Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 мая 2021 года Дело N 33-1855/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Питиримовой Г.Ф., Фроловой Ю.В.

при ведении протокола помощником судьи Мираевой О.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 31 мая 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Соловьевой Е. О. на решение Сарапульского городского суда Удмуртской Республики от 09 февраля 2021 года, которым:

удовлетворены исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Соловьевой Е. О. о взыскании задолженности.

Взыскана с Соловьевой Е. О. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" задолженность по кредитному договору N N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 625,37 руб., в том числе 55 935,01 руб. - основной долг; 7 690,36 руб. - проценты на не просроченный основной долг.

Взысканы с Соловьевой Е. О. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 108,76 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримовой Г.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью "Феникс" (далее ООО "Феникс", истец) обратилось в суд с иском к Бобырь Е.О. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "МТС-Банк" и Бобырь Е.О. заключен договор банковской карты с условием кредитования счета NN

Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, и вернуть в установленные договором сроки заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся представленными денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита.

17 декабря 2018 года банк заключил с истцом договор уступки прав требования, в соответствии с которым банк-цедент уступил цессионарию права требования уплаты задолженности ответчика по кредитному договору, о чем ответчику направлялось уведомление.

17 декабря 2018 года требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику.

В период с 17 декабря 2018 года по 29 сентября 2020 года ответчик внесла 7214,12 руб.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся в период с 20 февраля 2016 года по 17 декабря 2018 года включительно, в размере 63 625,37 руб., состоящую из основного долга в размере 55 935,01 руб., процентов на непросроченный основной долг в размере 7 690,36 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 108,76 руб.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Ответчик Соловьева (Бобырь) Е.О. представила справку о заключении брака N, согласно которой ей после заключения брака присвоена фамилия "Соловьева".

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Ответчик Соловьева Е.О. в судебном заседании исковые требования не признала.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Соловьева Е.О. просит решение суда отменить, ссылаясь на неправильное применение норм материального права. Заявитель жалобы указывает, что в связи с истечением срока исковой давности, суд должен был отказать в удовлетворении иска в полном объеме; в соответствии с расчетом задолженности ответчик должна была погасить задолженность по кредитному договору не позднее 20 сентября 2016 года; срок необходимо считать по каждому платежу; при вынесении решения суд должен был воспользоваться нормами Закона "О защите прав потребителей".

В возражениях на апелляционную жалобу истец просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В судебное заседание суда второй инстанции ООО "Феникс" своего представителя не направило, Соловьева Е.О. в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ Бобырь Е.О. обратилась в ОАО "МТС-Банк" с заявлением на выпуск банковской карты с Условиями кредитования счета "МТС Деньги", в котором предложила ОАО "МТС-Банк" заключить с ней договор о выпуске и обслуживании банковской карты с условиями кредитования счета. Указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом предложения о заключении договора будет принятие банком решения о выпуске ей банковской карты. В случае акцепта ее предложения и заключения договора, заявление, Тарифы за осуществление расчетов по операциям с Банковскими картами с условиями кредитования счета, Тарифы за предоставление услуг SMS-Банк-Инфо по картам, эмитированным ОАО "МТС-Банк", Тарифы за предоставление услуг посредством системы "Интернет-банкинг", Тарифы за предоставление услуг посредством системы "Мобильный банкинг", Тарифы Банка за предоставление услуги "Автоплатеж", расписка в получении банковской карты и Общие условия обслуживания физических лиц по продукту "Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц - клиентов розничной сети ОАО "Мобильные ТелеСистемы" - МТС Деньги" (Общие условия), являются неотъемлемой частью договора.

В заявлении указала, что согласна и подтвердила, что ознакомлена с условиями получения и использования банковских карт ОАО "МТС-Банк" с условиями кредитования счета с льготным периодом кредитования, Условиями проведения банковских операций и получения доступа к банковским услугам через SMS-Банк-Инфо, условиями проведения банковских операций и получения доступа к банковским услугам через систему "Интернет-банкинг", Условиями проведения банковских операций и получения доступа к банковским услугам через систему "Мобильный банкинг", являющимися составными частями Общих условий, а также Условиями предоставления услуги Автоплатеж в ОАО "МТС-Банк" и Тарифами. В случае заключения договора обязалась их соблюдать(л.д.8)

Договор считается заключенным с момента акцепта банком представленного держателем карты заполненного и подписанного заявления (оферты). Акцептом договора со стороны банка является решение о выпуске карты, на основании которого держателю карты выпускается карта и открывается текущий счет для расчетов с использованием карты. Акцептом оферты со стороны банка в части кредитных отношений в случае согласия банка на выдачу кредита является установка лимита кредита по текущему счету для расчетов с использованием карты. Заполненное и подписанное держателем карты заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия держателем карты условий договора (пункт 1.2. Общих условий).

За пользование кредитом держатель карты уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования кредитом (пункт 8.13 Общих условий).

Минимальная сумма внесения средств на счет определяется Тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита, образовавшейся на конец последнего календарного дня расчетного периода. Держатель карты, имеющий задолженность по кредиту для подтверждения своего права пользования картой, ежемесячно, в течение платежного периода размещает на счете сумму минимального платежа (пункты 8.14,8.15 Условий).

Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую держатель карты размещает на счете в течение платежного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора, а в случае выпуска в рамках договора дополнительных карт, также и подтверждения права держателей на пользование дополнительными картами в рамках договора.

Расчетный период - один календарный месяц. Первый расчетный период начинается с первого числа месяца заключения договора.

Платежный период- для тарифов, предусматривающих наличие льготного периода кредитования платежным периодом по договору является период с 1 по 20 число(включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом для тарифов, не предусматривающих наличие льготного периода кредитования платежным периодом по договору является период с 1 по 25 число ( включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом.

Согласно тарифам ПАО "МТС-Банк" МТС ДЕНЬГИ OFFLINE GRACE" минимальная сумма внесения средств на счет составляет 5 % от суммы задолженности, но не менее 100 руб., проценты за пользование кредитом - 23,35,47,55 % годовых.

Получив оферту ответчика, банк ее акцептовал и открыл ответчику счет карты, установив лимит кредита, заключив с ответчиком кредитный договор N N.

Карта ответчиком получена и активирована ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распиской в получении карты (л.д.11). При активации карты, клиенту установлен лимит по карте N ***1217 в размере 20 000 руб. и срок действия карты до мая 2016 года, процентная ставка 55% годовых.

Срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - путем выставления держателю карты заключительного счет-выписки. Дата выставления заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка. Заключительный счет-выписка направляется держателю карты в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности (пункт 8.7 Условий ).

Согласно пункту 8.9 Условий в случае, если в сроки, установленные банком в заключительном счет-выписке задолженность держателя карты не будет погашена, данная задолженность со дня, следующего за днем, указанным заключительном счет-выписке, считается просроченной задолженностью держателя карты перед банком.

Пунктом 12.20 Общих условий установлено, что банк вправе переуступать полностью или частично свои права требования по договору любым третьим лицам без согласия держателя карты. Банк или лицо, которому банк уступит полностью или частично свои права требования по договору, а также его агенты и другие уполномоченные им лица, вправе направить держателю карты уведомление о состоявшейся уступке с указанием счета для осуществления платежей в отношении уступленных прав требований. В этом случае исполнение держателем карты своих денежных обязательств по уступленным правам требования должно осуществляться на тот счет и в том порядке, которые будут указаны в соответствующем уведомлении.

В период действия договора ответчиком совершались расходные операции по карте, как следует из выписки по счету, однако ответчик свои обязательства по внесению минимальных платежей, исполняла ненадлежащим образом, последний платеж совершен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23).

ДД.ММ.ГГГГ в связи с заключением брака Бобырь Е.О. изменена фамилия на "Соловьева".

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "МТС Банк" (цедент) и ООО "Феникс" (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований), по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным договорам, заключенным между заемщиками и ПАО "МТС Банк", указанными в акте приема-передачи прав требований.

Согласно акту приема-передачи к ООО "Феникс" перешли права по договору N N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Бобырь Е.О. сумма задолженности по основному долгу составляет 55 935,01 руб., проценты-14 904,48 руб.

Истец уведомил ответчика об уступки прав требования ООО "Феникс" задолженности по договору N N от ДД.ММ.ГГГГ и выставил требование о полном погашении долга (л.д.33,34).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка N 3 г. Сарапула вынесен судебный приказ о взыскании с Бобырь Е.О. задолженности в пользу ООО "Феникс", отмененный ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами.

При разрешении возникшего спора, суд руководствовался заявлением Бобырь Е.О. на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета "МТС Деньги", Общими условиями обслуживания физических лиц по продукту "Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц - клиентов розничной сети ОАО "Мобильные телесистемы" - "МТС- Деньги", и нормами статей 309, 310, 319, 384, 421, 432, 433, 435, 810, 819, 820 ГК РФ.

Разрешая исковые требования о взыскании кредитной задолженности, суд пришел к выводам о том, что между ОАО "МТС-Банк" и Соловьевой (Бобырь) Е.О. в офертно-акцептном порядке заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг, на условиях, предложенных банком, что банк исполнил свои обязанности по договору о предоставлении и обслуживании карты, выпустив на имя ответчика кредитную карту, установив кредитный лимит по данной карте, что после активации заемщиком кредитной карты, проведения расходных операций и невыполнения обязательств по внесению минимальных платежей, и после заключения договора уступки права (цессии) между ОАО "МТС-Банк" и истцом ООО "Феникс" и перехода прав первоначального кредитора к истцу, исковые требования Общества о взыскании задолженности по кредиту являются обоснованными.

Проверяя расчет, представленный истцом, суд счел его верным, соответствующим условиям кредитного договора и положил его в основу решения суда.

Судебная коллегия с выводом суда о правомерном предъявлении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору соглашается, поскольку этот вывод основан на правильном применении норм материального и соответствует обстоятельствам дела, установленным судом на основе представленных доказательств.

В силу пункта 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1 статьи 388 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

С учетом состоявшейся между ПАО "МТС-Банк" и ООО "Феникс" уступки права требования, именно Общество является новым кредитором и, как следствие, надлежащим истцом по данному делу.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если отсутствует иное соглашение между сторонами (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая требования с учетом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд пришел к выводу, что исковые требования заявлены в пределах срока исковой давности. При этом суд исходил из того, что исковая давность по требованию о возврате кредита, выданного на неопределенный срок исчисляется с момента истечения 30 дневного срока после выставления заключительного счета -выписки.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не соглашается, исходя из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.