Дата принятия: 03 декабря 2020г.
Номер документа: 33-18324/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 декабря 2020 года Дело N 33-18324/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Яковлева Д.В.,
судей: Идрисовой А.В., Киньягуловой Т.М.,
при секретаре Валееве А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Фахрисламовой Н.А. к публичному акционерному обществу "Почта Банк" о защите прав потребителя по апелляционной жалобе Фахрисламовой Н.А. на решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 14 сентября 2020 года.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Идрисовой А.В., проверив материалы гражданского дела,
УСТАНОВИЛА:
Фахрисламова Н.А. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Почта Банк" (далее ПАО "Почта Банк") о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 19.02.2017 она заключила с ответчиком договор потребительского кредита по программе "Покупки в кредит" N N..., сроком действия с 19.12.2017 по 19.12.2019 на товар в магазине "ДНС плюс Уфа" по адресу: адрес. Впоследствии выяснилось, что ей подключены дополнительные платные услуги по договору (кредит-информирование), во время оформления договора истцу не предоставлена информация о начислении дополнительных платежей, все услуги включены по умолчанию. Заявления разработаны таким образом, что при кредитовании у потребителя отсутствует возможность в разделе о дополнительных услугах проставить согласие или отказ от них. При заключении договора ей не была представлена возможность получить кредит без оказания дополнительных услуг. Также указала, что по ее мнению ею все обязательства по кредитному договору исполнены, поэтому она считает, что договор подлежит расторжению.
Истец просит расторгнуть договор потребительского кредита по программе "Покупки в кредит" N N... от 19.12.2017, заключенный с ПАО "Почта Банк".
Решением Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 14 сентября 2020 года в удовлетворении исковых требований Фахрисламовой Н.А. к ПАО "Почта Банк" отказано.
Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе Фахрисламова Н.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, удовлетворив заявленные требования, в обоснование жалобы апеллянт указывает, что задолженность по кредиту ею погашена в полном объеме, а дополнительные услуги по кредитному договору включены в условия кредитного договора незаконно.
Лица, участвующие в деле, не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе согласно части 1 статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В силу положений статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (займ) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (часть 2).
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что 19.02.2017 года между Фахрисламовой Н.А. и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор N N... на общую сумму 33932,71 руб., сроком на 24 месяца, процентная ставка 7,11 %.
Согласно п. 17 Индивидуальных условий потребительского кредита "Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг", Фахрисламова Н.А. согласилась на оказание услуг: "Меняю дату платежа", "Уменьшаю платеж", "Пропускаю платеж" (размер комиссии: 300 руб., периодичность взимания - единовременно, за каждое подключение услуги); услуга "Кредитное информирование" (размер (стоимость) комиссии: 1-й Период пропуска платежа 500 руб.; 2-й, 3-й и 4-й Периоды пропуска Платежа 1100 руб.).
Из справки о наличии и состоянии задолженности по договору, выданной ПАО "Почта Банк" по состоянию на 29.04.2020 задолженность Фахрисламовой Н.А. составляет 5899,62 руб. (л.д. 29).
Своей подписью Фахрисламова Н.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях, Тарифах и проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены на Интернет-сайте Банка.
Согласно пункту 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "потребительский кредит" в графе обязанность заемщика заключить иные договоры указано - не применимо, заключение отдельных договоров не требуется.
В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита не применимо установление обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по договору и требования к такому обеспечению.
Из пункта 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, усматривается, что заемщик своей подписью подтверждает, что согласен на оказание услуг по оплате комиссии по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, на подключение услуги "Кредитное информирование", Фахрисламова Н.А. указала, что она согласна, что на основании её отдельного заявления, подтверждающего её добровольное волеизъявление, ей могут быть предоставлены дополнительные услуги.
Суд первой инстанции, разрешая заявленный спор, пришел к выводу об отсутствии доказательств надлежащего исполнения истцом обязательств по кредитному договору и оснований для расторжения договора.
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции.
Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Статьей 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно ч. 2 ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
Истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не предоставлено доказательств, подтверждающих наличие оснований, установленных ст. 450 ГК РФ для прекращения договора, наличие существенных нарушений условий договора со стороны ответчика. Более того, материалами дела установлено, что ответчик исполнил свои обязательства по предоставлению истцу кредита, зачислив на ее счет денежные средства в сумме 31554 руб.
Истцом исполнение условий кредитного договора со стороны банка принято, она воспользовалась денежными средствами, зачисленными на её счет, исполняла условия кредитного договора по погашению суммы основного долга и оплате процентов.
Пунктом 5 статьи 450.1 ГК РФ закреплено, что в случаях, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается.
Исходя из изложенного доводы истца о том, что она имеет право на отказ от исполнения кредитного договора, предоставленное ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", не являются основанием для отмены решения суда.
Доводы истца о том, что ею все обязательства по кредитному договору исполнены, опровергаются материалами дела. Согласно выписки по кредиту на 29.04.2020 за период с 19.12.2017 по 29.04.2020 (л.д.28) общая сумма поступлений на счет составила 67235 руб., включая сумму кредита 31554 руб. Из указанной выписки следует, что истцом с 20.02.2018 периодически допускалась просрочка по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате комиссии "Кредитное информирование", что влекло начисление неустойки. Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих исполнение ею обязательств по кредитному договору в полном объеме. Кроме того, исполнение обязательств по кредитному договору в полном объеме влечет прекращение кредитного договора, не является основанием для расторжения кредитного договора.
Также не являются основанием для отмены решения суда доводы апелляционной жалобы о том, что в условия кредитного договора были неправомерно включены дополнительные услуги: "Меняю дату платежа", "Уменьшаю платеж", "Пропускаю платеж" (размер комиссии: 300 руб., периодичность взимания - единовременно, за каждое подключение услуги); услуга "Кредитное информирование" (размер (стоимость) комиссии: 1-й Период пропуска платежа 500 руб.; 2-й, 3-й и 4-й Периоды пропуска Платежа 1100 руб.).
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и его условиях, к моменту подписания договора истец располагал полной и достоверной информацией, подключение дополнительных услуг является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита подключением указанных услуг не обусловлено. Каких-либо условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие подключения указанных услуг, в кредитном договоре не имеется. Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Фахрисламовой Н.А. дополнительные услуги, истцом не представлено.
Довод апелляционной жалобы о том, что услуга "Кредитное информирование" должна предоставляться банком бесплатно является необоснованным.
Пунктом 19 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 предусмотрено, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Из общих условий договора потребительского кредита по программе "Покупки в кредит" следует, что "Кредитное информирование" - это услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения. При подключении услуги клиент вправе осуществить погашение просроченной задолженности по кредиту в офисах банка без очереди, получать информацию о принятии решения о способе урегулирования задолженности, подписывать документы вне офиса банка.
Из выше сказанного следует, что исполнение названных обязанностей, не возложено на ответчика нормативными правовыми актами Российской Федерации, оказывая данные услуги кредитор не действует исключительно в собственных интересах.
Таким образом, по мнению судебной коллегии, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определилюридически значимые обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилправильное по существу решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований ГПК РФ. Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 14 сентября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Фахрисламовой Н.А. - без удовлетворения.
Председательствующий: Д.В. Яковлев
судьи: А.В.Идрисова
Т.М. Киньягулова
справка: судья Мухамадьярова И.И.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
