Дата принятия: 29 мая 2018г.
Номер документа: 33-1878/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 мая 2018 года Дело N 33-1878/2018
гор. Брянск 29 мая 2018 года
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Петраковой Н.П.,
судей Денисюка О.Н., Катасоновой С.В.,
при секретаре Бердниковой А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - конкурсного управляющего Банка "Церих" (ЗАО) Корнилова Н.А. на решение Клинцовского городского суда Брянской области от 26 декабря 2017 г. по иску Банка "Церих" (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Мирошниченко (Лукьяновой) Валентине Васильевне, ООО "Русские Финансы Запад" о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Катасоновой С.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Банк "Церих" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с исковым заявлением к Мирошниченко В.В. и ООО "Русские Финансы Запад", в котором просил расторгнуть договор потребительского кредита, заключенный между Банком "Церих" (ЗАО), взыскать солидарно с ответчиков ООО "Русские Финансы Запад" и Мирошниченко В.В. в пользу истца задолженность по договору 36 088 руб. 90 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 282 руб. 67 коп.
В обоснование заявленных требований указал, что в соответствии с договором потребительского кредита N от 02 марта 2015 г. Банком "Церих" Мирошниченко В.В. выдан кредит в сумме 38 490 руб. 69 коп. на срок до 02 марта 2017 г., под процентную ставку 342, 64 % годовых с даты предоставления кредита по 19 марта 2015 г., 26 % годовых с 30 марта 2015 г. по 02 марта 2017 г.
В обеспечение по возврату кредита 21 ноября 2011 г между банком и ООО "Орловское кредитное агентство" (переименовано в ООО "Русские Финансы Запад") заключено соглашение N33, в соответствии с п.3.1 поручитель и каждый заемщик отвечают перед банком солидарно.
26 февраля 2016 г. у Банка "Церих" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно решению арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 г. Банк "Церих" признан несостоятельным, в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов". Поскольку Мирошниченко В.В. не выполняет свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов, неоднократно допускала просрочку платежа, просил суд взыскать образовавшуюся сумму задолженности солидарно с ответчиков ООО "Русские Финансы Запад" и Мирошниченко В.В.
Решением Клинцовского районного суда Брянской области от 26 декабря 2017 г. исковые требования Банка "Церих" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Мирошниченко В.В. удовлетворены частично.
Судом постановлено:
Расторгнуть Договор потребительского кредита N от 02.03.2015г., заключенный между Банком "Церих" (ЗАО) и Мирошниченко В.В.
Взыскать в пользу ЗАО Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" с Лукьяновой (Мирошниченко) В.В. денежные средства в сумме 6 831 руб. 97 коп.(в том числе: задолженность по процентам за пользование кредитом- 3 769, 84 руб.; пеня на сумму непогашенного основного долга- 838 руб. 49 коп.; пеня за несвоевременную уплату процентов -2 223 руб. 64 коп.), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб. 00 коп.
Дополнительным решением Клинцовского городского суда Брянской области от 22 марта 2018 г. постановлено:
Расторгнуть Договор потребительского кредита N00450921000538 от 02.03.2015г., заключенный между Банком "Церих" (ЗАО) и Мирошниченко В.В.
Взыскать в пользу ЗАО Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" с Лукьяновой (Мирошниченко) В.В. и ООО "Русские Финансы Запад" солидарно денежные средства в сумме 6 831 руб. 97 коп. (в том числе: задолженность по процентам за пользование кредитом- 3 769, 84 руб.; пеня на сумму непогашенного основного долга 838 руб. 49 коп.; пеня за несвоевременную уплату процентов -2 223 руб. 64 коп.)
Взыскать в пользу ЗАО Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" с Лукьяновой (Мирошниченко) В.В. и ООО "Русские Финансы Запад" расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб. 00 коп. в равных долях.
В апелляционной жалобе на решение городского суда от 26 декабря 2017 г. представитель ГК "АСВ" - конкурсный управляющий Банка "Церих" (ЗАО) Корнилов Н.А. просит решение суда отменить, как принятое с неправильным применением норм материального права и неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, принять по делу новое решение об удовлетворении в полном объеме исковых требований. В обоснование доводов жалобы указал на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности. Выразил несогласие с выводами суда о зачете платежей, внесенных ответчиком Мирошниченко В.В. через кассу платежного агента, поскольку указанные денежные средства в Банк не поступали. Указывает, что ответчик был уведомлен банком о необходимости перечисления денежных средств безналичным путем напрямую в Банк "Церих". Считает, что представленные ответчиком документы об оплате через кассу банковского агента ООО "РФЗ" не подтверждают исполнение обязательств по договору потребительного кредита, поскольку фактически денежные средства на счет банка не поступали.
