Судом первой инстанции установлено, что 29 марта 2018 года между Ждановым С.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 253166 руб. на 60 месяцев под 16,4% годовых.
Факт заключения кредитного договора и предоставления
Жданову С.В. денежных средств сторонами не оспаривается.
При заключении данного договора Ждановым С.В. также было составлено заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +". Заявление подписано Ждановым С.В. 29 марта 2018 года, внесена плата за услуги банка по обеспечению страхования в размере 53165 руб. в соответствии с условиями заявления.
Как указано в заявлении от 29 марта 2018 года стоимость услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования на срок страхования - 53165 руб., из которых вознаграждение банка - 10633 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 42532 руб.
Оплата страховых премий за счет кредитных средств в полном объеме подтверждается выпиской по счету, что стороной ответчика не оспаривается.
5 апреля 2018 года истцом в адрес ответчика ООО "СК "ВТБ Страхование" направлено заявление об отказе от договора страхования с просьбой о возврате уплаченной страховой премии.
Согласно ответу ООО "СК "ВТБ Страхование" от 19 апреля 2018 года страховая премия уплачивается обществу (страховщику) банком (страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части) при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования, т.е. банку. С заявлением об отключении от программы страхования рекомендовано обратиться в банк.
Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями гражданского законодательства, оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) представленные по делу доказательства, установив, что заявление об отказе от договора страхования направлено ответчику ООО "СК "ВТБ Страхование" с соблюдением установленного срока, принимая во внимание, что требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражений на нее.
Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела в Российской Федерации), Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года
N 3854-У (в редакции от 21 августа 2017 года) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", (далее по тексту - Указания ЦБ РФ, Указания), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно пунктам 5-9 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее -дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
В силу пункта 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
На момент заключения договора страхования от 29 марта 2018 года вышеизложенные Указания являлись действующими и подлежали учету при разрешении требований, предъявленных истцом в заявлениях о расторжении договоров страхования, так как заявления направлены на седьмой день с момента присоединения к программе страхования.
5 апреля 2018 года Жданов С.В. реализовал своё право на досрочное прекращение договоров страхования, направив в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" письменное заявление об отказе от договора страхования по программе "Финансовый резерв Лайф+" с требованием возвратить уплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере 42532 руб.
С учетом того, что Жданов С.В. 5 апреля 2018 года обратился с соответствующим заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии, то в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии, за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПФ РФ возлагается на банк.
Ответчиком Банком ВТБ (ПАО) таких доказательств суду не представлено, и в судебном заседании не установлено.
При таких обстоятельствах, вопреки доводам жалобы, суд обоснованно пришел к выводу о взыскании страховой премии.
Оснований не согласиться с данными выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, поскольку они являются подробными, мотивированными, соответствуют приведенным выше требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела, заявление истца о признании недействительными условий заявления заемщика на включение в число участников программы коллективного страхования и возврате уплаченной страховой премии, а также вознаграждения банка за оказание финансовой услуги подлежало удовлетворению.
В связи с нарушением прав истца как потребителя суд обоснованно применил положения закона "О защите прав потребителей" и взыскал с ответчиков компенсацию морального вреда и штраф.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что истец добровольно принял решение о включении в число участников программы страхования, согласился со всеми условиями программы, правового значения для рассмотрения данного дела не имеет, поскольку в обоснование заявленных требований истец ссылался не на возможный отказ в заключении кредитного договора при отказе от включения в программу страхования, а на то обстоятельство, что он отказался от дополнительной услуги подключения к страхованию.
Судом первой инстанции правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, определены и установлены в полном объеме юридически значимые обстоятельства. Выводы суда основаны на всестороннем, объективном, полном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым судом дана в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, а также нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, и оснований для признания ее неправильной судебная коллегия не находит. Нарушений норм процессуального права судом не допущено.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от
18 октября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) - без удовлетворения.
Председательствующий О.В. Волкова
Судьи А.Д. Халиулин
Ан.В. Иванов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
