Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 сентября 2021 года Дело N 33-18404/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Алферовой Н.А.

судей Корецкого А.Д., Шинкиной М.В.

при секретаре Мордань Ю.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дементьевой Ирины Дмитриевны к ПАО СК "Росгосстрах", третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, ПАО Банк "ФК Открытие" о взыскании страховой суммы по договору страхования в целях погашения задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе Дементьевой Ирины Дмитриевны на решение Волгодонского районного суда Ростовской области от 16 июня 2021 года. Заслушав доклад судьи Шинкиной М.В., судебная коллегия

установила:

Дементьева И.Д. обратилась в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страховой суммы по договору страхования в целях погашения задолженности по кредитному договору. В обосновании исковых требований истец указала, что Д.А.В. 29.08.2019 заключил с ПАО Банк "ФК Открытие" договор потребительского кредита N 2879075-ДО-РОС-19, с условием индивидуального страхования НС заемщика не позднее даты заключения кредитного договора (п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита). Одновременно с кредитным договором 29.08.2019 между Д.А.В. и ПАО СК "Росгосстрах" был заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж N 2879075-ДО-РОС-19. Выгодоприобретателем по данному договору страхования назначено застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники по закону. По договору страхования ответчик обязался при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица) выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в размере 1 425 574,00 рублей. Срок страхования равен 60 месяцем с момента заключения договора. 15.03.2020 наступил страховой случай, застрахованное лицо - Д.А.В. умер. Смерть Д.А.В. является страховым случаем, в связи с чем, 01.09.2020 истец обратилась в страховую компанию с целью, произведения выплаты страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, чтобы погасить оставшуюся задолженность умершего перед банком. Ответчику было направлено заявление о наступлении страхового случая и страховой выплате, однако, ПАО СК "Росгосстрах" до настоящего времени не произвело страховую выплату. Истец Дементьева И.Д. является наследником умершего Д.А.В. Нотариусом Волгодонского (городского) нотариального округа Ростовской области Сердюк А.В. заведено наследственное дело НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН. В связи с не выплатой страхового возмещения, ответчиком ПАО СК "Росгосстрах", были существенно нарушены имущественные права истца как наследника, поскольку истец вынужден оплачивать ежемесячные платежи в ПАО Банк "ФК Открытие" за умершего заемщика по кредитному договору.

На основании изложенного, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просила суд обязать ПАО СК "Росгосстрах" произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика Д.А.В. в пользу выгодоприобретателя - Дементьевой И.Д., по договору страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N 2879075-ДО-РОС-19 для выплаты задолженности по договору потребительского кредита N 2879075-ДО-РОС-19 от 29.08.2019.

Решением Волгодонского районного суда Ростовской области от 16 июня 2021 года в удовлетворении исковых требований Дементьевой И.Д. отказано.

Дементьева И.Д. в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять новый судебный акт, которым удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Выражает несогласие с выводом суда об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Повторно излагая обстоятельства дела, истец указывает на то, что судом первой инстанции неверно применены нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, дана ненадлежащая оценка представленным доказательствам, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Заявитель жалобы настаивает на том, что материалами дела и представленными медицинскими документами подтверждено, что у Д.А.В. впервые диагностирование заболевания ХОБЛ было 10.02.2020. Запись в анамнезе выписного эпикриза об обострении без четкой сезонности до 1 раза в год указана со слов Д.А.В., который не имеет медицинского образования и не мог диагностировать признаки заболевания, а только описать схожие в момент обращения симптомы. В материалах дела отсутствуют сведения о развитии или обострении ХОБЛ как в 2018, так и в 2019 годах, запрошенные судом медицинские документы также не подтвердили факт ежегодного обострения ХОБЛ у Д.А.В. Согласно справке о смерти от 16.03.2020, выданной на основании медицинского свидетельства о смерти, в которой причина установлена патологоанатомом, смерть Д.А.В. наступила в результате хронической обструктивной болезни легких, а не от осложнений хронического заболевания легких, как предусмотрено п. 3.12.15 Правил.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель ПАО СК "Росгосстрах" Сокиркин А.Ю. просил апелляционную жалобу оставить без удовлетворения, решение суда без изменения.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие Дементьевой И.Д., ПАО Банк "ФК Открытие", извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, о чем имеются в материалах дела уведомления.

Рассмотрев материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 421, 422, 927, 934, 942, 943 ГК РФ, Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации", оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходил из того, что в рассматриваемом случае страховое событие не наступило, поскольку смерть застрахованного лица Д.А.В. наступила в результате заболевания, развившегося до вступления в срок действия страхования в отношении него, а также его последствий (п. 3.12.14), осложнений хронического заболевания легких (п. 3.12.15), что в соответствии с условиями страхования является основанием для исключения произошедшего события из числа страховых случаев, и пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска в полном объеме, поскольку смерть Д.А.В. наступила вследствие заболевания, в связи с чем, заявленное истцом событие не является страховым случаем.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, так как они не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным исходя из представленных сторонами доказательств, и требованиям закона.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между Д.А.В. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен Договор комбинированного страхования (Полис) N 2879075-ДО-РОС-19 от 30.08.2019 на основании Правил страхования от несчастных случаев N 81, а также Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования и условиях Программы страхования "Защита кредита Лайт". Договор заключен со сроком действия 60 месяцев по рискам "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая при болезни" (пункт 1.1 Договора страхования). "Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни" (пункт 1.2 Договора страхования), и 12 месяцев по риску "Медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской Федерации)" (пункт 2.1 Договора страхования). Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев (риск 1.1.1.2) составляет - 1 425 574 руб. 00 коп., по страхованию выезжающих за рубеж (риск 2.1) страховая сумма составляем - 10 429 825 руб. 00 коп. В соответствии с Договором страхования совокупная страховая премия составляет 94 088 руб. 00 коп., включая премию по рискам 1.1., 1.2. в размере 4 704 руб. 00 коп., а также премию по риску 2.1 в размере 89 383 руб.

Согласно статье 943 ГК РФ условия договора страхования N 2879075-ДО-РОС-19 от 30.08.2019 были определены в Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита, Д.А.В. ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия Договора страхования НС.

Судом установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА застрахованное лицо - Д.А.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным 16.03.2020 Отделом записи актов гражданского состояния администрации города Волгодонска Ростовской области (л.д.15,81).

01.09.2020 в ПАО СК "Росгосстрах" поступило заявление от Дементьевой И.Д. (наследник первой очереди) о наступлении страхового случая - смерти Д.А.В., наступившей в результате: "Хронической обструктивной болезни легких".

17.09.2020 ПАО СК "Росгосстрах" уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем.

17.12.2020 Дементьева И.Д. обратилась в ПАО СК "Росгосстрах" с претензионным требованием о несогласии с отказом в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения.

23.12.2020 ПАО СК "Росгосстрах" уведомило Дементьеву И.Д. об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем, поскольку, как следует из представленных медицинских документов и информации, имеющейся у страховщика, смерть Д.А.В. наступила в результате: "Хронической обструктивной болезни легких".

Предъявленный иск мотивирован несогласием истца с отказом страховой компании в признании заявленного события (смерть Д.А.В.) страховым случаем и выплате страхового возмещения.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно положениям ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1997 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. В свою очередь, страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431 ГК Российской Федерации).

В целях проверки данных обстоятельств судом первой инстанции были истребованы медицинские документы, после изучения которых, судебной коллегией было установлено, что Д.А.В. состоял на диспансерном учете ФГБУЗ НКЦ ФМБА России "Медико-санитарная часть N 5" с 2005 года, проходил регулярно профосмотры, неоднократно производились рентгенография легких, ультразвуковые исследования, кардиограмма, эхокардиография, триплексное сканирование экстракраниальных отделов брахицефальных артерий. Согласно эпикризу за 2017 год основной диагноз Д.А.В. установлен гипертоническая болезнь 2 степени, ХСН IIA, ФК 2, сопутствующий ожирение 2 степени, гепатоз, хронический панкреатит, хронический холецистит, язвенная болезнь, установлен план на 2018 год с наблюдением не реже 2 раз в год: прохождение обследования, консультаций специалистов. Согласно эпикризу за 2018 год основной диагноз Д.А.В. установлен гипертоническая болезнь 2 степени, ХСН IIA, ФК 2, сопутствующий ожирение 3 степени, гепатоз, хронический панкреатит, хронический холецистит, язвенная болезнь, установлен план на 2019 год с наблюдением не реже 2 раз в год: прохождение обследования, консультаций специалистов. Согласно эпикризу за 2019 год основной диагноз Д.А.В. установлен гипертоническая болезнь 2 степени, сопутствующий ожирение 3 степени, ХСН IIA, ФК 2, гепатоз, хронический панкреатит, хронический холецистит, язвенная болезнь, остеохондроз установлен план на 2020 год с наблюдением не реже 2 раз в год: прохождение обследования, консультаций специалистов.

20.01.2020 Д.А.В. обратился к терапевту ФГБУЗ НКЦ ФМБА России "Медико-санитарная часть N 5" с жалобами на одышку при ходьбе, физических нагрузках, сухой кашель, повышенное артериальное давление, отеки, слабость, боли в грудном отделе позвоночника. По результатам приёма Д.А.В. был направлен на госпитализацию МУЗ "Городская больница N 1" г. Волгодонска РО с диагнозом МКБ I13.0 гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца и почек.

В период с 20.01.2020 по 30.01.2020 Д.А.В. находился на стационарном лечении в терапевтическом отделении, где ему был поставлен сопутствующий диагноз ХОБЛ.

В последующем, Д.А.В. был доставлен по скорой помощи и находился на стационарном лечении в период с 10.02.2020 по 20.02.2020, где ему был 10.02.2020 установлен диагноз МКБ J44.8 другая неуточненная хроническая обструктивная легочная болезнь ХОБЛ средней тяжести обострения.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Д.А.В. умер.

Пунктом 3.2. Правил N 81 определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу. Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пункт 3.3. Правил N 81 Страховыми рисками по Правилам страхования, с учетом ограничений, установленных в договоре страхования по соглашению Страховщика и Страхователя в соответствии с п.3.12. Правил страхования, могут являться:

3.3.2. Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, и (или) вследствие болезни Застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (далее страховой риск/случай "Смерть в результате несчастного случая иди болезни").

При этом пунктом 3.12 Правил N 81 установлено, что в соответствии с настоящими Правилами не являются страховыми случаями события указанные в пунктах 3.3. и 3.5. Правил, если они произошли вследствие перечисленных ниже обстоятельств (если договором страхования прямо не предусмотрено иное):

3.12.14. Болезни, развившейся или/и диагностированной у Застрахованного лица до вступления в срок действия страхования в отношении него, а также её последствий.

3.12.15. Заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, центральной или периферической нервной системы, онкологического заболевания, цирроза печени, туберкулеза, саркоидоза, амилоидоза, любого

врождённого заболевания, осложнений хронического заболевания лёгких, желудка, кишечника и/или почек у Застрахованного лица.

Согласно справке о смерти от 16.03.2020, выданной на основании медицинского свидетельства о смерти, причина смерти Д.А.В. наступила в результате хронической обструктивной болезни легких, а не от осложнений хронического заболевания легких, как указано в п. 3.12.15 Правил.

Таким образом, поскольку диагноз ХОБЛ, который впоследствии стал причиной смерти Д.А.В., впервые был поставлен умершему в период действия договора страхования, то истец Дементьева И.Д. имеет право на страховое возмещение согласно договору страхования.

Каких-либо доказательств того, что Д.А.В. имел хроническую обструктивную болезнь легких до заключения договора страхования, знал об этой болезни, она была каким-либо образом у него диагностирована, материалы дела не содержат и ответчиком соответствующих доказательств представлено не было.

В нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации страховой компанией не представлены доказательства наличия у Д.А.В. умысла на сокрытие данных о своих заболеваниях или предоставление ложных сведений, введение в заблуждение и обман страховщика при заключении договора личного страхования, поскольку Д.А.В. не мог предвидеть заболевания, которыми не страдал на момент заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований Дементьевой И.Д.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Волгодонского районного суда Ростовской области от 16 июня 2021 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым исковые требования Дементьевой Ирины Дмитриевны к ПАО СК "Росгосстрах", третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, ПАО Банк "ФК Открытие" о взыскании страховой суммы по договору страхования в целях погашения задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Обязать ПАО "Росгосстрах" произвести выплату в пользу Дементьевой Ирины Дмитриевны страхового возмещения по договору страхования по страховому случаю в связи со смертью заемщика Д.А.В. по договору страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N 2879075-ДО-РОС-19 для выплаты задолженности по договору потребительского кредита N 2879075-ДО-РОС-19 от 29.08.2019.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 07.10.2021 г.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка