Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 10 июня 2020 года №33-1836/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 июня 2020 года Дело N 33-1836/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего - судьи Ступак Ю.А.,
судей Нартдиновой Г.Р., Хохлова И.Н.,
при секретаре Сергеевой О.Ю.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске 10 июня 2020 года гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" на решение Ленинского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 19 декабря 2019 года.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Хохлова И.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец Богданов С.Е. обратился в суд с иском к ответчику обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" (далее - ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", ответчик, страховщик), которым, с учетом прекращения производства по делу в части взыскания страхового возмещения определением суда от 20 ноября 2019 года (л.д.162) и в части взыскания неустойки и штрафа определением суда от 19 декабря 2019 года (л.д.186), с учетом уточнения исковых требований в порядке ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), окончательно просил взыскать с ответчика убытки в размере 61174,46 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 30000 рублей (л.д.173).
Требования мотивировал тем, что 19 декабря 2012 года между ним и ПАО КБ "УБРиР" был заключен кредитный договор. В этот же день, на основании заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, истец был включен в число участников "Программы коллективного добровольного страхования заемщиков банка", был застрахован по Договору коллективного страхования, заключенному между ПАО КБ "УБРиР" и ООО СК "Росгосстрах-Жизнь", на срок действия кредитного договора. 3 сентября 2018 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись об изменении наименования ООО "СК "РГС-Жизнь" на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни". Согласно Программе страхования при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе "Страховые случаи/риски" настоящей Программы страхования, страховая выплата производится в размере фактической задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, не включая штрафы, пени, неустойки, предусмотренные кредитным договором. В соответствии с условиями договора страхования страховым случаем признается установление страхователю, в том числе, второй группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания. ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ мин. в <адрес> на проезжей части <адрес> произошло дорожно- транспортное происшествие (далее - ДТП) в результате которого водитель автомобиля Daewoo Nexia, N Макаров В.А. совершил наезд на пешехода Богданова С.Е. В результате данного ДТП истец получил телесные повреждения, которые причинили тяжкий вред его здоровью по признаку опасности для жизни. Долгое время истец находился в лежачем положении на стационарном лечении, не работал. Поскольку Богданову С.Е. была установлена <данные изъяты> группа инвалидности, он в разумный срок обратился в банк и к ответчику за выплатой страхового возмещения. Страховая выплата в размере 271 283,98 руб/ была произведена ответчиком 24 апреля 2018 года, в связи с чем, банком произведено начисление процентов и пеней. 11 сентября 2018 года истец направил в адрес ответчика претензию с требованием выплаты недостающей суммы страхового возмещения, которая была оставлена без удовлетворения. В рамках исполнительного производства N-ИП с истца взысканы недоплаченная сумма страхового возмещения и проценты.
Протокольным определением суда от 27 июня 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО КБ "УБРиР".
Истец Богданов С.Е. в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.
Представитель истца Муртазина Л.М. в судебном заседании суда первой инстанции уточненные исковые требования поддержала.
Представители ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и третьего лица ПАО КБ "УБРиР", надлежащим образом извещённые о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда первой инстанции не явились.
В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) дело было рассмотрено в отсутствие сторон и представителя третьего лица.
Вышеуказанным решением суда постановлено:
"Исковые требования Богданова С. Е. к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании убытков, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу Богданова С. Е. убытки в размере 61 174,46 руб., компенсацию морального вреда-2 000 руб., расходы на оплату услуг представителя-15 000 руб.
Взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в доход местного бюджета государственную пошлину- 2 335,23 руб".
В апелляционной жалобе представитель ответчика Милешин А.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Выражает несогласие с выводом суда о наличии вины страховой компании в задержке страховой выплаты. Полагает неустановленным и недоказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по выплате страхового возмещения, поскольку после предоставления истцом полного пакета документов по страховому событию ответчиком в установленный договором срок была произведена страховая выплата.
В соответствии со ст. ст. 327,167 ГПК РФ судебное заседание суда апелляционной инстанции проведено в отсутствие сторон и представителя третьего лица, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы. Истец просил рассмотреть апелляционную жалобу без его участия.
Представитель истца Муртазина Л.М. в судебном заседании суда апелляционной инстанции полагала апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению.
Изучив материалы настоящего гражданского дела, гражданского дела Ленинского районного суда <адрес> N, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия пришла к выводу о том, что при вынесении проверяемого решения судом первой инстанции были допущены нарушения, предусмотренные ст.330 ГПК РФ, в связи с чем решение подлежит отмене по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ) (п.2). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п.3).
В силу требований ч.1 ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Судебной коллегией установлено и подтверждается исследованными доказательствами, что между Богдановым С.Е. и ОАО "УБРиР" заключен кредитный договор N N от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с заявлением на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ Богданов С.Е. выразил желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО "УБРиР" (банк) и ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" (страховщик) страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица и первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в период действия Договора коллективного страхования в отношении данного застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных как "Исключения" в Программе коллективного добровольного страхования. Богданов С.Е. назначил выгодоприобретателем по Договору коллективного страхования при наступлении страхового случая: банк, как основного выгодоприобретателя, - на период действия кредитного договора; застрахованное лицо или его наследников по закону, как основного выгодоприобретателя, - по окончании действия кредитного договора. В заявлении Богданов С.Е. подтвердил своей подписью, что Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованному лицу он получил, возражений по условиям Программы коллективного добровольного страхования не имеет и обязуется её выполнять.
В ЕГРЮЛ внесена запись об изменении наименования ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".
Между ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" (страховщик) и ОАО "УБРиР" (банк) заключен договор коллективного страхования N от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции дополнительного соглашения N от ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Договор коллективного страхования), согласно которому настоящий договор заключен на условиях Программы коллективного добровольного страхования (далее - Программа страхования), разработанной на основании "Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности" N в редакции, действующей на момент заключения настоящего договора. Программа страхования является неотъемлемой частью настоящего договора (Приложение N в настоящему договору) (п.1.1). Предметом настоящего договора является обязательство страховщика за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором (п.1.3). Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица (п.1.4). Страховыми рисками являются первичное установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности по любой причине в период распространения на него действия Договора (срока страхования), за исключением случаев, предусмотренных как "Исключения" в Программе страхования (далее - страховой случай/риск "Установление застрахованному инвалидности I или II группы" (п.3.1.2).
Аналогичные положения содержатся в разделе "Страховые случаи/риски" Программы страхования.
ДД.ММ.ГГГГ около 22 часов 02 минут в <адрес> на проезжей части <адрес>, напротив <адрес> водитель автомобиля Дэу Нексия, N Макаров В.А. совершил наезд на пешехода Богданова С.Е., в результате чего последний получил телесные повреждения, которые причинили тяжкий вред здоровью по признаку опасности для жизни.
Согласно справки серии N N от ДД.ММ.ГГГГ Богданову С.Е. ДД.ММ.ГГГГ впервые установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй судебного участка N<адрес> по заявлению ПАО КБ "УБРиР" вынесен судебный приказ N о взыскании с Богданова С.Е. задолженности по кредитному соглашению N KD30011000000292 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.134).
ДД.ММ.ГГГГ мировому судье поступило заявление Богданова С.Е. об отмене судебного приказа (л.д.134).
ДД.ММ.ГГГГ Богданова А.Ф. подала в ПАО КБ "УБРиР" уведомление о страховом случае, указав в нём на установление Богданову С.Е. ДД.ММ.ГГГГ инвалидности (л.д.40).
ДД.ММ.ГГГГ заявление ПАО КБ "УБРиР" на получение страховой выплаты по договору страхования N от ДД.ММ.ГГГГ в связи с инвалидностью Богданова С.Е. было получено ответчиком (л.д.35).
Определением мирового судьи судебного участка N 2 Ленинского района г.Ижевска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ N от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Богданова С.Е. задолженности по кредитному соглашению N KD30011000000292 от ДД.ММ.ГГГГ отменен (л.д.134-135).
В ответ на заявление ПАО КБ "УБРиР" от ДД.ММ.ГГГГ письмом от ДД.ММ.ГГГГ, полученным ПАО КБ "УБРиР" ДД.ММ.ГГГГ, ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" сообщило о том, что не представлены все необходимые документы для принятия решения о страховой выплате и попросило предоставить: копии нынешнего и всех предыдущих направлений на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь - форма N /у-06; копии нынешнего и всех предыдущих протоколов проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы; копию справки о ДТП N; копии документов компетентных органов о расследовании обстоятельств получения травмы (постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела или дела об административном правонарушении (л.д.79).
Письмом от 12 февраля 2018 года, адресованным ПАО КБ "УБРиР" и Богданову С.Е., полученным ПАО КБ "УБРиР" 20 февраля 2018 года, ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" сообщило о том, что не представлены запрошенные ранее документы для принятия решения о страховой выплате и вновь попросило адресатов предоставить: копии нынешнего и всех предыдущих направлений на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь - форма N /у-06; копии нынешнего и всех предыдущих протоколов проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы; копию справки о ДТП N; копии документов компетентных органов о расследовании обстоятельств получения травмы (постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела или дела об административном правонарушении (л.д.78).
24 апреля 2018 года на счет Богданова С.Е., открытый в ПАО КБ "УБРиР" зачислена страховая выплата по страховому акту N от 23 апреля 2018 года в размере 271 283,98 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.115).
24 апреля 2018 года Ленинским районным судом <адрес> взыскателю ПАО КБ "УБРиР" выдан исполнительный лист ФС N согласно которому с Богданова С.Е. в пользу ПАО "УБРиР" взыскана задолженность по кредитному соглашению NN от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере -324 324,43 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 228063,83 руб., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 96260, 60 руб., а также взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 6443,24 руб. (л.д.123-128).
Постановлением судебного пристава-исполнителя от ДД.ММ.ГГГГ на основании поступившего от взыскателя ПАО КБ "УБРиР" исполнительного листа ФС N от ДД.ММ.ГГГГ в отношении Богданова С.Е. возбуждено исполнительное производство N-ИП (л.д.129).
Постановлением судебного пристава-исполнителя от ДД.ММ.ГГГГ обращено взыскание на пенсию и иные доходы должника Богданова С.Е. в пределах 330767,67 руб. (л.д.130).
Согласно справки Ленинского РОСП <адрес> по исполнительному производству N-ИП по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ взыскано с должника и перечислено взыскателю 61174,46 руб. (л.д.174-178).
Постановлением судебного пристава-исполнителя от ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство N-ИП окончено в связи выполнением требований исполнительного документа ФС N от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.169).
Из справки УПФР в <адрес> (межрайонное) Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из фиксированной выплаты к страховой пенсии по исполнительному производству N-ИП произведены удержания на сумму 62158,03 руб. (л.д.170).
При рассмотрении спора суд первой инстанции руководствовался положениями статей 15, 151, 430, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ); статей 98, 100 ГПК РФ; правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21 декабря 2004 N 454-О; условиями заключенного сторонами договора личного страхования и пришел к выводу, что ответчиком не исполнены надлежащим образом обязательства по договору страхования (нарушен срок выплаты страхового возмещения), что привело к возникновению у истца убытков в виде взысканных по исполнительному производству денежных средств в размере 61174,46 руб.
В связи с чем, частично удовлетворил исковые требования истца, взыскав с ответчика в пользу истца убытки в размере 61 174,46 руб. и компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., а также распределил судебные расходы.
С такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может исходя из нижеследующего.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Пунктом 1 ст. 314 ГК РФ предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
Пунктом 1 ст. 393 ГК РФ предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Согласно п.2 ст.393 ГК РФ убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.
В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно разъяснениям, приведенным в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков.
Исходя из приведенных выше норм права в их нормативно-правовом единстве, страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.
В силу ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов (ч. 1 ст. 55 ГПК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ч. 2 ст. 195 ГПК РФ).
Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч.ч. 1-3 статьи 67 ГПК РФ).
В силу ч.2 ст.56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
Поскольку истцом заявлено требование о взыскании с ответчика убытков, постольку в соответствии со ст.56 ГПК РФ истец обязан доказать совокупность условий для возложения на ответчика обязанности по возмещению убытков - наличие убытков, противоправное поведение ответчика (вина ответчика, неисполнение им своих обязательств), причинно-следственная связь между понесенными убытками и неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств и непосредственно размер убытков.
При этом обязанность по доказыванию отсутствия вины в причинении убытков лежит на ответчике.
Между тем, соответствующее бремя доказывания судом первой инстанции сторонам не распределялось.
В связи с чем, судебной коллегией в соответствии с п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 июня 2012 года N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" между сторонами было распределено указанное бремя доказывания и предложено сторонам представить дополнительные (новые) доказательства, поскольку в суде первой инстанции не доказаны обстоятельства, имеющие значение для дела (л.д.225, 226).
Таким образом, требование о взыскании убытков может быть удовлетворено, если доказана совокупность указанных выше условий.
Не установление судом одного из перечисленных обстоятельств влечет отказ в удовлетворении иска.
Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Условия, на которых заключается договор страхования, в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В разделе "Страховая сумма" Программы страхования определено, что размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на дату страхового случая кредита по кредитному соглашению/кредитному договору в форме анкеты-заявления, а также проценты за его использование, комиссии, штрафы, пени, но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица на день распространения в отношении него действия договора страхования.
Аналогичные положения содержатся в п.3.2.2 Договора коллективного страхования.
Факт наступления 15 марта 2016 года страхового случая - установление застрахованному Богданову С.Е. инвалидности <данные изъяты> группы сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривался.
В разделе "Страховые выплаты" Программы страхования установлено, что при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе "Страховые случаи/риски" настоящей Программы страхования, страховая выплата производится выгодоприобретателю при наличии соответствующего письменного согласия застрахованного лица в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями настоящей Программы страхования.
Аналогичные положения содержатся в п.3.4 Договора коллективного страхования.
В силу п.3.5 Договора коллективного страхования если страхователю стало известно о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, то он обязан сообщить об этом страховщику не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Обстоятельством, препятствующим соблюдению вышеуказанного срока, считается, в том числе, отсутствие у страхователя информации о событиях, указанных в п.3.1 настоящего договора. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок страхователем представлено страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме в письменном виде или по электронной почте.
Как установлено 21 июля 2017 года Богданова А.Ф. обратилась в ПАО КБ "УБРиР" с заявлением о наступлении страхового случая с Богдановым С.Е., после чего, 2 августа 2017 года, то есть с соблюдением установленного п.3.5 Договора коллективного страхования срока, ПАО КБ "УБРиР" сообщило об этом страховщику.
Пункт 3.6 Договора коллективного страхования предусматривает, что при обращении выгодоприобретателя, застрахованного лица либо родственников в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, страховщику должны быть предъявлены документы, указанные в разделе "Документы, представляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая" Программы страхования, при этом в случае невозможности предоставления документов страховщику застрахованным лицом либо его родственниками, указанные документы могут быть представлены страхователем.
В разделе "Документы, представляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая" Программы страхования установлено, что независимо от события, явившегося поводом для подачи заявления, страхователем предоставляются:
- заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя (банка) с указанием суммы фактической задолженности застрахованного лица по кредитному соглашению/кредитному договору в форме анкеты-заявления на дату наступления с ним страхового случая;
- заявления на присоединение к Программе страхования или его копия, заверенная страхователем;
- заверенная страхователем копия кредитного соглашения/кредитного договора в форме анкеты-заявления, подписанного застрахованным лицом.
При установлении застрахованному лицу I или II группы инвалидности застрахованным лицом либо его родственниками предоставляются:
- справка медико-социальной экспертизы (МСЭ) об установлении группы инвалидности или её нотариально удостоверенная копия;
- копия акта освидетельствования бюро медико-социальной экспертизы о результатах обследования и установления группы инвалидности или направления на МСЭ из ЛПУ, направляющего на освидетельствование;
- медицинские документы, указывающие на факт получения застрахованным лицом в период действия Договора страхования травмы (острого отравления), послуживших причиной установления ему I, II группы инвалидности, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия (в случае установления I, II группы инвалидности в результате последствий несчастного случая);
- медицинские документы, содержащие полный диагноз, сведения о времени начала заболевания и дате установления диагноза, связанных с ним предшествовавших заболеваниях, операциях, результатах лабораторных, клинических, гистологических и иных исследований, послуживших основанием для постановки диагноза (в случае установления I, II группы инвалидности в результате болезни);
- выписка из карты амбулаторного и/или стационарного больного (за 12 месяцев, предшествующих дню распространения действия Договора страхования в отношении застрахованного лица), содержащая информацию об имевшихся у застрахованного лица до получения кредита по кредитному соглашению/кредитному договору в форме анкеты-заявления профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови (в случае установления I, II группы инвалидности в результате болезни);
- документы компетентных органов о расследовании обстоятельств получения застрахованным лицом травмы (острого отравления), если эти обстоятельства подлежали расследованию в соответствии с законодательством РФ.
В случае, если представленные страховщику документы не дают возможности принять решение о страховой выплате, страховщик может запросить дополнительные документы, необходимые для принятия окончательного решения.
Все представленные документы из лечебных учреждений или компетентных организаций должны быть представлены на соответствующем бланке и заверены подписью и соответствующей печатью, если документ составлен не на бланке, обязательным является штамп учреждения, выдавшего документ.
Из материалов дела следует, что в ответ на заявление ПАО КБ "УБРиР" от 2 августа 2017 года письмом от 11 августа 2017 года ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" сообщило о том, что не представлены все необходимые документы для принятия решения о страховой выплате и попросило предоставить недостающие документы. В последующем, повторным письмом от 12 февраля 2018 года ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" сообщило о том, что не представлены запрошенные ранее документы для принятия решения о страховой выплате и вновь попросило предоставить недостающие документы.
В силу п.2.3.5 Договора коллективного страхования страховщик обязуется производить страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящим договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счет выгодоприобретателя в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, указанных в Программе страхования.
Таким образом, в силу закона и заключенного между сторонами договора личного страхования с момента установления Богданову С.Е. <данные изъяты> группы инвалидности (с 15 марта 2016 года), у последнего возникло право требовать со страховщика выплаты страхового возмещения в погашение его обязательства по кредитному договору перед ПАО КБ "УБРиР", а в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, указанных в Программе страхования, у страховщика возникла обязанность выплатить в пользу ПАО КБ "УБРиР" страховое возмещение в размере фактической задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая, а также начисленные проценты за его использование, комиссии, штрафы, пени.
Из адресованного Богданову С.Е. в ответ на его претензию письма ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" от 1 октября 2018 года следует, что 5 апреля 2018 года страховщику поступили запрошенные ранее документы, на основании которых было принято решение о страховой выплате (л.д.11-12).
Данный факт истцом не оспаривался и доказательств, опровергающих указанный факт, в материалах дела не имеется.
Поскольку, страховая выплата в размере задолженности на дату наступления страхового случая - 271283,98 руб. была произведена страховщиком 24 апреля 2018 года, то есть в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, указанных в Программе страхования, постольку требование п.2.3.5 Договора коллективного страхования страховщиком соблюдено.
Указанное свидетельствует о надлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по договору личного страхования, заключенному с Богдановым С.Е., а потому противоправное поведение (несвоевременное исполнение обязательства по выплате страхового возмещения) ответчика в рассматриваемом случае отсутствует.
Таким образом, истцом не доказана совокупность условий для возложения на ответчика обязанности по возмещению убытков. При этом ответчиком представлены доказательства отсутствия вины в причинении убытков истцу.
При отсутствии необходимых в силу фабулы ст. 15 ГК РФ доказательств наличия совокупности условий для возложения на ответчика обязанности по возмещению убытков, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования истца о взыскании убытков.
Факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя судебной коллегией не установлен, а потому оснований, предусмотренных статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", для компенсации морального вреда не имеется, указанное исковое требование удовлетворению также не подлежит.
При таких обстоятельствах оснований для возмещения истцу понесенных судебных расходов на оплату услуг представителя, а также взыскания с ответчика в доход местного бюджета государственной пошлины у суда первой инстанции также не имелось.
Таким образом, решение суда нельзя признать основанным на законе, оно подлежит отмене в связи с несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела и нормам материального права. В соответствии с пунктом 2 статьи 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции принимает по делу новое решение об отказе Богданову С.Е. в удовлетворении исковых требований в полном объёме.
Апелляционная жалоба подлежит удовлетворению.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 19 декабря 2019 года отменить.
Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Богданова С. Е. к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании убытков, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов - отказать в полном объёме.
Апелляционную жалобу ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" удовлетворить.
Председательствующий Ю.А. Ступак
Судьи Г.Р. Нартдинова
И.Н. Хохлов


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка