Определение Судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 мая 2021 года Дело N 33-1828/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего Денисовой Е.В.

судей Удальцова А.В., Бондаренко Е.И.,

при секретаре Гольцовой М.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании 18 мая 2021 года в г. Владимире дело по апелляционной жалобе Кувантировой О.Е. на решение Гусь-Хрустального городского суда Владимирской области от 17 февраля 2021 года, которым постановлено:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Кувантировой Ольге Евгеньевне о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с Кувантировой Ольги Евгеньевны в пользу общества с ограниченной ответственностью "Феникс" задолженность по кредитному договору N 2598764005 от 29.03.2014 за период с 29.06.2015 по 19.12.2018 включительно в размере 89460 рублей 78 копеек, в том числе: основной долг - 35278 рублей 69 копеек, проценты на непросроченный основной долг - 54182 рубля 9 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2883 рубля 82 копейки.

Заслушав доклад судьи Удальцова А.В., объяснения Кувантировой О.Е., ее представителя Масленникова В.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы в полном объеме, судебная коллегия по гражданским делам,

УСТАНОВИЛА:

ООО "Феникс" обратилось в суд с иском к Кувантировой О.Е. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты N 2598764005, заключенному 29.03.2014 между акционерным обществом "ОТП Банк" и Кувантировой О.Е.

Истец просил взыскать задолженность, образовавшуюся в период с 29.06.2015 по 19.12.2018 включительно в размере 89460,78 руб., в том числе: основной долг - 35278,69 руб., проценты на непросроченный основной долг 54182,09 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2883,82 руб. В обоснование иска указано, что 29.03.2014 между банком и Кувантировой О.Е. был заключен смешанный договор о предоставлении и использовании кредитной карты N 2598764005, который включает в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Договор совершен в простой письменной форме, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита, составными частями кредитного договора являются заявление (оферта), Правила выпуска и обслуживания банковских карт банка, Тарифы по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи". Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать условия и тарифы. Заемщик, воспользовавшись кредитными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату заемных средств, оплате процентов, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 90493,83 руб. за период с 29.06.2015 по 19.12.2018. Банк 19.12.2018 уступил право требования задолженности ответчика ООО "Феникс", что подтверждается договором уступки прав (требований) N 04-08-04-03/92. 19.12.2018 ООО "Феникс" направило ответчику требование о погашении задолженности. С период с 19.12.2018 по 28.09.2020 ответчиком было внесено 1033,05 руб., в результате задолженность составляет 89460,78 руб.

Представитель истца ООО "Феникс" извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кувантирова О.Е., будучи извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась. Будучи ранее опрошенной по обстоятельствам дела ответчик пояснила, что в марте 2014 года она приобретала в рассрочку бытовую технику. Банком ей был выдан кредит и график платежей. Кредитную карту ей банк не выдавал. Указывает, что ею вносились платежи в погашение задолженности, в последний раз в мае 2015 году.

Считает, что задолженность по кредиту погасила полностью. Уведомление об уступке прав (требований) она не получала. Заявила ходатайство о применении срока исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, акционерное общество "ОТП Банк" (далее АО "ОТП Банк"), извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Кувантирова О.Е. просит отменить решение суда, считая его незаконным и необоснованным. Не согласна с выводом суда об исчислении срока возврата заемных средств в 30-ти дневный срок после предъявления соответствующего уведомления. В соответствии с Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО "ОТП Банк" на дату и окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после проведения всех операций по банковскому счету. Под расчетным периодом понимается период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма минимального платежа, подлежащего оплате, который исчисляется месяцами. Суд необоснованно отклонил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности. Судебный приказ мирового судьи судебного участка N 5 г. Гусь-Хрустальный и Гусь-Хрустального района от 19.07.2019 о взыскании с нее кредитной задолженности был отменен 13.02.2020. С иском в Гусь-Хрустальный городской суд истец обратился 17.11.2020. Считает, что за 3-летний период, предшествующий обращению с настоящим иском в суд истец пропустил срок исковой давности. Перемена лиц в обязательстве не влечет изменение срока исковой давности и его исчисления. С учетом последней операции по зачислению денежных средств в счет основного долга (25.05.2015), последней даты начисления платы за обслуживание карты (07.09.2015) банк узнал о нарушении своего права по уплате минимального ежемесячного платежа не позднее 01.07.2015. Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию основного долга. С истечение срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требования (проценты, неустойка, залог, поручительство), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В заседание суда апелляционной инстанции представитель ООО "Феникс", будучи извещенным почтой (л.д.239,240), представитель АО ОТП Банк, извещенный почтой (л.д.241), не явились, сведений об уважительности причин своей неявки суду апелляционной инстанции не представили, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на неё, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и возражениях относительно жалобы. Объективных причин для проверки в интересах законности решения суда в полном объёме суд апелляционной инстанции не усматривает.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с положениями ч. 1 и ч. 2 ст. 307, ст. 309, ст. 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

В силу статьи 850 ГК РФ в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 29.03.2014 на основании заявления ответчика от 06.11.2012 о предоставлении кредитной карты в виде овердрафта (пункт 2 заявления) между ОАО "ОТП Банк" и Кувантировой О.Е. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N 2541368632 и договор N 2598764005 (вторичный продукт, выданный в рамках потребительского кредита - кредитная карта, выпущенная в рамках проекта "Перекрестные платежи") путем подписания заявления на получение потребительского кредита, в котором указано о согласии на присоединение к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" (далее Правила), тарифам по картам (далее Тарифы) (л.д.8-9).

В заявлении Кувантирова О.Е. просила ОАО "ОТП Банк" на условиях Правил и установленных Банком Тарифов, открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту для совершения операций по банковскому счету, а также предоставить кредитную услугу в форме овердрафта, с размером кредитного лимита 150000 руб., проценты, платы по которой установлены Тарифами. Из заявления также следует, что активация карты является подтверждением согласия с Тарифами, погашение кредитной задолженности осуществляется в соответствии с Правилами.

В соответствии с заявлением, информации о полной стоимости кредита (приложение к заявлению), перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, подписанных ответчиком первоначальный кредитный лимит по карте в размере основного долга составляет 150000 руб., проценты по кредиту - 36,6% годовых, по операции оплаты товаров и услуг - 24,9%/26,9% (рассчитывается от суммы кредита), по иным операциям, в том числе получение наличных денежных средств - 36,6%/39,6% (рассчитывается от суммы кредита), полная стоимость кредита составляет 43,41%. Установлена дополнительная плата за пропуск минимального платежа: 2 раз подряд - 10 % (мин. 800 руб., макс.1000 руб.), 3 раз подряд - 10% (мин. 1800 руб., макс. 2000 руб.), плата за снятие наличных за счет кредита - 1%, в иных банках - 3,9 % (л.д. 9 оборот -10, 20).

Согласно Правилам (раздел 5) и Порядку погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк", являющемуся неотъемлемой частью Правил (далее - Порядок) возврат кредита производится ежемесячными минимальными платежами путем размещения заемщиком необходимой суммы денежных средств на своем банковском счете. Размер минимального платежа - 5% от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности по кредиту (л.д. 20, 21-25, 25 оборот - 27).

В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий заемщик уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами.

В случае отсутствия на банковском счете денежных средств на погашение плат и комиссий в дату (период) исполнения обязательства, банк предоставляет заемщику кредит для их погашения в сумму данных плат и комиссий, то есть кредитование счета.

В соответствии с п. 10.1 Правил договор вступает в силу с момента одобрения банком заявления клиента (с момента, указанного в Заявлении клиента) и является бессрочным.

Своей подписью в заявлении Кувантирова О.Е. подтвердила, что ознакомилась и согласна с полным текстом Правил и Тарифами, обязуется их соблюдать. В ходе судебного разбирательства не оспаривала подписание заявления на получение потребительского кредита, в котором содержится требование о предоставлении ей банковской услуги в виде овердрафта.

Суд первой инстанции, с учетом оценки представленных сторонами по делу доказательств и установленных по делу обстоятельств, установил наличие оснований для взыскания задолженности по возврату кредита, и признал обоснованным переход прав требований по кредитному договору, руководствуясь нормами статей 196, 200, 382, 384, 388, 435, 438, 809, 810, 819, 850 Гражданского кодекса РФ.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда о наличии у Кувантировой О.Е. задолженности по возврату кредита, о переходе права требования по данной задолженности к ООО "Феникс" на основании договора N 04-08-04-03/92 от 19.12.2018.

Вместе с тем судебная коллегия находит заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы об ошибочности выводов суда первой инстанции о том, что истцом не пропущен установленный законом срок исковой давности относительно части заявленных исковых требований.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В пункте 24 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и тому подобное) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из выписки по счету, в которой имеется информация по договору, Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", Тарифов, представленных АО "ОТП Банк" сторонами действительно не согласован срок выдачи кредита, а в пункте 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" предусмотрено, что договор является бессрочным.

Кроме того в соответствии с условиями договора Кувантирова О.Е. обязана обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В этой связи начало течения срока исковой давности нельзя связывать с датой направления ООО "Феникс" уведомления Кувантировой О.Е.

В соответствии с п.2 ст. 204 ГК РФ при оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке.

Согласно п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 ст. 204 ГК РФ.)

На основании правовой позиции, изложенной в пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из заявления Кувантировой О.Е., Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" следует, что предусмотрен возврат денежных средств по частям.

Из материалов дела следует, что определение мирового судьи судебного участка N 5 г. Гусь-Хрустальный и Гусь-Хрустального района от 19.07.2019 о взыскании с ответчика задолженности в пользу ООО "Феникс" отменено определением мирового судьи судебного участка N 5 г. Гусь-Хрустальный и Гусь-Хрустального района от 13.02.2020.