Дата принятия: 20 сентября 2022г.
Номер документа: 33-18500/2022
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 сентября 2022 года Дело N 33-18500/2022
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего Князевой О.Е.судей Петухова Д.В., Илюхина А.П.при секретаре Елохиной Н.О.
рассмотрела в открытом судебном заседании 20 сентября 2022 года апелляционную жалобу Алекса И. Н. на решение Василеостровского районного суда Санкт-Петербурга от 20 декабря 2021 года по гражданскому делу N 2-4776/2021 по иску Алекса И. Н. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа.
Заслушав доклад судьи Князевой О.Е., выслушав объяснения представителя истца Алекса И.Н. - Аленичева Ф.С., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
УСТАНОВИЛА:
Алекса И.Н. обратилась в Василеостровский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее - ООО СК "Сбербанк страхование жизни") о взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования 188 685 рублей, неустойки в размере 188 685 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.
В обоснование заявленных требований истец указала, что 26 сентября 2019 года между сторонами был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Вследствие полного досрочного погашения кредитных обязательств, в обеспечение исполнения которых был заключен договор страхования, истец предъявила заявление о досрочном расторжении договора, просила возвратить уплаченную премию пропорционально периоду действия договора, однако денежные средства выплачены не были. В соответствии с Правилами комбинированного страхования N N... от 24 апреля 2019 года, которые согласно договору подлежат применению к правоотношениям сторон, истец имеет право на односторонний отказ от договора страхования.
Как следует из пункта 7.1.3 и 7.5.2 Правил страхования при прекращении договора страхования, при условии, что отказ от договора производится до истечения срока его действия, и отсутствуют события имеющие признаки страхового случая, то подлежит возврату часть страховой премии пропорционально периоду действия договора.
При таком положении, страховщик обязан возвратить соответствующую часть страховой премии страхователю, поскольку отказ от договора страхования предусмотрен Правилами, и Условиями страхования предусмотрена обязанность страхователя по возвращению соответствующей части страховой премии.
Решением финансового уполномоченного от 16 июня 2021 года истцу было отказано в удовлетворении требований к страховщику о взыскании суммы страховой премии, в связи с чем, истец была вынуждена обратиться в суд с настоящим иском.
Решением Василеостровского районного суда Санкт-Петербурга от 20 декабря 2021 года в удовлетворении исковых требований Алекса И.Н. отказано.
Не согласившись с постановленным судебным актом, Алекса И.Н. подала апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда первой инстанции, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований, указывая, что решение принято с нарушением норм материального права, вывод суда о добровольности заключения договора страхования истцом не соответствует обстоятельствам дела.
Истец Алекса И.Н., представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в соответствии с положениями статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о причинах своей неявки судебную коллегию не известили, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным на основании пункта 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть жалобу в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает в целом верным вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований в силу следующего.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Как следует из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу в возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как установлено судом, и следует из материалов дела, между Алекса И.Н. и публичным акционерным обществом "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N..., по условиям которого заявителю предоставлен потребительский кредит на сумму 2 096 500 рублей под 12,4 % годовых сроком на 5 лет (т. 1 л.д. 25-26).
Между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" заключено соглашение об условиях и порядке страхования N... от 30 мая 2018 года, в пункте 8.2 которого установлено, что при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой суммы или ее части страховщиком не производится (т.1 л.д.100-121).
В рамках Соглашения N... ПАО "Сбербанк" заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка на основании письменных обращений последних (заявления на страхование).
Истцом 26 сентября 2019 года в день заключения кредитного договора было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в соответствии с которым заявитель просил заключить в ее отношении Договор страхования N... (т.2 л.д. 70).
Согласно заявлению на страхование, банк оказывает услуги по подключению заемщика к договору добровольного страхования, заключенного между страхователем ПАО "Сбербанк России" и страховщиком Финансовой организацией, путем распространения на заявителя условий участия в Программе страхования жизни и здоровья.
Истец является лицом, включенных в реестр застрахованных лиц (том 1 л.д.99).
Период действия Договора страхования - с 26 сентября 2019 года по 25 сентября 2024 года, что следует из выписки из страхового полиса N... (т. 1 л.д. 96 - 98).
Страховая сумма составила 2 096 500 рублей, сумма платы за подключение к программе страхования составила 251 580 рублей.
Выгодоприобретателями по всем страховым рискам (за исключением рисков "Временная нетрудоспособность", "Дистанционная медицинская консультация") являются ПАО "Сбербанк России" - в размере непогашенной на дату страхового случая кредитной задолженности застрахованного лица; заявитель по рискам "Временная нетрудоспособность", "Дистанционная медицинская консультация", а также после полного досрочного погашения задолженности (в случае его смерти - наследники заявителя).
Согласно справке ПАО "Сбербанк России" от 21 мая 2020 года, обязательства по кредитному договору были исполнены заявителем в полном объеме, кредитная задолженность отсутствует (т. 2 л.д. 64).
Заявитель 09 февраля 2021 года обратился к ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности и произвести возврат неиспользованной части страховой премии в размере 188 685 рублей (т. 2 л.д. 65).
Ответы ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по существу на указанные заявления истца не предоставлены.
Согласно пункту 7.2. заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика клиент - истец подтверждает, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования, что она ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО "Сбербанк России" и согласна с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении (т. 2 л.д. 71-72).
При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.
Так, Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни прямо установлено в пункте 4.1, что возврат средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе от страхования в случае подачи соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие, и в случае подачи заявления по истечении данного срока, если договор не был заключен (т. 1 л.д. 228).
Пунктом 7.2 заявления на участие в Программе страхования истцом дано согласие на оплату такого участия в размере 251 580 рублей, истцу было разъяснено, что в случае неоплаты указанной суммы, банк не обязан заключать с истцом договор страхования (т. 2 л.д. 74).
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что истцом добровольно был заключен договор страхования жизни, в материалы дела не представлено доказательств того, что имели место обстоятельства, свидетельствующие о понуждении истца к заключению данного договора, а также того, что имеются основания для взыскания со страховщика части страховой премии.
Названные сторонами не оспаривались.
В обоснование заявленных требований истец ссылалась на положения абзаца 2 части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Истец полагала, что условиями договора страхования предусмотрен возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от страхования со стороны страховщика.
С названным обстоятельством судебная коллегия согласиться не может, поскольку полагает, что истцом допускается неверном толковании условий соглашения сторон.
Так, в обоснование заявленных требований истец указывает на положения пунктов 7.1.3 и 7.5.2 Правил страхования.
Не оспаривалось сторонами, что Правила комбинированного страхования N... являются приложением к Соглашению об условиях и порядке страхования N... от 30 мая 2018 года (том 1 л.д.122-146), в соответствии с которым истец является участником программы страхования.
Так, в соответствии с пунктом 7.1.3 названных Правил если иное не предусмотрено договора страхования/соглашением сторон, договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в том числе, в случае отказа страхователя от договора страхования, заключенного способом, указанном в подпункте 6.1.1 или подпункта 6.1.3 настоящих Правил, после вступления его в силу и до истечения срока, указанного в договоре страхования, исчисляемого с даты заключения договора страхования.
Как определено положениями пункта 7.2 Правил страхования, если в договоре страхования не указан срок, предусмотренный в подпунктах 7.1.3 - 7.1.6 настоящих Правил, таким сроком является срок, установленный законодательством Российской Федерации, обязывающий страховщика вернуть страхователю денежные средства/часть денежных средств при отказе страхователя от договора страхования в течение такого срока при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с положениями пункта 7.5.2 Правил страхования при прекращении договора страхования в случае, предусмотренном подпунктом 7.1.3 настоящих Правил страхования, подлежи выплате выкупная сумма при условии отсутствия в периоде действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая.
Договор страхования в рассматриваемом случае данный срок не установлен, равно как не установлены какие-либо выкупные суммы.
В соответствии с пунктом 1 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В настоящем случае договор страхования был заключен 26 сентября 2019 года, с заявлением о расторжении договора страхования Алекса И.Н. обратилась 28 декабря 2020 года, то есть по истечении нормативно определенного срока, что свидетельствует об отсутствии оснований для утверждения о наличии оснований для возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования в соответствии с пунктами 7.1.3, 7.2, 7.5.2 Правил страхования.
Напротив, в соответствии положениями пунктом 8.2 Соглашения об условиях и порядке страхования N... от 30 мая 2018 года (том 1 л.д.100 - 121) при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.
Разрешая заявленный спор, оценив фактические обстоятельства и представленные по делу доказательства, руководствуясь вышеприведенными положениями закона, учитывая, что договором страхования не предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора, при этом досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное погашение договора личного страхования и возникновения у страховщика обязанности по возврату страховой премии исходя из норм законодательства, действующих на момент заключения договора страхования, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования.
Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене или изменению решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.
Правовых оснований, влекущих в пределах действия статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отмену постановленного по делу решения, судебной коллегией при рассмотрении жалобы не установлено, в связи с чем, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Василеостровского районного суда Санкт-Петербурга от 20 декабря 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Алекса И. Н. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
