Определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 сентября 2022 года Дело N 33-18569/2022

Санкт-Петербургский городской суд

Рег. N: 33-18569/2022 Судья: Чуб И.А.

УИД 78RS0007-01-2021-006183-67

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Санкт-Петербург 20 сентября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
Председательствующего Игумновой Е.Ю.Судей Игнатьевой О.С., Сопраньковой Т.Г.При секретаре Тащян А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Шугаибова Руслана Абдуллазизовича на решение Колпинского районного суда Санкт-Петербурга от 05 апреля 2022 года по гражданскому делу N 2-953/2022 по иску Шугаибова Руслана Абдуллазизовича к ООО "Страховая компания "СогласиеВита" о расторжении договора, взыскании денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда,

Заслушав доклад судьи Игумновой Е.Ю., выслушав объяснения представителя истца Шугаибова Р.А. - Саввиновой Ю.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика ООО "Страховая компания "СогласиеВита" - Шильниковой О.С., возражавшей по доводам апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Шугаибов Р.А. обратился в Колпинский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ООО "Страховая компания "СогласиеВита", просил расторгнуть с 3 марта 2021 года договор страхования N 7770094933, заключенный 24 ноября 2020 года между истцом и ООО СК "Согласие- Вита", по программе страхования жизни и здоровья от несчастных случаев; взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в счёт страховой премии, в размере 115 562 рублей 13 копеек; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы полагающейся к возврату страховой премии, который составляет 57 781 руб.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей.

В обоснование заявленных требований Шугаибов Р.А. указал, что 25 ноября 2020 года между истцом и Публичным акционерным обществом "Банк "Санкт-Петербург" был заключен кредитный договор N 0166-20-003625, согласно которому кредитор предоставил истцу кредит в сумме 1 024 974, 73 руб. под 14,20 % годовых, из них в соответствии с пунктом 11 договора:

- 779 100 рублей на приобретение автомобиля <...>;

- 78 600 рублей на оплату страховой премии за первый год пользования кредитом по страхованию приобретаемого за счет кредита транспортного средства;

- 33 582, 73 руб. на оплату стоимости прочих работ и /или услуг, и /или договора страхования и т.д.

Итого общая сумма перечисленных средств на указанные цели составляет 891 282, 73 руб.

Также банком со счета истца была перечислена часть кредита в размере 133 692 руб. для оплаты страховой премии по договору страхования N 7770094933, заключенному 24 ноября 2020 года с ООО СК "Согласие-Вита" по программе страхования жизни и здоровья от несчастных случаев на срок по 23 ноября 2022 года включительно.

Заключить названный договор страхования потребовал банк, то есть страхование оформлялось истцом исключительно с целью получить кредит. По сути, истец был застрахован от невыплат по обязательным платежам по кредитному договору.

Далее 3 марта 2021 года истец досрочно в полном объеме погасил указанный кредит. С этого времени страховая сумма равна нулю, отношения по страхованию прекращены досрочно.

Фактический срок страхования составил 99 дней (с 24.11.2020 по 3 марта 2021).

Страховая сумма в день составляла 183 руб. 13 коп (133 692: 730 дней (период с 24.11.2020 по 23.11.2022, предусмотренный договором страхования).

Итого: 183,13 x 99 = 18 129, 87 руб. (сумма за фактический срок страхования).

К возврату полагается 115 562 руб. 13 копеек (133 692 - 18 129, 87).

Истец обратился к ответчику с письменной претензией о возврате части суммы страховой премии, однако претензия не была удовлетворена.

В письменном ответе на претензию ООО СК "Согласие-Вита" от 14 сентября 2021 года ссылалось на то, что договор страхования является действующим, возможность наступления страхового случая по рискам, указанным в договоре, не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг поддержал доводы ответчика, указав, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

По мнению финансового уполномоченного, страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору, размер процентной ставки и кредитной задолженности по кредитному договору не зависит от заключения договора страхования, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования.

Решение финансового уполномоченного вступило в силу 20 ноября 2021 года.

Истец считает данные отказы необоснованными.

Объективное прекращение ответственности страхователя (аннулирование страховой суммы) является обстоятельством, аналогичным отсутствию страхового риска и отсутствию возможности наступлению страхового случая (при страховой сумме, равной нулю, наступление страхового случая не повлечет выплаты), что в соответствии со ст. 958 ГК РФ дает основания для возврата части страховой премии пропорционально времени досрочного прекращения действия договора страхования.

С 01.09.2020 в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) и заключения договора добровольного страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) после этой даты страховщик при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, обязан вернуть заемщику на основании его заявления страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ).

По договору страхования истец был застрахован от невыплат по обязательным платежам по кредитному договору.

Учитывая, что заем погашен в полном объёме, риск наступления страхового случая отсутствует.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев N 7770094933 от 24.11.2020 страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 891 283 руб.

Страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

С учетом всех обстоятельств по данному делу, договор страхования N 7770094933, заключенный 24 ноября 2020 года с ООО СК "Согласие-Вита", подлежит расторжению, а часть уплаченной страховой премии - возврату.

На отношения между истцом и страховщиком распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе и в части взыскания штрафа и денежной компенсации морального вреда (п. 6 ст. 13 и ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Причиненный моральный вред истец оценивал в 20 000 рублей.

Решением Колпинского районного суда Санкт-Петербурга от 05 апреля 2022 года в удовлетворении исковых требований Шугаибову Р.А. отказано в полном объеме.

Не согласившись с принятым судебным актом, истец Шугаибов Р.А. подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда первой инстанции как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Истец Шугаибов Р.А., извещенный о времени и месте судебного разбирательства по правилам ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, доказательств уважительности причин неявки не представил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял, направил в суд своего представителя в порядке ст.48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие согласно ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Судебная коллегия, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, не находит правовых оснований для отмены решения суда, принятого в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Досрочное погашение задолженности по кредиту согласно условиям страхования не является основанием для возврата страховой премии и автоматического прекращения обязательств по договору страхования.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщика. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае наличия одного из следующих обстоятельств:

- в зависимости от заключения договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 24.11.2020 между истцом и ООО "Страховая компания "СогласиеВита" заключен договор страхования путем выдачи Шугаибову Р.А. страхового полиса N 7770094933. Договор заключен в соответствии с условиями добровольного страхования жизни, утверждёнными приказом ООО "СК "Согласие-Вита" от 28.02.2019 N 28.02.2019.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

Срок действия договора страхования определен с 24.11.2020 по 23.11.2022, страховая премия предусмотрена в размере 133 692 рубля.

Страховыми рисками по договору являются:

1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая;