Дата принятия: 18 июня 2019г.
Номер документа: 33-1840/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 июня 2019 года Дело N 33-1840/2019
от 18 июня 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Руди О.В.,
судей: Вотиной В.И., Фоминой Е.А.,
при секретаре Климашевской Т.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске апелляционную жалобу представителя истца Евдокимова Алексея Сергеевича Потапенко Марианны Геннадьевны на решение Томского районного суда Томской области от 05 апреля 2019 года
по гражданскому делу по иску Евдокимова Алексея Сергеевича к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
заслушав доклад судьи Вотиной В.И.,
установила:
Евдокимов А.С. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь") о взыскании части суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование требований указано, что 15.08.2017 между Евдокимовым А.С. и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор /__/, в соответствии с которым истец получил денежные средства в размере 351 981 руб., под 29,5 % годовых, сроком на 60 месяцев, срок возврата 15.08.2022. Также 15.08.2017 между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций. На основания заявления истца, ему выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций N/__/ ОПТИМУМ 2, страховая сумма 518 000 руб., срок действия договора страхования 60 месяцев. На основании распоряжения истца, страховая премия в размере 77 000 руб. переведена банком на счет страховщика. В качестве страховых рисков указаны: смерть застрахованного или инвалидность I группы в течение срока страхования. При заключении договора страхования истец полагал, что указанный договор являлся способом обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору перед ПАО "Почта Банк", действительным страховым риском являлся риск не возврата кредита в связи со смертью и инвалидностью. 20.09.2018 (через 14 месяцев после его заключения) кредитный договор /__/ досрочно расторгнут в связи с погашением задолженности, страховая премия за не истекший срок страхования составляет 59570 руб. Поскольку кредитный договор досрочно погашен, возможность не возврата кредита в связи со смертью или инвалидностью отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Истец обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и о частичном возвращении страховой премии за не истекший срок страхования, ответчик отказался возвращать часть страховой премии. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии за не истекший срок страхования в размере 59 570 руб., неустойку в размере 59 570 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.
Истец Евдокимов А.С., извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки не извещал, об отложении судебного заседания не просил.
Представитель истца Меденцев С.Н. исковые требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении.
Ответчик ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, представил письменный отзыв, в котором возражает против удовлетворения исковых требований, полагая их необоснованными, поскольку договор страхования заключен истцом добровольно, заявление на страхование подписано истцом собственноручно, с условиями договора страхования истец ознакомлен и был согласен. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочное погашение кредита не прекращает страховые риски по договору страхования и не влияет на вероятность и случайность страхового риска в виде смерти застрахованного либо наступления инвалидности. Истцом пропущен срок, в течение которого, в соответствии с условиями договора страхования и действующим законодательством он имеет право требовать возврата уплаченной страховой премии.
Третье лицо ПАО "Почта Банк", извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направило, об уважительности причин неявки не извещало, об отложении судебного заседания не просило, возражений не представило.
Обжалуемым решением на основании ч. 2 ст. 1, абз. 2 п. 1 ст. 160, п. 1 ст.329, п.п. 1,2 ст. 407, ст. 420, ст. 421, п. 2 ст. 432, п.п. 2, 3 ст. 434, п. 1 ст.435, ст. 438, п. 1 ст. 441, п.п. 1,2 ст. 450.1, ч. 1 ст. 819, п. 1 ст. 927, п. 1 ст.934, п. 2 ст. 942, ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.67, ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 10, ст. 12 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1 ст. 2, п. 2 ст. 4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", п. 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 N54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" иск оставлен без удовлетворения.
В апелляционной жалобе представитель истца Евдокимова А.С. Потапенко М.Г. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение.
В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что 15.08.2017 между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, на основании чего выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций. В качестве страховых рисков указаны смерть застрахованного или установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования.
Указывает, что заключение договора страхования обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у него отпала.
Ссылается на то, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Учитывая, что кредитный договор досрочно расторгнут 20.09.2018, размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет 59570 руб.
В судебное заседание при рассмотрении дела судом апелляционной инстанции стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела, не явились, на основании ч.3 ст. 167, ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не нашла оснований для отмены или изменения судебного акта.
В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со п.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Судом первой инстанции установлено, следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, что 15.08.2017 между ПАО "Почта Банк" и Евдокимовым А.С. заключен кредитный договор /__/, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 315981 руб., под 29,5 % годовых, сроком до 15.08.2022.
15.08.2017 между Евдокимовым А.С. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор (полис-оферта) добровольного страхования клиентов финансовых организаций N/__/ ОПТИМУМ 2 на основании заявления Евдокимова А.С. на страхование, Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N243/01.
Договор страхования от 15.08.2017 заключен Евдокимовым А.С. на случай наступления страховых рисков: смерти застрахованного в течение срока страхования; установления застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (п.3.1, 3.2 полиса-оферты). Страховая премия установлена в размере - 77700 руб. (п.5 полиса-оферты), срок действия договора страхования - 60 месяцев (п.7.3 полиса-оферты).
15.08.2017 Евдокимовым А.С. подписано распоряжение на перевод денежных средств в размере 77700 руб. в пользу страховой компании ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в счет оплаты страховой премии по договору страхования от 15.08.2017.
Подписью, проставленной в заявлении на страхование, Евдокимов А.С. подтвердил свое уведомление о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе-оферте.
Полис-оферту N/__/ ОПТИУМ 2, "Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01" Евдокимов А.С. получил и прочитал до оплаты страховой премии, что подтверждается его собственноручной подписью.
Плата за страхование, удержанная ПАО "Почта Банк" из суммы кредита, составила 77700 руб. на весь срок кредитования, перечислена банком на счет страховщика, что подтверждается распоряжением клиента на перевод от 15.08.2017.
Согласно Выписке по кредиту на 25.09.2018 года, справке ПАО "Почта Банк" от 15.08.2017, задолженность Евдокимова А.С.. по кредитному договору /__/ от 15.08.2017, отсутствует.
Полагая, что при таких обстоятельствах возникли основания для досрочного прекращения действия договора страхования N /__/ Оптимум 2 от 15.08.2017 и возврата части размера страховой премии, уплаченной ответчику 08.10.2018 истец обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с претензией о расторжении договора добровольного страхования и выплате ему денежной суммы в виде страховой премии за неистекший период страхования в размере 59570 руб. Оснований для удовлетворения претензии ответчик не усмотрел, что следует из ответа от 18.10.2018.
Полагая отказ в возврате страховой премии незаконным, Евдокимов А.С. обратился в суд с соответствующим иском о взыскании суммы оплаченной им страховой премии.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Евдокимову А.С., суд первой инстанции пришел к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Условия добровольного страхования не предусматривают возможности возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя. Прекращение срока кредитного договора не прекращает срока действия договора страхования.
Судебная коллегия полагает, что выводы суда первой инстанции не противоречат нормам действующего законодательства.
Так, Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившими в силу 02.03.2016, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
Данным Указанием установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. (пункт 5).
Указанием Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года N4500 внесены изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У, слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных", таким образом, увеличен "период охлаждения", в течение которого допускается отказ от заключенного договора страхования с полным возвратом страховой премии.
Согласно п.7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N243/01, являющихся частью договора страхования, заключенного Евдокимовым А.С. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N243/01).
Полис-оферта добровольного страхования от 15.08.2017, подписанная истцом, не содержит условия о возврате страховой премии при отказе от договора добровольного страхования, однако в п. 8.3 в части не оговоренных условий страхования отсылает к Условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций N243/01, являющихся частью договора страхования, с которыми истец ознакомлен до подписания договора страхования, экземпляр Условий страхования получил на руки, что подтверждается также его подписью в Полисе-оферте.
Из положений договора страхования, Условий страхования в их взаимосвязи следует, что установленная страховая сумма в последующем остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Кроме того, страховая сумма (518000 руб.) превышает размер кредитных денежных средств, предоставленных ПАО "Почта Банк" Евдокимову А.С. (351 981 руб.), что также свидетельствует об отсутствии зависимости между погашением кредитной задолженности и наступлением страхового случая по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного".
Таким образом, суд первой инстанции пришел к верному выводу, что досрочное погашение страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья, и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Исходя из условий договора страхования от 15.08.2017, оцененных в совокупности с Указанием ЦБ РФ N 3854-У от 20.11.2015, Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N243/01 и положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу, что у застрахованного лица имелась возможность отказа от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения данного договора.
С учетом того, что Евдокимов А.С. обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии за пределами установленного срока (05.10.2018), ему обоснованно было отказано в удовлетворении данного требования.
Поскольку нарушения прав истца как потребителя не установлены, требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа исходя из положений ст. 15, 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" удовлетворению не подлежали.
Доводы, приведенные в апелляционной жалобе, правовых оснований для отмены решения суда не содержат, по существу сводятся к несогласию с выводами суда, направлены на иную оценку установленных по делу обстоятельств, оснований для которой судебная коллегия не усматривает. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения суда, судебной коллегией не установлено.
При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь п.1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Томского районного суда Томской области от 05 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Евдокимова Алексея Сергеевича Потапенко Марианны Геннадьевны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
