Дата принятия: 05 сентября 2018г.
Номер документа: 33-1853/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 сентября 2018 года Дело N 33-1853/2018
"05" сентября 2018 года
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего судьи Ильиной И.Н.,
судей Ивановой О.А., Зиновьевой Г.Н.,
при секретаре Виноградовой Е.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (ПАО) Сорокиной Елены Анатольевны на решение Буйского районного суда Костромской области от 29 мая 2018 года, которым признан незаконным отказ Банка ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования, заключенного Кабановой Еленой Александровной по программе "Финансовый резерв "Профи" при оформлении кредитного договора N от 21.11.2017 года.
Заслушав доклад судьи Ивановой О.А., выслушав объяснения представителя Банка ВТБ (ПАО) Сорокиной Е.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, объяснения Кабановой Е.А., возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Кабанова Е.А. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей и, с учетом уточнений, просила:
- признать неправомерным отказ Банка ВТБ 24 (ПАО) в прекращении страховых отношений, возникших между Кабановой Е.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" по программе "Финансовый резерв "Профи" в рамках договора кредитования от 21.11.2017 года;
- обязать Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратить её страхование с момента её обращения с письменным заявлением о прекращении страховых отношений, а именно с 22.11.2017 года;
- исключить её из числа участников коллективного страхования ООО СК "ВТБ Страхование" по программе "Финансовый резерв "Профи" с момента обращения с соответствующим заявлением, а именно с 22.11.2017 года;
- обязать Банк ВТБ 24 (ПАО) возместить сумму, потраченную ей на страховку по программе "Финансовый резерв "Профи" с момента обращения с соответствующим заявлением, а именно с 22.11.2017 года, незамедлительно с момента вступления в силу решения суда в размере 109 709 руб. путем возврата денежных средств на счет N, открытый на её имя в Филиале N 7701 Банка ВТБ (ПАО) в г. Москве;
- обязать Банк ВТБ 24 (ПАО) произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору N от 21.11.2017 года с момента возникновения кредитных обязательств до конца периода кредитования исходя из установленного срока кредита 60 месяцев и заявленной суммы кредита в размере 760 000 руб. в связи с невозможностью разделения процентов по выданному кредиту и процентов от суммы страхования;
- обязать ООО СК "ВТБ Страхование" компенсировать причиненный ей моральный вред в размере 100 000 руб.
В обоснование требований указала, что в ноябре 2017 года она обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) в лице отделения ОО "Московский проспект" в г. Ярославле N 1168 с заявлением о рассмотрении кредитной заявки на сумму <данные изъяты> руб. Заявка была одобрена и 21.11.2017 года между ней и Банком был заключен договор кредитования N сроком на 60 месяцев под 15,5% годовых. При оформлении договора ей предложили подписать заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв". В заявлении указано, что в случае принятия Банком решения о выдаче кредита наличными, стоимость услуг Банка по страхованию за весь срок кредитования составит <данные изъяты> руб., из которых вознаграждение Банка - <данные изъяты> руб., включая НДС, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - <данные изъяты> руб. Данное заявление она была вынуждена подписать ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на весь срок предоставления кредита. В нарушение требований закона в области страхового дела ей не были разъяснены положения правил страхования и договора страхования, не представлены сведения о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру, расчеты изменения страховой суммы в течение срока действия договора страхования, расчеты страховой выплаты. Также ей не были выданы договор кредитования, договор страхования, условия страхования и оригинал страхового полиса. Одобрение кредита Банком стало возможным только после оформления страхования. Считала, что в ходе оформления кредита специалистом отделения Банка ей была навязана дополнительная услуга по страхованию. О том, что она не имела намерения приобретать кредит с заявленными условиями страхования, свидетельствует её письменное обращение от 22.11.2017 года N о досрочном расторжении договора страхования о возврате страховой суммы, поданное ею в Банк после ознакомления с условиями страхования на сайте Банка. Ссылаясь на п.п.1,5,6 Указаний Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", отмечала, что Банк не включил в договор страхования обязательное условие о возврате страхователю страховой премии в случае отказа от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения. До настоящего времени письменного ответа Банка на свое обращение она не получила.
Определением Буйского районного суда Костромской области от 23 апреля 2018 года процессуальное положение ООО СК "ВТБ Страхование" изменено с ответчика на третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора.
Определением Буйского районного суда Костромской области от 15 мая 2018 года произведена замена ответчика с Банка ВТБ 24 (ПАО) на его правопреемника Банк ВТБ (ПАО).
Решением Буйского районного суда Костромской области от 29 мая 2018 года признан незаконным отказ Банка ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования, заключенного Кабановой Еленой Александровной по программе "Финансовый резерв "Профи" при оформлении кредитного договора N от 21.11.2017 года.
На Банк ВТБ (ПАО) возложена обязанность исключить Кабанову Е.А. из числа участников коллективного страхования по программе "Финансовый резерв "Профи" с 22.11.2017 года.
С Банка ВТБ (ПАО) в пользу Кабановой Е.А. взыскано 109 709 руб.
На Банк ВТБ (ПАО) возложена обязанность произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору N, заключенному между ПАО Банк ВТБ 24 и Кабановой Е.А. 21 ноября 2017 года исходя из суммы кредита в размере 760 000 руб., установленного срока кредитования 60 месяцев и процентной ставки 15,5% годовых.
С Банка ВТБ (ПАО) в пользу Кабановой Е.А. взыскано 10 000 руб. в возмещение морального вреда.
С Банка ВТБ (ПАО) в пользу Кабановой Е.А. взыскан штраф в размере 59 854,50 руб.
В остальной части отказано.
С Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета Сусанинского муниципального района взыскана государственная пошлина в размере 4 594,18 руб.
В апелляционной жалобе представитель банка ВТБ (ПАО) Сорокина Е.А. просит отменить решение суда как незаконное и принять по делу новое решение об отказе в иске. Выражает несогласие с выводом суда о недоказанности Банком реальных расходов в связи с совершением действий по подключению Кабановой К.А. к Программе страхования. Ссылаясь на п.1 ст. 779 ГК РФ, ч.1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", указывает, что, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования Банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с п.3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ являются возмездными. Комиссия является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования. Обязанность по подключению истца к программе страхования Банком была выполнена и договор страхования действовал, следовательно, оснований для возврата истцу указанного вознаграждения не усматривается. Не согласна и с выводом суда о необходимости перерасчета ежемесячных платежей по кредитному договору исходя из суммы кредита <данные изъяты> руб., т.е. без учета суммы страховой премии, поскольку такой перерасчет приведет к неосновательному обогащению истца. Сделав данный вывод, суд не возложил на истца обязанность направить полученную от Банка сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб. в счет частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Между тем, как следует из анкеты-заявления и кредитного договора, истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., из которого по распоряжению истца часть денежных средств в размере <данные изъяты> руб. была перечислена в счет оплаты за подключение в программе страхования. В случае возврата суммы платы за страхование заемщик получит возможность распоряжаться по своему усмотрению кредитными средствами в полном объеме. Отмечает, что при частичном досрочном погашении кредита истцом Банком будет в обязательном порядке либо произведен перерасчет размера ежемесячного платежа либо сокращен срок кредитования. Полагает, что взысканная судом компенсация морального вреда в размере 10 000 руб. является завышенной и не обеспечивает соблюдения баланса интересов сторон. При этом Кабановой Е.А. не представлены доказательства, подтверждающие её нравственные и физические страдания. Обращает внимание на явную несоразмерность взысканной суммы штрафа, полагая, что она подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ.
В возражениях относительно апелляционной жалобы Кабанова Е.А. просит оставить решение суда без изменения, жалобу - без удовлетворения.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно неё, судебная коллегия приходит к следующему.
По делу видно, что 21 ноября 2017 года между Кабановой Е.А. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредита на сумму <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев под 15,5 % годовых.
На момент заключения сторонами кредитного договора действовал договор коллективного страхования N от 01 февраля 2017 года, заключенный между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО).
21 ноября 2017 года Кабанова Е.А. подала заявление в адрес Банка на включение ее в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи". В соответствии с заявлением срок страхования с 00 часов 00 минут 22 ноября 2017 года по 24 часа 00 минут 21 ноября 2022 года, страховая сумма <данные изъяты> руб., стоимость услуг Банка по обеспечению страхования за весь срок страхования составляет 109709 руб., из которых вознаграждение Банка - 21 941,80 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику- 87 767,20 руб., выгодоприобретателем по страховым случаям (смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы, является застрахованный, в случае его смерти- наследники застрахованного.
В заявлении, подписанным истцом, также указано, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия, Банком доведена информация о возможности свободного выбора осуществления страхования путём присоединения к программе страхования /путём самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору.
Отражено, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования при отказе от страхования возврату не подлежит.
Страховая премия за Кабанову Е.В. была перечислена Банком ВТБ 24 (ПАО) ООО СК "ВТБ Страхование" 20 декабря 2017 года.
22 ноября 2017 года Кабанова Е.А. обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. В удовлетворении данного заявления Банком было отказано.
Не удовлетворение Банком ВТБ 24 (ПАО) заявления от 22 ноября 2017 года послужило поводом для обращения Кабановой Е.А. с иском в суд.
Удовлетворяя исковые требования Кабановой Е.А. о признании незаконным отказа Банка в расторжении договора страхования, обязании Банка исключить её из числа участников коллективного страхования, взыскании страховой премии в сумме 87 767,20 руб., суд первой инстанции исходил из того, что отказ Банка ВТБ (ПАО) расторгнуть договор страхования по письменному заявлению Кабановой Е.А. от 22.11.2017 года, поданному в день начала срока страхования, противоречит требованиям п.п.1, 5-8 Указаний Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года N 3854/У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать.
Оснований не согласиться с данным выводом суда не имеется.
