Определение Судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 февраля 2021 года Дело N 33-1849/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:

председательствующего Высочанской О.Ю.

судей Рубан О.Н., Кляусовой И.В.

при секретаре Козловой Е.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Смирновой Татьяны Ивановны на решение Чайковского городского суда Пермского края от 08 декабря 2020 года, которым со Смирновой Татьяны Ивановны в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" взыскана задолженность по кредитному договору N ** от 02 апреля 2018 года в размере 197 157,32 руб. и расходы по уплате государственной пошлины 5143,15 руб.

Заслушав доклад судьи Рубан О.Н., изучив материалы дела, судебная коллегия

установила:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском о взыскании со Смирновой Т.И. задолженности по кредитному договору N ** от 02.04.2018 в сумме 197157,32 руб., из которых 98582,12 руб. - сумма основного долга, 9768,19 руб. - проценты за пользование кредитными средствами, 87977,05 руб. - проценты за пользование кредитом, начисленные после выставления требования, 534,96 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 295 руб. - комиссия.

В обоснование заявленных требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" указал, что 02.04.2018 заключил со Смирновой Т.И. кредитный договор N **, по условиям которого предоставил ответчику кредит в сумме 101 000 руб. на срок 84 месяца с условием уплаты процентов за пользование денежными средствами по ставке 23,9% годовых. Обязательства по своевременному и полному возврату кредита ответчиком не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность в указанном выше размере.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе ответчик, указывая, что оно является незаконным и необоснованным. Истец не представил кредитный договор, подписанный ответчиком. Электронной подписи у ответчика нет. Истцом не доказан факт выдачи ответчику денежных средств. Выписка по счету таким доказательством не является, составлена самим ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Суд встал на сторону банка.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", Смирнова Т.И. о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, об отложении дела не просят.

На основании ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), с учетом надлежащего извещения сторон, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность постановленного судом решения в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не усматривает оснований для его отмены.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 02.04.2018 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (кредитор) и Смирновой Т.И. (заемщик) заключен кредитный договор N **, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в сумме 101 000 руб. на срок 84 месяца с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 23,90 % годовых (л.д. 14-17).

Размер ежемесячного платежа составляет 2546,64 руб., и включает в себя сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссию за услугу "СМС-пакет" (график погашения по кредиту - л.д. 18).

Пунктом 12 кредитного договора, заключенного сторонами, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка (штраф, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, взимаемой Банком за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Обязательства по возврату денежных средств Смирнова Т.И. надлежащим образом не исполнила, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору N ** от 02.04.2018.

По состоянию на 29.09.2020 размер задолженности ответчика перед истцом составил 197157,32 руб., из которых 98582,12 руб. - сумма основного долга, 9768,19 руб. - проценты за пользование кредитными средствами, 87977,05 руб. - проценты за пользование кредитом, начисленные после выставления требования, 534,96 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 295 руб. - комиссия за услугу "СМС-пакет".

Правильно установив фактические обстоятельства дела, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о недоказанности факта заключения кредитного договора несостоятельны.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ). Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - ФЗ "Об электронной подписи") простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ ("Письменная форма сделки") использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст. 1 ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Таким образом, соглашение сторон (клиента и банка) об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей является обязательным. При этом, оно должно быть заключено в виде единого документа на бумажном носителе, подписанного собственноручными подписями полномочных представителей сторон. В указанном соглашении стороны определяют порядок заключения в будущем кредитных договоров с использованием аналогов собственноручных подписей. В указанном соглашении стороны признают, что договоры, заключенные в электронной форме с применением аналогов собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с договорами на бумажном носителе, подписанными собственноручными подписями сторон.

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются ФЗ "Об электронной подписи".

Так, предусматривается возможность использования простой электронной подписи, то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 ФЗ "Об электронной подписи").

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.

В соответствии с подпунктом 1 абзаца 1 статьи 2 ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

С учетом изложенного, процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом - к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.

Соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Таким образом, в вышеупомянутом соглашении клиента и банка об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей должна быть описана процедура формирования кодов (паролей) или использования иных средств, процесс прикрепления простой электронной подписи к электронной форме подписываемого договора, а также правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи, то есть правила определения каждой из сторон того, что простая электронная подпись сформирована и исходит именно от контрагента по договору.

Одним из принципов использования электронной подписи является возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования ФЗ "Об электронной подписи" применительно к использованию конкретных видов электронных подписей (ст. 4).

В соответствии с ч. 2 ст. 6 ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронною взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначных документах на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 9 ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанною сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, наряду с процедурой заключения кредитного договора с использованием электронной подписи как аналога собственноручной подписи, может применяться процедура заключения кредитного договора путем обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При анализе и внедрении процедур заключения кредитных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа, следует учитывать также положения п. 3 ст. 434 ГК РФ о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом. Акцепт со стороны банка является предоставление кредита.

Таким образом, можно сделать вывод, что доказательства наличия кредитных отношений с помощью иных документов, помимо оформленного в классическом виде кредитного договора.

В рассматриваемом случае кредитный договор между сторонами заключен посредством электронной цифровой подписи.

Согласно п. 1 раздела V Общих условий Договоров (2268793377), "I. Заключение Договора осуществляется посредством Информационного сервиса (далее - ИС) в соответствии с описанием его работы, размещенным на сайте Банка. Заключение Договора через ИС доступно только для клиентов, имеющих действующее Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также Счет, открытый до заключения этого Договора".

Ранее между Смирновой Т.И. и Банком был заключен кредитный Договор N ** от 06.12.2014, в рамках которого Банком на имя Клиента был открыт счет N **, предоставлено дистанционное обслуживание и предоставлен доступ к ИС Банка (л.д. 63-68).

При заключении данного кредитного договора Смирнова Т.И. сообщила Банку свой номер мобильного телефона ** (заявление о предоставлении потребительского кредита N **).

Для обеспечения доступа к ИС Банка между сторонами было заключено Соглашение о дистанционном банковском обслуживании (далее - Соглашение), которое является неотъемлемой частью договора.

Данным Соглашением предусмотрено:

п. 11.1. Раздела 1 Соглашения: Соглашение о дистанционном банковском обслуживании регулирует отношения Банка и Клиента (далее - Стороны) за пределами предмета заключенного между ними кредитного договора и определяет порядок: сервисного клиентского обслуживания с использованием любых дистанционных каналов для доступа к дополнительным услугам Банка и/или его партнеров; открытия Клиентом в Банке банковских счетов по вкладу (депозиту) с использованием системы дистанционного банковского обслуживания "Интернет-Банк".

п.2 Соглашение вступает в силу с момента его подписания Клиентом и обеспечивает подключение с возможностью активации/деактивации в том числе без личного посещения офиса Банка (дистанционно), всех дополнительных услуг, поименованных в Тарифах.

п.6 Активировать и деактивировать доступные на момент обращения в Банк услуги Клиент может посредством: УБЛ, в том числе при заключении договора о получении услуги; системы; Онлайн помощника - специальный раздел для связи с УБЛ через Сайт; Телефон; банкомата/терминала Банка.

п.7 Во всех случаях активации/деактивации услуг осуществляется Банком при условии прохождения клиентом установленной для используемого им способа коммуникации процедуры установления личности клиента.

п.16. Соглашение вступает в силу с даты заключения договора о получении финансовой услуги Банка, заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто Клиентом в любое время путем подачи в Банк письменного заявления.

Подпись Смирновой Т.И. в Соглашении подтверждает, что она ознакомлена и согласна с Тарифами ООО "ХКФ Банк" по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, а также с условиями Договора об оказании услуги "Интернет-Банк".

В связи с тем, что на дату 02.04.2018 в Банке отсутствовало письменное заявление Смирновой Т.И. о расторжении данного Соглашения, 02.04.2018 ей были подключены дополнительные услуги и в рамках этого Соглашения оформлен рассматриваемый в настоящем споре кредитный договор N ** посредством дистанционных сервисов Банка в порядке, определенном ст. 428 ГК РФ.

В соответствии с вышеуказанным п. 1 раздела V Общих условий договоров (**), Клиент присоединяется к Общим условиям Договора, подписывая Индивидуальные условия (п. 1.1). После согласования Индивидуальных условий и до заключения Договора Банк предоставляет Клиенту график погашения по кредиту в ИС, посредством которого был заключен Договор.

Стороны Договора допускают использование аналогов собственноручных подписей должностных лиц Банка при заключении Договора, дополнительных соглашений к нему, а также на юридически значимых документах, оформляемых Банком в рамках Договора, и аналога собственноручной подписи Клиента на заявлении, содержащем предложение об изменении даты Ежемесячного платежа. Под аналогом собственноручной подписи, а также оттиском печати понимается графическое воспроизведение указанной подписи (оттиска печати) средствами копирования или типографским способом (п. 2).

Электронные документы и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями Сторон или их аналогами, имеют одинаковую юридическую силу (п. 2.1).

После заключения Договора Банк обеспечивает Клиенту доступ к сведениям о размере текущей задолженности, актуальному Графику погашения по Кредиту и полной стоимости Кредита, в том числе при частичном досрочном погашении Кредита, датах и размерах погашенных ежемесячных платежей, о наличии просроченной задолженности, а также к иной информации по Договору которую Банк обязан предоставить бесплатно в соответствии с действующим законодательством, посредством доступа к Информационным сервисам (далее - ИС).