Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай от 14 апреля 2021 года №33-185/2021

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ АЛТАЙ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 апреля 2021 года Дело N 33-185/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай в составе:
председательствующего судьи - Черткова С.Н.,
судей - Шинжиной С.А., Плотниковой М.В.,
при секретаре - Казаниной Т.А.,
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Таханова <Л.У.> на решение Горно-Алтайского городского суда Республики Алтай от <дата>, которым
исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "СпецСнаб71" удовлетворены.
Взыскана с Таханова <Л.У.> в пользу Общества с ограниченной ответственностью "СпецСнаб71" задолженность по кредитному договору N от <дата> в размере 267255 рублей 52 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5872 рубля 56 копеек.
Заслушав доклад судьи Плотниковой М.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ООО "СпецСнаб71" обратилось в суд с иском к Таханову Л.У. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 22.08.2012 г. Таханов Л.У. оформил заявление на получение кредита в АО "ОТП Банк". Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, также кредитного договора. 24.04.2013 г. Таханов Л.У. активировал карту и с ним был заключен кредитный договор о предоставлении кредитной карты с лимитом 161600 рублей под 36,6 %. Ответчик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, последнее списание в счет погашения задолженности произведено 26.06.2017 г. Между АО "ОТП Банк" и ООО "СпецСнаб71" заключен договор уступки прав требования (цессии) N от <дата>, в соответствии с которым право требования по кредитному договору N от <дата> было передано ООО "СпецСнаб71". По состоянию на дату перехода прав, согласно детальному реестру заемщиков от <дата>, задолженность по данному договору составила 268438 рублей 84 копеек, из которых: 159188 рублей 65 копеек - просроченный основной долг, 106938 рублей 27 копеек - просроченные проценты, 1128 рублей 60 копеек - комиссия 1183 рубля 32 копейки - комиссия за оформление и передачу документов страховщику. Истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 267255 рублей 52 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5872 рубля 56 копеек.
Суд постановилвышеизложенное решение, об отмене которого в апелляционной жалобе просит Таханов Л.У., указывая, что уведомление об уступке должно быть возвращено после использования двух попыток вручения, однако из почтового идентификатора видно, что для вручения корреспонденции предпринята одна попытка. Кроме того, уведомление (требование) ему не направлено на фактический адрес проживания, в связи с чем он его не получал. Судом неверно определена дата начала течения срока исковой давности, поскольку указанный срок определяется датами повременных платежей. Судом не проверен порядок расчета и начисления процентов, которые должны быть снижены с учетом применения срока исковой давности.
В письменных возражениях ООО "СпецСнаб71" полагает решение суда законным и обоснованным.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ исходя из доводов, изложенных в жалобе, обсудив доводы жалобы и возражений на неё, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По правилам ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ч.ч. 1, 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ). В этом случае письменная форма договора считается соблюденной (п. 3 ст. 434 ГК РФ).
Судом первой инстанции установлено, что 22.08.2012 г. Таханов Л.У., приобретая швейную машинку, оформил заявление на получение потребительского кредита в АО "ОТП Банк". Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.
Согласно пункту 2 на второй странице этого заявления на получение потребительского кредита, ответчик, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" (далее по тексту Правила), а также Тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" (далее по тексту - Тарифы), просит открыть на его имя банковский счет и предоставить ему кредитную карту в виде овердрафта на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 руб., проценты за пользование кредитом и платы, установленные Тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами. Открытие банковского счета и предоставление овердрафта Таханов Л.У. просит произвести после получения им карты и активации путем звонка по телефону, указанному на карте. Датой заключения Договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банковского счета, датой одобрения (изменения) Банком условий овердрафта является дата установления (увеличения) банком кредитного лимита.
В соответствии с п. 5.1.3 Правил за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Размеры процентов, плат определяются Тарифами.
24.04.2013 г. Таханов Л.У. активировал банковскую карту, в связи с чем для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор N о предоставлении кредитной карты с лимитом 161 600 рублей под 36,6%, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта.
Как следует из выписки по лицевому счету по кредитному договору N от <дата>, в период пользования кредитной картой ответчиком использовались кредитные денежные средства, а также вносились платежи в счет погашения кредита, последний платеж из которых поступил на счет 26.06.2017 г.
29.03.2019 г. с учетом дополнительного соглашения от 10.04.2019 г. Банк уступил ООО "СпецСнаб71" право требования по кредитному договору N от <дата> в размере задолженности на сумму 268438 рублей 84 копейки, включая: 159188,65 рублей - просроченный основной долг, 106938,27 рублей - просроченные проценты, 1128,6 рублей - комиссии, 1183,32 рублей - комиссия за оформление и передачу документов страховщику.
21.05.2019 г. ООО "СпецСнаб71" направило по адресу регистрации должника Таханова Л.У. уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование о погашении долга в 10-дневный срок в размере 268438 рублей 84 копейки.
30.12.2019 г. мировым судьей судебного участка N 2 г. Горно-Алтайска Республики Алтай вынесен судебный приказ по заявлению ООО "СпецСнаб71" о взыскании задолженности с Таханова Л.У. в размере 266126 рублей 92 копейки, который отменен определением мирового судьи от 19.05.2020 г. в связи с поступившими от Таханова Л.У. возражениями на него.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, установил факт заключения в офертно-акцептной форме договора банковского счета с предоставлением услуги овердрафта, передачи истцом ответчику денежных средств по кредитному договору, нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита, наличия непогашенной задолженности в общей сумме 267255 рублей 52 копейки.
Рассматривая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд, определив, что срок исковой давности подлежит исчислению с момента истечения срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита, удовлетворил требования в полном объеме.
С выводом об удовлетворении иска в полном объеме, суд апелляционной инстанции согласиться не может по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Как установлено ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При не предъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.
Условия заключенного сторонами договора предполагают погашение задолженности путем внесения обязательных ежемесячных платежей, а в случае предъявления требования о досрочном погашении - путем единовременного погашения. Однако данные условия не исключают то обстоятельство, что с момента пропуска очередного платежа у кредитора возникает нарушенное право, которое может быть защищено в судебном порядке. Ответчик в апелляционной жалобе выразил позицию о том, что судом неверно определена дата начала течения срока исковой давности, поскольку указанный срок определяется датами повременных платежей.
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно п. 5.1.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" сроки погашения задолженности определяются договором. Из выписки по счету следует, что кредит погашался ежемесячно, размер платежа зависел от размера предоставленного транша, график гашения не составлялся.
Положения п. 8.1.9.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" о том, что в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и внесении иных платежей, клиент обязан исполнить данное требование в течение трех рабочих дней, являются условиями реализации предусмотренного п.2 ст. 811 ГК РФ права досрочно требовать возврата кредита при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.
Положения п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", о том, что договор вступает в силу с момента одобрения банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета), вовсе не устанавливает бессрочность кредитного договора, определение моментом востребования срока исполнения обязательств должника по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им. Как следует из буквального толкования данного условия, оно относится к договору банковского счета.
Из содержания заявления на получение кредита, вышеуказанных положений Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" следует, что сторонами срок действия кредитного договора согласован не был. Доказательств направления ответчиком заявления о расторжении договора суду не представлено.
Как следует из выписки по лицевому счету, ответчик продолжал вносить платежи по возврату кредита до 26.06.2017 г.
21.05.2019 г. ООО "СпецСнаб71" направило в адрес ответчика уведомление о состоявшейся уступке прав требования, содержащее досудебную претензию о погашении задолженности по состоянию на 10.04.2019 г. в размере 268438 рублей 84 копейки в течение 10 дней с момента получения уведомления, что подтверждается реестром на отправку почтовой корреспонденции (почтовый идентификатор 80087735518655).
Согласно отчету об отслеживании оправления с указанным почтовым идентификатором 28.05.2019 г. зафиксирована неудачная попытка вручения адресату почтовой корреспонденции, 27.06.2019 г. почтовая корреспонденция возвращена в адрес отправителя.
По смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.
Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
Поскольку требование направлено по адресу регистрации ответчика, указанному самим ответчиком в заявлении-анкете, совпадающему с почтовым адресом, требование считается доставленным ответчику, однако такое требование до настоящего времени не исполнено.
Учитывая, что требование сформировано в мае 2019 г., истец обратился к мировому судье в декабре 2019 г., судебная коллегия соглашается с выводом суда, что срок исковой давности для обращения в суд у истца не истек, однако, взысканию подлежит сумма задолженности в отношении ежемесячных платежей, в пределах трехлетнего срока исковой давности. Суд первой инстанции не оценил, что в расчете задолженности, представленном истцом, заявленная к взысканию сумма задолженности 267255 рублей 52 копейки, исчислена за весь период действия договора.
Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" предусмотрен расчетный период - это период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода.
Платежным периодом считается период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода.
Под минимальным платежом понимается сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период.
Судом установлено, что Таханов Л.У. активировал банковскую карту 24.04.2013 г., следовательно, первым расчетным периодом является 24.04.2013 г. по 23.05.2013 г. и т.д., а датой ежемесячного платежа является 23 число каждого месяца.
Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении Пленума от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Поскольку в декабре 2019 г. ООО "СпецСнаб71" обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа, мировым судьей судебного участка N 2 г. Горно-Алтайска Республики Алтай 30.12.2019 г. вынесен судебный приказ, который определением мирового судьи от 19.05.2020 г. отменен на основании заявления Таханова Л.У., то взысканию подлежит задолженность, начиная с 24.12.2016 г.
Проверяя расчет задолженности, представленный истцом по запросу судебной коллегии 13.04.2021 г., судебная коллегия отмечает, что истцом представлен подробный расчет, из которого следует, что задолженность по кредитному договору за период с 24.12.2016 г. по 10.04.2019 г. составляет 80 278 рублей 43 копейки, включая: 42303,41 рублей - сумма задолженности по основному долгу, 36781,86 рублей - сумма задолженности по просроченным процентам, 1193,16 рублей - сумма комиссий.
Судебная коллегия полагает необходимым принять данный расчет, поскольку он согласуется с представленной в материалы дела выпиской по лицевому счету, содержит суммы задолженности в пределах трехлетнего срока, предшествующего обращению за защитой нарушенного права.
Учитывая, вышеизложенное, решение суда подлежит изменению в части взысканной суммы, взысканию с ответчика подлежит задолженность по кредитному договору в размере 80278 рублей 43 копейки, а также понесенные истцом судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2608 рублей.
С доводом жалобы ответчика о том, что ему не доставлялось и не вручалось вторичное извещение, судебная коллегия не соглашается ввиду следующего.
Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 г. N 234 в редакции, утвержденной Приказом Минкомсвязи России от 13.02.2018 г. N 61 и действующей с 09.04.2018 г., осуществления вторичного извещения не предусмотрено.
Приказом Минкомсвязи России от 13.02.2018 г. N 61 в пункт 34 Приказа Минкомсвязи России от 31.07.2014 г. N 234 "Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи" внесены изменения, в соответствии с которыми отменено действующее ранее правило о том, что "При неявке адресата за почтовым отправлением и почтовым переводом в течение 5 рабочих дней после доставки первичного извещения ему доставляется и вручается под расписку вторичное извещение". Указанные изменения вступили в силу с 09.04.2018 г. Таким образом, с 09.04.2018 г. обязанность почтовой организации о вручении вторичного уведомления отменена, потому обязанность почтовой организации по доставке адресату вторичного извещения на момент отправления Таханову Л.У. корреспонденции (май 2019 года) отсутствовала.
Ссылка в жалобе на направление банком уведомления (требования) по адресу регистрации, где он никогда не проживал, не направление такого уведомления по фактическому адресу его места жительства несостоятельна, поскольку в заявлении-анкете Таханов Л.У. собственноручно указал о совпадении почтового адреса с адресом его регистрации.
В силу п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Положения ст. 10 ГК РФ закрепляют презумпцию разумности действий участников гражданского оборота. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Согласно абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Ответчик в период действия договора не исполнил свою обязанность по извещению банка о смене места жительства. Поскольку ответчик должен действовать добросовестно, то все неблагоприятные последствия не извещения банка о смене места жительства, несет он сам.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Горно-Алтайского городского суда Республики Алтай от 23 декабря 2020 года изменить в части размера взысканной суммы.
Изложить резолютивную часть решения суда в следующей редакции:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "СпецСнаб71" удовлетворить частично.
Взыскать с Таханова <Л.У.> в пользу Общества с ограниченной ответственностью "СпецСнаб71" задолженность по кредитному договору N от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 80 278 рублей 43 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2608 рублей.
Отказать в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью "СпецСнаб71" о взыскании с Таханова <Л.У.> задолженности по кредитному договору N от <дата> в размере 186 977 рублей 09 копеек, судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3264 рубля 56 копеек.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу судебного постановления в порядке, предусмотренном главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции.
Председательствующий судья С.Н. Чертков
Судьи С.А. Шинжина
М.В. Плотникова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка