Дата принятия: 20 июня 2019г.
Номер документа: 33-1829/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 июня 2019 года Дело N 33-1829/2019
20 июня 2019 года
город Тула
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Кургановой И.В.,
судей Копаневой И.Н., Крыловой Э.Ю.,
при секретаре Жадик А.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Авдеевой О.В., подписанной её представителем по доверенности Ахуновой Д.Р., на решение Центрального районного суда г. Тулы от 11 февраля 2019 года по иску Авдеевой О.В. к ООО "ВСК-Линия жизни" о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
Заслушав доклад судьи Копаневой И.Н., судебная коллегия
установила:
Авдеева О.В. обратилась в суд с иском к ООО "ВСК-Линия жизни" о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, ссылаясь на то, что 14 ноября 2017 года между сторонами заключен договор страхования жизни N, по условиям которого уплата страховой премии производится равными частями, согласно приложенному графику. Ею (истицей) уплачены денежные средства в размере 50000,00 рублей в счет оплаты страхового взноса 14 ноября 2017 года. Данная информация стала известна ей при обращении в ПАО "Бинбанк" в ноябре 2018 года для того, чтобы закрыть денежный вклад. Она не имела намерения на заключение договора страхования жизни. Данная услуга была ей навязана при оформлении банковского вклада, информация относительно предмета данного договора и правовых последствий его заключения не была ей разъяснена надлежащим образом. 12 ноября 2018 года она обратилась к ответчику с претензией о возврате уплаченной комиссии, которая оставлена без ответа. В связи с этим просила расторгнуть договор страхования N, заключенный 14 ноября 2017 года между ней, Авдеевой О.В., и ООО "ВСК-линия жизни"; взыскать с ООО "ВСК-линия жизни" в её (истицы) пользу сумму страховой премии в размере 50000,00 рублей, неустойку в размере 21000,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей, штраф по Закону РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", расходы по оплате услуг представителя в размере 15000,00 рублей.
В судебное заседание истица Авдеева О.В. и её представитель по доверенности Ахунова Д.Р. не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещались надлежащим образом, в письменных заявлениях просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель ответчика - ООО "ВСК-Линия жизни" по доверенности Богданов О.М. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных Авдеевой О.В. исковых требований, ссылаясь на то, что договор страхования N от 14 ноября 2017 года заключен истицей добровольно и в соответствии с действующим законодательством. Полагал также, что заявленные истицей требования не подлежат удовлетворению и ввиду пропуска срока исковой давности.
Представитель третьего лица - ПАО Банк "ФК Открытие" по доверенности Алексиевич И.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, считая их незаконными и необоснованными, также просила применить срок исковой давности.
Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, суд первой инстанции счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд решил:
в удовлетворении исковых требований Авдеевой О.В. к ООО "ВСК-Линия жизни" о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.
В апелляционной жалобе Авдеевой О.В., подписанной ее представителем по доверенности Ахуновой Д.Р., содержится просьба об отмене данного решения как незаконного и необоснованного.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к утверждению о ненадлежащей оценке судом первой инстанции имеющихся доказательств.
В возражениях на апелляционную жалобу ООО "ВСК-Линия жизни" ссылается на несостоятельность доводов заявителя жалобы и просит оставить решение суда без изменения.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы дела в порядке ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на неё, выслушав возражения представителя ПАО Банк "ФК Открытие" по доверенности Морозовой Ю.С., судебная коллегия не усматривает оснований для отмены обжалуемого решения суда.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу положений ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Как предусмотрено ст. ст. 450 и 452 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Последствия расторжения договора указаны в ст. 453 ГК РФ, согласно которой при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
В ст. 450.1 ГК РФ приведен порядок одностороннего отказа от договора, в соответствии с которым предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, 14 ноября 2017 года между ООО "ВСК-Линия жизни" и Авдеевой О.В. заключен договор страхования жизни N сроком по 14 ноября 2027 года.
По условиям данного договора страховщиком выступило ООО "ВСК-Линия жизни", страхователем и застрахованным лицом - Авдеева О.В., выгодоприобретателями (на случай смерти застрахованного лица) указаны законные наследники застрахованного лица - Авдеев А.В. и Овсянкина Л.А.
По договору застрахованы следующие страховые риски: смешанное страхование жизни (дожитие, смерть по любой причине); смерть в результате несчастного случая или теракта, смерть в результате ДТП, установление 1 группы инвалидности в результате несчастного случая. Размер первого страхового взноса составляет 50000,00 рублей. Срок действия договора 10 лет: с 15 ноября 2017 года по 14 ноября 2027 года.
Договор страхования заключен путем вручения Авдеевой О.В. страхового полиса по установленной форме, таблицы страховых взносов и выкупных сумм, Правил страхования.
Из текста страхового полиса следует, что истица надлежащим образом проинформирована как об условиях договора, так и о его природе, субъектном составе, сумме страховой премии, размере страховой суммы.
Правила страхования, полученные истицей вместе со страховым полисом предусматривают возможность досрочного прекращения договора, в частности при отказе страхователя от договора (с даты, указанной в заявлении на досрочное прекращение договора, но не ранее даты поступления заявления к страховщику) (п. п. 11.1.1, 11.2), а также при отказе страховщика от договора в случае неуплаты страхователем страховой премии (страхового взноса) в размере, установленном в договоре, в течение предусмотренного договором льготного периода (п. 11.4.1).
Порядок взаиморасчетов со страхователем при его отказе от договора приведен в п. 11.3 вышеназванных Правил. Согласно данному порядку, если дата расторжения договора, определенная согласно п. 11.2.4 Правил не позднее дня, предшествующего дате вступления договора в силу, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию (первый страховой взнос) в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты расторжения. Во всех иных случаях возврат страхователю уплаченных страховых взносов не производится, страхователю выплачивается выкупная сумма, как она была определена договором.
Срок прекращения действия договора и порядок взаиморасчетов со страхователем при отказе страховщика от договора установлен п. п. 11.5.2-11.5.3, в соответствии с которыми договор прекращает свое действие с последней даты оплаченного периода; страхователю выплачивается выкупная сумма, как она была определена договором.
Судом первой инстанции также установлено, что в установленный Правилами страхования 5-дневный срок истица не выразила своего намерения на расторжение договора, намерение расторгнуть договор у нее возникло только 12 ноября 2018 года, и в этот день она направила претензионное письмом ООО "ВСК-Линия жизни", которое получила данную корреспонденцию 20 ноября 2018 года.
Письмом от 20 декабря 2018 года ООО "ВСК-Линия жизни" уведомило истицу о досрочном прекращении договора и своих обязательств вытекающих из него, указав, что в соответствии с Правилами страхования, на основании которых заключен договор страхования N N, договор прекращается в связи с неуплатой страхователем страховой премии (страхового взноса) в размере, установленном в договоре, в течение предусмотренного льготного периода.
Согласно ч. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (с последующими изменениями и дополнениями) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Понятие страховой премии дано в ст. 954 ГК РФ, согласно п. 1 которой под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ).
Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК РФ).
В ст. 958 ГК РФ закреплено положение о том, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Проанализировав с учетом всех вышеприведенных норм и с учетом положений п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 (с последующими изменениями и дополнениями) "О защите прав потребителей", исследованные доказательства, установленные фактические обстоятельства по делу и дав этому оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд первой инстанции, принимая также во внимание положения ст. 98 ГПК РФ, обоснованно пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Авдеевой О.В. к ООО "ВСК-Линия жизни" о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
При этом суд первой инстанции правомерно, со ссылкой на имеющиеся письменные доказательства, признал, что при заключении договора страхования жизни N от 14 ноября 2017 года Авдеева О.В. в полной мере осознавала природу договора, понимала его предмет и условия, условия страхования согласованы истицей добровольно в соответствии с её волей и в её интересах, она не была лишена возможности отказаться от заключения договора страхования, услуги, оказываемые по договору страхования, не являются навязанными, так как договора вклада и страхования жизни заключены на основании свободного волеизъявления сторон в соответствии со ст. 421 ГК РФ, а доказательств понуждения к заключению договоров на невыгодных для истицы условиях и ненадлежащего информирования ее о предоставляемых банковских услугах не имеется; истица, располагая полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.
Правильно суд первой инстанции обратил внимание и на то, что на момент рассмотрения дела по существу названный выше договор страхования уже прекратил свое действие, так как был расторгнут ответчиком в одностороннем порядке в связи с неуплатой страхователем, то есть истицей, страховой премии в размере, установленном в договоре, в течение предусмотренного льготного периода.
Право страховщика на одностороннее расторжение договора страхования по указанному основанию предусмотрено Правилами страхования, с которыми истица была ознакомлена и согласилась.
Также истица, ознакомившись с Правилами страхования, не могла не знать и о своем праве на одностороннее расторжение договора страхования и об условиях возврата/невозврата при этом уплаченной ею страховой премии.
Между тем льготным периодом для отказа от договора страхования Авдеева О.В. не воспользовалась и обратилась к ответчику с соответствующей претензией только за два дня до истечения первого года срока действия договора страхования.
При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении требований Авдеевой О.В. о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов является правильным, так как основан на установленных по делу фактических обстоятельствах.
Апелляционная жалоба Авдеевой О.В., подписанная ее представителем по доверенности Ахуновой Д.Р., не содержит доводов, которые бы опровергали или ставили по сомнение правомерность позиции суда первой инстанции и, как следствие, законность принятого им решения.
Доводы апелляционной жалобы о ненадлежащей оценке судом первой инстанции имеющихся доказательств судебная коллегия находит несостоятельными.
Всем имеющимся в деле доказательствам, а также доводам стороны истицы, судом первой инстанции дана надлежащая правовая оценка, отвечающая требованиям ст. 67 ГПК РФ, согласно которой суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты этой оценки в соответствии с ч. 4 ст. 67 и ч. 4 ст. 198 ГПК РФ суд первой инстанции привел в своем решении.
Довод апелляционной жалобы об отсутствии подписи Авдеевой О.В. в страховом полисе, а также о том, что текст Правил страхования является машинописным и не позволяет внести изменения, что ущемляет права истицы как потребителя, не может повлечь отмену решения суда, поскольку акцептом данного полиса-оферты является факт оплаты страхователем Авдеевой О.В. первого страхового взноса в размере 50000,00 рублей 14 ноября 2017 года, что согласуется с условиями договора и положениями ст. 435 "Оферта" и ст. 438 "Акцепт" ГК РФ.
Не являются основанием для отмены обжалуемого решения суда и иные доводы апелляционной жалобы Авдеевой О.В., подписанной ее представителем по доверенности Ахуновой Д.Р., поскольку эти доводы аналогичны позиции истицы, отраженной в исковом заявлении, которая была предметом анализа и оценки суда первой инстанции, и которую судебная коллегия находит правильной.
По существу все доводы апелляционной жалобы Авдеевой О.В., подписанной ее представителем по доверенности Ахуновой Д.Р., основаны на иной, чем у суда первой инстанции, оценке собранных по делу доказательств, установленных обстоятельств и ином толковании норм права самим заявителем жалобы.
Однако иные, чем у суда первой инстанции, оценка доказательств, обстоятельств и толкования закона заявителем жалобы не свидетельствуют о том, что судом первой инстанции вынесено неправомерное решение.
Исходя из всего вышеуказанного и принимая во внимание то, что нарушений норм материального и процессуального права, которые в соответствии со ст. 330 ГПК РФ привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом первой инстанции не допущено, судебная коллегия считает, что оснований для отмены решения Центрального районного суда г. Тулы от 11 февраля 2019 года по доводам апелляционной жалобы Авдеевой О.В., подписанной её представителем по доверенности Ахуновой Д.Р., не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда г. Тулы от 11 февраля 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Авдеевой О.В., подписанную её представителем по доверенности Ахуновой Д.Р., - без удовлетворения.
Председательствующий
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
