Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 23 апреля 2019 года №33-1881/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 апреля 2019 года Дело N 33-1881/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе
председательствующего судьи Спиридонова А.Е.,
судей Филимоновой И.В., Степановой З.А.,
при секретаре судебного заседания Федорове В.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Ивановой Г.Н. к обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о взыскании страховой премии, поступившее по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" на решение Моргаушского районного суда Чувашской Республики от 14 февраля 2019 года.
Заслушав доклад судьи Спиридонова А.Е., судебная коллегия
установила:
Иванова Г.Н. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (далее - ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни"), после уточнения требований мотивировав их тем, что 27.07.2018 между истцом и обществом с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" (далее - ООО "Русфинанс Банк", Банк) был заключен договор потребительского кредита N ..., согласно которому Банк предоставил заемщику на срок 60 месяцев денежные средства в сумме 822111 руб. 80 коп. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,80 % годовых на приобретение транспортного средства автомобиля марки (модели) .... При заключении договора потребительского кредита Ивановой Г.Н. была навязана услуга по страхованию жизни и потери трудоспособности в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" на все время действия кредитного договора. Размер страховой премии составил 160311 руб. 80 коп. 06.08.2018 истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате страховой премии, оставленная письмом от 22.08.2018 без удовлетворения. На основании изложенного Иванова Г.Н. просила суд взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" страховую премию в размере 160311 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., неустойку в размере 160311 руб. 80 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В суде первой инстанции представитель Ивановой Г.Н. - Фомин Е.В. исковые требования поддержал по мотивам, изложенным в заявлении. Представитель ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" - Лазарева Е.С. исковые требования не признала. Остальные лица в судебном заседании не присутствовали.
Решением Моргаушского районного суда Чувашской Республики от 14 февраля 2019 года постановлено:
"Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу Ивановой Г.Н. денежные средства в сумме 197 311 рублей 80 копеек, из которых: 160 311 рублей 80 копеек - страховая премия, 16 000 рублей - неустойка, 5 000 рублей - компенсация морального вреда; 10 000 рублей - штраф, 6 000 рублей - расходы по оплате услуг представителя.
В удовлетворении исковых требований Ивановой Г.Н. к обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о взыскании неустойки - 144 311 рублей 80 копеек; компенсации морального вреда - 10 000 рублей, расходов по оплате услуг представителя - 4 000 рублей, штрафа в размере 50% (за вычетом взысканной суммы), отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в доход муниципального образования Моргаушский район Чувашской Республики государственную пошлину в размере 5 026 рублей 24 копейки".
Решение обжаловано ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", которое в апелляционной жалобе поставило вопрос об отмене решения по тем мотивам, что договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита не является навязанной услугой; ответчик договора страхования с истцом не заключал; возврат страховой премии осуществляется в соответствии с Правилами и Условиями страхования; истец оплатил не страховую премию, а расходы Банка по страхованию; Закон РФ "О защите прав потребителей" не применяется к правоотношениям сторон.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель Ивановой Г.Н. - Фомин Е.В. просил обжалуемое судебное постановление оставить без изменения. Остальные участвующие в деле лица в судебном заседании не присутствовали.
Проверив и оценив фактические обстоятельства дела и их юридическую квалификацию судом первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы по правилам ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено, что 27.07.2018 между истцом и ООО "Русфинанс Банк" был заключен договор потребительского кредита N ..., согласно которому Банк предоставил заемщику на срок 60 месяцев денежные средства в сумме 822111 руб. 80 коп. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,80 % годовых на приобретение транспортного средства автомобиля марки (модели) ....
Согласно п. 9.1.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) заемщик обязан заключить среди прочих Договор страхования жизни и здоровья.
В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.4 настоящего договора к настоящему договор применяется ставка, которая составит 15,80% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях.
27 июля 2018 года Иванова Г.Н. подписала заявление, которым дала согласие ООО "Русфинанс Банк" в целях предоставления обеспечения по кредитному договору N... от 27 июля 2018 года заключить с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" "Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита", действующих на дату составления заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен.
На момент заключения кредитного договора страховая премия составляет 160311 руб. 80 коп., срок страхования равен 60 месяцам с 27 июля 2018 года. Выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк. Страховые случаи - получение инвалидности I и II группы или смерть. Страховая премия уплачивается банком не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде страховой премии расходы по заключенному договору страхования.
25 июля 2011 года между ООО "Сожекап Страхование Жизни" (страховщик) и ООО "Русфинанс банк" (страхователь) был заключен договор N ... группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита. 13 марта 2012 года ООО "Сожекап Страхование Жизни" переименовано в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование "Жизни".
27 июля 2018 года Иванова Г.Н. подписала заявление на перевод денежных средств в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД N ... от 27 июля 2018 года (Чебоксары) с ее банковского счета на счет ООО "Русфинанс Банк" в размере 160311 руб. 80 коп.
30 июля 2018 года произведено перечисление ООО "Русфинанс Банк" ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование "Жизни" страховых взносов по договору страхования N ... от 25 июля 2011 года согласно доп. соглашению N 30/7 от 30 июля 2018 года в размере 37 341785 руб. 36 коп., что подтверждается платежным поручением N... от 30 июля 2018 года.
