Дата принятия: 18 июня 2019г.
Номер документа: 33-1869/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 июня 2019 года Дело N 33-1869/2019
18 июня 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Елагиной Т.В.
и судей Жуковой Е.Г., Мананниковой В.Н.
при секретаре Барановой Л.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционным жалобам ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" на решение Железнодорожного районного суда г.Пензы от 18 февраля 2019 года, которым постановлено:
Исковые требования Умывалкиной О.Н. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Умывалкиной О.Н. сумму страховой премии в размере 134415 (пятьдесят две тысячи четыреста пятьдесят) руб., убытки в виде расходов по оплате процентов по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ 951 (девятьсот пятьдесят один) руб. 58 коп., компенсацию морального вреда 1000 (одна тысяча) рублей, штраф 68183 (шестьдесят восемь тысяч сто восемьдесят три) руб. 29 коп.
В удовлетворении остальных исковых требований отказать.
Решение в части взыскания с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Умывалкиной О.Н. сумму страховой премии в размере 134415 (пятьдесят две тысячи четыреста пятьдесят) руб. не исполнять в связи с добровольным исполнением.
Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни"в доход бюджета г.Пензы государственную пошлину в размере 4207 (четыре тысячи двести семь) руб. 33 коп.
Заслушав доклад судьи Елагиной Т.В., объяснения представителя ПАО "Сбербанк России" Семеновой А.А., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ N-Д, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Умывалкина О.Н., действуя через представителя по доверенности Ивушкина В.С., обратилась в суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой премии, убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор N на сумму 870000 руб. сроком на 60 месяцев под 15,2% годовых.
В тот же день в офисе ПАО "Сбербанк России" истицей заключен договор страхования жизни путем подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховая премия по договору страхования составила 134415 руб. и оплачена истицей в полном объеме путем перевода в безналичном порядке.
В течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования истица предприняла попытку подать заявление об отказе от договора добровольного страхования в офисе банка, где оформлялся кредитный договор, однако в приеме данного заявления было отказано.
ДД.ММ.ГГГГ истица по почте направила ответчику заявление об отказе от договора добровольного страхования, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако ответ на ей ответчиком не направлен, ее требования в добровольном порядке не исполнены.
На основании изложенного просила суд взыскать с ответчика страховую премию, уплаченную по договору добровольного страхования жизни, в размере 134415 руб., неустойку в размере 52421,85 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденный в ее пользу сумм, расходы по оформлению доверенности в размере 2110 руб.
Впоследствии Умывалкина О.Н., действуя через представителя по доверенности Ивушкина В.С., увеличила исковые требования в части взыскания неустойки до 68551,65 руб., а также просила взыскать с ответчика убытки, причиненные ей оплатой процентов по кредитному договору, в размере 951,58 руб.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО "Сбербанк России".
Железнодорожный районный суд г.Пензы постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ООО "Сбербанк страхование жизни" просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе истице в удовлетворении заявленных требований, указывая, что Умывалкиной О.Н. на основании заявления оплачена плата за подключение к программе страхования в размере 134415 руб., которая не является страховой премией и которая рассчитывается по формуле, указанной в п.6.2 Соглашения об условиях и порядке страхования N заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ПАО "Сбербанк России". В рамках данного соглашения истица является застрахованным лицом, а потому в соответствии с Условиями участия в программах страхования должна с требованиям о возврате платы за подключение к программе страхования обращаться в банк, а не к страховщику, который получателем указанной платы не является.
ПАО "Сбербанк России" в апелляционной жалобе просит решение суда отменить в части удовлетворения исковых требований Умывалкиной О.Н. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой премии и его неисполнении в данной части, взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа, а также взыскания с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" государственной пошлины, исключить из решения суда выводы об уплате истицей страховой премии в размере 134415 руб., а также о том, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес самого заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, который не лишен права требовать возврата уплаченной страховой премии, поскольку в соответствии с заключенным ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" Соглашением об условиях и порядке страхования N страховщиком является ООО СК "Сбербанк страхование жизни", а Банк является страхователем. Истица же является застрахованным лицом, а потому Указание Банка России от 20.11.2015 N3854-У (в редакции от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не нее не распространяется и необоснованно применено судом к спорным правоотношениям.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель Умывалкиной О.Н. Ивушкин В.С. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО СК "Сбербанк страхование жизни" - без удовлетворения.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истица Умывалкина О.Н. и ее представитель Ивушкин В.С. не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки не сообщил.
Судебная коллегия на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.
Поверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ст.943 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N41072, в редакции от 21.08.2017, вступившей в силу с 01.01.2018) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (пункт 2).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Умывалкиной О.Н. и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор N о предоставлении потребительского кредита в сумме 870000 руб. на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления под 15,2% годовых.
Одновременно Умывалкина О.Н. обратилась в ПАО "Сбербанк России" с заявлением о заключении с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в отношении нее договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика сроком действия 60 месяцев в соответствии с условиями, изложенными в подписанном ею заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.
Размер платы за подключение к программе страхования составил 134415 руб.
Судом также установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и ПАО "Сбербанк России" (страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования N
Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее Условия), которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что застрахованным лицом является физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования; страховыми рисками и страховыми случаями по Договору страхования являются: смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность застрахованного лица, а также дожитие застрахованного лица до наступления события.
Разделом 4 Условий предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в программе страхования.
Согласно п.4.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица о страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования (подпункт 4.1.1.); подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (подпункт 4.1.2).
В соответствии с п.4.2 Условий в случаях, указанных в подп.4.1.1 и 4.1.2 настоящих Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.
Возможность возврата страховой премии застрахованному лицу также предусмотрена разделом 7 Правил комбинированного страхования (Приложение N к Соглашению об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ NДСЖ-5).
ДД.ММ.ГГГГ Умывалкина О.Н. направила в адрес ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченной страховой премии в сумме 134415 руб., ответа на которое не последовало.
Удовлетворяя исковые требования Умывалкиной О.Н., суд признал установленным и исходил из того, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес самого заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, который не лишен права требовать возврата уплаченной страховой премии, обращение истицы по поводу возврата страховой премии имело место в установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 N3854-У (в редакции от 21.08.2017) период, и поскольку ее выплата осуществлена ответчиком после предъявления иска в суд, то с ответчика подлежат взысканию убытки, причиненные истице вследствие погашения процентов по кредитному договору, а также компенсация морального вреда и штраф, поскольку спорные отношения подпадают под регулирование Закона РФ "О защите прав потребителей". Судом также указано, что решение суда в части взыскания страховой премии в размере 134415 руб. принудительному исполнению не подлежит ввиду его фактического исполнения в данной части.
Принимая во внимание условия присоединения заемщика к программе коллективного страхования, вывод суда о том, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес самого заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, и на него распространяется действие Указание Банка России от 20.11.2015 N3854-У (в редакции от 21.08.2017), которым предусмотрена возможность страхователя в установленный период отказаться от участия в программе страхования и вернуть страховую премию, является правильным (Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).
В связи с этим доводы апелляционной жалобы ПАО "Сбербанк России" об ошибочности вышеуказанных выводов суда подлежат отклонению как необоснованные.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда о том, что сумма в размере 134415 руб. является страховой премией и что она в полном объеме подлежит взысканию с ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
Федеральным законом от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрена возможность оказания заемщику банком при предоставлении потребительского кредита за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика.
Из приведенного выше пункта 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что возврат денежных средств, полученных в качестве платы за подключение к программе страхования, осуществляется Банком.
Как следует из материалов дела, денежная сумма в размере 134415 руб. включает в себя, страховую премию, комиссию банка и НДС. Данная сумма возвращена истице в полном объеме ПАО "Сбербанк России", что подтверждается представленными в материалы дела мемориальными ордерами от ДД.ММ.ГГГГ N на общую сумму 134415 руб., поскольку не была перечислена в страховую компанию, т.к. клиент досрочно, до перечисления денежных средств, отказался от участия в Программе страхования.
При указанных обстоятельствах взыскание данной денежной суммы с ООО СК "Страхование", а также взысканию в пользу истицы убытков, компенсации морального вреда и штрафа с данного юридического лица, которое, как следует из материалов дела, получателем платы за подключение к программе страхования не является и права потребителя не нарушало, судебная коллегия полагает необоснованным.
В силу ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела (ч.1 п.3).
С учетом изложенного решение суда в части взыскания в пользу Умывалкиной О.Н. с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страховой премии с указанием на неисполнение решения суда в данной части, взыскания убытков, компенсации морального вреда и штрафа, а также взыскания с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" государственной пошлины подлежит отмене как не отвечающее требованиям законности и обоснованности с принятием по делу нового решения об отказе Умывалкиной О.Н. в иске в этой части.
В остальной части решение суда лицами, участвующими в деле, не обжалуется и подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Железнодорожного районного суда г.Пензы от 18 февраля 2019 года в части удовлетворения исковых требований Умывалкиной О.Н. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой премии и его неисполнении в данной части, взыскания убытков, компенсации морального вреда и штрафа, а также взыскания с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" государственной пошлины отменить.
Принять по делу новое решение, которым исковые требования Умывалкиной О.Н. к ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" о взыскании страховой премии, убытков, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.
В остальной части решения суда оставить без изменения. Апелляционную жалобу ООО СК "Сбербанк страхование жизни" удовлетворить, апелляционную жалобу ПАО "Сбербанк России" удовлетворить частично.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
