Дата принятия: 15 мая 2019г.
Номер документа: 33-1827/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 мая 2019 года Дело N 33-1827/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:
председательствующего судьи Коробченко Н.В.,
судей областного суда Егоровой И.В., Карповой И.Ю.,
при секретаре Ивановой Л.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Егоровой И.В. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Алекенова А. Ж. Алекеновой Б. Г. на решение Приволжского районного суда Астраханской области от 21 марта 2019 года по иску Алекенова А. Ж. к ПАО "Почта Банк", ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ООО СК "Кардиф" о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛА:
Алекенов А.Ж. обратился в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор N.
В рамках заключения кредитного договора истцом с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования, страховая премия по которому составила 78 900 руб., а также договор страхования с ООО СК "Кардиф" от несчастных случаев и потери работы со страховой премией 6 000 руб.
При заключении кредитного договора истцу были навязаны указанные дополнительные услуги, сведения о возможности выбора или отказа от дополнительных услуг до истца не доводились.
ДД.ММ.ГГГГ Алекенов А.Ж. обратился к ответчику с заявлением о возврате страховых премий. Однако страховые премии возвращены не были.
При указанных обстоятельствах Алекенов А.Ж. просил суд взыскать с ПАО "Почта Банк", ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в солидарном порядке страховую премию в размере 78 900 руб.; с ПАО "Почта Банк", ООО СК "Кардиф" в солидарном порядке страховую премию в размере 6 000 руб.; с ПАО "Почта Банк", ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ООО СК "Кардиф" компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф.
В судебном заседании стороны не участвовали.
Решением Приволжского районного суда Астраханской области от 21 марта 2019 года исковые требования Алекенова А.Ж. оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе представитель истца Алекенова Б.Г. ставит вопрос об отмене состоявшегося решения, как незаконного и необоснованного. Доводы жалобы при этом повторяют доводы истца, изложенные в исковом заявлении.
На заседании судебной коллегии представители ПАО "Почта Банк", ООО "Альфа Страхование - Жизнь", ООО СК "Кардиф", Алекенов А.Ж., его представитель Алекенова Б.Г., извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, не присутствовали, Алекенов А.Ж., его представитель Алекенова Б.Г. представили ходатайство о рассмотрении апелляционной жалобы в их отсутствие.
При указанных обстоятельствах в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав докладчика по делу, изучив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, не находит.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Алекеновым А.Ж. и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор N на сумму 354 787 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 20,90% годовых.
В тот же день - ДД.ММ.ГГГГ Алекеновым А.Ж. были заключены с ООО "СК "Кардиф":
- договор страхования от несчастных случаев, страховыми случаями по которому являются установление застрахованному инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. Срок действия договора - 1 год. Размер страховой премии по данному договору - 3000 руб.
- договор страхования от потери работ, страховым случаем по которому является недобровольная потеря работы застрахованным лицом по основаниям, предусмотренным условиями страхования, и получение в связи с указанным событием статуса безработного. Срок действия договора - 14 месяцев. Страховая премия по указанному договору - 3000 руб.
Также ДД.ММ.ГГГГ Алекеновым А.Ж. с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного лица, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.
Как указано в пункте 7.3 Полиса добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора страхования составляет 60 месяцев, страховая премия - 78900 руб.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.
При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Указанием Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.
В силу пункта 1 Указания Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года в редакции Указания Банка России N 4500-У от 21 августа 2017 года при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктами 5 и 6 вышеназванного Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из пункта 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" N от ДД.ММ.ГГГГ, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя -физического лица от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая.
Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя -физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем-физическим лицом.
По смыслу вышеуказанных норм для возврата страхователю страховой премии в полном объеме, ему необходимо в течение 14 дней с момента заключения договора страхования обратиться с заявлением о расторжении договора страхования к страховщику, которым является страховая компания.
Алекенов А.Ж. с заявлением о возврате страховой премии обратился в ПАО "Почта Банк", ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ООО "СК "Кардиф" ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 9 месяцев после заключения договоров страхования.
В ответе на указанную претензию ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" сообщило, что страховая премия в соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ возврату не подлежит.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что доказательств обращения Алекенова А.Ж. к страховщикам - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ООО "СК "Кардиф" с письменным заявлением об отказе от договора страхования в срок, не превышающий 14 календарных дней с даты заключения договора добровольного страхования, суду не представлено, договором страхования предусмотрена возможность возврата страховой премии в полном объеме при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, вывод суда об отсутствии оснований для возложения на страховщиков и банк обязанности по возврату Алекенову А.Ж. страховой премии в связи с отказом от договора страхования, является обоснованным.
Принимая во внимание, что требования о взыскании со страховщика компенсации морального вреда и штрафа являются производными от требований о взыскании со страховщика страховой премии, отказ во взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ООО "СК "Кардиф" в пользу Алекенова А.Ж. страховой премии обоснованно повлек отказ во взыскании компенсации морального вреда и штрафа.
Поскольку доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были проверены и не были учтены судом при рассмотрении дела и влияли бы на обоснованность и законность принятого решения, либо опровергли выводы суда, оснований для отмены решения по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, у судебной коллегии не имеется.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые могли бы привести к неправильному разрешению спора, судебной коллегией не установлено, в связи с чем оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, также не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда,
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Приволжского районного суда Астраханской области от 21 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Алекенова А. Ж. Алекеновой Б. Г. - без удовлетворения.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
