Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 октября 2021 года Дело N 33-18661/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Яковлева Д.В.,

судей: Анфиловой Т.Л.,

Валиуллина И.И.,

при секретаре Абдуллиной М.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Мирхайдарова Б.Т. на решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 03 июня 2021 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Мирхайдаров Б.Т. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, возмещении судебных расходов.

В обосновании исковых требований указано, что между Миндоровым А.Д. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N... от 23 марта 2018 года на сумму 701 973,69 руб.

Согласно п.11 индивидуальных условий указанного кредитного договора, в качестве целей использования заемщиком потребительского кредита указаны: для оплаты ТС, сервисных услуг, страховых взносов.

Так же 23 марта 2018 года истцу были выданы два Полиса страхования от страховщика ООО СК "ВТБ Страхование": 1) Полис страхования по программе "Защита заемщика Автокредита" N N... на срок с 24 марта 2018 года по 23 марта 2023 года (60 мес.). Страховая премия по договору составила 92 660,53 руб. и была уплачена единовременно, страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 701 973,69 руб. 2) Полис по продукту "Вместо Каско Лайт" N N... на основании устного заявления на срок с 23 марта 2018 года по 22 марта 2021 года (36 мес.). Страховая премия по договору составила 75 813,16 руб. и была уплачена единовременно, страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 701 973,69 руб.

17 декабря 2018 года кредитный договор N... досрочно погашен, что подтверждается справкой ПАО банк ВТБ от 19.12.2018г., договор закрыт.

01 февраля 2019 года (вх. N... от 06.02.2019г.) истец обратился к ответчику с претензией, просил вернуть часть не использованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и отсутствием возможности наступления страхового случая.

Согласно ответу ООО СК ВТБ Страхование от 08 февраля 2019 года за N..., отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения, в связи с чем, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

26 августа 2020 года финансовому омбудсмену было направлено обращение N N... на которое было получено уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению от 26 августа 2020 года N УN....

Поскольку в требованиях было отказано, Миндоров А.Д. (цедент) и Мирхайдаров Б.Т. (цессионарий) заключили договор уступки прав требований в полном объеме по договору, заключенному между цедентом и ООО СК ВТБ Страхование договору страхования по программе "Защита заемщика Автокредита", полис N N... а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, связанные с указанными требованиями, в том числе, право на проценты по ст.395 ГК РФ, неустойку, штрафные санкции, а также требования, связанные с неисполнением должником своего обязательства по оплате.

Полис страхования по программе "Защита заемщика автокредита" N N... подтверждает заключение Договора страхования на условиях страхования по программе "Защита заемщика автокредита", являющихся неотъемлемой частью полиса. Как следует из Полиса страхования: п.3 - начиная со второго месяца страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы; п.6.1. - при наступлении страхового случая "смерть" страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы; п.6.2. - при наступлении страхового случая "инвалидность" страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы; п.7.2. Приложение N 2 к Полису - График уменьшения страховой суммы, страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100 % задолженности застрахованного лица на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма стала равна нулю и у страховщика с этого момента фактически прекратились обязательства по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

С учетом Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита" страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. По договору страхования страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. В соответствии с п.5.1 Условий по программе "Защита заемщика автокредита" страховая сумма представляет собой денежную сумму, которая будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении предусмотренных в договоре страхования случаев. Начиная со второго месяца страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. К примеру, если страховой случай произошел в период: (2мес) 24.04.2018г. - 23.05.2018 г. страховая сумма равняется 701973.69 руб.; (3мес) 24.05.2018г. - 23.06.2018 г. страховая сумма равняется 701650.12 руб.; (8мес) 24.10.2018г. - 23.11.2018 г. страховая сумма равняется 657884.38 руб.; (9мес) 24.11.2018г. - 23.12.2018 г. страховая сумма равняется 648824.72 руб.

Исходя из графика следует, что страховая сумма ежемесячно уменьшается. Страховая сумма определена исходя из Договора кредитования в размере 701973.69 руб., а поскольку 17 декабря 2018 года кредитный договор N... досрочно погашен, то страховая сумма равняется нулю. Из буквального содержания п.3, 6.1., 6.2., 7.2. Полиса и п.5.1 Условий по программе "Защита заемщика автокредита" следует, что после полного погашения кредита обязательства страховщика по выплате страхового возмещения не действуют.

С учетом изложенного, истец просил взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в свою пользу часть неиспользованной страховой премии с 17 декабря 2018 года по 23 марта 2023 года в размере 79 002,62 рубля, неустойку в сумме 79 002,62 рубля, штраф в размере 50 % от подлежащей взысканию денежной суммы, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 20 000 рублей.

Определением Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 01 февраля 2021 года исковое заявление Мирхайдарова Б.Т. оставлено без рассмотрения на основании абз.2 ст.222 ГПК РФ в связи с несоблюдением истцом установленного федеральным законом для данной категории дел досудебного порядка урегулирования спора.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 30 марта 2021 года определение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 01 февраля 2021 года отменено, настоящее дело направлено в суд для рассмотрения по существу.

Обжалуемым решением Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 03 июня 2021 года, постановлено: в удовлетворении исковых требований Мирхайдарова Б. Т. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании части страховой премии в размере 79002,62 рубля, неустойки в сумме 79002,62 рубля, штрафа в размере 50 % от подлежащей взысканию денежной суммы, возмещении судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 20000 рублей, - отказать.

Не согласившись с принятым по делу решением, Мирхайдаровым Б.Т. подана апелляционная жалоба, в которой просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. В жалобе указывает на то, что выводы суда противоречат п.6.5 Условий страхования по программе "Защита заемщика Автокредит", по условиям которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В жалобе также указывается на то, что без страхования выдача кредита не предполагалась. Считает, что договор страхования имеет акцессорный характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте проведения судебного заседания в суде апелляционной инстанции Верховного Суда РБ заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Как следует из материалов дела, 23 марта 2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и заемщиком Миндоровым А.Д. заключен кредитный договор N..., по которому последнему предоставлен кредит в размере 701973,69 рублей под 13,9 % годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с пунктом 11 кредитного договора кредит предоставлен для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов.

В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка по договору составляет 13,9 % годовых или 17,9 % годовых в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Согласно п. 9 договора заемщик обязан осуществить страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства РФ и условиями договора.

Указанное свидетельствует о возможности выбора заемщиком процентной ставки по договору в зависимости от заключения договора страхования жизни и здоровья и опровергает доводы истца о навязывании ему услуг по договору страхования

В тот же день заемщик Миндоров А.Д. заключил с ООО СК "ВТБ Страхование" договор по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" (полис страхования от 23 марта 2018 года N N...

По условиям договора страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (пункт 6.1), постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни (пункт 6.2). При наступлении страхового случая "смерть" или "инвалидность" страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы.

Согласно полису страхования от 23 марта 2018 года N N... Миндоров А.Д. являлся как страхователем, так и застрахованным лицом. Выгодоприобретателем по договору страхования по риску "инвалидность" является сам застрахованный, по риску "смерть" - законные наследники застрахованного лица (пункт 2.3 условий страхования - л.д.19).

Срок действия договора страхования - с 00 часов 00 минут 24 марта 2018 года по 24 часов 00 минут 23 март 2023 года, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии (п.5 полиса). Размер страховой премии составил 92660,53 рубля (п.4), которая уплачена Миндоровым А.Д. в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО), задолженность клиента Миндорова А.Д. по кредитному договору от 23 марта 2018 года N... по состоянию на 19 декабря 2018 года полностью погашена, договор закрыт.

01 февраля 2019 года Миндоров А.Д. обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с претензией о расторжении договора страхования и возврате части денежных средств за неиспользованный период страхования по программе "Защита заемщика Автокредита" от 23 марта 2018 года N N... в размере 79053,40 рублей.

Письмом от 08 февраля 2019 года ООО СК "ВТБ Страхование" уведомило Миндорова А.Д. о том, что уплаченная страховая премия возврату не подлежит (л.д.23).

26 августа 2020 года Миндоров А.Д. направил в адрес финансового уполномоченного РФ письменное обращение по возврату неиспользованной части страхования с ООО СК "ВТБ Страхование".

Уведомлением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 26 августа 2020 года N N... Миндорову А.Д. отказано в принятии обращения к рассмотрению.

11 сентября 2020 года между заемщиком Миндоровым А.Д. и истцом Мирхайдаровым Б.Т. заключен договор уступки прав N... в соответствии с которым цедент (Миндоров АД.) уступил, а цессионарий (Мирхайдаров Б.Т.) принял права (требования) в полном объеме по заключенному между цедентом и ООО СК ВТБ Страхование договору страхования по программе "Защита заемщика Автокредита", полис N N..., а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, связанные с указанными требованиями, в том числе, право на проценты по ст.395 ГК РФ, неустойку, штрафные санкции, а также требования, связанные с неисполнением должником своего обязательства по оплате (л.д.30).

О заключении договора уступки ООО СК ВТБ Страхование и Банк ВТБ (ПАО) были письменно уведомлены.

В соответствии с п. п. 6.3, 6.4, 6.6 Условий страхования договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования в полном объеме; смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в законную силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии Приложению N... к Полису (График уменьшения страховой суммы) предусмотрено уменьшение размера страховой суммы ежемесячно на сумму аннуитетного платежа по кредиту в размере 16489,15 рублей, и на декабрь 2018 года (когда заемщик произвел погашение кредита) размер страховой суммы составлял 639660,13 рублей. В последний месяц действия договора страхования с 24 февраля 2023 года по 23 марта 2024 года страховая сумма составляет 16489,15 рублей.

Разрешая заявленные исковые требования в рамках данного спора в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст. ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, применяя приведенные нормы права, суд первой инстанции исходил из того, что при страховании в рамках кредита выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту и при полном, досрочном погашении кредита, размер страхового возмещения определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей, т.е. досрочное погашение страхователем его задолженности по кредитному договору не меняет условий страхования, устанавливающих размер страховой суммы, в пределах которой может осуществляться страховое возмещение, в соответствии с неизмененным, первоначальным графиком платежей, а не в соответствии с фактической суммой задолженности страхователя по кредитному договору или ее отсутствием.

Суд первой инстанции с учетом изложенного, пришел к обоснованному выводу о том, что оснований полагать, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не имеется, в связи с чем, не установил оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

Судебная коллегия соглашается с приведенными выводами суда и не усматривает оснований для отмены постановленного судом решения.

Доводы апелляционной жалобы о том, что, поскольку кредит истцом погашен, возможность наступления страхового случая отпала, в связи с чем истец имеет право на получение страховой премии, не могут служить основанием для отмены решения суда.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пункте 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Согласно условиям договора страхования (п. 10 полиса), при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, договор страхования был заключен 23.03.2018, а заявление в адрес страховщика после периода охлаждения - в 2019 году.

Согласно п. 3 полиса страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Таким образом, независимо от производимого досрочного погашения кредита (вплоть до полного погашения кредитной задолженности), размер страховой суммы при расчете страхового возмещения привязан только к графику уменьшения страховой суммы, а не к сумме задолженности по кредитному договору, в связи с чем, не может быть равен нулю при досрочном погашении кредита, так как договор страхования является самостоятельным договором.

Существование страхового риска, предусмотренного договором страхования (смерть, инвалидность) не прекратилось, равно как и возможность наступления страхового случая, в связи с чем, оснований для прекращения договора страхования в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется, соответственно, не имеется оснований для взыскания страховой премии, при этом, погашение кредитной задолженности не влияет на наступление страховых рисков.

То есть, само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, наступление инвалидности, травма, госпитализация) отпала и существование страхового риска прекратилось.

В установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У срок истец с заявлением об отказе от договора страхования не обращался.

В связи с чем суд первой инстанции пришел к законному и обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Поскольку в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска, утрата истцом страхового интереса не является безусловным основанием для прекращения договора страхования.

При таких обстоятельствах, вывод суда об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований является законным и обоснованным.