Дополнительное решение того же суда от 22 марта 2018 г. сторонами не обжаловалось.
Письменных возражений на апелляционную жалобу от участников процесса не поступило.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств не представили.
При указанных обстоятельствах, учитывая положения статей 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Как следует из материалов дела, 02 марта 2015 г. между Банком "Церих" (ЗАО) и Мирошниченко В.В. заключен кредитный договор N, согласно которому Мирошниченко В.В. был предоставлен потребительский кредит в размере 38 490 руб. 69 коп. сроком до 02 марта 2017 г. под процентную ставку 342, 64 % годовых с даты предоставления кредита по 19 марта 2015 г., 26 % годовых с 20 марта 2015 г. по 02 марта 2017 г. Условия договора были согласованы и подписаны сторонами.
В соответствии с условиями, изложенными в п.2, индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также в силу п.4.5.1.2 общих условий договора потребительского кредита, Мирошниченко В.В. приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.
В силу п.12 условий потребительского кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита или уплате процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом, на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств проценты за пользование кредитом не начисляются.
В соответствии с пунктами 8, 8.1, 19 договора и приложением N 2 к нему одним из способов погашения кредита является оплата через кассу банковского платежного агента - ООО "Русские Финансы Запад", у которого открыт счет в ЗАО Банк "Церих", куда зачисляются суммы платежей с указанием в качестве назначения платежа номера кредитного договора.
21 ноября 2011 г. между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и ООО "Орловское кредитное агентство" (переименовано в ООО МФО "Русские Финансы Запад") заключено Соглашение о поручительстве N 34 от 21.11.2011г., в соответствии с которым поручитель обязуется в полном объеме отвечать перед Банком на условиях и в порядке, предусмотренных соглашением и дополнительными соглашениями к нему, за исполнение физическими лицами всех обязательств по договорам о потребительском кредитовании, которые будут заключены между Заемщиками и Банком в будущем в рамках реализации соглашения о сотрудничестве заключенного между Банком и Поручителем. Конкретные заемщики, обязательства которых обеспечиваются поручительством, должны быть указаны в приложении N1 к этому соглашению.
Из Приложения N1 Дополнительное соглашение к Соглашению о поручительстве N33 от 21.11.2011 г. следует, что поручитель обязуется в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение Заемщиками, в том числе под N 19 Мирошниченко В.В., всех их обязательств.
Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26 февраля 2016 г. N ОД-674 у Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 г. по делу N А48-1180/2016 г. Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
С февраля 2016 г. ООО "Русские Финансы Запад" перестало исполнять обязанности банковского платежного агента.
Ввиду отсутствия поступления денежных средств на банковский счет заемщика в погашение кредитной задолженности Банк, полагая, что Мирошниченко В.В. не производит платежи, начислил ей задолженность по 09 августа 2017 г.
Между тем, Мирошниченко В.В. погашала кредитную задолженность через кассу банковского платежного агента - ООО "Русские Финансы Запад".
В соответствии с п. 19 договора потребительского кредита заемщик поручает банку направить всю сумму кредита со счета заемщика в соответствии с целями использования кредита на счет, открытый ООО "РФЗ" в банк "Церих" (ЗАО) с назначением платежа "Погашение задолженности заемщика по договору займа N, заключенного между заемщиком и ООО "РФЗ" 30 января 2015 года (л.д.57-58).
В соответствии с приложением N 2 к указанному договору, обязательства по договору могут производиться в следующем порядке: п.3) путем внесения денежных средств в кассы банковского платежного агента (пункты приема оплаты платежей ООО "РФЗ"), в том числе, по адресу: <адрес> (л.д. 36).
В соответствии с пунктами 14 и 15 статьи 4 Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц осуществляемой платежными агентами", платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета).
Судом установлено, что Мирошниченко В.В. ежемесячно (с марта 2015 г. по март 2016 г., а также в декабре 2016 г.) погашала долг путем внесения платежей в кассы банковского платежного агента в лице ООО Микрофинансовая организация "Русские Финансы Запад", что соответствовало условиям потребительского кредита. Данное обстоятельство подтверждается копиями квитанций (л.д.151-155).
Банк предъявил заемщику требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.
В соответствии с представленным истцом расчетом размер задолженности Мирошниченко В.В. по состоянию на 09 августа 2018 г. составил 36 088 руб. 90 коп.
Суд первой инстанции, учитывая произведенные ответчиком платежи с марта 2015 г. по 13 декабря 2016 г. в общей сумме 56 310 руб. 39 коп., в том числе: основной долг - 38 490 руб. 69 коп., а также внесение ответчиком 13.12.2016 года денежных средств в сумме 24 160 руб. 39 коп., пришел к выводу об отсутствии у ответчика задолженности по основному долгу в виду наличия нарушений заемщиком графика погашения кредита за период с апреля 2016 г. по 13 декабря 2016 г. признал сумму задолженности за Мирошниченко В.В. в виде процентов за пользование кредитом в размере 3 769 руб. 84 коп. и пени по основному долгу в размере - 838 руб. 49 коп.; пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - 2 223 руб. 64 коп.
С такими выводами суда первой инстанции соглашается судебная коллегия.
Согласно абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным в неисполнении обязательства, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
В соответствии с пунктами 14 и 15 статьи 4 Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц осуществляемой платежными агентами", платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета).
Возможное же нарушение банковским платежным агентом - ООО Микрофинансовая организация "Русские Финансы Запад" условий Соглашения N 34 от 21 ноября 2011 года не влечет для ответчика никаких правовых последствий, поскольку Мирошниченко В.В. по обязательствам ООО МФО "РФЗ" не отвечает.
При разрешении требований истца о взыскании задолженности по кредиту с ООО "Русские Финансы Запад", суд первой инстанции руководствовался положениями статей 207, 322 361, 363 ГК РФ, с учетом положений соглашения о поручительстве N33 от 21.11.2011г., пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца задолженности по кредитному договору солидарно.
В связи с тем, что решение суда в указанной части не обжалуется, в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ предметом проверки суда апелляционной инстанции в указанной части решение суда не является.
С учетом изложенных обстоятельств, выводы, изложенные в решении суда мотивированы, и оснований для признания их неправильными не имеется. Основания, по которым суд пришел к таким выводам и их оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приведены в решении суда.
Доводы жалобы о том, что ответчик Мирошниченко В.В. уведомлялась о смене платежных реквизитов для уплаты кредита не могут быть приняты во внимание, поскольку Соглашение N 34 от 21 ноября 2011 г. о приеме платежей не расторгнуто, изменения в кредитный договор в части условий оплаты кредита не внесены.
Доводы апелляционной жалобы о том, что судом не учтено то, что исполнение ответчиком обязательств путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента в пункт приема оплаты платежей ООО МФО "Русские Финансы Запад" является способом исполнения обязательств, что не лишало возможности ответчика исполнять свои обязательства по внесению платежей иными способами, предусмотренными договором потребительского кредита судебная коллегия отклоняет ввиду того, что Мирошниченко В.В. выбрала способ оплаты по кредитному договору путем внесения наличных денежных средств в кассу банковского платежного агента ООО МФО "Русские Финансы Запад", а то обстоятельство, что платежный агент своевременно не перечислил внесенные заемщиком денежные средства в счет исполнения кредитных обязательств, не свидетельствует о задолженности заемщика перед банком.
Ссылки в жалобе на то, что кредитные обязательства ответчика следует считать исполненными лишь после передачи денежных средств займодавцу либо их зачисления на банковский счет кредитора основаны на ошибочном толковании норм материального права и условий договора потребительского кредита, заключенного между сторонами.
Доводы апелляционной жалобы о том, что документы, представленные ответчиком об исполнении обязательств (квитанции) не подтверждают надлежащее исполнение обязательств по договору кредитования, судебная коллегия отклоняет, поскольку сведения, содержащиеся в этих документах, отражают фактически произведенные заемщиком платежи по конкретному кредитному договору и правомерно оценены судом.
Ссылка апеллянта об уведомлении заемщика о необходимости перечисления платежей безналичным путем напрямую в Банк "Церих" (ЗАО) судебная коллегия находит несостоятельной, поскольку материалы дела не содержат объективных доказательств получения такого уведомления заемщиком.
Иных доводов, которые могли бы служить безусловным основанием для отмены решения суда, и указаний на обстоятельства, которые бы не были предметом судебного разбирательства, апелляционная жалоба не содержит.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Клинцовского городского суда Брянской области от 26 декабря 2017 г. по иску Банка "Церих" (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Мирошниченко (Лукьяновой) Валентине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - конкурсного управляющего Банка "Церих" (ЗАО) Корнилова Н.А. - без удовлетворения.
Председательствующий Н.П. Петракова
Судьи О.Н. Денисюк
С.В. Катасонова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
