Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 мая 2021 года Дело N 33-1842/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.

судей Шалагиной Л.А., Питиримовой Г.Ф.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Виноградовой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 26 мая 2021 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Лебедеву О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе Лебедева О.В. на решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 11 января 2021 года, которым постановлено:

"исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Лебедеву О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Лебедева О. В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" задолженность по кредитному договору N от 10.09.2013, образовавшуюся в период с 20.11.2013 по 08.10.2019 в размере 53 871,69 руб., в том числе: проценты на просроченный основной долг - 24 349,6 руб., проценты на непросроченный основной долг - 5 232,5 руб., основной долг - 24289,59 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины - 1 808,3 руб.".

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Булатовой О.Б., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "Феникс" обратилось в суд с иском к Лебедеву О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами. 10 сентября 2013 года между КБ "Ренессанс Кредит" и Лебедевым О.В. заключен кредитный договор N, по условиям которого ответчик принял на себя обязательства уплачивать за пользование заемными денежными средствами проценты, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего за период с 20 ноября 2013 года по 08 октября 2019 года образовалась задолженность в размере 56121.69 рублей. 08 октября 2019 года Банк уступил права требования задолженности ответчика за указанный период ООО "Феникс" на основании договора уступки прав требования N rk-041019/1627. 08 октября 2019 года в адрес ответчика направлено требование о полном погашении задолженности, которое не исполнено. Истец просил взыскать с ответчика задолженность за период с 20 ноября 2013 года по 08 октября 2019 года в размере 56121.69 рублей, в том числе: 24289.59 руб. - основной долг, 5232.50 рублей - проценты на непросроченный основной долг, 24349.60 рублей - проценты на просроченный основной долг, 2250 рублей - штраф, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1883.65 рублей.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, ответчик в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела стороны извещены надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.

В письменных возражениях Лебедев О.В. с исковыми требованиями не согласился, заявив о пропуске истцом срока исковой давности, а также просил снизить размер штрафа.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Лебедев О.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, поскольку суд не учел, что истцом пропущен срок исковой давности, который следует исчислять по каждому платежу отдельно, а не с момента востребования задолженности, как указал суд.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Оснований для выхода за пределы доводов жалобы в настоящем деле коллегия не усматривает.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об изменению состоявшегося судебного постановления, исходя из следующего.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Руководствуясь статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

Применительно к пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1 статьи 382 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, 28 июня 2013 года между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Лебедевым О.В. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты N в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по картам, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора.

Банк выпускает клиенту карту платежной системы MasterCard, тарифный план - ТР С11, номер карты N, срок окончания действия карты - 15/07, номер счета по карте- 40N.

Банк обязался открыть клиенту счет по карте, выпустить клиенту карту, в случаях и порядке, предусмотренном договором о карте, установить клиенту лимит и осуществлять кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте (пункты 3.1, 3.1.1, 3.1.2 договора).

Клиент обязуется в случае кредитования счета по карте, если клиенту был предоставлен кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте, выполнять обязанности, предусмотренные договором о карте (условий, Тарифов и иных документов, являющихся его неотъемлемой частью) (пункты 3.2., 3.2.1., 3.2.3. договора).

Договор о карте заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте. Предложением (офертой) клиента о заключении договора о карте является подписанный клиентом экземпляр настоящего договора о карте. Моментом одобрения (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте будет являться момент совершения Банком действий по открытию счета по карте и/или выпуск карты. Клиент подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте.

В соответствии с пунктом 1.2.1.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), если иное не предусмотрено иными главами/статьями настоящий условий и/или договором, договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента к Банку о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента являются действия Банка, указанные в соответствующих главах /статьях настоящих условий и в предложении клиента.

Кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления Банком денежных средств на счет/счет по карте и считается предоставленным в момент такого зачисления (пункт 1.2.2.4. Общих условий).

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами Банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно (пункт 1.2.2.5 Общих условий).

Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. По окончании каждого расчетного периода Банк формирует отчет (пункты 4.4.13.2, 4.4.14. Общих условий).

В соответствии с пунктом 4.4.18. Общих условий кредит предоставляется банком клиенту на условиях "до востребования", срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед Банком определяются моментом востребования Банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом Банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании Банка, а если срок не указан - в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования.

Если клиент не осуществил обязательное для него погашение любого платежа в соответствии с настоящими условиями, Банк по своему усмотрению в том числе вправе направить клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте (пункт 4.4.24 Общих условий).

По тарифному плану "ТР С10": максимальный кредитный лимит - 300 000 рублей, льготный период кредитования (кроме операций, связанных с получением наличных денежных средств) - до 55 календарных дней, процентная ставка по кредиту - 79,9% годовых, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж - 5% от задолженности, граница минимального платежа 100 руб., штраф за нарушение срока платежа, в том числе в погашение задолженности по договору - 750 рублей (л.д.19).

Банк открыл Лебедеву О.В. счет и выпустил на имя заемщика банковскую карту, с использованием которой Лебедев О.В. осуществлял платежные операции, что подтверждается выпиской по счету (л.д.18) и ответчиком не оспаривается.

Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам. При этом банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента иную информацию по договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор (пункт 1.2.3.18 Общих условий).

04 октября 2019 года между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (цедент) и ООО "Феникс" (цессионарий) заключен договор N rk-041019/1627 уступки прав (требований) (цессии), по условиям которого цедент уступил цессионарию, а цессионарий принял от цедента права (требования) Банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате срочных процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком.

По акту приема-передачи прав (требований) от 08 октября 2019 года к договору об уступке прав (требований) (цессии) N rk-041019/1627 от 08 октября 2019 года ООО "Феникс" в числе иных переданы права (требования) к Лебедеву О.В. по договору N.

ООО "Феникс" направило Лебедеву О.В. уведомление об уступке права требования (л.д.31).

Задолженность Лебедева О.В. по договору N по состоянию на 04 октября 2019 года составляет 56121.69 рублей, в том числе: 24289.59 руб. - основной долг, 5232.50 рублей - проценты на непросроченный основной долг, 24349.60 рублей - проценты на просроченный основной долг, 2250 рублей - штраф (л.д.16-17).

В материалах дела имеется требование о полном погашении долга в течение 30 дней, адресованное Лебедеву О.В., требование не содержит даты и отсутствуют доказательства его отправки адресату (л.д.49).

03 апреля 2020 года мировым судьей судебного участка N 2 г. Глазова УР о взыскании с ответчика суммы долга по кредитному договору вынесен судебный приказ, который 24 апреля 2020 года отменен определением мирового судьи в связи с поступившими возражениями ответчика.

Невыполнение Лебедевым О.В. обязательств по своевременному и полному возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им послужило основанием для обращения кредитора в суд с вышеназванным иском и стало предметом судебного разбирательства.

Разрешая возникший между сторонами спор и удовлетворяя заявленные требования частично, суд первой инстанции, руководствуясь условиями заключенных договоров и нормами статей гражданского законодательства, регулирующих спорные отношения, исходил из того, что договоры между Банком и Лебедевым О.В., Банком и ООО "Феникс" заключены в предусмотренной законом форме, не оспорены и недействительными не признаны, свои обязательства по договору Банк выполнил, передав заемщику обусловленную договором сумму на условиях срочности, платности и возвратности, которой Лебедев О.В. распорядился по своему усмотрению, от выполнения своих обязанностей по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов за пользование им Лебедев О.В. уклоняется, что является основанием для взыскания с заемщика стоимости кредита и процентов за его использование.

Поскольку права Банка по кредитному соглашению перешли ООО "Феникс" по заключенному договору, суд обоснованно удовлетворил требования о взыскании суммы долга в пользу нового кредитора.

В удовлетворении иска о взыскании штрафа суд отказал, придя к выводу о том, что единовременное начисление штрафа в размере 2250 рублей не соответствует условиям договора.

Решение суда истцом не обжаловано.

Разрешая ходатайство ответчика и отказывая в применении срока исковой давности, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что течение срока исковой давности начинается с момента востребования долга, а поскольку истцом не представлено доказательств направления требования ответчику, трехгодичный срок исковой давности следует исчислять с 26 апреля 2020 года, то есть с даты направления заявления о вынесении судебного приказа 25 марта 2020 года + 30 дней.

С указанными выводами в части отказа в применении срока исковой давности судебная коллегия согласиться не может исходя их следующего.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).

Руководствуясь пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статья 196 ГК Российской Федерации), а также последствий его пропуска (статья 199 ГК Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.