Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 03 декабря 2020 года №33-1842/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 3 декабря 2020 года Дело N 33-1842/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:
Председательствующего Верюлина А.В.,
судей Ериной Н.П. и Пужаева В.А.,
при секретаре Марининой О.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании 03 декабря 2020 г. в г.Саранске гражданское дело по иску Коворяшкиной О.И. к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей по апелляционной жалобе представителя ответчика публичного акционерного общества "Банк ВТБ" Шабаевой Е.А. на решение Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 07 сентября 2020 г.
Заслушав доклад судьи Пужаева В.А., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
установила:
Коворяшкина О.И. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" (далее - ПАО "Банк ВТБ") о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей.
В обоснование требований указала на то, что 27 февраля 2020 г. между сторонами заключен кредитный договор N 625/0018-1298179 от 27 февраля 2020 г., с предоставлением дисконта в размере 5% годовых от ставки по кредиту при условии добровольного страхования жизни и здоровья. В тот же день между истцом и акционерным обществом "Страховое общество газовой промышленности" (далее - АО "Согаз") по предложению ответчика заключен договор страхования по страховому продукту финансовый резерв (версия 2.0) по программе "Оптима" N FRVTB-625/0018-1298179 от 27 февраля 2020 г.
В последующем им было принято решение о смене страховой компании в течение срока кредита, 04 марта 2020 г. истцом заключен страховой полис со страховым акционерным обществом "ВСК" (далее - САО "ВСК") на сумму кредитных обязательств и 06 марта 2020 г. направлено в АО "Согаз" заявление об отказе от полиса, получив впоследствии возврат страховой премии в полном объеме. 24 марта 2020 г., то есть в течение 30 дней, истцом направлено в адрес ПАО "Банк ВТБ" уведомление о смене страховой компании, однако ответчиком новый полис не был учтен для сохранения действующей ставки по кредиту с сохранением дисконта. Поскольку страхование являлось непрерывным, считает, что у ПАО "Банк ВТБ" отсутствуют основания для увеличения размера процентной ставки.
С учетом уточнения исковых требований просила суд признать незаконными действия ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки от 15 апреля 2020 г. по кредитному договору N 625/0018-1298179 от 27 февраля 2020 г. и обязать произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору, исходя из процентной ставки 12,2% годовых с 15 апреля 2020 г.
Решением Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 07 сентября 2020 г. исковые требования удовлетворены.
В апелляционной жалобе представитель ответчика ПАО "Банк ВТБ" Шабаева Е.П. просила решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Указывает, что заключенный истцом договор страхования с САО "ВСК" не отвечает требованиям, предъявляемым Банком-кредитором к договору страхования для получения дисконта по процентной ставке, так как не содержит условий о возможности направления суммы страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредиту, что было предусмотрено условиями ранее заключенного договора страхования с АО "Согаз" по страховому продукту финансовый резерв (версия 2.0) по программе "Оптима" N FRVTB-625/0018-1298179 от 27 февраля 2020 г. Ссылаясь на определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 01 августа 2017 г. N 5-КГ17-113 (по аналогичному делу), полагает, что суд не установил, имели ли место какие-либо нарушения прав Банка вследствие страхования истцом рисков в выбранной им страховой компании. В связи с чем находит, что действия банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору до размера базовой являются правомерными, поскольку не свидетельствуют об одностороннем изменении условий кредитного договора, так как условиями подписанного между сторонами кредитного договора прямо предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту при несоблюдении заемщиком принятых на себя обязательств по страхованию жизни и здоровья.
В судебное заседание истец Коворяшкина О.И., ее представитель ООО "Юридическая компания "Правозащита" в лице директора Баранова М.М., представители третьих лиц САО "ВСК", АО "Согаз" не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, при этом о причинах неявки суд не известили, доказательств уважительности этих причин не представили и об отложении разбирательства дела ходатайство не заявляли.
При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.
Рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав объяснения представителя ответчика ПАО "Банк ВТБ" Шабаевой Е.А., судебная коллегия приходит к нижеследующему.
Из материалов дела усматривается, что 27 февраля 2020 г. между Коворяшкиной О.И. и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор N 625/0018-1298179, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 939 520 руб. на срок 60 месяцев.
Кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия (далее - ОУ)) и индивидуальных условий, и считается заключенным на дату подписания заемщиком и банком индивидуальных условий (далее - ИУ) (пункт 20 ИУ кредитного договора).
В силу пункта 20.10.3 ОУ правил кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, ИУ может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита.
Согласно разделу 4 ИУ кредитного договора базовая процентная ставка составляет 20,2% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора - 12,2% и определена как разница между базовой процентной ставкой и суммой дисконта при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта.
Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.
В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).
Настоящим заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен (пункт 23 ИУ кредитного договора).
Из пункта 2.10.3 ОУ правил кредитования усматривается, что дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, применяется в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.
Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год. При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.
Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и ИУ договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.
При оформлении кредитного договора 27 февраля 2020 г. между Коворяшкиной О.И. и АО "Согаз" заключен договор страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) по программе "Оптима" N FRVTB350-625/0018-1298179, с установлением страховой суммы - 939 520 руб., уплатой страховой премии - 22 548 руб. 48 коп. (по основному риску) и 112 742 руб. 52 коп. (дополнительные риски), сроком действия с момента уплаты страховой премии по 27 февраля 2025 г.
Страховыми рисками по указанному договору являются: основной риск - смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительные риски - инвалидность, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем указан застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники.
04 марта 2020 г. истцом на период с 05 марта 2020 г. по 04 марта 2021 г. заключен договор добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней (полис) N 2004083000004 с САО "ВСК" по рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия настоящего договора страхования. Страховая сумма - 939 520 руб.; страховая премия - 6013 руб.; выгодоприобретатель - по закону; период ответственности страховщика - в любой момент срока страхования; территория страхового покрытия - весь мир, за исключением зон военных действий.
Истцом при заключении данного договора страхования произведена оплата страховой премии в полном объеме, то есть в размере 6013 руб., о чем свидетельствует сообщение представителя САО "ВСК" Улановой Н.А. от 10 августа 2020 г. N 00-99-43/9446, действующей на основании доверенности от 17 октября 2019 г. N 1453-Д, а также квитанцией от 04 марта 2020 г.
06 марта 2020 г. Коворяшкина О.И. обратилась в АО "Согаз" с заявлением об отказе от договора страхования (полис N FRVTB-625/0018-1298179 от 27 февраля 2020 г.) в рамках периода охлаждения - в течение 14 дней, с просьбой перечислить сумму страховой премии на ее банковские реквизиты в ПАО "Сбербанк России", отправленным посредством почтовой связи 06 марта 2020 г. и полученным адресатом 11 марта 2020 г., о чем свидетельствует штемпель административной дирекции АО "Согаз" N В-37803 от 11 марта 2020 г.
Сумма страховой премии возвращена Коворяшкиной О.И. в полном объеме 16 марта 2020 г., что подтверждается выпиской по лицевому счету истца за период с 27 февраля 2020 г. по 12 августа 2020 г.24 марта 2020 г. Коворяшкина О.И. направила ответчику - ПАО "Банк ВТБ" уведомление о смене страховщика - АО "Согаз" на другого страховщика - САО "ВСК", предоставив копию полиса от 04 марта 2020 г., которую просила учесть для продолжения предоставления дисконта в соответствии с ИУ кредитования, полученное адресатом согласно квитанции, описи вложения и отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 43000521309663 - 01 апреля 2020 г.Представленный истцом страховой полис ПАО "Банк ВТБ" во исполнение условий кредитного договора не принял, сославшись на несоответствие данного полиса страхования требованиям банка к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части - уведомления банка о заключении договора позже 31 дня с момента расторжения предыдущего договора страхования. С 16 апреля 2020 г. ответчик в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, произведя расчет ежемесячного платежа исходя из ставки 17,2% годовых, то есть без учета дисконта - 5% годовых.Указанные обстоятельства установлены судом, подтверждаются материалами дела и, соответственно, сомнений в их достоверности не вызывают.Удовлетворяя заявленные требования, сопоставив условия страхования, в том числе застрахованные истцом в САО "ВСК" риски и страховую сумму - 939 520 руб., которая соответствует размеру кредита, с перечнем требований банка к страховым компаниям, к договорам страхования и перечнем страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, суд пришел к выводу, что истцом Коворяшкиной О.И. соблюдены требования к договору страхования при изменении страховой компании. Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям. В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование). В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно абзацу 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Возможность изменения банком размера процентной ставки по кредиту в зависимости от заключения или незаключения заемщиком договора страхования и включения в сумму кредита подлежащей перечислению страховщику страховой премии предусмотрена пунктом 7 части 4 и пунктом 5 части 5 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".Как установлено судом и следует из материалов дела, Коворяшкина О.И. при заключении кредитного договора была ознакомлена со всеми его условиями, в том числе, о базовой процентной ставке по кредиту и условиями предоставления дисконта по процентной ставке при наличии заключенного договора страхования на условиях, предъявляемых Банком к страховым компаниям и договорам страхования.Истец согласилась с данными условиями, заключив договор страхования с АО "Согаз" и кредитный договор с Банком ВТБ (ПАО).Представленными по делу доказательствами достоверно подтверждено, что у истца была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но она сделала выбор в пользу условий кредитования со страхованием, соответствующим требованиям банка, с дисконтом по процентной ставке.Следовательно, исходя из условий кредитного договора, для сохранения дисконта истцу необходимо было исполнить принятую на себя обязанность по кредитному договору страховать жизнь и здоровье в определенных страховых компаниях и на определенных условиях, соответствующих требованиям Банка ВТБ (ПАО) к страховым компаниям и договорам страхования.
Проанализировав содержание договора страхования, заключенного с АО "Согаз" и договора страхования с САО "ВСК", судебная коллегия находит их неидентичными ввиду следующего.
Так, Коворяшкина О.И. заключила с САО "ВСК" договор страхования, по которому страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и заболевания, впервые диагностированного в период страхования, на срок с 04 марта 2020 г. по 05 марта 2021 г. с установлением страховой суммы - 939 520 руб., уплатой страховой премии - 6013 руб.
При этом, согласно условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) по программе "Оптима" АО "Согаз" страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни (основной риск), инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастных случаев и болезни (дополнительные риски), страховая сумма установлена - 939 520 руб., страховая премия - 6013 руб., срок действия договора по 27 февраля 2025 г.
Таким образом, является очевидным, что новый договор страхования не соответствует требованиям Банка ВТБ (ПАО) к полисам личного страхования заемщиков в части страховых рисков, так как заключен истцом на иных условиях, с меньшим перечнем рисков, являющихся страховым случаем, на меньший срок, не сопоставимый со сроком возврата кредита, что по условиям кредитного договора не является достаточным для предоставления дисконта по процентной ставке.
В связи с этим, отсутствуют основания полагать, что со стороны Банка имело место безосновательное одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту, поскольку им выполнялись условия кредитного договора, в котором были определены размеры и случаи применения соответствующих процентных ставок.
При этом с выводом суда о том, что условиями кредитования не определен обязательный перечень дополнительных рисков, подлежащих страхованию, согласиться нельзя, так как при заключении кредитного договора и договора страхования сторонами был выбран страховой продукт, который включал в себя, в том числе, дополнительные страховые риски, которые при заключении нового договора страхования не были в него включены, то есть не охватывали весь объем ранее застрахованных истцом рисков, что свидетельствует о несоблюдении требований, предъявляемых Банком для подобного рода договоров.
Таким образом, установление ответчиком после отказа истца от страхования в АО "Согаз" процентной ставки в размере 17,2 % годовых односторонним изменением ответчиком процентной ставки не является, поскольку такая процентная ставка сторонами установлена в договоре при его заключении.
С учетом изложенного решение суда нельзя признать законным и обоснованным, в связи с чем оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении заявленных Коворяшкиной О.И. исковых требований.
Руководствуясь пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 07 сентября 2020 г. отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования Коворяшкиной О.И. к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей оставить без удовлетворения.







Председательствующий


А.В. Верюлин




Судьи


Н.П. Ерина







В.А. Пужаев




Мотивированное апелляционное определение составлено 03 декабря 2020 г.
Судья Верховного Суда
Республики Мордовия В.А. Пужаев


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка