Дата принятия: 06 октября 2020г.
Номер документа: 33-18660/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 октября 2020 года Дело N 33-18660/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего
Миргородской И.В.,
судей
Князевой О.Е.,
Ильинской Л.В.
при секретаре
М.
рассмотрела в открытом судебном заседании 06 октября 2020 года апелляционную жалобу И.А.А. на решение Невского районного суда <адрес> от <дата> по иску И.А.А. к ООО СК "Росгосстрах Жизнь", АО "ЮниКредит Б." о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, обязании произвести перерасчет процентов по договору потребительского К., взыскании компенсации морального вреда, штрафа.
Заслушав доклад судьи Миргородской И.В., объяснения истца И.А.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
УСТАНОВИЛА:
И.А.А. обратился в Невский районный суд <адрес> с иском к ООО СК "Росгосстрах Жизнь", в котором просил расторгнуть договор страхования N... от <дата>, заключенный между И.А.А. и ООО "СК "ЭРГО Жизнь"; взыскать с ООО СК "Росгосстрах Жизнь" в пользу И.А.А. 133 240 руб. 85 коп.; обязать АО "ЮниКредит Б." произвести перерасчет процентов, уплаченных И.А.А. по договору потребительского К. от <дата> за период с <дата> по <дата> без учета суммы страховой премии 153 720 руб.; взыскать с каждого ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., а также штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Федерального закона от <дата> N... "О защите прав потребителей", в размере 50 % от присужденной суммы.
В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> заключил с АО "ЮниКредит Б." кредитный договор, в соответствии с которым ему был предоставлен К. на сумму 854 000 руб.
При этом <дата> истец также заключил договор страхования N... с ООО "СК "ЭРГО Жизнь" (в настоящее время - ООО СК "Рогосстрах Жизнь") по программе "Пакет "Здоровье" сроком действия с даты предоставления К., при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты погашения К., указанной в п. 2 индивидуальных условий договора потребительского К., то есть до <дата>.
Размер страховой премии составил 153 720 руб. В пункте 11 Индивидуальных условий договора потребительского К. данная сумма указана как оплата страховой премии по заключаемому договору страхования от <дата>, остальная сумма 700 280 руб. предоставляется в К. на любые цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.
Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского К. установлена обязанность заемщика не позднее даты заключения договора заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Б. на следующих условиях: срок страхования равен сроку К.; страховая сумма - не менее совокупной суммы К. и процентов, начисленных на сумму К. за весь срок К.; страховые риски - смерть и постоянная потеря трудоспособности, а также дополнительно не менее, чем один из двух рисков: временная потеря трудоспособности по любой причине, либо первичная постановка диагноза "злокачественное онкологическое заболевание".
<дата> истец досрочно выплатил сумму К., в связи с чем <дата> обратился в ООО СК "Росгосстрах Жизнь" с письменным заявлением о возврате неиспользованной страховой премии. Письмом от <дата> ООО СК "Росгосстрах" отказало истцу в удовлетворении заявления, что послужило для И.А.А. основанием для обращения в суд с настоящим иском.
Решением Невского районного суда <адрес> от <дата> в удовлетворении иска отказано.
И.А.А., не согласившись с указанным решением, подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить названное решение по мотиву незаконности и необоснованности, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на нарушение судом первой инстанции норм материального и процессуального права, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела. По мнению подателя жалобы, при заключении договора страхования он был введен в заблуждение относительно порядка расторжения договора.
Ответчик ООО СК "Росгосстрах Жизнь" в возражениях на апелляционную жалобу просит оставить ее без удовлетворения, а решение от <дата> без изменения, полагая доводы апелляционной жалобы неправомерными, направленными на переоценку выводов суда.
В соответствии с ч. 1 ст. 327 ГПК РФ суд апелляционной инстанции извещает лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения жалобы, представления в апелляционном порядке.
При рассмотрении дела в апелляционном порядке в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле, суд устанавливает наличие сведений, подтверждающих надлежащее их уведомление о времени и месте судебного заседания, данных о причинах неявки в судебное заседание лиц, участвующих в деле, после чего разрешает вопрос о правовых последствиях неявки указанных лиц в судебное заседание.
Ответчики ООО СК "Росгосстрах Жизнь", АО "ЮниКредит Б.", извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, ходатайств об отложении судебного заседания не направили.
Сведения о времени и месте проведения судебного заседания размещены в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" на официальном сайте Санкт-Петербургского городского суда.
На основании изложенного, руководствуясь положениями ч. 3 ст. 167, ст. 327 ГПК РФ, судебная коллегия определиларассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся лиц.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, <дата> И.А.А. и АО "ЮниКредит Б." заключили кредитный договор на сумму 854 000 руб. сроком погашения до <дата> с условием погашения К. ежемесячными равными аннуитетными платежами в 20 день каждого месяца, с процентной ставкой за пользование К. в размере 11,90 % годовых (л.д. 13-16).
Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского К., являющихся составной и неотъемлемой часть кредитного договора, заемщик обязуется не позднее даты заключения договора заключить с Б., в том числе договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требования Б. на следующих основных условиях:
- срок страхования равен сроку К.;
- страховая сумма - не менее совокупной суммы К. и процентов, начисленных на сумму К. за весь срок К.;
- страховые риски - смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине.
Одновременно с заключением данного кредитного договора между И.А.А. и ООО "СК "ЭРГО Жизнь", правопреемником которого является ООО СК "Росгосстрах жизнь", был заключен договор страхования по программе "Пакет "Здоровье", срок действия которого установлен с даты предоставления К. при условии оплаты страховой премии в полном объеме до даты, указанной в индивидуальных условиях как дата полного погашения К. (<дата>) (л.д. 18-19).
Согласно п. 3 договора страхования страховая сумма равна сумме К. 854 000 руб.; в случае полного досрочного погашения задолженности по К. страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по К., деленному на количество месяцев срока действия договора.
В силу п. 4 договора страховая премия уплачивается единовременно и равна произведению страхового тарифа (0,3 %) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора.
Условиями договора страхования определены следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/болезни, первичная постановка застрахованному лицу диагноза "злокачественное онкологическое заболевание".
Согласно п. 9 договора страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые четырнадцать календарных дней со дня вступления в силу без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса - отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении четырнадцати календарных дней со дня вступления в силу договора страхования.
При заключении договора страхования истец уплатил страховую премию в сумме 153 720 руб.
Поскольку кредитные обязательства были досрочно исполнены И.А.А. <дата>, истец <дата> направил в страховую компанию заявление о расторжении договора страхования и возврате оплаченной страховой премии.
Письмом N... от <дата> ООО СК "Росгосстрах жизнь" отказало истцу в возврате страховой премии, сославшись на отсутствие правовых оснований для возврата денежной суммы и указав, что досрочное погашение задолженности по К. не влечет досрочного прекращения договора в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ.
Истец также направил претензию от <дата> в АО "ЮниКредит Б.", в которой просил произвести перерасчет процентов, уплаченных по договору потребительского К. от <дата> за период с <дата> по <дата> без учета суммы страховой премии 153 720 руб.
Письмами от <дата> и от <дата> АО "ЮниКредит Б." отказало истцу в удовлетворении его требований.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, изучив и оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ и установив, что досрочное погашение К. заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и возврата страховой премии, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия полагает возможным согласиться с указанным выводом суда первой инстанции по следующим основаниям.В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился.
Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по К. имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
При заключении договора страхования стороны пришли к соглашению, что страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме К., установленной пунктом 1 индивидуальных условий кредитного договора; начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору, включая сумму основного долга, проценты по К. и сумму штрафных санкций на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.
В случае полного досрочного погашения задолженности по К. страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по К., деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования, то есть до <дата>.
Согласно положениям ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в п. 1 ст. 431 названного Кодекса не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.
Исходя из толкования пункта 3 договора страхования, действие данного договора не прекращается с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку возможность выплаты страховой суммы страхователю после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору сохраняется, и страховая сумма равна размеру последнего платежа по досрочному погашению К., уменьшается ежемесячно на равные суммы, достигает нуля только к окончанию срока действия договора страхования.
Договор страхования заключен сторонами на условиях Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N... от <дата>, с которыми истец был ознакомлен при заключении договора, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на договоре. Таким образом, между сторонами было достигнуто соглашение о размере страховой суммы, которая в случае полного досрочного погашения К. фиксируется в размере последнего платежа. Согласно п. 6.13 Правил страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.
Согласно п. 9 договора страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые четырнадцать календарных дней со дня вступления договора в силу без потери уплаченной страховой премии.
В течение установленного указанным пунктом четырнадцатидневного срока истец от договора страхования не отказался.
В рассматриваемом случае истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и выплате части страховой премии <дата>, по истечении более четырнадцати дней с момента заключения договора страхования.
Довод подателя жалобы о том, что исходя из положений п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования считается прекращенным с момента полного погашения К., не может быть принят во внимание судебной коллегией ввиду следующего.
При заключении договора страхования сторонами договора были определены следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/болезни, первичная постановка застрахованному лицу диагноза "злокачественное онкологическое заболевание".
Досрочное погашение К. не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или инвалидность) отпала, и существование страхового риска прекратилось.
По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший К., вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Однако данное условие договор страхования не содержит. Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.
Из условий договора страхования также не следует, что в случае досрочного погашения кредитного договора договор страхования прекращается.
Условиями договора также не предусмотрен возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.
Доказательства введения истца в заблуждение при заключении договора страхования И.А.А. не представлены. Подпись страхователя на договоре свидетельствует о том, что он полностью согласен со всеми условиями договора, какие-либо вопросы и претензии к страховщику у истца при заключении договора не возникали.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований И.А.А., предъявленных к ООО СК "Росгосстрах Жизнь" и АО "ЮниКредит Б.".
Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом первой инстанции правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения.
Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с выводами суда первой инстанции, оценкой представленных по делу доказательств и установленных судом фактических обстоятельств. В апелляционной жалобе не содержится ссылок на какие-либо иные новые обстоятельства, которые опровергали бы выводы судебного решения, а также на наличие оснований для его отмены или изменения, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ.
Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судебной коллегией не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Невского районного суда <адрес> от <дата> оставить без изменения, апелляционную жалобу И.А.А. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