В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 02 марта 2016 года, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 в редакции Указания Банка России от 21 августа 2017 года N 4500-У, до этого был предусмотрен пятидневный срок).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (пункт 2).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим своё действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определённого в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России N 3854-У, должны соответствовать приведённым выше требованиям.
Кроме того, в соответствии с пунктом 5.7 договора коллективного страхования N1235 в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.
В силу пункта 5.8 указанного договора подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчётах сторон за ближайший отчётный период.
Отсутствие отдельного соглашения Банка и страховой компании, указанного в данном пункте, не умаляет право Кабановой Е.А. на отказ от страхования путём подачи соответствующего заявления.
Более того, в разделе 6 "Условия по страховому продукту "Финансовый резерв", являющегося приложением N 1 к договору коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 года, указано, что договор страхования прекращает своё действие в отношении конкретного застрахованного в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 6.1.3).
Таким образом, с учётом подачи истцом 22 ноября 2017 года заявления о расторжении договора страхования договор страхования в отношении Кабановой Е.А. следует считать прекращённым с указанной даты.
Из вышеприведенного следует, что при отказе от страхования возврату подлежит страховая премия. Это же следует из п. 5.7 договора коллективного страхования, к которому была подключена истец.
На основании изложенного судебная коллегия полагает, что Кабанова Е.А. вправе претендовать на возврат плаченной ею суммы страховой премии в размере 87 767,20 руб., поскольку событий, имеющих признаки страхового случая, не наступило, и фактически договор не исполнялся.
Оснований для взыскания с банка стоимости услуг по включению истца в число участков программы страхования в размере 21 941,80 руб. коллегия не усматривает, поскольку Банком обязанность по подключению истца к программе коллективного страхования была исполнена, документы по подключению истца к данной программе оформлены.
Таким образом, подлежащая возврату сумма составляет 87 767,20 руб.
Разрешая исковые требования об обязании Банка произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору исходя из суммы кредита в размере 760 000 руб., суд посчитал их подлежащими удовлетворению, сославшись на то, что сумма страховой премии и комиссии Банка за присоединение к программе страхования включены в сумму предоставленного кредита.
С таким выводом суда коллегия согласиться не может, поскольку из условий заключенного истцом кредитного договора следует, что сумма кредита составляет 870 709 руб. Исходя из данной суммы и был составлен график платежей. Тот факт, что по заявлению истца часть денежных средств была перечислена в счет платы за включение в число участников программы страхования, основанием для перерасчета сумм ежемесячных платежей не является.
Кроме того, страховая премия подлежит взысканию в пользу истца, которая вправе распоряжаться ею по своему усмотрению. Исключение указанной суммы из суммы кредита, на которую начисляются проценты за пользование, приведет к неосновательному обогащению истца.
В соответствии с изложенным, решение суда первой инстанции в части взыскания стоимости услуг банка по подключению Кабановой Е.А. к договору коллективного страхования по программе "Финансовый резерв "Профи" с 22 ноября 2017 года и в части возложения на Банк ВТБ (ПАО) обязанности произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору, заключенному между Банком ВТБ и Кабановой Е.А. 21 ноября 2017 года, подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в иске в указанной части. В пользу истца подлежит взысканию 87767,20 руб.
Установив, что бездействием Банка, не выполнившим Указания ЦБ РФ, были нарушены права Кабановой Е.А., суд, руководствуясь ст.ст. 15, 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", взыскал с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. и штраф в сумме 59 854,50 руб.
При определении размера компенсации морального вреда суд принял во внимание степень вины ответчика, характер причиненных истцу нравственных страданий, а также требования разумности и справедливости.
Судебная коллегия полагает, что постановленный судом ко взысканию размер компенсации морального вреда обеспечивает соблюдение баланса интересов сторон. В связи с чем доводы жалобы о его завышенном размере подлежат отклонению.
Учитывая, что коллегией изменен размер присужденной в пользу истца суммы, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 43883,60 руб. Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера штрафа судебная коллегия не усматривает.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета Сусанинского муниципального района в размере 3 133 руб.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Буйского районного суда Костромской области от 29 мая 2018 года в части взыскания стоимости услуг банка по подключению Кабановой Елены Александровны к договору коллективного страхования по программе "Финансовый резерв "Профи" с 22 ноября 2017 года и в части возложения на Банк ВТБ (ПАО) обязанности произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору, заключенному между банком ВТБ и Кабановой Е.А. 21 ноября 2017 года, отменить, принять в этой части новое решение об отказе в иске в этой части. В связи с этим абзац 3 резолютивной части решения изложить в новой редакции:
"Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Кабановой Елены Александровны 87 767 (восемьдесят семь тысяч семьсот шестьдесят семь) руб. 20 коп.".
Решение в части взыскания штрафа изменить, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Кабановой Елены Александровны штраф в размере 43 883 (сорок три тысячи восемьсот восемьдесят три) руб. 60 коп.
То же решение в части взыскания госпошлины изменить, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета Сусанинского муниципального района государственную пошлину в размере 3133 (три тысячи сто тридцать три) руб.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу Банка ВТБ (ПАО) - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
