Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 июня 2021 года Дело N 33-1834/2021

10 июня 2021 г.

г. Петрозаводск
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Королевой С.В.,

судей Касянчук Е.С., Евтушенко Д.А.

при ведении протокола помощником судьи Григорьевым К.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика на решение Сортавальского городского суда Республики Карелия от 16 марта 2021 года по иску кредитного потребительского кооператива "Кредитный союз Сортавальский" к Особиной Н. Н. о взыскании задолженности по договору займа.

Заслушав доклад судьи Касянчук Е.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

КПК "Кредитный союз Сортавальский" обратился в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что 25.12.2018 между истцом и Особиной Н.Н. был заключен договор займа N на сумму 80000 руб. сроком до 25.12.2020 с выплатой за пользование займом 72% годовых. Поскольку до настоящего времени денежные средства ответчиком займодавцу не возвращены, КПК "Кредитный союз Сортавальский" просил взыскать с Особиной Н.Н. 114372 руб. задолженности по договору займа, а также 3487 руб. 44 коп. расходов по уплате государственной пошлины.

Решением суда иск удовлетворен частично, с Особиной Н.Н. в пользу КПК "Кредитный союз Сортавальский" взысканы 101060 руб. задолженности по договору займа (52040 руб. - основной долг, 39020 руб. - проценты, 10000 руб. - неустойка), а также 3487 руб. 44 коп. расходов по уплате государственной пошлины.

С принятым судебным постановлением не согласна ответчик, в апелляционной жалобе просит его отменить. В обоснование жалобы указывает, что истцом документы в материалы дела представлены в копиях, правом их заверения его представитель доверенностью не наделен, в связи с чем они не могли быть признаны судом допустимыми доказательствами. Считает, что имеются основания для уменьшения присужденных процентов и штрафных санкций, поскольку установленный договором их размер необоснованно завышен, не соразмерен последствиям допущенного ею нарушения прав истца, а неблагоприятная эпидемиологическая обстановка, обусловленная распространением новой коронавирусной инфекции (COVID-19), препятствует осуществлению заемщиком трудовой деятельности с марта 2020 г. Обращает внимание на то, что указанное обстоятельство послужило основанием для введения с 25.03.2020 моратория на начисление процентов, пеней и прочих штрафных санкций. Ссылается на отсутствие доказательств, подтверждающих право истца выдавать физическим лицам займы.

В возражениях на апелляционную жалобу ответчика истец, полагая приведенные в ней доводы несостоятельными, просит решение суда оставить без изменения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции участвующие в деле лица не явились, надлежаще извещены о времени и месте слушания дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 25.12.2018 между КПК "Кредитный союз Сортавальский" и Особиной Н.Н. был заключен договор займа N, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в размере 80000 руб. на срок до 25.12.2020 с уплатой за пользование займом 72% годовых (п.п. 1, 2, 4). Договором также предусмотрена ответственность заемщика за нарушение его условий в виде уплаты неустойки в размере 0,1% в день от суммы неисполненного обязательства (п. 12).

Суд первой инстанции, установив, что условия договора займа КПК "Кредитный союз Сортавальский" были исполнены, денежные средства заемщику предоставлены, при этом Особина Н.Н. принятые на себя обязательства не исполнила, допустив возникновение просроченной задолженности, с учетом положений ст.ст. 309, 310, 807, 809, 810 Гражданского кодекса РФ обоснованно пришел к выводу о правомерности требований истца о взыскании с заемщика в пользу кооператива задолженности.

Исходя из представленного истцом расчета задолженность ответчика по состоянию на 20.02.2021 составила 114372 руб., в том числе 52040 руб. - основной долг, 39020 руб. - проценты, 23312 руб. - пени.

Суд первой инстанции, дав оценку установленным по делу обстоятельствам, определилко взысканию в счет основного долга и процентов 91060 руб. (52040 руб. + 39020 руб.), а также, указав на несоразмерность штрафных санкций последствиям просрочки исполнения обязательства, руководствуясь ст. 333 Гражданского кодекса РФ, взыскал с ответчика неустойку, уменьшив её до 10000 руб. в установленных п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса РФ пределах.

Между тем, с выводами суда первой инстанции в части определения размера подлежащей ко взысканию с ответчика в пользу истца задолженности судебная коллегия согласиться не может.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа от 25.12.2018 N на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в порядке, установленном Указанием Банка России от 29.04.2014 N 3249-У, Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

На дату заключения сторонами договора денежного займа действовали принятые Банком России среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских кредитов (займов), заключаемых кредитными потребительскими кооперативами с физическими лицами без обеспечения и суммой свыше 60000 руб. до 100000 руб. включительно предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок свыше 365 дней, составляло 48,343 %.

Таким образом, процентная ставка в размере 72% годовых, предусмотренная договором займа от 25.12.2018 N, превышает ограничения, установленных ч.ч. 8 и 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в связи с чем для расчета платы за пользование Особиной Н.Н. предоставленными денежными средствами применена быть не может.

Представленными истцом сведениями подтверждается, что ответчиком в счет погашения задолженности по договору займа от 25.12.2018 N были внесены следующие платежи: 8500 руб. (16.01.2019), 8100 руб. (18.02.2019), 7500 руб. (18.03.2019), 7000 руб. (23.04.2019),7000 руб. (21.05.2019), 7000 руб. (17.06.2019), 5000 руб. (24.07.2019), 7000 руб. (19.08.2019), 5000 руб. (27.09.2019), 5000 руб. (30.10.2019), 8000 руб. (25.12.2019), 5000 руб. (03.06.2020). Доказательств, с допустимостью и достаточностью свидетельствующих о том, что Особина Н.Н. перечисляла истцу денежные средства в большем объеме для исполнения принятых на себя обязательств, материалы дела не содержат.

Следовательно, за счет внесенного Особиной Н.Н. 16.01.2019 платежа погашаются проценты, начисленные кредитором за период с 25.12.2018 по 16.01.2019, в сумме 2437 руб. 02 коп. (80000 руб. х 48,343 % / 365 х 23 дня), а также часть основного долга в размере 6062 руб. 98 коп. Остаток основного долга на 16.01.2019 составляет 73937 руб. 02 коп.

За счет внесенного Особиной Н.Н. 18.02.2019 платежа погашаются проценты, начисленные кредитором за период с 17.01.2019 по 18.02.2019, в сумме 3231 руб. 59 коп. (73937 руб. 02 коп. х 48,343 % / 365 х 33 дня), а также часть основного долга в размере 4868 руб. 41 коп. Остаток основного долга на 18.02.2019 составляет 69068 руб. 61 коп.

За счет внесенного Особиной Н.Н. 18.03.2019 платежа погашаются проценты, начисленные кредитором за период с 19.02.2019 по 18.03.2019, в сумме 2561 руб. 41 коп. (69068 руб. 61 коп. х 48,343 % / 365 х 28 дней), а также часть основного долга в размере 4938 руб. 59 коп. Остаток основного долга на 18.03.2019 составляет 64130 руб. 02 коп.

За счет внесенного Особиной Н.Н. 23.04.2019 платежа погашаются проценты, начисленные кредитором за период с 19.03.2019 по 23.04.2019, в сумме 3057 руб. 77 коп. (64130 руб. 02 коп. х 48,343 % / 365 х 36 дней), а также часть основного долга в размере 3942 руб. 23 коп. Остаток основного долга на 23.04.2019 составляет 60187 руб. 79 коп.

За счет внесенного Особиной Н.Н. 21.05.2019 платежа погашаются проценты, начисленные кредитором за период с 24.04.2019 по 21.05.2019, в сумме 2232 руб. 07 коп. (60187 руб. 79 коп. х 48,343 % / 365 х 28 дней), а также часть основного долга в размере 4767 руб. 93 коп. Остаток основного долга на 21.05.2019 составляет 55419 руб. 86 коп.

За счет внесенного Особиной Н.Н. 17.06.2019 платежа погашаются проценты, начисленные кредитором за период с 22.05.2019 по 17.06.2019, в сумме 1981 руб. 85 коп. (55419 руб. 86 коп. х 48,343 % / 365 х 27 дней), а также часть основного долга в размере 5018 руб. 15 коп. Остаток основного долга на 27.06.2019 составляет 50401 руб. 70 коп.

За счет внесенного Особиной Н.Н. 24.07.2019 платежа погашаются проценты, начисленные кредитором за период с 18.06.2019 по 24.07.2019, в сумме 2469 руб. 95 коп. (50401 руб. 70 коп. х 48,343 % / 365 х 37 дней), а также часть основного долга в размере 2530 руб. 05 коп. Остаток основного долга на 24.07.2019 составляет 47871 руб. 65 коп.

За счет внесенного Особиной Н.Н. 19.08.2019 платежа погашаются проценты, начисленные кредитором за период с 25.07.2019 по 19.08.2019, в сумме 1648 руб. 51 коп. (47871 руб. 65 коп. х 48,343 % / 365 х 26 дней), а также часть основного долга в размере 5351 руб. 49 коп. Остаток основного долга на 19.08.2019 составляет 42520 руб. 16 коп.

За счет внесенного Особиной Н.Н. 27.09.2019 платежа погашаются проценты, начисленные кредитором за период с 20.08.2019 по 27.09.2019, в сумме 2196 руб. 34 коп. (42520 руб. 16 коп. х 48,343 % / 365 х 39 дней), а также часть основного долга в размере 2803 руб. 66 коп. Остаток основного долга на 27.09.2019 составляет 39716 руб. 51 коп. При этом, поскольку платеж ответчиком был внесен на 2 дня позже согласованной в приложении N 1 к договору займа от 25.12.2018 N даты исполнения обязательств (25 число каждого месяца), истец также имеет право на взыскание с Особиной Н.Н. пеней в сумме 89 руб. 43 коп. ((42520 руб. 16 коп. + 2196 руб. 34 коп.) х 0,1% х 2 дня).

За счет внесенного Особиной Н.Н. 30.10.2019 платежа погашаются проценты, начисленные кредитором за период с 28.09.2019 по 30.10.2019, в сумме 1735 руб. 90 коп. (39716 руб. 51 коп. х 48,343 % / 365 х 33 дня), а также часть основного долга в размере 3264 руб. 10 коп. Остаток основного долга на 30.10.2019 составляет 36452 руб. 41 коп. При этом, поскольку платеж ответчиком был внесен на 5 дней позже согласованной в приложении N 1 к договору займа от 25.12.2018 N даты исполнения обязательств (25 число каждого месяца), истец также имеет право на взыскание с Особиной Н.Н. пеней в сумме 207 руб. 26 коп. ((39716 руб. 51 коп. + 1735 руб. 90 коп.) х 0,1% х 5 дней).

За счет внесенного Особиной Н.Н. 25.12.2019 платежа погашаются проценты, начисленные кредитором за период 31.10.2019 по 25.12.2019, в сумме 2703 руб. 68 коп. (36452 руб. 41 коп. х 48,343 % / 365 х 56 дней), а также часть основного долга в размере 5296 руб. 32 коп. Остаток основного долга на 25.12.2019 составляет 31156 руб. 09 коп. При этом, поскольку платеж ответчиком был внесен на 30 дней позже согласованной в приложении N 1 к договору займа от 25.12.2018 N даты исполнения обязательств за ноябрь 2019 года (25 число каждого месяца), истец также имеет право на взыскание с Особиной Н.Н. пеней в сумме 1131 руб. 23 коп. ((36452 руб. 41 коп. + 1255 руб. 28 коп. (36452 руб. 41 коп. х 48,343 % / 365 х 26 дней (31.10.2019-25.11.2019)) х 0,1% х 30 дней).

За счет внесенного Особиной Н.Н. 03.06.2020 платежа погашается часть процентов, начисленных кредитором за период 26.12.2019 по 03.06.2020 в сумме 5000 руб. Остаток процентов на 03.06.2020 составляет 1255 руб. 85 коп. (31156 руб. 09 коп. х 48,343 % / 365 х 6 дней (26.12.2019-31.12.2019) + 31156 руб. 09 коп. х 48,343 % / 366 х 155 дней (01.01.2020-03.06.2020)). При этом, поскольку платеж ответчиком был внесен на 30 дней позже согласованной в приложении N 1 к договору займа от 25.12.2018 N даты исполнения обязательств за январь 2020 года (25 число каждого месяца), истец также имеет право на взыскание с Особиной Н.Н. пеней в сумме 4150 руб. 22 коп., из которых:

1005 руб. 41 коп. - за несвоевременное внесение платежа за январь 2020 г. (31156 руб. 09 коп. + 1276 руб. 40 коп. ((36452 руб. 41 коп. х 48,343 % / 365 х 6 дней (26.12.2019-31.12.2019) + 31156 руб. 09 коп. х 48,343 % / 366 х 25 дней (01.01.2020-25.01.2020)) * 0,1% * 31 день);

977 руб. 54 коп. - за несвоевременное внесение платежа за февраль 2020 г. (31156 руб. 09 коп. + 2552 руб. 13 коп. (1276 руб. 40 коп. (проценты с 26.12.2019 по 25.01.2020) + (31156 руб. 09 коп. х 48,343 % / 366 х 31 день (26.01.2020 по 25.02.2020)) * 0,1% * 29 дней);

1081 руб. 95 коп. - за несвоевременное внесение платежа за март 2020 г. (31156 руб. 09 коп. + 3745 руб. 55 коп. (2552 руб. 13 коп. (проценты с 26.12.2019 по 25.02.2020) + (31156 руб. 09 коп. х 48,343 % / 366 х 29 дней (26.02.2020 по 25.03.2020)) * 0,1% * 31 день);

1085 руб. 32 коп. - за несвоевременное внесение платежа за апрель 2020 г. (31156 руб. 09 коп. + 5021 руб. 27 коп. (3745 руб. 55 коп. (проценты с 26.12.2019 по 25.03.2020) + (31156 руб. 09 коп. х 48,343 % / 366 х 31 день (26.03.2020 по 25.04.2020)) * 0,1% * 30 дней).

Поскольку после 03.06.2020 платежи в счет погашения задолженности по договору займа ответчиком не вносились, истец в пределах срока заключенного сторонами соглашения также имеет право на получение с Особиной Н.Н. процентов в сумме 10062 руб. 46 коп. (31156 руб. 09 коп. х 48,343 % / 366 х 205 дней (04.06.2020-25.12.2020)), а также пеней в размере 11916 руб. 57 коп., из которых:

1049 руб. 77 коп. - за несвоевременное внесение платежа за май 2020 г. ((31156 руб. 09 коп. + 6255 руб. 85 коп. (5021 руб. 27 коп. (проценты с 26.12.2019 по 25.04.2020) + (36452 руб. 41 коп. х 48,343 % / 366 х 9 дней (26.05.2020-03.06.2020)) * 0,1% * 9 дней + (31156 руб. 09 коп. + 1255 руб. 85 коп. ((36452 руб. 41 коп. х 48,343 % / 366 х 22 дня (04.06.2020-25.06.2020)) * 0,1% * 22 дня).

1010 руб. 63 коп. - за несвоевременное внесение платежа за июнь 2020 г. (31156 руб. 09 коп. + 2531 руб. 57 коп. (1255 руб. 85 коп. (остаток процентов на 03.06.2020) + (31156 руб. 09 коп. х 48,343 % / 366 х 30 дней (26.06.2020-25.07.2020)) х 0,1% х 30 дней));

1082 руб. 59 коп. - за несвоевременное внесение платежа за июль 2020 г. (31156 руб. 09 коп. + 3766 руб. 14 коп. (2531 руб. 57 коп. (проценты за период с 04.06.2020 по 25.07.2020) + (31156 руб. 09 коп. х 48,343 % / 366 х 30 дней (26.07.2020-25.08.2020)) х 0,1% х 31 день));

1122 руб. 14 коп. - за несвоевременное внесение платежа за август 2020 г. (31156 руб. 09 коп. + 5041 руб. 87 коп. (3766 руб. 14 коп. (проценты за период с 04.06.2020 по 25.08.2020) + (31156 руб. 09 коп. х 48,343 % / 366 х 30 дней (26.08.2020-25.09.2020)) х 0,1% х 31 день));

1124 руб. 21 коп. - за несвоевременное внесение платежа за сентябрь 2020 г. (31156 руб. 09 коп. + 6317 руб. 59 коп. (5041 руб. 87 коп. (проценты за период с 04.06.2020 по 25.09.2020) + (31156 руб. 09 коп. х 48,343 % / 366 х 30 дней (26.09.2020-25.10.2020)) х 0,1% х 30 дней));

1199 руб. 96 коп. - за несвоевременное внесение платежа за октябрь 2020 г. (31156 руб. 09 коп. + 7552 руб. 17 коп. (6317 руб. 59 коп. (проценты за период с 04.06.2020 по 25.10.2020) + (31156 руб. 09 коп. х 48,343 % / 366 х 30 дней (26.10.2020-25.11.2020)) х 0,1% х 31 день));

1199 руб. 96 коп. - за несвоевременное внесение платежа за ноябрь 2020 г. (31156 руб. 09 коп. + 8827 руб. 89 коп. (7552 руб. 17 коп. (проценты за период с 04.06.2020 по 25.11.2020) + (31156 руб. 09 коп. х 48,343 % / 366 х 30 дней (26.11.2020-25.12.2020)) х 0,1% х 30 дней));

2349 руб. 46 коп. - за несвоевременное внесение платежа за декабрь 2020 г. ((31156 руб. 09 коп. + 10062 руб. 46 коп. (8827 руб. 89 коп. (проценты за период с 04.06.2020 по 25.12.2020)) х 0,1% х 57 дней (26.12.2020-20.02.2021)).

При этом поскольку образовавшая задолженность по состоянию на 20.02.2021 ответчиком также не погашена, истец за период с 26.12.2020 также имеет право на получение с Особиной Н.Н. процентов в сумме 2351 руб. 44 коп. (31156 руб. 09 коп. х 48,343 % / 366 х 6 дней (26.12.2020-31.12.2020) + 31156 руб. 09 коп. х 48,343 % / 365 х 51 день (01.01.2021-20.02.2021)).

Следовательно, при применении процентной ставки по договору, равной 48,343% годовых, задолженность заемщика по состоянию на 20.02.2021 составляет 55486 руб. 56 коп., в том числе 31156 руб. 09 коп. - основной долг, 12413 руб. 90 коп. - проценты, 11916 руб. 57 коп. - штрафные санкции.

Особина Н.Н. в суде первой инстанции ходатайствовала о снижении предъявленных ко взысканию штрафных санкций в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Учитывая характер нарушения денежного обязательства и причины этого, судебная коллегия полагает возможным уменьшить размер заявленных кредитором штрафных санкций до 5000 руб. Снижение неустойки за период образования задолженности до указанной суммы согласуется с положениями п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем права кредитора не нарушаются.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа в сумме 48569 руб. 99 коп., в том числе 31156 руб. 09 коп. - основной долг, 12413 руб. 90 коп. - проценты, 5000 руб. - штрафные санкции.

Следовательно, на основании п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ принятое по делу решение подлежит изменению.

Иные приведенные заемщиком в апелляционной жалобе доводы подлежат отклонению.

По смыслу п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму предоставленных денежных средств в размерах и в порядке, определенных соглашением между ними.

Таким образом, проценты, подлежащие уплате на сумму займа в размере и порядке, определенном договором, являются платой заемщика за пользование предоставленными денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном долге. Основания для освобождения заемщика от их уплаты в полном объеме отсутствуют.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о несогласии с решением суда по мотиву предоставления истцом только копий документов, заверенных лицом, которому соответствующие полномочия предоставлены не были, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку наличие заемных отношений между КПК "Кредитный союз Сортавальский" и Особиной Н.Н. последней по существу не оспаривается, а оценка представленных доказательств выполнена судом с учетом положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ. Подлинное содержание договора установлено судом исследованными по делу доказательствами, заемщиком оно не оспорено.

Ссылки Особиной Н.Н. на отсутствие доказательств, подтверждающих право истца выдавать физическим лицам займы, подлежат отклонению, поскольку в соответствии со ст. 13 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" такая информация размещена в официальном реестре, публикуемом на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".