Дата принятия: 04 июня 2019г.
Номер документа: 33-1835/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 июня 2019 года Дело N 33-1835/2019
4 июня 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Жуковой Е.Г.
и судей Мананниковой В.Н., Елагиной Т.В.
при секретаре Потаповой М.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Чернова В.П. Яшина М.М. на решение Ленинского районного суда г.Пензы от 28 февраля 2019 года, которым постановлено:
Иск Чернова В.П. к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Елагиной Т.В., судебная коллегия
установила:
Чернов В.П. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор N на сумму 480770 руб. сроком на 5 лет под 14,495% годовых.
При заключении кредитного договора истцом составлено заявление о присоединении к договору коллективного страхования по программе "Финансовый резерв Лайф+" и оплачена страховая премия в сумме 80769 руб.
Кредит был полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ, период пользования кредитом составил 2 месяца 20 дней.
Полагает, что договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности и финансовых рисков истца был заключен как обеспечительная мера исполнения им обязательств по возврату заемных денежных средств по кредитному договору. Периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования. Таким образом, такой договор страхования нельзя рассматривать как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Этот договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору.
Обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана не только с наступлением смерти или инвалидности страхователя, но и наличием у страхователя задолженности по кредитному договору перед выгодоприобретателем, а размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору.
Для договора страхования, заключенного истцом, страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страховая сумма уменьшается. При отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю, и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу ст.958 ГК РФ является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
На основании вышеизложенного просил суд взыскать с ответчика в свою пользу излишне уплаченную часть страховой премии в размере 77188,24 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Ленинский районный суд г.Пензы постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель Чернова В.П. Яшин М.М., ссылаясь на обстоятельства, аналогичные основаниям иска, просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных истцом требований, ссылаясь на то, что из положений ст.958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Чернов В.П. и его представитель Яшин М.М., представители ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банка ВТБ (ПАО) не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки не сообщили.
Судебная коллегия на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.
Поверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и Черновым В.П. было заключено соглашение на получение кредита по договору N в размере 480770 руб. сроком на 60 месяцев.
В тот же день истцом было подписано заявление, в котором он просил банк обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному с ООО СК "ВТБ Страхование" путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукты "Финансовый резерв Лайф+".
Страховая сумма по договору составляет 480770 руб.
Срок страхования с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 ДД.ММ.ГГГГ.
Стоимость услуг банка по обеспечению страхования составляет 80769 руб., из которых вознаграждение банка - 16153,80 руб. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 64615,20 руб.
Страховыми рисками по программе "Финансовый резерв Лайф+" являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.
Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.
Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ задолженность по вышеуказанному кредитному договору была Черновым В.П. полностью погашена.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с претензией о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, которая ответчиком была оставлена без удовлетворения.
Отказывая Чернову В.П. в удовлетворении заявленных требований, суд признал установленным и исходил из того, что предусмотренных законом и договором страхования оснований для возврата истцу части страховой премии в связи с досрочным исполнением им кредитных обязательств и, как следствие, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется.
С указанными выводами суда, по мнению судебной коллегии, следует согласиться.
Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п.2 ст.4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п.п.1, 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Как следует из п.10 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", страховая сумма по программе "Финансовый резерв Лайф+" по страховым рискам "смерть в результате несчастного случая и болезни" в течение срока страхования является единой, составляет 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем по договору является сам застрахованный, а в случае смерти - его наследники.
Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита, как ошибочно полагает истец, не является обстоятельством, влекущим прекращение в отношении него действия договора страхования и основанием для возврата ему части страховой премии в соответствии с положениями п.п.1, 3 ст.958 ГК РФ.
Доводы представителя истца, изложенные в апелляционной жалобе и являющиеся аналогичными основаниям иска, о том, что заключенный с истцом договор страхования является обеспечительной мерой исполнения им обязательств по возврату заемных денежных средств по кредитному договору, периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования, по договору страхования размер страховой суммы уменьшается пропорционально размеру кредитной задолженности, следовательно при погашении кредитной задолженности досрочно страховая выплата при наступлении страхового случая будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно будет возложить обязанность произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, противоречат фактическим обстоятельствам дела, договору страхования, содержащему иные условия, чем указывает апеллянт, а также основаны на ошибочном применении и толковании норм материального права.
Доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о незаконности и необоснованности решения суда и не могут являться основаниями для его отмены.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г.Пензы гот 28 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Чернова В.П. Яшина М.М. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