Согласно Выписке из Реестра платежей к платежному поручению N ... от 30 июля 2018 года в реестре под N ... значится Иванова Г.Н., сумма перечисления - 160 311 руб. 80 коп.
6 августа 2018 года Иванова Г.Н. обратилась в ООО "Русфинанс Банк" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" с претензией о возмещении убытков, причиненных в результате навязывания услуг страхования, в размере 160311 руб. 80 коп., включенных в сумму кредита, в течение 10 дней с даты получения претензии.
Письмом от 21 августа 2018 года (исх. N 500019) страховой компанией в возмещении страховой премии истцу было отказано. Отказ мотивирован тем, что заключение договора страхования является добровольным. Договор страхования не содержит положений о том, что страхование является существенным условием выдачи кредита.
Установив указанные обстоятельства, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 151, ст. 330, ст. 333, ст. ст. 421-422, ст. 934, ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. 13, ст. 15, ст. 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" пришел к выводу об обоснованности исковых требований.
Что касается приведенных выше доводов апелляционной жалобы, то судебная коллегия исходит из следующего.
В силу п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 3.1 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, являющимися приложением N4 к Договору группового страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 25 июля 2011 года N ... (далее - Правила страхования) объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные со смертью застрахованного лица и (или) причинением вреда его жизни и здоровью.
Пунктом 2.2. этих же Правил установлено, что страхователем может являться физическое лицо, являющееся заемщиком по кредитному договору, осуществившее страхование себя (в этом случае он является застрахованным лицом) и (или) осуществившее страхование других граждан, либо юридическое лицо, заключившее договор страхования физического лица - заемщика по кредитному договору.
Согласно п. 1.15 договора N ... группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года, заключенного между страховщиком ООО "Сожекап Страхование Жизни" и ООО "Русфинанс Банк", поименованным в договоре как страхователь, выгодоприобретателем по договору группового страхования является страхователь. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится застрахованное лицо (его наследники).
Принимая во внимание, что уплата страховой премии за личное страхование Ивановой Г.Н. произведено ООО "Русфинанс Банк" страховщику ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" исключительно за счет средств истца в сумме 160 311 руб. 80 коп., объектом страхования по этому договору является, в том числе, имущественный интерес заемщика, следует признать, что правоотношения по договору личного страхования сложились между истцом Ивановой Г.Н., как страхователем, и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", как страховщиком.
В указанных правоотношениях ООО "Русфинанс Банк" фактически выступало в качестве поверенного Ивановой Г.Н. на основании договора поручения (ст. 971 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
На основании абзаца третьего пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банком России утверждено Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно п. 1 которого при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5). Возврат страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке осуществляется в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами.
С учетом положений статьи 39 названного закона к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
При таких обстоятельствах приведенные в апелляционной жалобе доводы в целом не опровергают установленных судом обстоятельств и не свидетельствуют о неправильном применении норм материального или процессуального права, влекущих отмену или изменение судебного акта в апелляционном порядке.
Вместе с тем судебная коллегия не может согласиться с решением суда о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу Ивановой Г.Н. с применением положений ст. 333 ГК РФ неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", за нарушение сроков возврата платы за страхование в связи с отказом от договора, в размере 16 000 руб. в силу следующего.
Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена санкция в виде неустойки за нарушение исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг).
Указанным законом не предусмотрено взыскание неустойки за нарушение срока возврата денежных средств, уплаченных исполнителю за оказание услуги, в связи с досрочным отказом потребителя от договора, по которому услуга фактически не была оказана.
Принимая во внимание, что суд первой инстанции неправильно применил нормы материального права при разрешении исковых требований Ивановой Г.Н. о взыскании неустойки, судебная коллегия, в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, считает необходимым решение изменить и разрешить вопрос о санкции за нарушение срока возврата страховой премии в соответствии с требованиями закона.
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В рассматриваемом случае с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу истца за уклонение от возврата страховой премии за заявленный истцом период подлежит взысканию законная неустойка в размере процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.
За период с 24 августа 2018 года по 30 ноября 2018 года размер процентов в соответствии с приведенной норма закона составит: 160 311 руб. 80 коп. * 24 дн. * 7.25% / 365 + 160 311 руб. 80 коп. * 75 дн. * 7.50% / 365 = 3 234 руб. 79 коп.
Оснований для применения к указанной неустойке положений ст. 333 ГК РФ судебная коллегия не усматривает.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебная коллегия также изменяет решение в части судебных расходов и взыскивает с ответчика в доход местного бюджета судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 4890 руб. 93 коп.
Поскольку сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" уменьшена судом с учетом положений ст. 333 ГК РФ до 10000 руб., то изменение решения в части неустойки само по себе основанием для изменения решения в части штрафа не является.
Руководствуясь ст. 199, ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
изменить решение Моргаушского районного суда Чувашской Республики от 14 февраля 2019 года в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу Ивановой Г.Н. неустойки и в доход местного бюджета государственной пошлины, и принять в указанной части новое решение.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу Ивановой Г.Н. неустойку в размере 3234 руб. 79 коп.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4890 руб. 93 коп.
В остальной части оставить без удовлетворения апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" на решение Моргаушского районного суда Чувашской Республики от 14 февраля 2019 года.
Председательствующий А.Е. Спиридонов
Судьи И.В. Филимонова
З.А. Степанова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка