Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 15 октября 2019 года №33-1878/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 октября 2019 года Дело N 33-1878/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Лелекова Н.Г.,
судей Скворцовой О.В. и Клюкиной О.В.,
при секретаре Харченко Е.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Новоселова П.Н. на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 17 июля 2019 года, которым постановлено:
в удовлетворении искового заявления Новоселова П.Н. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Лелекова Н.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Новоселов П.Н. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование - Жизнь" (далее-ООО "Альфа Страхование - Жизнь"), в котором, просил взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 62063 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., нотариальные расходы в размере 3900 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом денежной суммы.
В обоснование иска указано, что 16 августа 2017 года Новоселов П.Н. заключил с публичным акционерным обществом "Почта Банк" (далее - "Почта Банк", Банк) кредитный договор , по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 500132 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов в размере 24,9 % годовых. При заключении кредитного договора истцу навязано подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными и защита от потери работы и дохода. По условиям программы, страховая сумма составила 776000 руб., срок страхования - 60 месяцев, страховая премия 93120 руб. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета до сведения заемщика не доводилась. 17 апреля 2019 года истец в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" направил претензию о возврате уплаченной страховой премии в виду отказа от договора страхования. Данное заявление получено ответчиком, однако до настоящего времени страховая премия пропорционально не истекшему сроку страхования не возвращена, чем нарушены его права потребителя.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Новоселов П.Н. просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных им требований, ссылаясь на нарушение судом норм материального права. В обоснование жалобы указывает, что вправе отказаться от исполнения договора страхования и требовать возврата денежных средств за не оказанную услугу, выводы суда противоречат положениям законодательства о защите прав потребителей.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).
Согласно положениям статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Положениями статьи 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
По смыслу статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Исходя из преамбулы Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У (в редакции от 1 июня 2016 года) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).
Как следует из материалов дела и установлено судом, 16 августа 2017 года между ПАО "Почта Банк" и Новоселовым П.Н. заключен кредитный договор на сумму 500132 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит в срок указанный в договоре с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 24,9 % годовых.
Установлено, что 16 августа 2017 года Новоселов П.Н. подписал заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования клиентов финансовых организаций , действующей в рамках договора коллективного страхования в случае причинения вреда здоровью или смерти заемщиков кредитов, заключенного с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Новоселову П.Н. выдан полис-оферта договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций <...>.
Плата в виде страховой премии за участие в Программе страхования составила 93120 руб.
Из заявления на страхование и полиса-оферты добровольного страхования следует, что Новоселов П.Н. ознакомлен с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций , являющимися неотъемлемой частью договора страхования, со страховой суммой и уплатой страховой премии, и с условиями прекращения договора, о чем имеется подпись в договоре страхования, в связи с чем оснований считать, что истец был ограничен в выборе страховой компании, не имеется.
Согласно пункту 8.3 полиса-оферты условия, не оговоренные в указанном документе, определяются Условиями страхования.
Пунктами 7.2.2, 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций предусмотрено, что заемщик вправе отказаться от договора страхования в любое время до наступления срока его действия. В случае отказа страхователя от договора в течение 5-ти рабочих дней с даты его заключения, страховая премия подлежит возврату в полном объеме при условии отсутствия в данный период страхового случая.
В силу п. 7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, непредусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит.
Сторонами не оспаривалось, что Новоселов П.Н. является застрахованным лицом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", а также факт перечисления страхователем страховой премии в пользу "АльфаСтрахование-Жизнь".
17 апреля 2019 года Новоселовым П.Н. подана претензия в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора страхования, о возврате суммы страховой премии в части.
Разрешая заявленные требования, руководствуясь указанными нормами права, учитывая, что заключение договора страхования носило добровольный характер для истца, который был ознакомлен со всеми условиями, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора по истечении периода охлаждения, учитывая, что истец в течение периода охлаждения с момента заключения договора страхования (5-ти рабочих дней) не обращался к страховщику с заявлением об отказе от договора, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются подробными, мотивированными, опираются на действующее в данной сфере законодательство.
Доводы жалобы о том, что страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования и требовать возврата денежных средств за не оказанную услугу, являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции и были обоснованно отклонены по мотивам, изложенным в решении суда.
Указанные в жалобе доводы о том, что выводы суда противоречат положениям законодательства о защите прав потребителей, основаны на неверном толковании норм права, поэтому подлежат отклонению.
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения сторон, применены судом первой инстанции правильно, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем законных оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда проверены исходя из доводов апелляционной жалобы и возражений.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 17 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Новоселова П.Н. - без удовлетворения.
Председательствующий Н.Г. Лелеков
Судьи О.В. Скворцова
О.В. Клюкина


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка