Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 мая 2021 года Дело N 33-1844/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Питиримовой Г.Ф.,

Шалагиной Л.А.,

при помощнике судьи Виноградовой Е.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 26 мая 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Крохалевой Е. Н. на решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 27 января 2021 года, которым:

частично удовлетворены исковые требования Акционерного общества "Датабанк" к Маркину В. В.чу, Крохалевой Е. Н. о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени, судебных расходов,

расторгнут кредитный договор N КрГ/17-081 от 18 апреля 2017 года, заключенный между Акционерным коммерческим банком "Ижкомбанк" (Публичное акционерное общество) и Маркиным В. В.чем,

с Маркина В. В.ча, Крохалевой Е. Н. солидарно в пользу Акционерного общества "Датабанк" взыскана задолженность по кредитному договору N КрГ/17-081 от 18 апреля 2017 года по состоянию на 10 ноября 2020 года в сумме 107 562,91 руб., в том числе: основной долг - 106 465,15 руб., неустойка, начисленная на просроченный основной долг - 890,70 руб., неустойка, начисленная на просроченные проценты - 207,06 руб.,

с Маркина В. В.ча, Крохалевой Е. Н. солидарно в пользу Акционерного общества "Датабанк" взысканы проценты за пользование кредитом из расчета 15% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 106 465,15 руб., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с 11 ноября 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу,

с Маркина В. В.ча, Крохалевой Е. Н. солидарно в пользу Акционерного общества "Датабанк" взысканы пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему из расчета 20% годовых от суммы невыполненных обязательств (в размере 106 465,15 руб.) с учетом последующего погашения, начиная с 11 ноября 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу,

с Маркина В. В.ча в пользу Акционерного общества "Датабанк" взысканы судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 785,63 руб.,

с Крохалевой Е. Н. в пользу Акционерного общества "Датабанк" взысканы судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 785,63 руб.,

в удовлетворении остальной части иска отказано.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "Датабанк" (далее по тексту - истец, АО "Датабанк", Банк) обратилось в суд с иском к Маркину В.В., Крохалевой Е.Н. (далее по тексту - ответчики) о взыскании долга по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 18 апреля 2017 года между АКБ "Ижкомбанк" (ПАО) и Маркиным В.В. заключен кредитный договор N КрГ/17-081, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 300 000 руб., на срок до 20 апреля 2022 года, под 15% годовых.

Денежные средства были предоставлены ответчику Банком 18 апреля 2017 года путем перечисления на счет.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору N КрГ/17-081 от 18 апреля 2017 года между Банком и Крохалевой Е.Н. заключен договор поручительства N ПГ/17-081 от 18 апреля 2017 года.

Маркин В.В. неоднократно допускал нарушение срока и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитом, впоследствии в одностороннем порядке прекратил исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Ответчикам направлены требования о досрочном возврате кредита и суммы процентов за пользование кредитом, которые ответчиками не исполнены.

Истец просил расторгнуть кредитный договор N КрГ/17-081 от 18 апреля 2017 года, заключенный между АКБ "Ижкомбанк" (ПАО) и Маркиным В.В.; взыскать с ответчиков солидарно задолженность на 10 ноября 2020 года по кредитному договору N КрГ/17-081 от 18 апреля 2017 года в размере 118 562,91 руб., в том числе: по основному долгу - 110 000 руб., по оплате процентов за пользование кредитом - 7 465,15 руб., пени по просроченному основному долгу - 890,70 руб., пени по просроченным процентам - 207,06 руб.; взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 15% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 110 000 руб. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с 11 ноября 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 20% за каждый календарный день просрочки от суммы невыполненных обязательств в размере 117 465,15 руб. с учетом последующего погашения, начиная с 11 ноября 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 571,26 руб.

Истец АО "Датабанк", ответчики Маркин В.В., Крохалева Е.Н., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, истец представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, ответчики о причинах неявки суд не известили, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон и постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Крохалева Е.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, ссылаясь на неизвещение ее о времени и месте рассмотрения дела.

Истец АО "Датабанк", ответчики Маркин В.В., Крохалева Е.Н., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены или изменения не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

18 апреля 2017 года между АКБ "Ижкомбанк" (ПАО) и Маркиным В.В. заключен кредитный договор (с условием возврата кредита дифференцированными платежами) N КрГ/17-081 (индивидуальные условия договора потребительского кредита), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 300 000 руб., на срок до 20 апреля 2022 года, под 15% годовых.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий количество и размер платежей заемщика на дату подписания индивидуальных условий указывается в графике платежей, приведенном в Приложении N к индивидуальным условиям. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, кроме последнего, уплачиваются заемщиком в срок с 10 по 20 число календарного месяца, следующего за расчетным. Последний платеж подлежит уплате не позднее даты полного погашения кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых (пункт 12 индивидуальных условий) (л.д.9-10).

Согласно Общим условиям предоставления, использования и возврата потребительского кредита (с условием возврата кредита дифференцированными платежами) (далее по тексту - Общие условия), заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в сроки, в размере и в порядке, указанные в Общих и индивидуальных условиях (пункт 4.1. Общих условий). Проценты за пользование кредитом начисляются Банком на остаток основного долга, учитываемый на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по дату полного погашения кредита включительно. При исчислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество дней в месяце, а количество дней в году - 365 (366) дней в зависимости от фактического количества календарных дней в году (пункты 4.2.1., 4.2.2. Общих условий).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Банк вправе начислять неустойку в размере, установленном индивидуальными условиями (пункт 5.2. Общих условий).

Согласно пункту 4.12 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть кредит и оплатить причитающиеся проценты, установленные кредитным договором, в случае невыполнения заемщиком обязанностей по уплате предусмотренных кредитным договором платежей, а также в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (пункт 4.12. Общих условий).

В соответствии с пунктом 4.8. Общих условий сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка в размере, определенном Индивидуальными условиями;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите или кредитным договором, в том числе связанных с возмещением издержек Банка по получению исполнения (л.д.17-20).

Графиком платежей (Приложение N 1 к индивидуальным условиям договора потребительского кредита) установлен размер ежемесячного платежа (л.д.11).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 18 апреля 2017 года между АКБ "Ижкомбанк" (ПАО) (Банк) и Крохалевой Е.Н. (поручитель) заключен договор поручительства N ПГ/17-081, по условиям которого поручитель обязалась отвечать всем своим имуществом перед Банком за исполнение Маркиным В.В. всех обязательств по договору потребительского кредита N КрГ/17-081 от 18 апреля 2017 года.

В соответствии с пунктом 2.1. договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед Банком всем своим имуществом солидарно с заемщиком за неисполнение обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и заемщик, включая, в случае неисполнения обязательств заемщиком, возврат суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и уплату штрафных санкций, судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по кредитному договору.

Поручительство дано на срок по 20 апреля 2025 года (включительно) и прекращается, в случае, если до истечения указанного срока Банк не предъявит иска к поручителю, а также в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (л.д.12-13).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив сумму кредита Маркину В.В. 18 апреля 2017 года (л.д.14).

Заемщик надлежащим образом не исполнял обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов, в связи с чем Банк направил 16 сентября 2020 года в адрес заемщика и поручителя уведомление-требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в течение 30 календарных дней с момента отправки уведомления, которое ответчиками не исполнено (л.д.15-16).

По состоянию на 10 ноября 2020 года задолженность по кредитному договору составила 118 562,91 руб., в том числе: по основному долгу - 110 000 руб., по оплате процентов за пользование кредитом в размере 7 465,15 руб., по пени по просроченному основному долгу - 890,70 руб., по пени по просроченным процентам - 207,06 руб. (л.д.30).

В счет погашения задолженности по кредитному договору Маркиным В.В. внесены следующие суммы: 21 декабря 2020 года - 6 000 руб. (л.д.50), 25 января 2021 года - 11 235,65 руб. и 3 764,35 руб. (л.д.72- 73).

При разрешении возникшего спора суд руководствовался индивидуальными условиями кредитного договора N КрГ/17-081 от 18 апреля 2017 года, Общими условиями предоставления, использования и возврата потребительского кредита (с условием возврата кредита дифференцированными платежами), условиями договора поручительства N ПГ/17-081 от 18 апреля 2017 года, статьями 309, 319, 323, 329, пунктом 1 статьи 333, пунктами 1, 2 статьи 361, статьями 421, 432, подпунктом 1 пункта 2 статьи 450, пунктом 2 статьи 452, пунктом 3 статьи 453, пунктом 1 статьи 807, статьей 809, пунктом 1 статьи 810, пунктом 2 статьи 811, статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), частью 1 статьи 88, частью 1 статьи 98 ГПК РФ.

Разрешая исковые требования, суд пришел к выводам о том, что после предоставления Банком заемщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления периодических платежей по возврату кредита и уплате процентов в соответствии кредитным договором, что поскольку заемщик ненадлежащим образом исполняет обязанности по возврату задолженности, сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, неустойка за нарушение срока возврата денежных средств подлежат взысканию солидарно с заемщика и поручителя, поскольку по условиям договора поручительства Крохалева Е.Н. приняла на себя обязательство отвечать перед Банком солидарно с Маркиным В.В. за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение последним обязательств по кредитному договору, в том же объеме, что и Маркин В.В.

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчиков задолженности, суд с учетом статьи 319 ГК РФ, а также положений пункта 4.8. Общих условий произвел перерасчет задолженности с учетом оплаты заемщиком по кредиту суммы в размере 21 000 руб., из которой сумма 7 465,15 руб. погасила задолженность по процентам за пользование кредитом и 13 534,85 руб. - задолженность по основному долгу и определилк взысканию с ответчика сумму основного долга в размере 106 465,15 руб.

Поскольку на день вынесения решения кредит, полученный в Банке, ответчиками не погашен, постольку суд пришел к выводу о солидарном взыскании с них процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в сумме 106 465,15 руб., с учетом её уменьшения в случае погашения, по ставке 15% годовых, начиная с 11 ноября 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также взыскал неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему из расчета 20% годовых от суммы невыполненных обязательств (в размере 106 465,15 руб.) с учетом последующего погашения, начиная с 11 ноября 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования Банка в части взыскания неустойки, суд пришел к выводам о том, что в связи с допущенными заемщиком нарушениями обязательств по погашению задолженности по кредиту, требования Банка о солидарном взыскании с ответчиков неустойки являются обоснованными. При этом суд не усмотрел оснований для снижения размера неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ.

Удовлетворяя требование Банка о расторжении кредитного договора, суд пришел к выводу о том, что со стороны ответчика имело место существенное нарушение условий кредитных договора, поскольку в результате образовавшейся задолженности кредитор лишился возможности получить выданные по договорам денежные средства и проценты за пользование кредитом, на получение которых Банк рассчитывал при заключении договоров.

Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если отсутствует иное соглашение между сторонами (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойки за нарушение срока исполнения обязательства.

Согласно статье 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.